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榮耀標識那些野蠻生長的行業，在政府監管后的生死存亡（1）：一元奪寶和現金貸
人性的貪欲造就了很多行業的野蠻生長，慢慢探討下，這些曾經站在風口上的“?豬”們，最后經歷了怎樣的生死存亡
“生死根本，欲為第一”。無論互聯網還是其他行業，抓住消費者的心理是發展之根本，而其中最為核心的一個心理是–貪欲。
貪欲是一個大風口，無數資本家和用戶都瘋狂地卷入其中，讓那些站在這個風口上的“豬們”，越來越多，越來越胖。
而原本在風口自由飛翔的豬長胖時，就該考慮下“養豬人”的態度了，是宰殺，圈養，抑或放生。
本篇將介紹2016及2017年火爆的兩大互聯網行業，看看利用人類貪欲本性瘋狂發育的它們，在風口上的浮沉。
一元奪寶
2016年最火爆的產品之一莫過于1元奪寶。
一元奪寶是“眾籌”模式的一種創新，具體模式是：平臺將商品根據其價格分割成以一元為基本單位的若干等份，用戶最少可以用一元錢或者等值的其他支付形式，獲得該商品的抽獎機會，等商品份額售完后，由平臺抽取商品的中獎用戶。
為什么會火？
一元奪寶的火爆可從市場、平臺、用戶三個方面概括。
- 對市場來說，國家對網絡彩票銷售的禁令，導致眾多彩票玩家轉入奪寶。
- 對平臺來說，技術含量低，進入門檻低，且一元奪寶不需要倉儲，還能積累大量資金沉淀。
- 對用戶來說，一元奪寶針對的目標用戶是想以低價購入商品、具有博彩心理的用戶，以人性弱點-賭&貪，來激勵引導用戶留存與轉化。
一元奪寶被人詬病最多的是它的抽獎方式的不透明性（可造假）。下面簡單介紹下一元奪寶的普遍算法：使用一個參數N對商品售價取余再加1，參數N使用A+B模式，A由平臺提供，N是否可控取決于B。
以下是各平臺針對A、B、N的算法規則：
除了算法上可能作假之外，某些平臺還會采用另一種手段：注水。
目的：使一元奪寶特定商品，呈現較為火爆的購買場面，引導用戶參與購買，加快開獎速度。
方案：通過概率計算/隨機生成等方式，生成機器人帳號，再采用機器人賬號，購買指定商品。
導致眾多資本玩家瘋狂涌入一元奪寶市場的原因，是它的盈利模式：一元奪寶的商品定價普遍高于市場價，且不需要倉儲備貨，只需等抽獎后給中獎用戶發貨。若機器人賬號中獎，則更無需發貨。
政府監管原因
- 一元奪寶隨著互聯網發展而興起，平臺公正性、信息透明性缺乏監管，缺乏明確且有效的法律保障，導致產品參差不齊。
- 具有博彩性質，導致眾多參與一元奪寶的消費者不懂得規劃和止損，對用戶和社會穩定造成一定的影響。
一元奪寶現狀
依據百度指數中關于一元奪寶的周平均搜索數據，經歷野蠻生長的2015-2016，2017年關于一元奪寶的熱度已經在明顯降低了。
奪寶搜索指數（周平均）
各大一元奪寶平臺，現在也大多是以下線/轉型/停止運營維護為結局。
以一元奪寶平臺中，最具代表性的網易一元奪寶為例：目前APP內并無一元奪寶商品，在售商品均為正常售價商品，點擊是以商品售價正常購買發貨；APP內部僅底部banner涉及到1元奪寶，且點擊后是鏈接到另一個奪寶APP“快奪寶”的應用下載頁面。
后期發展
看著目前各奪寶平臺的結局，難道一元奪寶只能慢慢走向死亡嗎？
一元奪寶的發展，目前看有2種可能性。
- 抽獎團/1元團，仍然采用一元奪寶模式，只不過給予未中獎用戶退款處理。以小博大的貪性是不變的人性。抽獎團/1元團不承擔盈利效果，而是作為平臺拉新引流的利器，為平臺導流，促進其他方面的盈利。
- 眾籌模式，采取均分方式回饋用戶，商品可選創新型商品，非普通常見商品。以差價作為盈利點。
現金貸
現金貸是目前正處在風口浪尖上的一個行業，政府監管后，各方玩家都在盯著這塊無比誘人的“蛋糕”的后續發展。
現金貸產品分析
現金貸一般是指借款金額?。?00-10000元左右）、借款周期短（30天內）的個人信用現金貸款。用戶依靠個人征信數據，無需抵押，即可獲得貸款。其概念源自美國的“Payday Loan”，由于小額的借款以及較短的還款周期，在“發薪水的時候即可還款”，所以稱之為“發薪日貸款”。
互聯網現金貸發展之前，傳統借貸模式基本上是銀行貸款以及民間高利貸。根據央行數據統計，10億成年人里有借貸紀錄的只有4.4億，意味著有近6億可能有貸款需求的人，不能從銀行中得到貸款服務。而民間高利貸因為自身的高風險性與口碑，可以服務的用戶范圍與數量也有限。
根據網貸之家數據預測，目前整個現金貸行業的規模約在6000到10000億元。龐大的市場需求造就了現金貸行業的爆發。對于資本家來說，高利潤與獲客快是關鍵吸引點，而對于用戶來說，無需抵押與極速放款則是吸引點。
盈利模式：現金貸的幾大盈利方式大概可歸納為以下幾方面
- 收取手續費/服務費，用戶實際收到的金額少于所貸金額。
- 高利息，有些平臺不按實際貸款天數收取利息，用戶即使提前還款仍然需要付原來所貸款期限相當的利息費。
- 逾期費用（有壞賬的高風險伴隨）。
政府監管原因
- 利率高，有數據統計，目前現金貸平臺的平均利率為158%，年化利率超過100%。而按照我國法律規定，民間借貸利率上限為36%，超過部分不受法律保護。
- 暴力催收，高收益必定伴隨著高風險，有借貸就可能有壞賬?，F金貸公司對待壞賬的方式普遍是委托第三方催收公司，而目前國家并沒有正規的催收規范，很多催收公司/人員使用暴力手段催收事件屢見不鮮。
- 騙貸，現金貸行業的火爆，間接促進了另一個違法行業的發展。由于現金貸市場的龐大利益，資本家們都涌入市場、唯恐落后，但目前國家征信體系并不完善，現金貸的風控體系跟隨不上市場的快速發展，并不能嚴謹到密不透風。不少違法犯罪份子看中這一缺口，導致大量的騙貸事件，對行業穩定產生巨大的影響。
現金貸現狀
目前應用市場上仍有上千家現金貸APP，大多數年化利率均超過36%。根據網絡上的一份現金貸代表平臺數據（如下圖所示），某些平臺最高年化率甚至超過500%。
（數據來自網絡，侵刪）
在4月15日，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發出的《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》中，就附上了一條長長的整治名單：涉及429個APP、72個微信公號和117個網站。
?后期發展
在政府監管下，現金貸行業必然會進行全面規范。資本進入門檻增高，行業魚龍混雜現象將得到明顯改善。
目前來看，現金貸最主要的高利率問題，會是影響這一行業發展的最大方面。
- 貸前全面禁止高利率，此舉可能導致大部分靠高利息盈利的平臺關閉。
- 貸中規范可貸款規則，整改盲目混亂的借貸雙方市場，減少用戶盲目借貸/平臺被騙貸等事件產生。
- 貸后規范催收流程，防止暴力催收現象產生。
總結
本篇介紹的一元奪寶和現金貸，是這幾年來在資本市場表現火爆的2大行業，但是所引發的各種輿論事件也層出不窮。
正規合理的利用用戶心理，素來是穩定發展的第一要素。但金錢總是使人瘋狂，用戶的貪婪與資本家的貪婪，讓資本主宰的市場發展變得畸形，發展伴隨著巨大的風險產生。所以當政府出面把控后，就看適者如何生存了。
下篇將繼續講述那些“涉嫌”瓜分“蛋糕”，而被監管后的行業存亡史。
本文由 @已知未知 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載
這個市場亂
作者，您認為一元奪寶產品減少的原因是什么？監管加強？用戶反感？
雖然信息的不透明與各類輿論事件導致奪寶口碑惡劣，但上述說了貪、賭是人性，總會有用戶想以小博大，所以我認為最根本的原因是政府監管。政府的監管導致奪寶本身面臨各方壓力，寸步難行，以致于走向衰落。