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編輯導(dǎo)語：隨著元宇宙概念的火爆，很多銀行也開始在元宇宙方向探索，部分銀行已經(jīng)開始落地相關(guān)項(xiàng)目。元宇宙銀行能給用戶帶來什么呢？又有什么機(jī)遇和挑戰(zhàn)？一起來看一下吧。

說起元宇宙這個(gè)詞最容易聯(lián)想到一系列科幻電影《黑客帝國》、《雪崩》、《頭號(hào)玩家》等，在電影《頭號(hào)玩家》中，人們可以通過VR眼鏡，進(jìn)入虛擬世界“綠洲”。這個(gè)世界有繁華的都市，形象各異、光彩照人的玩家，還有影視游戲中的經(jīng)典角色。

顯然，這種娛樂性很強(qiáng)的游戲類元宇宙，成為了人們逃離混亂的現(xiàn)實(shí)世界的好選擇。這個(gè)電影中出現(xiàn)的VR眼鏡、觸覺手套、體感衣和體感座椅，讓玩家有著非常真實(shí)的體驗(yàn)感。

01 銀行元宇宙的應(yīng)用與實(shí)踐

2021被稱為元宇宙元年，很多銀行開始在元宇宙方向探索，目前已有9家銀行“初探”元宇宙，部分銀行已開始落地相關(guān)項(xiàng)目。目前主要的應(yīng)用和服務(wù)主要包括數(shù)字員工（虛擬數(shù)字人）、數(shù)字藏品以及構(gòu)建元宇宙營業(yè)廳三大類型，為其客戶提供沉浸式的金融服務(wù)體驗(yàn)。

2021 年 11 月，百信銀行面向市場發(fā)行“4 in love” 四周年的紀(jì)念數(shù)字藏品，推出具有二次元形象“AI 虛擬品牌官”，同年 12 月百信銀行“AI 虛擬品牌官”AIYA（艾雅）已正式上崗就任。

塑造具有極強(qiáng)科技和時(shí)尚感并存的虛擬 IP， 百信銀行元宇宙重點(diǎn)關(guān)注 AI 數(shù)字人、沉浸式體驗(yàn)以及基于區(qū)塊鏈的數(shù)字資產(chǎn)，同期寧波銀行率先申請(qǐng)?jiān)钪嫔虡?biāo)注冊(cè)，包括了“寧波銀行元宇宙”“匯通元宇宙”等，國際分類為金融物管、通訊服務(wù)等。

與此同時(shí)，目前一些主流的互聯(lián)網(wǎng)公司開始探索“元宇宙”在辦公場景中的應(yīng)用，例如大家以虛擬的方式，聚集在一個(gè)會(huì)議室中開會(huì)。會(huì)議中可以不受限于距離，元宇宙中可以與各地的同事實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程但“面對(duì)面”的交流。每個(gè)虛擬人物的背后，是真實(shí)的用戶，會(huì)議場景是虛擬的，但開會(huì)所討論的內(nèi)容卻是真實(shí)的，這就將虛擬和現(xiàn)實(shí)進(jìn)行了連接。

02 銀行元宇宙產(chǎn)品方向探索

以前在銀行辦理存貸理匯業(yè)務(wù)，必須去線下網(wǎng)點(diǎn)，而現(xiàn)在移動(dòng)銀行的發(fā)展，只需要打開APP，可以完成一系列的任務(wù)辦理，資金流轉(zhuǎn)的效率得到了很大的提升。

移動(dòng)銀行的到來，它不是簡單地將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上，而是一次流程的變革帶來的效率提升，而在元宇宙的到來，也將推動(dòng)移動(dòng)銀行朝向更高的效率，極致的客戶需求，將銀行的“存貸匯”等核心功能融入到客戶生活場景中，實(shí)現(xiàn)無感知的綜合金融服務(wù)。

1. 獲客的方向

現(xiàn)實(shí)銀行現(xiàn)在存在的問題，一個(gè)是獲客成本高，一個(gè)是獲客難。

比如客戶經(jīng)理為了拉存款和貸款需要不斷地登門拜訪，客戶建立友好信任關(guān)系，花費(fèi)人力、物力獲客，而銀行加入元宇宙之后，用戶在虛擬世界進(jìn)行社交、游戲、娛樂等場景，產(chǎn)生資金流通，銀行在元宇宙中可以充當(dāng)交換媒介，用戶可以在元宇宙銀行開戶，而對(duì)應(yīng)的現(xiàn)實(shí)世界，用戶也有真實(shí)的賬戶映射。同時(shí)用戶在真實(shí)世界銀行中的資金也可以在元宇宙進(jìn)行流通。

2. 沉浸式體驗(yàn)方向

Bank 4.0一書中提到一句核心“再見，產(chǎn)品；你好，體驗(yàn)”，元宇宙銀行帶來的是深度沉浸式體驗(yàn)。

試想客戶在元宇宙中進(jìn)行金融交易，元宇宙中都是游戲化的支付和金融交易，如果你在元宇宙里面也要客戶輸入姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、卡號(hào)等信息，客戶一定會(huì)轉(zhuǎn)身就走。所以在元宇宙中建議可以通過硬件芯片進(jìn)行身份驗(yàn)證，開發(fā)無感式的賬戶開立流程，人臉識(shí)別、協(xié)議確認(rèn)等可以用游戲的方式流暢的執(zhí)行。

元宇宙中，客戶經(jīng)理像玩游戲一樣和客戶在互動(dòng)。只要互動(dòng)得好，存款可能就不用愁。

現(xiàn)在銀行的客戶經(jīng)常給客戶發(fā)微信、打電話、上門拜訪等拉進(jìn)關(guān)系，如果能通過元宇宙的游戲化交互，將增強(qiáng)客戶和客戶經(jīng)理的互動(dòng)，增加客戶對(duì)你的認(rèn)識(shí)。比如在虛擬世界中，陪客戶去墨西哥的海邊去看夕陽，去登頂珠穆朗瑪峰，去西藏看布達(dá)拉宮，和客戶聽虛擬歌手音樂會(huì)…..時(shí)間久了，客戶很放心地就會(huì)存款。

3. 數(shù)字藏品

元宇宙概念的火爆程度，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的同質(zhì)性嚴(yán)重，各個(gè)機(jī)構(gòu)都想在產(chǎn)品差異化競爭中脫穎而出，而元宇宙構(gòu)造的虛擬世界成為了這場競爭性可能性。

無論是國有銀行以及股份制銀行，還是中小銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為提高服務(wù)質(zhì)效的一個(gè)策略點(diǎn)，而元宇宙的發(fā)展為金融領(lǐng)域提供了新土壤，數(shù)字員工、數(shù)字藏品等相繼推出。

2021年-2022年銀行數(shù)字藏品的情況

很多銀行發(fā)行自己的數(shù)字藏品一是通過新產(chǎn)品吸引更多的C端用戶，與其他信貸、理財(cái)?shù)热诤?，提高用戶粘性，二是機(jī)構(gòu)期望自己企業(yè)的品牌溢價(jià)，三是數(shù)字藏品市場的火熱擁有廣闊的市場需求，潛在的消費(fèi)客群值得挖掘。但是數(shù)字藏品目前初級(jí)探索階段，面臨著很多不確定性，很多銀行表示數(shù)字藏品具有唯一標(biāo)識(shí)，不可篡改，也不支持向第三方二次轉(zhuǎn)移，拒絕任何形式的炒作。

03 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1. 技術(shù)基礎(chǔ)弱

元宇宙銀行與傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式相比，完全是一個(gè)全新的生態(tài)和交互方式，銀行在場景的搭建上會(huì)遇到很多的困難。雖然有很多可挖掘的場景比如虛擬營業(yè)廳、數(shù)字藏品、數(shù)字營銷等，但是銀行體系的技術(shù)基礎(chǔ)稍弱，比如AR/VR技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、5G等，而且現(xiàn)在頭部互聯(lián)網(wǎng)科技公司也處于初步探索中，C端用戶可能對(duì)新的場景很難感知，不管是科技層面還是用戶認(rèn)知層面還缺乏共識(shí)，這些條件都給了元宇宙銀行的發(fā)展?jié)娏艘慌枥渌?/p>

2. 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)

銀行經(jīng)營永遠(yuǎn)繞不開的話題是風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)，元宇宙的概念源于文學(xué)與科幻小說，至今沒有確定的概念來解釋這個(gè)詞語，大多都是平行于現(xiàn)實(shí)世界的虛擬世界，概念不確定性，風(fēng)險(xiǎn)不確定性，再加上金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中本身就有很多的不確性和復(fù)雜性，無疑又給了元宇宙銀行的發(fā)展增加了一層阻礙。

同時(shí)，元宇宙銀行的搭建是集成了多種新興技術(shù)要素，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、身份認(rèn)證、交易安全等都是未知數(shù)，對(duì)于銀行來說是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。

3. 盈利模式

目前元宇宙在銀行業(yè)的應(yīng)用多為針對(duì)某一個(gè)場景下建立的個(gè)性化項(xiàng)目，成本也比較高，復(fù)用性比較差，C端用戶很難接受。元宇宙本身是一個(gè)模糊的概念，那么元宇宙銀行與元宇宙的目標(biāo)與盈利模式也更加模糊了，如果僅僅從沉浸式的客戶體驗(yàn)與形象IP角度出發(fā)，很難給銀行帶來一定的利潤價(jià)值。從場景的創(chuàng)新、復(fù)用性、降低成本的角度出發(fā)，元宇宙銀行需要?jiǎng)?chuàng)造出新的商業(yè)模式，可能在新一輪的競爭中脫穎而出。

即使面臨這么多的未知與挑戰(zhàn)，也要相信未來的元宇宙銀行一定是道阻且長，行則將至，行而不輟，未來可期。

本文由 @Sherry 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自 unsplash，基于 CC0 協(xié)議