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本文將從支付、保險和資產(chǎn)管理三大領(lǐng)域闡述，區(qū)塊鏈如何為金融行業(yè)賦能。

經(jīng)歷了2018年大量泡沫帶來的非理性繁榮，2019年伊始，區(qū)塊鏈正在逐步向著去偽存真的方向發(fā)展。在進(jìn)入何種賽道的焦慮中，人們狼吞虎咽地惡補(bǔ)“去中心化、共識算法、比特幣、可追溯不可被篡改”等一系列全新概念。麥肯錫的報告中曾如此描述區(qū)塊鏈：“區(qū)塊鏈?zhǔn)抢^蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，目前最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命的核心技術(shù)?！?/p>

近期，習(xí)近平總書記指出，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用已延伸到數(shù)字金融、物聯(lián)網(wǎng)、智能制造、供應(yīng)鏈管理、數(shù)字資產(chǎn)交易等多個領(lǐng)域。目前，全球主要國家都在加快布局區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展。我國在區(qū)塊鏈領(lǐng)域擁有良好基礎(chǔ)，要加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，積極推進(jìn)區(qū)塊鏈和經(jīng)濟(jì)社會融合發(fā)展。

另一方面，世界銀行集團(tuán)首席信息安全架構(gòu)師、區(qū)塊鏈實驗室創(chuàng)始人張志軍近日就區(qū)塊鏈的應(yīng)用現(xiàn)狀及前景做了深入剖析。他認(rèn)為，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景最為廣闊。另一方面，人民銀行即將發(fā)行數(shù)字貨幣，可能會成為推動區(qū)塊鏈金融發(fā)展的一個催化劑。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是基于安全的條件之下，以金融業(yè)經(jīng)營成本的降低和資金周轉(zhuǎn)效率的提升為訴求，使信息的加工能力滿足決策的要求，從而不斷提高客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)市場競爭力。

區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，其去中心化、去中心化信任、可靠數(shù)據(jù)庫，以及集體維護(hù)四大技術(shù)特點，極大緩解了金融行業(yè)中廣泛存在的信息不對稱、中介機(jī)構(gòu)的中心化與信息孤島等難題。從而也為支付、保險、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)管理、信托等多個領(lǐng)域帶來了顛覆性的創(chuàng)新力量。

以下，筆者將從支付、保險和資產(chǎn)管理三大領(lǐng)域闡述，區(qū)塊鏈如何為金融行業(yè)賦能。

一、支付：高效率、高安全、高可用、高擴(kuò)展

高效率性、高安全性、高可用性、高擴(kuò)展性：區(qū)塊鏈技術(shù)使用分布式核算，每一用戶都能憑密碼查詢交易狀態(tài)，資金實時清算，既降低交易成本和風(fēng)險，又使交易效率大大提升。

以螞蟻金服跨境支付為例，支付寶香港聯(lián)合菲律賓最大的電子錢包GCash推出區(qū)塊鏈跨境實時匯款服務(wù)，第一筆匯款由在港工作22年的菲律賓人格蕾絲在現(xiàn)場完成，整個過程耗時僅3秒。由此可見，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用，未來將解決國際銀行間交易、對賬、清算等重大難題。

二、保險：降低成本、增加效益

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示， 2019上半年，全球區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)明專利排行榜（TOP100）中，眾安科技、泰康保險等多家保險公司榜上有名。

其中，眾安保險子公司眾安科技排名第6位。

以眾安保險為例，眾安自2015年起組建區(qū)塊鏈團(tuán)隊，儲備核心技術(shù)，探索區(qū)塊鏈技術(shù)與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的深度融合，至今累計提交區(qū)塊鏈相關(guān)專利129項，實審公開可查112項。

那么，區(qū)塊鏈又是如何重塑保險行業(yè)的？

降低成本：

有限時空承保，精準(zhǔn)定價，借助聯(lián)盟區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，有助于保險公司降低調(diào)查成本，減少潛在風(fēng)險。在保單管理方面，保單可追溯，降低反復(fù)多次核查成本。理賠方面，自動理賠數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，智能合約執(zhí)行、降低數(shù)據(jù)核對和核保成本。

效益增長：

簡化分銷協(xié)商流程，提升效率。以協(xié)商復(fù)雜的再保險行業(yè)為例，區(qū)塊鏈可以為協(xié)商撮合過程極大增效。對定價而言，一次承保、長期跟蹤、避免反復(fù)，保單跟隨被保險人將因區(qū)塊鏈技術(shù)成為現(xiàn)實。在保單管理方面，及時跟蹤保單限制條件，保險交易、質(zhì)押、互換、再保險等均可通過跟蹤保單條款規(guī)定，提高效率避免事后核查低效。

三、資產(chǎn)管理：流程自動化、效率提升、安全履約

如今，全球資產(chǎn)管理行業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展的快車道。然而，內(nèi)部程序復(fù)雜、系統(tǒng)不完善、運(yùn)營失當(dāng)?shù)纫蛩匾l(fā)的操作風(fēng)險，為其發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)和壓力，為了滿足新的挑戰(zhàn)，增加盈利，提高資產(chǎn)管理規(guī)模，區(qū)塊鏈就扮演著不可或缺的角色。

區(qū)塊鏈的智能合約技術(shù)，能夠有效解決資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險。具體來看，可以從以下幾個方面優(yōu)化資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)流程：

• 全流程自動化：將業(yè)務(wù)指令判斷和執(zhí)行規(guī)則封裝到智能合約中，利用智能執(zhí)行合同和提供風(fēng)險提示。
• 提升流程效率：資產(chǎn)管理方在資產(chǎn)變動、交易明細(xì)等信息的實時共享，免去反復(fù)校驗、確權(quán)的過程。
• 保證履約安全性及交易真實性：通過設(shè)置密鑰保證參與方信息正式、賬本信息的有限可見性及交易的可驗證性。
• 確保信息不可篡改：將投資計劃的合規(guī)校驗要求放在區(qū)塊鏈上，確保每筆交易都在形成共識的基礎(chǔ)上完成。

盡管區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域方興未艾，但其在走向大規(guī)模應(yīng)用的過程中仍面臨著若干挑戰(zhàn)。

利益相關(guān)方之間的標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制；區(qū)塊鏈平臺眾多，導(dǎo)致選擇困難；監(jiān)管方面，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；監(jiān)管體系相對滯后，行業(yè)內(nèi)的區(qū)塊鏈項目魚龍混雜等風(fēng)險仍值得警惕。

結(jié)語

區(qū)塊鏈不應(yīng)該是一夜暴富的工具，而應(yīng)該解決社會問題，必須解決數(shù)據(jù)隱私安全、可持續(xù)發(fā)展、綠色。技術(shù)的不斷迭代和發(fā)展，使區(qū)塊鏈能夠不斷地實現(xiàn)突破，可以預(yù)見，區(qū)塊鏈技術(shù)與金融領(lǐng)域結(jié)合的深度和廣度還遠(yuǎn)未飽和，應(yīng)用前景將十分廣闊。

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