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各類區塊鏈+供應鏈金融的產品的商業模式和業務流程其實都大同小異，本文對其做競品分析，主要是為了研究里面的業務模式以及商業運營。

一、行業背景

供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起，提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。供應鏈金融上下游的融資服務通常圍繞核心企業所展開。

由于核心企業通常對上下游的供應商、經銷商在定價、賬期等方面要求苛刻，供應鏈中的中小企業常出現資金緊張、周轉困難等情況。解決中小微企業資金流通困難的問題，風控是互聯網供應鏈金融平臺最大的困擾。這也導致了在：應收賬款類、預付類、存貨融資和信用貸款四種融資類型中，以應收賬款類規模最大。

傳統供應鏈金融核心痛點：

1. 供應鏈上游中小企業融資難、成本高

核心企業的應付賬款資產無法逐級流轉，保理業務不可貫穿整條供應鏈。二、三級供應商資金需求得不到滿足導致產品質量問題。

2. 商票使用場景受限，轉讓難度較大

商票的使用受制于企業的信譽，貼現的到賬時間難以把控；供應商之間的結算約定，缺少系統化的自動觸發機制；在多環節參與的供應鏈金融業務中，對回款保障缺少可信的技術手段。

3. 金融機構操作風險與成本較高

金融機構在貿易背景核實、可靠質權、回款控制等方面操作與風險成本均較高，而貿易鏈條中的企業或平臺又難以自證，金融機構開展供應鏈金融業務的成本、風險和收益較難平衡。

二、市場規模

據艾瑞最新的《2018年中國供應鏈金融行業研究報告》顯示：在我國，工業企業的應收賬款已經具備一定的體量，為開展相應的供應鏈融資奠定了基礎。然而，供應鏈融資的規模遠不及基礎的應收賬款融資規模。

而根據調查顯示，中小企業貸款需求指數持續大于50%，說明企業融資需求持續存在。

三、確定競品

區塊鏈技術是一種分布式賬本技術，具有去中心化、不可篡改、高安全性和智能合約等技術特征，保證信息的完整與可靠性，能夠有效解決交易過程中的信任和安全問題。

1）核心企業在區塊鏈上對資產的確權，包括債權憑證真實有效性的核對與確認。區塊鏈不可篡改的特點保證債權憑證本身不能造假，證明債權憑證流轉的真實有效性，可逐級進行拆分轉讓，實現核心企業的信用穿透，從而解決鏈上供應商企業融資難的問題。

2）鏈上數據均可追溯根源，節省了金融機構大量的線下盡調、驗證交易信息真實性的人力物力成本，為銀行或互聯網金融機構的風控系統補充。供應商依托核心企業的信用傳遞，能享受更快捷高效的融資服務，有效解決融資難融資貴的問題。

3）在這個信任的生態中，核心企業的信用可以轉化為線上數字權證，通過智能合約防范履約風險，使信用可沿供應鏈條有效傳導，降低合作成本，提高履約效率。更為重要的是，當數字權證能夠在鏈上被錨定后，通過智能合約還可以實現對上下游企業資金的拆分和流轉，極大的提高了資金的轉速，實現自動清算。

目前國內已經有多家企業從區塊鏈技術著手，布局供應鏈金融市場。我們選取以下4個競品進行剖析研究，分析區塊鏈+供應鏈金融的解決方案。

• 微企鏈：截至2018年10月底，融資金額近300億元，供應商近3000家。
• 中企云鏈：已注冊企業24793家；開立云信681億元；保理融資360億元；累計交易2016億元。
• 中建電商+招行：有效交易136筆；融資總金額20560萬。
• 浙商銀行“應收款鏈平臺”：截至2018年6月末，浙商銀行應收款鏈平臺已輻射企業1800多戶，累計簽發2600多筆應收款，金額合計260多億元。

四、競品核心功能分析

1. 微企鏈：讓你的應收賬款流動起來

產品介紹：

微企鏈以源自核心企業的應收賬款為底層資產，通過騰訊區塊鏈技術實現債權憑證的轉讓拆分。

其中，在原始資產登記上鏈時，通過對供應商的應收賬款進行審核校驗與確權，確認貿易關系真實有效，以保證上鏈資產的真實可信。債權憑證可基于供應鏈條進行層層拆分與流轉，每層流轉均可完整追溯登記上鏈的原始資產，以實現核心企業對多級供應商的信用穿透。

業務流程：

1. 核心企業注冊認證。
2. 平臺審核、銀行授信批額度。
3. 核心企業與微企鏈系統對接。
4. 核心企業發布ABS/ABN需求。
5. 供應商注冊認證。
6. 提交發票+合同，申請資產發行。
7. 微企鏈平臺有專門的團隊進行資產材料審核。
8. 審核通過后提交核心企業確認付款。
9. 由核心企業付款承諾確認后，供應商則可持有債權憑證。
10. 供應商可將憑證支付給上游結算、或申請保理融資、或持有到期。
11. ABS/ABN到期后根據債權憑證進行清分付款。

風險控制：

1. 底層資產經資深專業團隊的審核篩選。
2. 核心企業付款承諾。
3. 銀行授信支持。
4. 支付結算由騰訊財付通技術支持，按約定實現。

產品體驗：

微企鏈沒有具體操作界面可以體驗。供應商的注冊入口是小程序。微企鏈官網/聯易融官網上面也只是留下了“聯系我們”的入口。推測該平臺并不對外開放，需為目標合作客戶方可進行合作。

目前微企鏈的運營模式主要是跟聯易融合作發布ABS/ABN，供應商在平臺上去發行資產，申請融資。這種模式大大降低了整個產業鏈的融資成本。

2. 中企云鏈：云信，世界因你而不同

產品介紹：

云信是中企云鏈平臺上流轉的企業信用。是由大型企業集團通過中企云鏈平臺，將其優質企業信用轉化為可流轉、可融資、可靈活配置的一種創新型金融信息服務。

業務流程：

1. 核心企業注冊認證。
2. 平臺審核、銀行授信批額度。
3. 核心企業在額度下，根據應付金額開立云信，承諾到期付款。
4. 供應商注冊認證并開立現金管理結算賬戶。
5. 供應商接收云信。
6. 供應商可將云信支付給上游結算、或申請保理融資（提交發票+合同）、或持有到期。
7. 核心企業到期償付云信并清分至持有方。

風險控制：

1. 銀行授信支持。
2. 核心企業付款承諾。
3. 中信銀行自動萬層支付清算。

產品體驗：

可參考公眾號推文《云鏈金融-用戶操作手冊》

中企云鏈的宣傳主要集中于云信這一載體，云信=現金（隨意拆分）+商票（絕對免費）+銀票（高可靠）+易追溯性，很好地提煉出來“云信”作為一種新型的電子結算工具的優勢。同時，借用了區塊鏈的概念去證明數據的不可篡改和可追溯性。

從中企云鏈微信公眾號的動態來看，目前云信正全國大面積推廣。據中企云鏈董事長劉江稱：目前目前有一個兩百人的地推團隊，明年會布局到五百人。大概算下全國值得做供應鏈金融的核心企業五千家，一個人聯系十家企業，五百人把這五千家核心企業抓住，就基本可以把整個中國的供應鏈金融覆蓋了，詳情可點擊查看。

3. 中建電商+招行：去中心化的供應鏈金融反向保理系統

產品介紹：

中建集團供應商在中建電商“云筑網”平臺完成招標、簽約、訂單等采購流程后，即可同步將供銷資料存證至協作平臺。

當供應商需要進行應收賬款融資時，在協作平臺上向銀行提交融資申請，智能合約自動勾鏈存證信息，為融資銀行提供完整可靠的審貸資料。融資審核通過后，銀行將放款信息鏈上回復給供應商。融資到期后，供應商通過協作平臺完成融資還款過程。

業務流程：

1. 中建集團直屬局公司、子公司的有效融資業務數據以及采購數據實時上鏈。
2. 供應商注冊認證。
3. 申請應收賬款融資。
4. 平臺根據應付帳款自動獲取對應的貿易數據包括訂單、合同等。
5. 融資銀行審核通過后放款。
6. 到期核心企業直接付款給銀行。

風險控制：

1. 銀行授信支持（未提及，但應該有）
2. 核心企業付款承諾
3. 區塊鏈上采購數據證實貿易真實性
4. 核心企業反向保理

產品體驗：

可參考文章《攜手共“筑”區塊鏈建筑行業新模式》

該產品與上述產品不同，它合作的核心企業目前只針對中建集團直屬局公司、子公司，且其融資服務只服務至與核心企業直接發生貿易往來的一級供應商，業務模式則是以鏈上數據作為融資材料的佐證。同時區塊鏈保證的數據的不可抵賴和難以篡改，降低融資風險。

4、浙商銀行應收款鏈平臺：讓企業應收賬款轉化為電子支付結算、融資工具

產品介紹：

應用區塊鏈技術，創新開發應收款鏈平臺，將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具。

業務流程：

1. 付款人向收款人簽發與承兌應收款，簽發時需約定簽收有效期，有效期不超過應收款到期日。
2. 收款人在簽收有效期內簽收確認。
3. 簽收后應收款方可進行保兌、支付、轉讓或貼現等操作。
4. 在應收款到期日前，經收款人同意后，可退回未經支付、轉讓和貼現的應收款。

風險控制：

1. 銀行授信支持
2. 核心企業付款承諾

產品體驗：

浙商銀行基于趣鏈科技底層區塊鏈平臺 Hyperchain開發的“應收款鏈平臺”上線。該平臺是利用區塊鏈技術將企業應收賬款轉化為在線支付和融資工具，幫助企業去杠桿、降成本的一款創新金融科技產品。專門用于辦理企業應收賬款的簽發、承兌、保兌、支付、轉讓、質押和兌付等業務。

五、運營及商業化

在這里，我們借助商業畫布來全面地分析競品的商業化模式。

六、結論

區塊鏈+供應鏈金融的產品的商業模式和業務流程其實大同小異，也很容易模仿。

除了本文中提到的，還有布比區塊鏈，趣鏈的生意家/西美鏈等等等等，但是能做大做強的，是要拼資源。這個業務模式，注定是要由議價能力最高的核心企業來牽頭做起，那么你能引入多少核心企業的資源，這個核心企業的體量是否足夠大，就看你平臺的業務能力了。

做這個競品分析主要是為了研究里面的業務模式以及商業運營，實際上里面水還很深，并不是簡單花了流程圖+資金流什么的，就能夠去復制人家的業務模式了。

目前還在學習探索中，歡迎各路大神批評指正和交流！

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題圖來自Unsplash, 基于CC0協議。