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面對監(jiān)管提出的“金融歸金融，科技歸科技”，賺了幾年easy cash的傳統(tǒng)互金公司該如何破局轉(zhuǎn)型？這篇文章面向互金公司決策層，提出了“金融導(dǎo)流+智能風(fēng)控”或是一個不錯的發(fā)展方向，一方面可依托原有資源和經(jīng)驗快速平滑切換到鄰近賽道，另一方面市場規(guī)模與盈利空間都龐大到令人振奮。

文章通過對行業(yè)痛點的分析，明確了項目定位、產(chǎn)品和服務(wù)的范圍、服務(wù)對象、自身優(yōu)勢、盈利模式，同時也對市場上已先行一步的頭部友商做了業(yè)務(wù)模式、戰(zhàn)略側(cè)重點、優(yōu)劣勢、盈利規(guī)模等方面的分析歸納。

1. 寫在前面的結(jié)論

定位金融導(dǎo)流服務(wù)+以智能風(fēng)控為核心的金融科技服務(wù)。目前市場上已有品鈦、趣店、馬上消費金融等多家頭部平臺，如品鈦、趣店業(yè)務(wù)年收入過億元，且占公司利潤構(gòu)成占比較高。

從目前看業(yè)務(wù)方向沒有問題，可以跟進。但核心挑戰(zhàn)是在執(zhí)行過程中如何提供具有競爭優(yōu)勢的特色化、差異化服務(wù)。

2.?金融服務(wù)開放平臺業(yè)務(wù)模式

2.1?行業(yè)痛點

流量平臺：平臺有大量用戶，但存在流量浪費，缺少變現(xiàn)途徑。如趣店7300萬用戶中，還有將近4000萬沒有獲得授信，無法在趣店內(nèi)部貢獻價值；互聯(lián)網(wǎng)各類電商、旅游、教育、資訊內(nèi)容等平臺，擁有龐大的用戶，但受限于每家公司的資源、技術(shù)能力，?一定程度上都存在流量浪費的情況。

金融機構(gòu)：尤其是中小銀行，普遍渴望能大力發(fā)展零售消費金融業(yè)務(wù)，填補對公業(yè)務(wù)日漸式微的現(xiàn)狀，改善經(jīng)營情況；但因人才缺乏、技術(shù)落后、機制僵化和風(fēng)險控制能力弱等，流量和風(fēng)控，最有可能是中小銀行的發(fā)展消費金融核心問題。

此外，根據(jù)國家商務(wù)部發(fā)布的報告顯示，2018年我國消費金融市場（不含房貸）規(guī)模為8.45萬億元，市場滲透率為22.36%，預(yù)計到2020年我國消費金融市場規(guī)模將達到12萬億元，屆時滲透率將達25.05%。從滲透率判斷，我國消費金融仍處于發(fā)展初期，仍有較大的增長空間。

截至2018年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張，排除掉不活躍/睡眠卡和一人多卡的情況，擁有信用卡的活躍人數(shù)預(yù)測在1.5億左右，僅占全國人口的10%。剩余90%的人，按傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)的授信標(biāo)準(zhǔn)，是無法獲取信用貸款服務(wù)的次級用戶，但他們同樣存在貸款需求，也在各類電商、旅游、教育等網(wǎng)絡(luò)平臺進行消費并產(chǎn)生一系列行為數(shù)據(jù)。

2.2?項目定位

連接線上高流量平臺和合作資金方、銀行等金融機構(gòu)，提供金融導(dǎo)流服務(wù)+以智能風(fēng)控為核心的金融科技服務(wù)，提升合作金融機構(gòu)的用戶運營和流量轉(zhuǎn)化能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，同時幫助高流量平臺提升流量變現(xiàn)能力。

2.3?產(chǎn)品和服務(wù)

金融服務(wù)開放平臺核心包括：金融服務(wù)合作平臺、金融產(chǎn)品營銷平臺、金融科技云平臺。

金融服務(wù)合作平臺，面向有場景的流量平臺（上游合作方）。為上游合作方提供包括信用分期、消費分期等金融服務(wù)，合作方可通過H5、SDK、API等多種方式進行產(chǎn)品對接，一方面將金融產(chǎn)品接入到自己的場景里，讓更多的用戶享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；另一方面，可對導(dǎo)流效果進行分潤，獲取傭金。

在撮合金融服務(wù)交易過程中，balabala金融服務(wù)平臺會根據(jù)用戶填寫資料或其他授權(quán)信息，完成初步的風(fēng)控模型計算、風(fēng)控決策評級、金融產(chǎn)品路由選擇，并送件給金融機構(gòu)，協(xié)助完成授信、借款、還款等業(yè)務(wù)。

（風(fēng)險點：合作金融機構(gòu)要求用自己開發(fā)的全流程APP或H5完成進件和借還款，可能導(dǎo)致我方無法獲取用戶數(shù)據(jù)，需進一步了解市場上金融機構(gòu)的意愿。）

金融產(chǎn)品營銷平臺，面向無場景的流量平臺或流量廣告位（上游合作方），同時面向有金融產(chǎn)品廣告投放需求的金融機構(gòu)（下游合作方）。下游合作方作為廣告主投放廣告，通過多樣的廣告形式宣傳公司產(chǎn)品和服務(wù)，上游合作方作為流量主則可以出售自己廣告位（如開屏、插屏、banner等），獲取傭金。

金融科技云平臺，面向金融服務(wù)合作機構(gòu)（下游合作方）。為下游合作方提供以人臉識別、OCR、智能風(fēng)控為核心的云產(chǎn)品能力和解決方案，在降低前期技術(shù)成本的同時，讓合作方企業(yè)快速獲得相關(guān)的金融科技能力。并根據(jù)合作方日常運營的需求，提供用戶運營、智能客服、大數(shù)據(jù)等產(chǎn)品解決方案和服務(wù)。

2.4?服務(wù)對象

金融服務(wù)的目標(biāo)用戶：存在消費分期需求或現(xiàn)金分期需求的非信用卡用戶。

• 上游合作方：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)流量平臺，包括電商、旅游、教育、社交、娛樂、醫(yī)療、資訊內(nèi)容等各類線上互聯(lián)網(wǎng)APP或網(wǎng)站，進行金融服務(wù)合作和金融產(chǎn)品營銷合作。
• 下游合作方：合規(guī)金融機構(gòu)，包括中小銀行、其他持牌金融機構(gòu)，提供廣告營銷、用戶運營、智能風(fēng)控、及其他金融科技等產(chǎn)品技術(shù)和運營服務(wù)。

2.5?我們的優(yōu)勢

1. 龐大的用戶數(shù)量。
2. 豐富的流量運營經(jīng)驗。
3. 行業(yè)領(lǐng)先的金融線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。
4. 長期堅持自主研發(fā)、科技賦能。

2.6?如何盈利

2.6.1?金融服務(wù)交易收入

通過金融服務(wù)合作平臺，完成金融產(chǎn)品交易服務(wù)，向下游金融機構(gòu)根據(jù)放款額收取相應(yīng)傭金，并按一定比例向上游流量平臺結(jié)算，差額即利潤。

按照品鈦2017年數(shù)據(jù)，撮合交易157億，營收5.687億，毛利潤為3.69%

按照市場10萬億的份額，我司保守估計拿到千分之一的份額為100億，那么一年毛利潤為3億~6億。

2.6.2?金融產(chǎn)品廣告營銷收入

按廣告位點擊形式向下游金融產(chǎn)品廣告主收取CPA收入，并按一定比例向上游流量平臺結(jié)算，差額即利潤。

按照趣店報告數(shù)據(jù)，分發(fā)250萬用戶流量獲得1.59億人民幣，人均達到63.6元。

2.6.3?金融科技服務(wù)收入

通過金融科技輸出服務(wù)，對每筆進件，按件次向金融機構(gòu)收費。

3.?行業(yè)友商分析

3.1?對比分析

3.1.1?業(yè)務(wù)模式對比

3.1.2?歸納總結(jié)

品鈦著力于提供完整的零售金融解決方案，與商業(yè)機構(gòu)伙伴從產(chǎn)品設(shè)計、信貸決策、客戶管理，到資金對接深度合作，為金融機構(gòu)伙伴提供精準(zhǔn)的流量、高效的決策技術(shù)、豐富的資產(chǎn)管理工具。這種模式下，合作方案定制化要求高、系統(tǒng)實施需要持續(xù)高投入，對合作的商業(yè)機構(gòu)和金融機構(gòu)的體量和實力有較高要求。好處是合作深入、服務(wù)完善價值高，可以收取較高比例的技術(shù)服務(wù)費。

趣店側(cè)重于流量分發(fā)，風(fēng)控不過的用戶導(dǎo)到合作資金方，風(fēng)控過的但申請額度大的用戶導(dǎo)到銀行授信放款。該模式容易學(xué)習(xí)模仿，趣店依托將近4000萬沒有獲得授信的用戶用該模式實現(xiàn)了存量優(yōu)化再利用，這種精細化運營+智能風(fēng)控的導(dǎo)流需要格外關(guān)注兩點：獲客運營成本和用戶流失率。

馬上消費金融的開放平臺去年四季度立項，今年一季度成立官網(wǎng)，項目整體處于起步、戰(zhàn)略實施階段可作參考。有錢平臺類似于品鈦的核心業(yè)務(wù)模式，營銷平臺是想直接賺取金融廣告主和流量主的差價，AI云是把自己多年業(yè)務(wù)積累下來的功能和系統(tǒng)商業(yè)包裝后售賣。營銷平臺與AI云的戰(zhàn)略布局可以借鑒，但應(yīng)觀察市場售賣情況小心驗證，如未達預(yù)期應(yīng)謹慎追加投入。

3.2?品鈦（PINTEC）

3.2.1?業(yè)務(wù)模式

1. 服務(wù)對象：眾多的中小型商業(yè)機構(gòu)與金融機構(gòu)。
2. 服務(wù)領(lǐng)域：提供高效的智能零售金融解決方案，涵蓋消費場景分期、個人信貸、小微企業(yè)信貸、財富管理、保險經(jīng)紀(jì)等多個領(lǐng)域，并提供產(chǎn)品開發(fā)、流量獲客、營銷運營、管理監(jiān)控等多種工具。
3. 業(yè)務(wù)模式概述：B2B2C，將中小型商業(yè)機構(gòu)與金融機構(gòu)的長尾流量、場景、資金充分聯(lián)通利用起來，從而構(gòu)成一個巨大的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，進而覆蓋數(shù)以億計的消費者與小微客戶。

3.2.1.1?消費場景分期業(yè)務(wù)模式

品鈦為商業(yè)機構(gòu)和金融機構(gòu)打造的智能消費場景分期解決方案，解決了消費者在線上線下各種場景的分期需求。

從產(chǎn)品設(shè)計、信貸決策、客戶管理，到資金對接，我們的解決方案可以無縫嵌入合作伙伴的業(yè)務(wù)體系之中，促進產(chǎn)品與服務(wù)銷售，幫助流量變現(xiàn)。品鈦助力旅游、購物、教育、醫(yī)療、流量等平臺輕松建立起自己的消費金融體系，并幫助金融機構(gòu)掌握中國消費升級大潮。

消費場景分期合作案例

• 旅游：去哪兒網(wǎng)（qunar.com）是中國領(lǐng)先的在線和無線旅游平臺，基于品鈦的互聯(lián)網(wǎng)信貸解決方案，去哪兒網(wǎng)推出了“拿去花”產(chǎn)品，為平臺的個人旅行產(chǎn)品提供分期服務(wù)。提升了去哪兒用戶的旅行消費體驗。同場景下的合作伙伴還有：攜程、同程和藝龍。
• 教育：品鈦與滬江網(wǎng)校共同打造的“優(yōu)學(xué)寶”項目，結(jié)合滬江網(wǎng)校用戶學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)，在品鈦的風(fēng)控模型基礎(chǔ)上開發(fā)的課程分期決策系統(tǒng)，滿足了滬江網(wǎng)校用戶的教育分期需求。
• 電商：在品鈦的技術(shù)支持下，珍品網(wǎng)面向新老用戶推出分期消費產(chǎn)品“珍分期”，為用戶提供“零首付、先消費、后付款”的新型購物方式。珍品網(wǎng)用戶可以通過珍品網(wǎng)APP-個人中心申請信用額度，也可在下單的同時在收銀臺選擇珍分期付款。同場景下的合作伙伴還有：唯品會、奢分期。
• 線下零售：品鈦與中國電信甜橙金融合作開發(fā)的“橙分期”產(chǎn)品，為電信營業(yè)廳提供全自動智能化的手機銷售分期服務(wù)，覆蓋16省70地級市的4000多家營業(yè)廳網(wǎng)點。
• 金融機構(gòu)：興業(yè)消費金融股份公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國性消費金融公司，定位于中國普惠金融領(lǐng)域的引領(lǐng)者和零售信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新者。品鈦為興業(yè)消金提供流量甄選、反欺詐等多項服務(wù)。
• ABS發(fā)行：2017年6月，品鈦主導(dǎo)的“讀秒-去哪兒網(wǎng)‘拿去花’第一期消費分期資產(chǎn)支持專項計劃”在上海證券交易所成功發(fā)行，中信證券擔(dān)任本專項計劃的管理人和主承銷商。品鈦智能信貸系統(tǒng)經(jīng)過了交易所和市場的嚴(yán)格考驗，并通過與證券公司攜手，幫助更多應(yīng)用品鈦解決方案的金融客戶實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的證券化業(yè)務(wù)。

3.2.1.2?個人信貸業(yè)務(wù)模式

品鈦將紛繁復(fù)雜的場景、流量、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、產(chǎn)品等零售金融關(guān)鍵要素予以整合，輸出標(biāo)準(zhǔn)化的接口、系統(tǒng)與解決方案，并無縫嵌入金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)中。

品鈦為金融機構(gòu)提供精準(zhǔn)的流量、高效的決策技術(shù)、豐富的資產(chǎn)管理工具，助力金融機構(gòu)為海量用戶提供信貸服務(wù)，并通過系統(tǒng)和培訓(xùn)賦能，幫助客戶實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代的智能化轉(zhuǎn)型。

個人信貸合作案例

• 銀行：新網(wǎng)銀行是中國新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行，致力于為消費者和小微企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)。品鈦利用豐富的場景入口和獨有的智能決策技術(shù)，為新網(wǎng)銀行提供優(yōu)質(zhì)的流量運營和反欺詐服務(wù)。雙方在資產(chǎn)管理、貸后運營等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上的合作，既保證了新網(wǎng)用戶的體驗，也提升了其零售信貸效率和質(zhì)量。類似客戶還有浦發(fā)銀行等。
• 信托：品鈦為云南信托公司提供流量運營、反欺詐、支付通道、貸后運營等基礎(chǔ)運營工具，并針對其主動管理計劃資金的需求，提供了流動性管理和資產(chǎn)管理工具，這些工具擁有收益預(yù)測、回款現(xiàn)金流預(yù)測、綜合資金成本測算、壓力測試、回款復(fù)投方案等功能。
• 小貸：興成小貸是四川地區(qū)成立最早的國有控股小貸公司，曾榮獲“2017中國小微金融機構(gòu)競爭力百強”稱號。品鈦為興成小貸提供的流量運營、反欺詐、支付通道、貸后運營、資產(chǎn)管理、品牌推廣服務(wù)，使其低成本快捷高效的完成整套產(chǎn)品搭建和運營。
• 消費金融：興業(yè)消費金融股份公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國性消費金融公司。品鈦為興業(yè)消金提供流量運營、反欺詐、資產(chǎn)管理、貸后運營等關(guān)鍵節(jié)點的資產(chǎn)管理工具，高效助力興業(yè)消金在信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新與實踐。

3.2.1.3?小微企業(yè)信貸模式

基于智能信貸決策引擎，以及與金融機構(gòu)的良好合作，品鈦為電商平臺、聚合支付平臺、企業(yè)財稅SAAS平臺打造面向小微企業(yè)客戶的智能信貸解決方案，幫助小微企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)需求。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)征信和數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，品鈦的系統(tǒng)幫助餐飲服務(wù)、電商、3C銷售、農(nóng)產(chǎn)品以及制造業(yè)等行業(yè)的小微企業(yè)主高效快速獲得信貸服務(wù)。

小微企業(yè)信貸合作案例

• 支付：品鈦與銀聯(lián)、收錢吧等撮合支付平臺合作，有效服務(wù)其平臺的線下零售商，解決了他們的資金周轉(zhuǎn)問題。
• 電商：結(jié)合微店用戶交易數(shù)據(jù)和品鈦風(fēng)控規(guī)則與算法，品鈦與微店合作推出了定制化分期產(chǎn)品“小微貸款”。讓很難通過傳統(tǒng)途徑申請貸款的微店店主解決了資金缺口問題。
• 財稅平臺：品鈦通過與豬八戒網(wǎng)、用友、航信愛信諾、百望、易后臺、公司寶等企業(yè)財稅SAAS 平臺合作，以小微企業(yè)增值稅發(fā)票數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)征信和數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，為平臺上的小微客戶提供在線信貸決策服務(wù)。目前已經(jīng)開放北上廣深等一線城市，及天津、重慶、浙江、江蘇、廣東等16個省份的300多個城市。

3.2.2?財務(wù)狀況

2016年，品鈦營收5490萬元，凈利潤虧損2.005億元；2017年營收5.687億元，凈利潤虧損5380萬元；2018年，品鈦營收10.526億元，凈利潤盈利1.386億元（非美國通用會計準(zhǔn)則，non-GAAP口徑）。

成立不滿三年，營收成倍增長、凈利潤扭虧為盈。

招股說明書披露，品鈦的收入主要來自三部分：

1. 提供個人與小微企業(yè)信貸的技術(shù)服務(wù)費，在2017年的總收入中占比為7%；
2. 提供場景分期系統(tǒng)獲取的服務(wù)費，這部分的收入占2017年總收入的24.5%；
3. 財富管理系統(tǒng)服務(wù)費，目前占比較低。

2018年技術(shù)服務(wù)費同比增長75.6%，分期服務(wù)費增長108%，而財富管理服務(wù)費則增長了317%。

收入來源結(jié)構(gòu)基本不變，主要依靠提供個人與小微企業(yè)信貸的技術(shù)服務(wù)費和提供場景分期系統(tǒng)獲取的服務(wù)費。

• 截至2017年底，品鈦的金融機構(gòu)合作伙伴達到77家；
• 截至2018年3月31日，品鈦的商業(yè)機構(gòu)合作伙伴達到179家，金融機構(gòu)合作伙伴達到81家；
• 截至2018年6月30日，品鈦的商業(yè)機構(gòu)合作伙伴達到183家，金融機構(gòu)合作伙伴達到83家；
• 截至2018年底，品鈦的金融機構(gòu)合作伙伴達到93家。

商業(yè)機構(gòu)涉及在線旅游、電商、通訊、在線教育、SAAS等領(lǐng)域，金融機構(gòu)涉及銀行、券商、P2P等，頭部客戶包括去哪兒、攜程、中國電信翼支付、小米、民生證券等。

可以看到，品鈦的商業(yè)和金融合作機構(gòu)數(shù)量是逐年穩(wěn)步增加的。

截止2018年12月底，品鈦的分期解決方案已經(jīng)幫助客戶銷售機票訂單587萬，火車票訂單742萬，酒店訂單728萬，手機訂單120萬，課程訂單8萬。

從智能信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上看，2016年以來，品鈦為合作伙伴提供智能信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量保持了快速增長態(tài)勢。2017年上半年為63億元，超過2016年全年水平；2017年下半年增至91億元；受整體行業(yè)環(huán)境影響，2018年上半年促成的信貸量89億元，與2017年下半年基本持平。

3.2.3?競爭優(yōu)勢

在金融科技賦能大戰(zhàn)略下，巨頭多是大而全的戰(zhàn)略，如騰訊云可以為銀行等機構(gòu)提供云與大數(shù)據(jù)分析平臺、AI工具箱及智能應(yīng)用三個層次的服務(wù)能力，實現(xiàn)了從底層到應(yīng)用層縱向一攬子支撐。對于品鈦等創(chuàng)業(yè)型機構(gòu)而言，唯有專注特定領(lǐng)域，做到“小而美”、“小而精”，才能找到自身的差異化競爭力。

當(dāng)前，品鈦科技側(cè)重于應(yīng)用層服務(wù)，聚焦消費金融等特定領(lǐng)域，戰(zhàn)略方向上沒有問題，如何做出特色和差異化應(yīng)是未來一段時間內(nèi)的戰(zhàn)略執(zhí)行重點。

至于增長潛力問題，正如招股說明書中所講，品鈦的增長主要取決于兩個方面：一是不斷拓展新的商業(yè)合作伙伴，二是持續(xù)提升已拓展商業(yè)場景的滲透率。

而要在這兩方面取得進步又取決于什么呢？我想，也許還是對消費金融領(lǐng)域的持續(xù)聚焦和專注本身，某種程度上，護城河即是潛力。

品鈦98％以上的營業(yè)收入來自于B端合作伙伴的智能信貸技術(shù)與服務(wù)費，在2018年上半年貸款撮合量環(huán)比下降的情況下，營收和凈利潤如何實現(xiàn)了環(huán)比高速增長呢？

背后的原因主要有三個：

一是品鈦B端客戶業(yè)務(wù)量里，已撮合貸款余額保持快速增長，從2017年末的58.88億元增至2018年6月末的76.52億元，與存量規(guī)模相關(guān)的各類服務(wù)收入水漲船高；

二是在當(dāng)期貸款撮合量中，高毛利產(chǎn)品占比持續(xù)提升；

以上兩點在很多其他金融科技公司也都能見到，但還有第三個重要原因，介紹如下：

在財報中，可以發(fā)現(xiàn)一個有意思的現(xiàn)象，可作為B端機構(gòu)服務(wù)商與消費金融平臺的重要區(qū)別。在獲客貴、獲客難的行業(yè)背景下，于互金平臺而言，銷售與市場費用一直是一筆重要的開支，主流消費金融平臺的銷售與市場費用在營收中占比基本在20％以上，個別平臺甚至達到50％以上。

而對品鈦而言，作為金融科技服務(wù)商，幾乎所有的貸款用戶都來自于其商業(yè)合作伙伴，2018年上半年銷售費用占比為8.87％，2017年以來的平均水平為10.76％，明顯低于一般的消費金融平臺。這也是品鈦在招股書里披露的，作為一個“連接商業(yè)與金融兩端”的技術(shù)平臺所具有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。

3.3?趣店

3.3.1?業(yè)務(wù)模式

趣店從2018年第三、四季度開始啟動開放平臺戰(zhàn)略：戰(zhàn)略主要有兩個方面，一方面是給高流量app“嫁接”金融服務(wù)，另一方面是向合作平臺進行用戶流量導(dǎo)流。

這整體上是一個漏斗式的流量承接邏輯。將金融服務(wù)接入高流量APP，類似于原先趣店接入支付寶的邏輯，通過為非金融類流量APP產(chǎn)品提供金融服務(wù)接口，豐富對方的服務(wù)范圍，并實現(xiàn)流量流轉(zhuǎn)。

在現(xiàn)有的開放平臺策略下，如果用戶在趣店上下單未成功，會被彈出窗口導(dǎo)向趣店推薦的合作資金方，包括合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、消費金融公司等。用戶通過點擊鏈接跳轉(zhuǎn)到資金方，獲取金融服務(wù)后，趣店從中按點擊收取導(dǎo)流的費用。

除了這樣的流量導(dǎo)流之外，趣店的開放平臺策略上也存在交易導(dǎo)流的業(yè)務(wù)邏輯。這部分業(yè)務(wù)服務(wù)的實際上是在趣店平臺上，風(fēng)控各方面要求已經(jīng)達到，但因為申請額度較大，如申請五萬、十萬的額度，超出了趣店現(xiàn)有產(chǎn)品規(guī)則，因而無法獲取服務(wù)的用戶。

對于這部分用戶，趣店則通過與銀行合作，將這部分用戶的授信需求轉(zhuǎn)接到銀行，由銀行直接放款給用戶，趣店則在這個過程中扮演交易撮合和初步用戶識別的角色。這部分的存量用戶大約有2500萬人，在趣店的平臺上目前占到了用戶總數(shù)的近1/3。

3.3.2?財務(wù)狀況

根據(jù)趣店財報，截至2019年第一季度末，流量分發(fā)業(yè)務(wù)累計服務(wù)超過250萬用戶，交易分發(fā)業(yè)務(wù)累計服務(wù)13.7萬用戶，收入達1.59億元，環(huán)比去年第四季度大幅增長435%，而該項數(shù)值去年三季度為0。

3.3.3?競爭優(yōu)勢

向合作平臺進行用戶流量導(dǎo)流，則是得益于趣店目前龐大的注冊用戶基礎(chǔ)?；谌さ昴壳捌Ｊ氐挠脩糇R別策略及市場策略，將其七千三百萬用戶中，還有將近4000萬沒有獲得授信。這部分用戶中，仍然存在優(yōu)質(zhì)、但以趣店的策略現(xiàn)階段無法服務(wù)的用戶，直接放棄這部分流量。對于整個平臺來說，存在流量上的浪費，對于用戶來說，則面臨著金融服務(wù)不可獲得的問題。

通過“一來二去”的開放平臺策略，趣店在豐富了自己流量來源的同時，也盤活了原有的、自己未能消化的用戶，在這個過程中規(guī)避了超出平臺現(xiàn)有服務(wù)能力的風(fēng)險，也增加了導(dǎo)流的收入，讓平臺的收入來源更多元化。

尤其是導(dǎo)流的收入，對趣店來說完全是對存量流量的優(yōu)化再利用，是精細化運營邏輯下的收入增長點，效率邏輯上有明顯提升。

3.4?馬上消費金融

3.4.1?業(yè)務(wù)模式

馬上金融開放平臺分三個子系統(tǒng)和一個對接中心，三個平臺包括：有錢平臺、營銷平臺、AI云。

有錢平臺：為企業(yè)提供包括信用分期、消費分期、商品貸、分期商城等金融服務(wù)，合作方企業(yè)可通過H5、SDK、API等多種方式進行產(chǎn)品對接，合作方企業(yè)可通過H5、小程序、SDK、API等多種接入形式、一方面將金融產(chǎn)品接入到自己的場景里，讓更多的用戶享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。另一方面，可對導(dǎo)流效果進行分潤，獲取傭金。

營銷平臺：為廣告主投放廣告，通過多樣的廣告形式宣傳公司產(chǎn)品和服務(wù)，流量主則可以出售自己廣告位（如開屏、插屏、banner等），獲取傭金。

AI云：為合作方企業(yè)提供如人臉識別、刷臉支付、OCR、聲紋識別、唇語識別、智能客服、智能風(fēng)控等產(chǎn)品能力和解決方案，讓合作方企業(yè)快速獲得相關(guān)的AI能力。

對接中心：為合作方企業(yè)提供了相關(guān)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的對接流程、接口文檔以及模擬的沙箱環(huán)境，方便合作方企業(yè)快速對接相關(guān)能力。

服務(wù)對象：馬上金融開放平臺的搭建將助力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化，通過H5、小程序、SDK、API等多種接入形式、為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，開放平臺將助力金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，為金融合作伙伴提供廣告營銷、AI云應(yīng)用、IT資源及互聯(lián)網(wǎng)運維服務(wù)。

? ? ? ? ? ? ? 金融企業(yè)? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?馬上金融開放平臺 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?非金融企業(yè)

銀行、信托、保險、基金等????????全國領(lǐng)先的一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)開放平臺?????????零售電商、游戲、家裝等

3.4.2?財務(wù)狀況

2019年1月“馬上消費金融開放平臺”官網(wǎng)上線，業(yè)務(wù)開展時間短，收入未披露。

3.4.3?競爭優(yōu)勢

作為國內(nèi)領(lǐng)先的科技驅(qū)動的金融機構(gòu)，馬上消費金融率先將重心轉(zhuǎn)移向了代表未來發(fā)展趨勢的AI 硬科技，不僅極大地提升金融服務(wù)的效率、拓寬其邊界、降低經(jīng)營成本，更致力于解決各行業(yè)金融資源分配問題的大趨勢，助力金融機構(gòu)。

自成立以來，馬上消費金融一直堅持自主研發(fā)、科技賦能，目前已經(jīng)開發(fā)出了400多套系統(tǒng)。但是，這些技術(shù)能力、系統(tǒng)都散落在各個項目和部門中，沒有一個統(tǒng)一的平臺呈現(xiàn)、輸出和管理，為了持續(xù)提升公司核心競爭力，馬上金融開放平臺于2018年四季度成功立項。

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