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隨著消費信貸的快速發展，第三方催收行業迅速發展，但暴力催收、裸條事件的曝光，催收行業的薄弱環節及制約因素，引起行業及監管部門的關注。催收企業需要法律法規監管的同時，更需要借助科技金融的力量提高催收企業的催收效率。

一、市場背景

1.?不良資產積累，亟待預防措施

根據貸款產生源頭，中國不良資產可分為銀行類與非銀行類，按照銀行壞賬1.5%左右的水平，非銀行壞賬10%水平的保守估計，中國不良資產的規模已超過5萬億。

數據顯示：截至2016年12月末，銀監會公布的商業銀行不良貸款率為1.81%，僅銀行的不良貸款已高達1.91萬億。

催收作為有效處理不良資產的方式，被市場廣泛認可。

2.?催收企業野蠻生長，亟待監管凈化

隨著消費信貸的快速發展，第三方催收行業迅速發展，但暴力催收、裸條事件的曝光，催收行業的薄弱環節及制約因素，引起行業及監管部門的關注。催收企業需要法律法規監管的同時，更需要借助科技金融的力量提高催收企業的催收效率。

3.?多維度催收數據，機器學習待發力

傳統催收公司缺少對債務人的財務分析和信用評分能力，無法評估還款的真實情況。隨著大數據發展，通過互聯網及相關渠道可獲取債務人的社交信息、財務信息等，運用機器學習的方式評估后續債務人的催收成功率，配以相應的催收措施，提高整體效率。

二、催收場景分析

1. 用戶逾期原因

逾期原因包括：遺忘還款、財務狀況惡化暫時無法還款、主觀賴賬甚至詐騙。針對不同逾期原因，催收方若采取相應的催收方式，則能有效降低催收成本，同時降低壞賬率。

2. 現有催收模式

催收一般涉及放貸方（即銀行、金融放貸公司）、欠債方（即消費者）和催收企業（相當于中介）。

三者之間的關系簡單繪制如下：

一般情況下，放貸方會針對欠債方進行內催，主要方式包括電話、外訪催收等，若內催無效，則會將不良貸款委托第三方企業進行催收，催收企業相對于內催團隊而言更加目的導向，高額返傭的催收價值體系（以催回金額直接考核）往往會滋生暴力催收的問題。

列舉催收方式如下表：

隨著信貸產業的發展，催收作為信貸閉環的安全門受到廣泛關注，同時市場對于陽光催收、高效催收的訴求不斷提升?；跈C器學習建模，搭建催收管理系統，針對不同逾期階段的人群配置不同策略及人員配比，同時通過圖關系補充欠債者有效信息，降低催收成本及壞賬率，延長客戶生命周期。

3. 催收模式探索

切入點如下：

三、產品調研

市場上催收相關產品主要包括自主平臺型（即本身就是催收企業，承包催收業務）、自給自足型（即放貸方進行內控）、解決方案型（即提供催收管理系統），其中自給自足型包括銀行、互金公司等，擁有催收內控團隊，自主研發或外包先進系統進行催收管理。

例如：美利金融利用各種互聯網痕跡搜索，對用戶進行行為畫像比對，只選取與其互動頻次較高的一個或少數幾個聯系人進行溝通，不打擾用戶同時提高效率。

策略如下圖所示：

1. 自主平臺型

自主平臺型具有模型策略迭代相對自由、催收數據閉環等優點，相對運營成本較大，對于催收效率直接負責。

以下列舉幾家產品，也包括互聯網模式的：

（1）快催收

• 產品定位：不良資產智能委托服務平臺（眾信優聯旗下平臺）；
• 產品特點：依托大數據和算法模型，對逾期資產進行數據挖掘，建立定價模型、催收策略模型，以及拆分撮合模型，并結合智能清收系統，以實現依據最優方案進行自動化清收的不良資產清收新業態；
• 服務范圍：線上短貸、小額貸款、消費金融貸、信貸、房產抵押貸不良處置；
• 服務模式：自營和他營共存，擁有百人團隊負責催收，同時與地方機構合作。

圖片摘自官網

（2）資易通平臺（互聯網平臺）

• 產品定位：提供一站式資產處置服務，實現去中心化，核心產品貓掌app；
• 產品特點：連接電催人員、外訪人員、委托方等，支持貸前信息查詢（過濾黑名單信息及公債信息）、貸中預提醒、貸后不良資產處理，提供電話語音平臺、云查詢系統、資產處置服務；
• 產品優勢：高效的催收團隊（線下處理網點觸達67個城市，合作機構82家）、大數據云計算、實時調整的催收策略、智能催收工具。

（3）資產360

• 產品定位：不良資產清收服務O2O平臺；
• 產品特點：通過大數據信息服務，為不良資產委托方、清收服務方提供一站式清收服務。結合自主研發的智能催收系統，為債務委托方和處置機構提供最優匹配，降低處置成本；
• 服務范圍：線上短貸、消費金融、汽車金融、信用卡、房產抵押、小額貸款。

圖片摘自官網

2. 解決方案型

相比于自主平臺型產品，解決方案型具有運營成本相對低，模式可復制等優勢。但作為服務商，不具有閉環催收數據，同時客戶拓展競爭大。

以下列舉兩家產品：

（1）群益信聯

產品特點：催收策略制定、用戶評估精準、催收實效管理、催收匹配智能（根據地區委單給催收員）、失聯預警識別（構建風控模型），基于以上功能提供規則化引擎、產業鏈整合、數據庫管理等技術支持。

業務流程：

圖片摘自官網

（2）迪蒙催收管理系統

• 產品定位：專業處理銀行、小貸公司、P2P平臺、委外催收公司等企業逾期賬款的催收管理系統；
• 產品特點：涵蓋市面主流催收方式，采用可配置性催收規則，自動生成催收任務，能有效幫助催收工作順利進展，提高催收效率；
• 功能亮點：案件分配靈活、支持在線配置規則、多樣式催收手段、智能催收；

產品架構：

圖片摘自官網

3. 國外借鑒

（1）True Accord

產品定位：互聯網思維的追債服務提供商，圍繞債務人建立檔案（風險評估評級），并根據信息猜測是什么原因導致了支付逾期，從而針對性提供追債服務；

產品功能：為客戶（逾期借款人）提供最佳的用戶體驗，延長客戶生命周期，譬如：幫助欠款人規劃還款計劃、與金融機構談判降低罰息等。

• 使用智能算法查找、驗證和分類客戶的在線足跡；
• 通過多種渠道與客戶溝通（電子郵件、文本、電話、信件、網頁），并評估與用戶最匹配的通訊風格；
• 自動學習客戶行為，發送與他們情況相關的信息；
• 管理談判和付款流程。

實時采集時間記錄，提供完整的可審計性，以確保合規。

四、產品設想

催收市場屬于有需求、有供給，同時整體效率欠佳的市場，從公司角度出發進行簡易的SWOT分析：

最大的潛在問題在于：無法獲取足夠的數據建立催收分級模型——即無法構建產品的核心競爭力。

若能通過獲取數據、構建最小集可行模型的方式解決以上問題，具有以下兩點產品定位設想：

1. 構建基于AI的催收管理平臺，以系統服務商的方式售賣給放貸方內催及催收公司，提供根據人群分級的催收策略配置，降低催收成本，同時提高催收成功率；
2. 智能催收眾包平臺，即對接放貸方及催收公司，放貸方通過我們平臺將不良案件智能分發給不同催收公司，同樣提供根據人群分級的催收策略配置等。

本文由 @?keji 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖作者提供