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“支付寶又改版啦，社交出現在了首頁！馬云社交之心不死??！你看了沒？”小乙剛一落座就這么說。

小乙是做金融的，話嘮一個，總喜歡來我這兒喝茶，更麻煩的是，總喜歡不停地講話。

我“嗯”了一聲，作為回應，繼續看書。

小乙看著我說：“但你知道為什么支付寶一直對社交不死心嗎？”聲音極富誘惑力。

我說道：“這要什么原因，微信做支付，支付寶做社交，BAT你攻我守，都想攻入對方腹地，再正常不過了，還需要什么原因么？”

“不”，小乙用循循善誘地口吻說，“最重要的原因是支付寶根本不賺錢！”

我把眼睛從書本移開，看了看小乙，心想這家伙是不是沒話找話。于是我繼續看書。

小乙不死心：“這不是玩笑。確切地說，應該是，剝離了淘寶之后的支付寶是不賺錢的?！?/p>

聽到這里，我感覺有點意思。我抬頭看了小乙一眼。他好像得到了鼓勵似的，接著說：“要想知道支付寶是否賺錢，只要類比微信就可以了。在微信支付提現不收費之前，微信是虧損的，據馬化騰說一個月手續費要虧損兩三個億。其實支付寶也是一樣的原理?！?/p>

這么說也有一定道理，不過我還是問：“那為什么支付寶不收費呢？”

小乙答道：“這就要說我們的前提了——剝離了淘寶之后的支付寶。因為淘寶的存在，支付寶有著龐大的資金沉淀，這才是支付寶的核心。淘寶沉淀資金帶來的收益足以彌補這些手續費。也就是說，支付寶愿意用這些錢換取良好的客戶體驗。當然，支付寶提現的頻率也小于微信。”

沒想到小乙今天的表現這么有料，我合上了書，略一思考，問題來了，我問道：“但是，你忽略了一點，支付寶也是可以吸收儲蓄的，很多人不把錢存在了余額寶嗎？”

“這就是你不懂了！”小乙眉飛色舞地說：“放在余額寶里的錢，支付寶是要給利息的，實際上是支付寶直接存放在第三方基金上的，不能用作他用，當然支付寶也會從這里獲取一部分收益。但是，淘寶交易的沉淀資金的收益卻都是淘寶和支付寶的，這才是大頭。雖然支付寶有著廣泛的應用，但是為了與銀行卡競爭，手續費都比較低。并且支付寶的推廣使用補貼力度很大。這點依舊類似微信，如果微信支付能夠憑借眾多合作商家賺錢，那么就不會虧損了?！?/p>

聽小乙說的頭頭是道，但我還是感覺不對，但一時又想不出哪里的邏輯出了問題。因此我只能說：“邏輯倒是不錯，但是與事實不符啊。支付寶都快顛覆銀行了，現在大家不都從支付寶里得到實惠了嗎？跨行跨地區轉賬都不收費。支付寶卻越來越壯大?！?/p>

小乙喝了口茶，接著說：“這就是問題的癥結。支付寶始終沒有跨過銀行這一環節進行結算，如果從通過支付寶卡卡轉賬，其實是多了支付寶這一環節。只不過支付寶利用其它收入進行補貼，實現了免費。并成功倒逼銀行進行改革，現在銀行手機客戶端轉賬不也是免費了嗎，還實時到賬。但是……”小乙停頓下來，喝了口茶。

我知道小乙在期待著我向他提問，我識趣地說：“但是什么？”這個時候，我才意識到小乙是做金融的。

小乙一本正經地說：“但是轉賬手續費之類的都不是銀行的主要收入，而只是銀行利用壟斷優勢額外收取的。銀行最主要的收入來自于存貸款利息差，而這才是銀行的主業。支付寶雖然掌握了存款一端，但對于貸款卻作為不大。”

“但是，支付寶正在不斷嘗試，支付寶的信用體系不是建立起來了嗎，現在個人也可以申請貸款。”我說道。

小乙說：“信用體系對于個人是有用的，但是銀行的主要業務是公司貸款，靠信用是不行的，必須要有龐大的人工審核團隊，這一風險控制才是最重要的。而支付寶針對的主要是個人和小商家，這固然有政策上的限制，還有更重要的原因，你知道是什么嗎？”

“什么？”我依舊附和道。

小乙接著說道：“小企業和個人業務對銀行是沒有多少誘惑力的，工作量大，貸款量也不高。在處于壟斷地位時，銀行是不屑做這些業務的。這點倒是支付寶的優勢，建立了信用體系簡化了個人貸款的審核流程。但如果要做公司業務，就需要有審批團隊處理大量的工作。而這，也是P2P面臨的問題?！?/p>

“怎么說?！?/p>

“現在大量的P2P擅長吸收儲蓄，其實也都是廣告轟炸，但是卻不具備風險控制能力，無論是做項目還是貸給個人。這些都需要大量的審核工作，而這是大多數P2P不具備的?！毙∫覂叭灰桓睂＜夷?。

“但是，支付寶也可以招募專業團隊來做企業業務，如果政策允許的話。將來能夠顛覆銀行呢？”我問道。

小乙好像已經有所準備地點點頭，說：“首先，政策肯定是一大問題，并且即使政策通過，銀行多年的經驗沉淀也是非常關鍵的，這些并非互聯網公司所長。另外現在的問題是，銀行正在反擊，銀行有可能提前打贏支付寶?，F在銀行已經放棄轉賬收費了，這對銀行無關痛癢，而支付寶卻無法繞過銀行。另外，支付寶之所以快速發展是因為技術優勢，其實承擔的是銀聯的作用，打通了各個銀行。你怎么知道銀行不會聯合起來再造一個網絡版的銀聯呢？因此，拖得越久，對支付寶越不有利?！?/p>

聽小乙說起來好像很有道理，但是還是與實際有一定差距的。無處不在的支付寶真的這么脆弱嗎？我問小乙：“支付只是一個方面，但是現在支付寶已經積累了龐大的客戶群體，建立了一個生態系統，這個生態價值不能低估吧？”

“這就是支付寶的危機，”小乙今天好像爆發了洪荒之力，猜透了我的心思：“支付寶的價值是工具性的，這種工具很不穩定，有被取代的危險。如果有一種更先進的技術出現，比如刷臉支付，根據就不需要手機了，那么也更不需要打開支付寶了，對不對？”

我一時不知道說什么好，呆住了。小乙接著說：“并且支付寶并沒有展現出強大的盈利能力，就盈利而言，太過依賴淘寶。也就是說，整個生態系統的根基還是淘寶，而非支付寶。而微信支付的根基在于微信，支付寶現在依舊面臨微信的沖擊，只是現在微信太差了。提現收費，并且時間太長。理財通的體驗也很差，就拿與余額寶相比，余額寶里只有一個合作基金，轉入余額寶即可，但是理財通還需要選擇基金，這就落入下乘了?！?/p>

聽到這里，想起我昨天從理財通轉出的錢明天才能到賬，不由得點了點頭。

小乙接著說：“但是，這些問題都是可以解決的，一旦解決了呢？支付寶的問題怎么解決呢？所以支付寶才會不斷去做社交?！?/p>

總結：

1、支付寶的盈利目前依舊依賴淘寶，因此以支付寶為主體的螞蟻金服上市是一個問題，因為支付寶不能算是獨立的。

2、目前支付寶和銀行的盈利模式不同，未來支付寶也應該不會沖擊銀行的主營業務。借此我們分析了銀行和支付寶的差異。

3、通過銀行和P2P的差異分析P2P的核心是風險控制，新出臺的暫行政策強調P2P是信息中介而非信用中介。

作者：末華

來源：http://www.cyzone.cn/a/20160825/302863.html

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