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什么是區(qū)塊鏈？區(qū)塊鏈與供應鏈之間有什么聯(lián)系？如何利用“區(qū)塊鏈+供應鏈”模式解決金融難題？

區(qū)塊鏈+供應鏈，區(qū)塊鏈和供應鏈之間有什么聯(lián)系？

首先我們先來了解一下什么是區(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。所謂

共識機制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實現(xiàn)不同節(jié)點之間建立信任、獲取權益的數(shù)學算法.

區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任化、可擴展、匿名化、安全可靠等特點：

區(qū)塊鏈的概念于 2008 年在中本聰?shù)恼撐闹惺状翁岢?。區(qū)塊鏈可以理解為一種公共記賬的機制（技術方案），它并不是一款具體的產品。

其基本思想是：通過建立一組互聯(lián)網上的公共賬本，由網絡中所有的用戶共同在賬本上記賬與核賬，來保證信息的真實性和不可篡改性。而之所以名字叫做?區(qū)塊?鏈，顧名思義，是因為區(qū)塊鏈存儲數(shù)據的結構是由網絡上一個個?存儲區(qū)塊?組成一根鏈條，每個區(qū)塊中包含了一定時間內網絡中全部的信息交流數(shù)據。隨著時間推移，這條鏈會不斷增長。

區(qū)塊鏈特征

區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任化、可擴展、匿名化、安全可靠等特點：

去中心化：由于區(qū)塊鏈是靠各個節(jié)點共同實現(xiàn)系統(tǒng)的維護和保證信息傳遞的真實性，基于分布式存儲數(shù)據，而沒有某個中心進行集中管理，因此某一個節(jié)點受到攻擊和篡改不會影響整個網絡的健康運作。

去信任化：任意兩個節(jié)點之間建立連接不需要信任彼此的身份，雙方之間進行數(shù)據交換無需互相信任的基礎。由于網絡中的所有節(jié)點都可以扮演?監(jiān)督者?的身份，因此不用擔心欺詐的問題。

可擴展：區(qū)塊鏈是一種底層開源技術，在此基礎上可以實現(xiàn)各類擴展和去中心化、去信任化的應用。

匿名化：數(shù)據交換的雙方

可以是匿名的，網絡中的節(jié)點無需知道彼此的身份和個人信息即可進行數(shù)據交換。

安全可靠：由于任意節(jié)點之間的活動均受到全網的監(jiān)督，并且數(shù)據庫采用分布式存儲，對于黑客來說，第一無法偽裝和進行欺詐活動，第二無法僅靠攻克某個節(jié)點而控制網絡。

供應鏈條存在各級企業(yè)資信難于評估，融資難，融資貴等傳統(tǒng)痛點

利用區(qū)塊鏈技術來解決供應鏈金融中的痛點

痛點1

供應鏈上的中小企業(yè)融資難，成本高。

由于銀行依賴的是核心企業(yè)的控貨能力和調節(jié)銷售能力，出于風控的考慮，銀行僅愿意對核心企業(yè)有直接應付賬款義務的上游供應商(限于一級供應商)提供保理業(yè)務，或對其下游經銷商(一級供應商)，提供預付款或者存貨融資。

這就導致了有巨大融資需求的二級、三級等供應商/經銷商的需求得不到滿足，供應鏈金融的業(yè)務量受到限制，而中小企業(yè)得不到及時的融資易導致產品質量問題，會傷害整個供應鏈體系。

區(qū)塊鏈解決方案:我們在區(qū)塊鏈上發(fā)行，運行一種數(shù)字票據，可以在公開透明、多方見證的情況下進行隨意的拆分和轉移。

這種模式相當于把整個商業(yè)體系中的信用將變得可傳導、可追溯，為大量原本無法融資的中小企業(yè)提供了融資機會，極大地提高票據的流轉效率和靈活性，降低中小企業(yè)的資金成本。

據統(tǒng)計，過去傳統(tǒng)的供應鏈金融公司大約僅能為15%的供應鏈上的供應商們(中小企業(yè))提供融資服務，而采用區(qū)塊鏈技術以后，85%的供應商們都能享受到融資便利。

痛點2

作為供應鏈金融的主要融資工具，現(xiàn)階段的商業(yè)匯票、銀行匯票使用場景受限，轉讓難度較大。

商業(yè)匯票的使用受制于企業(yè)的信譽，銀行匯票貼現(xiàn)的到賬時間難以把控。同時，如果要把這些債券進行轉讓，難度也不小。因為在實際金融操作中，銀行非常關注應收賬款債權“轉讓通知”的法律效應，如果核心企業(yè)無法簽回，銀行不會愿意授信。

據了解，銀行對于簽署這個債權“轉讓通知”的法律效應很謹慎，甚至要求核心企業(yè)的法人代表去銀行當面簽署，顯然這種方式操作難度是極大的。

區(qū)塊鏈解決方案:銀行與核心企業(yè)之間可以打造一個聯(lián)盟鏈，提供給供應鏈上的所有成員企業(yè)使用，利用區(qū)塊鏈多方簽名、不可篡改的特點，使得債權轉讓得到多方共識，降低操作難度。當然，系統(tǒng)設計要能達到債券轉讓的法律通知效果。同時，銀行還可以追溯每個節(jié)點的交易，勾畫出可視性的交易流程圖。

痛點3

供應鏈金融平臺/核心企業(yè)系統(tǒng)難以自證清白，導致資金端風控成本居高不下。目前的供應鏈金融業(yè)務中，銀行或其他資金端除了擔心企業(yè)的還款能力和還款意愿以外，也很關心交易信息本身的真實性，而交易信息是由核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)所記錄的。

雖然ERP篡改難度大，但也非絕對可信，銀行依然擔心核心企業(yè)和供應商/經銷商勾結修改信息，因而需要投入人力物力去驗證交易的真?zhèn)?，這就增加了額外的風控成本。

區(qū)塊鏈解決方案:區(qū)塊鏈作為“信任的機器”，具有可溯源、共識和去中心化的特性，且區(qū)塊鏈上的數(shù)據都帶有時間戳，即使某個節(jié)點的數(shù)據被修改，也無法只手遮天，因而區(qū)塊鏈能夠提供絕對可信的環(huán)境，減少資金端的風控成本，解決銀行對于被信息篡改的疑慮。

區(qū)塊鏈與供應鏈金融結合的發(fā)展前景

供應鏈金融巨大的市場規(guī)模，與區(qū)塊鏈存在諸多結合點，吸引了大量機構參與到區(qū)塊鏈與供應鏈金融的結合應用中。目前，相關嘗試處于概念驗證或試點階段，預計部分項目可落地并形成第一代解決方案，但在短期內還難以出現(xiàn)兼具功能性與穩(wěn)定性的普遍解決方案。

項目應用狀況

目前，少數(shù)項目參與到對局部地區(qū)的供應鏈金融業(yè)務，涉及貸款等表內授信；更多的合作項目集中在跨地區(qū)的供應鏈金融領域，主要涉及信用證（信用證，是指銀行根據進口人（買方）的請求，開給出口人（賣方）的一種保證承擔支付貨款責任的書面憑證）等表外授信（表外授信是包括信用證、票據承兌、貸款承諾、保證等。授信按期限分為:短期授信和中長期授信）。這也體現(xiàn)出區(qū)塊鏈技術對跨地區(qū)貿易的再造意義及機會大于局部地區(qū)。

1.?局部地區(qū)供應鏈金融。在全球范圍內，少數(shù)機構的區(qū)塊鏈應用涉及貸款等表內授信（表內授信包括貸款、透支、保理、項目融資、貿易融資、貼現(xiàn)、拆借回購等。）業(yè)務。

以點融網平臺為例，該平臺借助富士康推薦、業(yè)務相關流程深度可見、低于市場貸款利率等方式，真正吸引了富士康供應鏈條上的數(shù)家三級、四級供應商；運行機制方面，該平臺對供應鏈內產生的訂單、應收賬款等信息進行確認與數(shù)字化，相關數(shù)字化票據可作為代幣在平臺內進行交換，也可在平臺內核銷兌換為貸款；但貸款相關環(huán)節(jié)與區(qū)塊鏈平臺式是脫離的，即點融網是在鏈下進行獨立的風控、定價、資金劃撥，平臺上的數(shù)字化信息是作為融資決策的依據。

2. 跨地區(qū)供應鏈金融。技術提供商與跨境貿易商、銀行等機構合作，借助貿易商、銀行在過去積累的跨境貿易資源將海關、檢驗檢疫等監(jiān)管機構引入項目，并在跨境運輸中集成為較為初級的物聯(lián)網技術，最終實現(xiàn)信用證的數(shù)字化、檢驗檢疫和提單等流程線上化、航運的初步物聯(lián)網化。

發(fā)展前景

從大規(guī)模商業(yè)化應用的角度看，區(qū)塊鏈與供應鏈金融結合的兼具功能性與穩(wěn)定性的普遍解決方案難以出現(xiàn)，主要原因有以下幾點：

1. 可用但不智能的合約。信息流，包括供應鏈內商品信息、協(xié)議、履約過程等。區(qū)塊鏈系統(tǒng)所要達成的狀態(tài)，并非單純的信息儲存，而是信息的有機關聯(lián)。區(qū)塊鏈借助智能合約理念，當特定條件滿足時，合約中預設的規(guī)則將自動執(zhí)行。但是目前，智能合約暫時無法形成成熟的使用系統(tǒng)，缺乏技術規(guī)范和可靠性，失效保護和止損方式也不明確。所以，智能合約暫時無法實現(xiàn)多功能、穩(wěn)定的自動化效果。

2. 可用但不發(fā)達的物聯(lián)網。物流，包括供應鏈體系內的生產、包裝、庫存與運輸過程。在物聯(lián)網的支持下，生產檢測、位置、溫度、濕度、損壞程度等各項產品信息，通過傳感器來采集、通訊傳輸，區(qū)塊鏈系統(tǒng)對以上數(shù)據進行安全且大批量地整理、分析并執(zhí)行智能合約預設的相關規(guī)則。目前，物聯(lián)網自身仍存在缺陷、有待進一步發(fā)展，無法實現(xiàn)實時、全面、穩(wěn)定、安全的數(shù)據采集。

3. 金融決策和執(zhí)行仍需要依賴于人。信息流、物流等數(shù)據的不斷采集，最終目的是觸發(fā)業(yè)務擔保、風險與定價、貸款、支付等金融環(huán)節(jié)的執(zhí)行。目前，金融體系并未形成智能化評估多維度數(shù)據并決策的能力者與大數(shù)據等相關；如不考慮以上先進技術，區(qū)塊鏈平臺的貸款與支付環(huán)節(jié)的資金劃撥則需要依賴現(xiàn)有金融體系來實現(xiàn)，但目前尚未開發(fā)出能夠實現(xiàn)區(qū)塊鏈系統(tǒng)與現(xiàn)有金融體系相互識別的接口，仍是依賴人工操作。

本文由 @香魚 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

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