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區塊鏈被稱為顛覆性的技術，將重構互聯網金融乃至整個金融業的關鍵底層基礎設施，其在金融領域的價值正在等待人們去發現。

區塊鏈是金融科技（Fintech）領域最具挑戰性的創新之一，因為區塊鏈從根本上顛覆了傳統金融的固有邏輯、運行模式和業務范圍，突破了約定俗成的無數的條條框框的限制，踏入了此前無法涉及的一系列全新的應用領域。

區塊鏈被稱為顛覆性的技術，將重構互聯網金融乃至整個金融業的關鍵底層基礎設施，其在金融領域的價值正在等待人們去發現。具體的應用體現如下：

一、銀行業的應用

錢包和支付是區塊鏈技術最先涉足的領域，然而這也是銀行業傳統的業務范圍。區塊鏈技術的到來到底能帶來怎樣的變化呢？

跨境支付—應用案例：

Circle2013年10月創立的Circle，旨在使比特幣“簡單易操作，類似Gmail（谷歌郵箱）、Skype（微軟的網絡電話）和其他客戶服務工具那樣”，該公司迅速獲得大量融資。在2014年中旬獲得了2700萬美元投資，成為數字密碼貨幣領域資金最為充足的公司之一。

2015年，高盛和IDG Capital Partners領投，為Circle融得了5000萬美元的資金。2016年6月，Circle獲得了中國投資商領投的6000萬美元，并且聲明已在中國成立獨立公司Circle China并組建本土團隊，同百度、光大達成戰略合作。

Circle利用比特幣區塊鏈交易，可以在世界范圍內提供即時、免費的資金轉賬。Circle希望利用比特幣作為免費的互聯網支付網絡，使各國法定貨幣在全球范圍內毫無阻礙地順暢流轉。通過與像IDG這樣的海外公司合作，Circle可以向使用各國法定貨幣的用戶提供金融服務。

盡管各國對支付系統的監管結構比較復雜，但這些國家之間的合作還是取得了進展。2016年4月，Circle獲得英國金融行為監管局（FCA）頒發的首個電子貨幣許可證,引發行業廣泛關注。隨后，Circle宣布與巴克萊銀行建立合作關系，正式進軍英國市場，自此英國的消費者可以像美國消費者一樣享受快速轉賬支付及買賣比特幣等服務。

為了使用戶可以更方便的使用，Circle同蘋果公司合作。在iOS 10系統中，蘋果的iMessage支持用戶使用Circle的比特幣支付系統。Circle首席執行官杰里米·阿萊爾（Jeremy Allaire）表示：

“iMessage允許支付服務接入將會使消費者從中受益，若為了支付單獨安裝一個APP難度比較大，并且和朋友間的轉賬支付行為也要經過復雜的設置過程，但直接接入到iMessage服務中就簡化了許多?！?/p>

2016年9月13日，Circle宣布用戶可以通過iMessage支付給世界上的任何人。

區塊鏈在跨境支付方面的優勢：低成本、實時交易、安全性高。

?智能票據—應用案例：

復雜美區塊鏈票據項目票據和區塊鏈技術可以很好的結合，在采用區塊鏈去中心化的分布式賬本后，改變了現有的系統存儲和傳送結構，建立起更加安全的運行模式，解決偽造票據的問題。

通過時間戳完整反映票據從產生到消亡的過程，其具有可追溯歷史的特性，使這種模式具有全新的連續背書機制，真實反映了票據權利的轉移過程。

國內的杭州復雜美區塊鏈研究中心也初步開發了一個基于以太坊的區塊鏈借貸票據交易所開源項目，它整合了金融、餐飲、企業管理、快遞追蹤等多個細分領域運用區塊鏈技術的理念。復雜美區塊鏈網絡借貸票據交易所開源項目如圖所示，應用區塊鏈技術的網絡借貸交易所，可以完成宣稱每秒15萬筆、無手續費的線上交易。

基于區塊鏈的票據業務具有四個方面的優勢：

1. 從道德風險來看，紙票中“一票多賣”、電子票據中打款背書不同步的現象時有發生，但區塊鏈由于具有不可篡改的時間戳和全網公開的特性，無論紙票還是電子票，一旦交易，將不會存在賴賬現象。
2. 從操作風險看，由于電子票據系統是中心化運行的，一旦中心服務器出現問題，則對整個市場產生災難性的后果，同時企業網銀的接入將會把風險更多地轉嫁到銀行自身的網絡安全問題上，整個風險的鏈條會越來越長。而借助區塊鏈中的分布式高容錯和非對稱加密算法，人為操作產生的風險將幾乎為0。
3. 從信用風險來看，借助區塊鏈的數據可以實現對所有參與者信用的搜集和評估，并可進行實時控制。
4. 從市場風險來看，中介市場大量的資產錯配不僅導致了自身損失，還捆綁了銀行的利益，借助區塊鏈的可編程性不僅可以有效控制參與者資產端和負債端的平衡，更可借助數據透明的特性催促整個市場交易價格對資金需求反應的真實性，進而形成更真實的價格指數，有利于控制市場風險。

?銀行結算—應用案例：VISA

銀行結算是指通過銀行賬戶的資金轉移所實現收付的行為，即銀行接受客戶委托代收代付，從付款單位存款賬戶劃出款項，轉入收款單位存款賬戶，以此完成客戶之間債權債務的清算或資金的調撥。在此過程中，銀行既是商品交換的媒介，也是社會經濟活動中清算資金的中介。

與國內銀行主要依靠存貸差盈利的模式不同，跨國銀行盈利的半壁江山都來源于中間結算業務，對于他們而言，如果開辟新的業務領域、合理降低結算成本，直接關乎其根本。

VISA是世界最大的信用卡公司，毫無疑問，數字密碼貨幣的興起必然對其信用卡支付業務帶來沖擊。然而VISA對于電子貨幣和區塊鏈并不是一直抵觸，而是采取了開放的態度。

2015年10月，VISA和DocuSign聯合推出了一個“概念證明”項目，使用比特幣區塊鏈來記錄保管租車數據。該項目將DocuSign的數字交易管理（DTM）平臺和電子簽名解決方案，與VISA的安全支付技術進行了結合。可以讓消費者在車內配置租賃、保險和其他每天日常采購的項目，例如停車費和通行費，并且用戶可直接使用VISA卡進行支付。

外圍的應用并沒有使VISA滿足。同年，VISA同Coinbase合作，推出了首張在美國可以使用的比特幣借記卡。11月30日，在倫敦舉辦的UnBound大會上，VISA歐洲創新實驗室又展示了一款“概念證明”匯款應用，通過這款應用，人們可以在比特幣區塊鏈上匯款。

2016年9月，VISA更是推出了與數字支付創業公司BTL Group合作的基于區塊鏈技術的銀行間結算支付系統Interbit，來評估區塊鏈技術能否為銀行間的國際轉賬降低成本、結算時間和信貸風險。

近兩年的一系列重大動作可以看出：VISA開始認識到區塊鏈技術的價值，正在努力使區塊鏈技術成為擴大其勢力范圍強有力的工具。

區塊鏈在銀行結算方面的優勢：安全、方便、智能。

銀行內部發行數字密碼貨幣除了在既有的業務上利用區塊鏈技術進行改造之外，世界各大銀行也紛紛推出了自己的加密數字貨幣計劃，以便降低自己的運營成本。

區塊鏈在銀行數字密碼貨幣方面的優勢：降低成本。

二、證券投資市場應用

證券交易—應用案例：Linq

證券交易市場是區塊鏈重要的應用領域。區塊鏈技術的應用不僅可以加快清算和結算的速度，還可以減少金融機構需要維護的賬面數量，確保審計跟蹤更加精確。

納斯達克交易所（NASDAQ）是證券交易市場最早吃螃蟹的人。在2015年下半年，它推出了交易平臺Linq，該交易平臺是基于比特幣交易技術，用于一級市場公司的交易。如下圖所示，Linq擁有記錄企業IPO前的股權交易，可以跟蹤企業股權的交易、股東和投資人信息等，對私募市場的資產分析十分具有價值。

納斯達克區塊鏈戰略負責人弗雷德里克·沃斯（Fredrik Voss）確信基于區塊鏈技術所提供的高效率，將能夠大幅度提升Linq作為私人股權交易平臺的優勢。到目前為止，還沒有任何技術能夠真正讓人們遠離紙張作業，而區塊鏈技術將使它向前發展一大步，相比手工處理方式，將大幅減少失誤的可能。

區塊鏈在證券交易方面的優勢：加快結算速度，簡化賬目，便于跟蹤審計。

股權眾籌—應用案例：小蟻

一直以來，資金就是創意想法以及創業面前的一道鴻溝，也正是這個鴻溝催生了世界上第一家眾籌平臺——Kickstarter。Kickstarter的運作方式是一種典型的平臺商業模式，該平臺的用戶一方是渴望進行創作和創造的人，另一方面則是擁有部分資金并愿意對新的創意提供資助的人，雙方共同的愿望都是希望新的創意變成現實，并能實現持續推廣。

基于區塊鏈技術的眾籌平臺可以通過創建自己的數字密碼貨幣或數字資產來籌集資金，通過分發自己的“數字股權”給早期支持者，是投資者獲得支持初創公司所獲股份的憑證。

區塊鏈眾籌平臺通常有三層結構組成：

• 最底層為區塊鏈網絡，由它構建起一個去中心化的分布式總賬；
• 中間層為業務邏輯與區塊鏈結合，共同建立賬戶中心，股權登記、股權憑證、股權交易、股權管理等功能；
• 最上層為各個眾籌平臺面向客戶提供的服務。

在國內，小蟻是首家利用區塊鏈技術來登記公司股權的公司。雖然這是一個創新，但是要在底層邏輯和各種細節達到我國法律合規并對接實體世界并不是一件容易的事。在對我國當前法律環境進行了深入研究和分析后，小蟻有潛力成為切實可行的區塊鏈應用。

小蟻是基于區塊鏈技術，通過點對點網絡進行登記發行、管理、交易各種權益份額的區塊鏈協議。初期會以非上市公司的股權作為切入點，為初創公司提供數字化股份激勵方案，為股權眾籌公司提供股權管理方案，未來會過度到股權的可交易，即“區塊鏈IPO”，逐步模糊非上市公司和上市公司的界線。

區塊鏈在股權眾籌方面的優勢：跨越時空限制，優化眾籌組織，合理股權、利益分配。

三、保險業應用

?保單銷售—應用案例：布比航空意外險

傳統的航空意外險一直存在著保險造假、中介商抬價等問題。正所謂“羊毛出在羊身上”，最終還是轉嫁到消費者升上。而區塊鏈技術可以提供有效的手段，來解決這些問題。

2016年7月29日，布比區塊鏈同陽光保險合作，推出了“區塊鏈+航空意外險卡單”，這是國內首個將主流金融資產放在區塊鏈上流通。

多數航空意外險只有在飛機發生意外時才會出現理賠，所以在大多數情況下客戶買到假保險不易被發現。為了防止買到“假保單”，布比區塊鏈依托其多方數據共享的特點，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉的全過程，各方不僅可以查驗到卡單的真偽，并且確?？▎蔚恼鎸嵭裕€可以方便后續流程，比如理賠等等。

為了防止被中間商抬高價格轉嫁消費者身上，航空意外險卡單設立在布比區塊鏈上，沒有中間商，保險卡單價格會很明顯的降下來。據資料顯示，這種產品60元購買一份，可使用20人次，每次可獲得高達200萬元的航空意外保障，相當于每次花費3元即可獲得200萬元的保障。

區塊鏈在保險業方面的優勢：真實透明、信息安全、可追溯、理賠流程清晰、低成本。

作者：TK，微信公眾號：中歐商業評論（ID：ceibs-cbr）

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