“寶寶們”動了誰的奶酪？聊聊互聯網金融產品的那些事

2014年初談的比較多的詞莫過于“互聯網思維”“傳統企業與互聯網的融合”?；ヂ摼W所要重構的產業一定是“產業帝國”：規模大、服務面廣、利潤厚、具有統一的標準，對經濟活動具有廣泛的影響力，金融業就恰好具備所有這些要素。

從2003年支付寶的出現截止至今十余年里，互聯網金融產品先后出現過騰訊財付通與微信支付、銀聯在線與拉卡拉、余額寶與支付寶錢包、百度理財與百發等等類似巨頭產品，產品功能也擴大為網絡支付、預付費卡支付、移動支付、數字電視支付、網上信貸與理財等，我們的生活也被這些產品所改變。

那到底互聯網金融是什么？它的商業模式是怎樣的？它對傳統金融業到底有什么樣的沖擊？傳統金融業應該如何應對？相較于支付類產品，余額寶們的創新點在哪里？用戶為何增長如何之快？熱議中的眾籌P2P會是下一個互聯網金融領域的“黑馬”嗎？

4月13日下午14：00-17：30，由人人都是產品經理社區舉辦的“互聯網金融產品如何影響我們的生活”杭州線下沙龍活動在西湖區浙大網新大廈2F云咖啡如期舉行；主持人師妹就這些問題現場和阿里巴巴B2B跨境支付金融產品負責人率意（花名）以及上海市信息安全行業協會特聘專家董永樂（下文簡稱董大）進行了零距離溝通，還原互聯網的本質。本次沙龍共分為三個環節，筆者將分為二篇稿件進行匯總；本篇為訪談內容問答實錄（因篇幅有限部分內容有刪減，原先準備的主題均有調整，敬請諒解）。

放眼國外，大方向看互聯網金融市場

師妹：剛剛聽了董大和率意的演講，相信在座的各位和我一樣，對互聯網行業以及互聯網金融產品市場都有新的認識以及某種程度的信心，在沒有聊金融本身的問題之前，我們先跳出當前國內的市場環境，想問下國外有沒有比較知名的互聯網金融產品？

董大：在座的各位有沒有人玩過“第二人生”這個產品，里面有一個林登幣（Linden Dollar虛擬貨幣），跟我們的Q幣有些類似，游戲是互聯的，那個算當時比較早的一款互聯網金融產品。國外支付產品paypal是有的，不過沒有像我們的百發、余額寶這種類型的。這是因為他們的線下金融產品本身互聯網水平以及信息化水平已經很高了，具備了國內互聯網金融產品的特質。大家最近聊的比較火的比特幣，我認為它本身只是一種互聯網世界里的虛擬比價貨幣，算不上是金融產品。

率意：我大致贊成董大的意見。從金融體系本身改造上來說，像美國這些國家，他們的金融業信息化程度很高了，是看不到像百發、余額寶這種產品出來之后大家蜂擁而至搶購的現象。他們更多的是做投資管理與建議，也就是把國內投資顧問所做的事情通過機器的學習和運算給出投資的風險和策略建議。這跟國內一款理財及貨幣管理的產品挖財相似，在資金管理的基礎上提供一些產品的配套服務，這款產品的特性就是低操作成本、信息化程度比較高、提供增值服務。

師妹總結：由于國內外金融市場以及中國國情的一些原因，我們國內比較紅火的互聯網金融產品在國外并沒有類似產品出現，而國內紅火的原因在于國內金融市場的相對壟斷性以及個人理財管理沒有國外那么普及。

（參與者與嘉賓率意互動）

聊聊互聯網金融熱門產品支付寶、余額寶、微信、微信支付、支付寶錢包

師妹：最近由于打車軟件支付問題引發的支付寶與微信支付大戰，火花也比較嚴重，笑談之余讓我們回歸到今天的主題。先聊下阿里旗下的余額寶和支付寶的區別是什么？

率意：這個問題很簡單，支付寶是一個支付工具，區別在于支付寶是怎樣快捷的讓用戶把錢付出去，拋開支付擔保交易和實現過程來講，余額寶是理財類額產品，它更偏向于金融，通過有效額投資渠道投資理財并在過程中產生收益，二者定位不一樣。

師妹：對于我個人來說，這兩個產品目前都在用，特別是余額寶，隨用隨取還可以產生收益，那它和支付寶的群體有什么不同？

率意：是的，這就是支付寶錢包功能上跟其他支付產品不一樣的地方，它有一個自動轉進轉出功能，也就是兩個產品綁在一起。目前開通余額寶日活用戶占支付寶用戶的80%以上，而且余額寶5塊錢起隨存隨取，也是跟它的客戶群體個性相符合的。

師妹：謝謝率意，董大這方面有什么補充的嗎？

董大：這方面率意是專家，我就不做補充了。

師妹：那我們進行下一個問題，最近由滴滴打車和快的打車引起的app叫車返利事件是鬧的沸沸揚揚，本質是還是用誰家支付工具的問題，先問下率意您認為微信支付和支付寶的區別有哪些，優劣勢有什么不同？

率意：我個人認為，如果兩者做到將來的話，從它的支付便捷性和接入足夠多的支付渠道上講，應該是沒有什么區別。只是目前而言，支付寶是接入了比較多的第三方平臺平臺和支付渠道，并且伴隨著阿里的天貓、淘寶平臺的對接，購物整體體驗會很好，渠道更多。微信支付是更直接的，騰訊是一個有工匠情結的公司，善于做體驗，不過后面他們同樣需要做多渠道的支付接入。

董大：率意比較大氣，并不畏言微信支付體驗比較好。不過我覺得大家拿支付寶和微信支付來對比稍微有些不太合適、位置不怎么對等，其實支付寶要比較的是騰訊的財付通，而支付寶錢包才是微信支付的比較對象。我跟率意的看法大致一致，未來二者更多的拼的還是內力。支付寶錢包還是內力比較深厚的，畢竟還是有阿里的b\c平臺，幾萬商戶和買家。騰訊也一樣，擁有qq幾億用戶，場外決定勝負的還是內力。

師妹：剛提到微信支付環節少，那是不是更傾向于快捷支付？如果是的話，那么與支付寶錢包比較的話安全上哪個更高？

董大：是快捷支付，這個有點難回答，從支付的環節上講，快捷支付上比較單一，環節少，體驗好。但是從安全上講壞人轉賬也方便，刀的兩面，利弊皆有。

率意：我來補充一下，其實支付寶錢包從支付安全角度上講可能會好一些，我們來深度了解下，從阿里的歷史來講，為什么當年支付寶不做直接管道式接入，就是因為網上購物當時并沒有完整的信用體系，之前在淘寶上購物，賣家擔心發貨收不到錢，買家也擔心打出去的錢收不到貨，所以才會有支付寶這種第三方監管的工具方式的出現。最近風險支付被央行叫停，但是為什么滴滴打車和快的打車現在大家都在用，其實支付寶在支付的環節中候款引入了保險，這就引入了責任風險機制。并不是說支付寶風險更低，而是支付寶公司在支付過程中要承擔一定的擔保責任，它要承受一定的風險，所以體驗環節稍長。

師妹：我的理解就是，之前我們國內沒有大型的信用擔保體系類產品，支付寶建立起良好的信用體系后，培養了一定的用戶基礎才會有微信支付等快捷支付工具的出現。

率意：其實國內不是沒有信用擔保類產品，只是成本略高，比如跨境貿易需要信用證。這些都不是作為一個普通消費者可以享受的服務。互聯網開放了流程的便捷性。

董大：我補充一下率意剛說的一句話，為什么銀行不對B2C類交易做信用擔保，因為驗證成本比較高，而支付寶類產品正是做了這塊的市場，它實實在在的降低了交易過程中可能存在的極大風險，算是一個非常了不起的創新。如果沒有這些產品，市場B2C發展不起來。

（坐在后面的參與者）

師妹：好的，董大率意這個問題已經說的很透徹了，我們進行下一個問題，去年過年的時候，微信紅包可以說火了半片天，而阿里也推出了支付寶紅包，不過支付寶錢包效果要比微信紅包差很多，同作為紅包產品他們的差異性在哪里呢？

董大：我的理解是兩個產品定位太不一樣了。微信紅包具有社交工具附加的特性，所以在基于活躍率上億的用戶量上發出去幾百萬的紅包，火起來很正常，相對來講取得的成果并不足為奇。支付寶錢包活躍率不高蠻正常，它畢竟還只是一個支付工具。打個比方我們走親訪友給小孩發壓歲紅包很正常，但是如果跟商家交易見面中發紅包會不會很詭異。

率意：微信可以看成一個半熟人或熟人社交關系的產品，基于這個定位做發紅包的產品很順理成章。剛董大說的很客氣，其實支付寶紅包本身動作是一個防御性動作，從場景邏輯上講，支付寶發紅包需要知道對方的通訊錄，發過去還不能交流，收到短信后才能打開微信說謝謝你支付寶紅包收到了（O(∩_∩)O哈哈~）。那為什么支付寶還要做紅包這個產品呢，二者當時其實是差不多一起出來的，從體驗上支付寶紅包肯定是比不上微信紅包，但是對支付寶而言，提高了用戶活躍率，而且任何一款產品，多樣化的產品接入是趨勢。

師妹：我再提一個比較尖銳的問題，有用戶提支付寶客戶端很多功能設置和微信客戶端很像，率意是怎樣看的？

率意：這個我覺的要看哪幾部分，作為一個移動客戶端產品的共性而言，這些不是支付寶跟微信越來越像，而是同類產品都有這些功能。其次微信并沒有入口提供訂單、余額之類的，而支付寶場景會更多，作為一個錢包它的特點很明顯，所以我并不認為支付寶客戶端與微信更像。

師妹：關于阿里和騰訊的爭議，除了剛剛我們聊到的紅包產品，還有微信支付威脅阿里系產品線的一些傳言，比如基于微信平臺上微店和微商城的開設，很多所謂的“電商專家”說這個是對電商市場的一次顛覆，阿里電商王國將面臨著全面的威脅，但是實際上對于微店用戶以及旁觀者對前景還是比較迷惘，兩位嘉賓如何看待這個市場？

董大：這個問題沒有做太大的準備。我自己有體驗過微信微店購物的經歷，簡單說下體驗吧，我發現微店購物支付寶環節也是支付寶來付款的（支付寶目前已經暫停），我有點擔心的是支付寶不是跟訂單綁定的擔保交易，而是直接到賬交易，那么為什么不直接用微信支付呢，然后才發現微信訂單跟微店賬號并沒有綁定，微信賬號更多的是用來做客服，沒有像淘寶那樣把旺旺、店鋪、買家、支付寶鏈接起來有擔保、訂單查詢環節，微信微店從購物查詢、填寫體驗上并沒有支付寶便捷。整體而言就是微信購物客戶信息沒有很好管理。

率意：對，董大說的這些體驗過程確實都存在，我自己的判斷是，可能在很久遠的未來，微信這種做跟電商相關的模式，有可能有未來的樣子。為什么呢？從本質上說，隨著市場能力的提升，社會化信息的過程會使整個中間過程的不對稱以及信息蔽塞的情況消失，整個工業的基礎會隨著互聯網的升級而升級。阿里巴巴本來一個夢想，希望將來能做到個性化定制和個性化生產，也就是說每個人都能買個人定制的東西，但是這種定制模式是向下的。你會發現，店家和用戶是直接對接的，人和人之間的關系是最直接的，能足夠了解用戶的需求。然而對于今天的階段而言，這種人與人之間的關系是無法建立的，我反而覺得微信微店是無法替代支付寶的，淘寶也好支付寶也好大家不要把它理解能一個簡單的電商平臺，我自己覺得所有的電商平臺里面，相較于天貓京東模式，淘寶這種模式才是最接近互聯網特質的，完全符合互聯網發展的特征，它沉淀了整個電商平臺的信用體系，淘寶購物是一個臨時關系的體系，最社會化的關系，所以我認為未來幾年之內是看不到微信購物把淘寶干掉的事情，那么微信更適合做什么樣的模式呢，更適合做熟人和半熟人這種關系的購物體驗（這個是阿里看到的卻沒有做的部分，阿里之所以關掉淘寶對接微信的入口，是因為淘寶店主如果通過微信來進行買賣交易，那么阿里的平臺性作用就沒有了，這個才是阿里慌張的本質原因），我覺的更適合做餐飲。

以上文字為嘉賓訪談部分內容，自由訪談部分詳見（二），本文由人人都是產品經理（@米拉）整理，轉載請注明出處。