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如何對信貸產品的盈利情況做出有效評價？這篇文章里，作者結合某信貸產品的真實數據，分享了信貸產品盈利性評價方法，一起來看看吧，或許會對信貸產品經理們有所幫助。

信貸產品運行一段時間后，對于信貸產品經理的一項重要工作就是要對信貸產品是否盈利進行評價，本文以某信貸產品某月投放一年后經歷了完整產品周期表現后的真實數據為例，對該月的產品盈利性進行評價。

一、信貸產品盈利性評價的理論依據

信貸產品盈利性評價主要對產品從上線以來到評價時點的收入和成本情況進行分析，判斷產品歷史數據表現是否符合產品上線前盈利預期，并從數據角度找出收入及各類成本中存在的問題，進而對未來產品市場策略、風控策略及功能優化提供參考依據。

產品盈利情況=產品收入情況-產品成本情況

其中信貸產品收入情況由利息收入、罰息收入及其他相關費用。

信貸產品的主要成本包括資金成本、風險成本、營銷成本、運營成本。運營成本包括由稅務、數據等組成的直接運營成本以及由人力、科技等組成的間接運營成本，通常情況下運營成本需要根據公司整體運營情況進行分攤，因此在評價單產品單月投放盈利性的時候，我們暫不考慮運營成本。

二、某產品某月業務數據情況

某信貸產品主要面向市場中個體工商戶提供個人經營性貸款，平均定價年化18%，產品期限12期，額度主要集中在20-25萬之間，還款方式為等額本息，某月該產品投放18800萬，經過12期表現后，經統計實現利息收入（含罰息）1600萬，產生不良貸款本金520萬，投入營銷成本（含分潤）410萬，同時根據公司整體資金成本率測算，當月貸款投放的資金成本約470萬。

該評價方法是從財務的收入和成本視角對歷史上某一段時間信貸產品的盈利表現進行評價，評價產品是目前互聯網貸款市場中比較典型的互聯網小額信貸產品，在互聯網小額信貸產品業務模式中，由于不存在現場調查、電話核實、人工審批等人工干預環節，因此此類產品的產品要素具有一定的共同點。

產品要素方面。由于監管對于超過50萬以上的貸款有受托支付的要求，因此通常此類互聯網貸款產品的最高額度不超過50萬，平均額度不超過30萬。

由于監管對于目前貸款有不超過24%的嚴格要求，產品定價通常在15%-24%之間；為了保證互聯網貸款客戶資質評估的有效性，市場中多數此類貸款期限通常在12期以內；同時為了便于客戶有規劃的還款，通常給客戶提供的還款方式多為等額本息或等額本金的還款方式。因此該評價方法具有一定的代表性，可以作為參考。

三、該產品盈利情況評價

1. 產品利潤額分析

產品凈利潤=產品收入-產品成本=產品收入-（風險成本+資金成本+營銷成本）

因此在不考慮運營成本的情況下，該月投放的產品實現的利潤約200萬。

2. APR口徑下產品盈利性評價

APR口徑下的產品盈利性評價則考慮各項收入、成本及利潤參照放款金額的情況下的名義收益表現情況。如APR口徑下的年利率=利息收入/放款金額。

因此，在不考慮運營成本的情況下，在APR口徑下，產品的盈利情況約為1.06%。APR口徑下的產品盈利性可用來對比該產品不同月份放款的產品盈利情況差異。

3. IRR口徑下產品盈利性評價

IRR口徑下產品盈利性為內部產品盈利性，也就是對于企業來說真實的產品收益情況。在信貸業務中，IRR口徑的產品盈利性要將產品的日均資金占用情況作為參照。當月放款金額共計18800萬，根據每個月月末放款本金的資本占用情況，測出該部分資金日均占用金額為8900萬元，因此，IRR口徑下的盈利情況為。

因此，在不考慮運營成本的情況下，在IRR口徑下，產品的盈利情況約為2.25%。IRR口徑下產品盈利表現可在公司內部橫向比對不同產品在相同統計時點的產品盈利情況。

四、評價結論

根據產品盈利情況評價，我們可以得出的結論及后續產品策略包括：

1）在不考慮運營成本的情況下，產品實現了約200萬的凈利潤；相對于放款金額，產品APR口徑下盈利1.06%；產品在IRR口徑下的年化凈收益2.25%。

2）該產品收入均為貸款利息收入及罰息收入，由于監管部門對于營銷環節各項環節中的收入監管措施，因此該產品無法通過其他收入來源提高產品收入。

3）在各項成本中，產品風險成本占比最大，其次為資金成本，但資金成本受公司資金策略及負債端業務影響，因此降低風險成本為該產品進一步提升盈利空間的主要方向，具體措施包括優化風險策略、提升催收效率等。

4）營銷成本占全部成本的30%，可通過精準客戶畫像提升營銷效率、將線下營銷環節線上化、加強渠道管理降低渠道分潤占比等方式降低營銷成本。