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榮耀標識C端個人征信APP產品評析
個人征信產品分為B端和C端兩大類。B端主要是標準API及多樣化的定制產品，而C端則是通過APP等產品載體提供服務，今天我們僅探討后者。
近年來，由于普惠金融業務的快速發展，與之配套的個人征信市場也發展迅猛，下圖展示近10年來征信相關公司的注冊趨勢。
圖1-征信公司近10年工商注冊量趨勢圖
由圖中可看到有兩個節點較為顯著：一個是2013年，一個是2019年。
2013年，國務院頒布了我國征信行業第一部法律法規《征信業管理條例》，為行業的快速健康發展提供法律保障。于是，很多企業家看到了機會。
2019年，國家為了規范征信行業發展，在部分地區限定新注冊企業名稱不得含有”征信“。于是，很多投機者嗅到了商機。
一、個人征信市場格局
2015年1月，央行發出通知，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、考拉征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等八家機構獲得個人征信預備牌照，一并提到，上述機構在通過6個月的考察后，將獲得正式的個人征信牌照。[1]
然而，時光飛逝，6個月、1年、3年過去了，這八家機構都沒等到開展個人征信業務的正式牌照。
2018年1月，央行發出公告，百行征信將獲得第一張個人征信牌照，股東為央行旗下的互聯網金融協會和上述八家機構。[2]
至此，我國個人征信市場格局初步形成：央行征信中心及央行間接控制的首家（截止目前也是唯一一家）市場化個人征信機構百行征信，雙足鼎力。
二、個人征信產品現狀
個人征信產品分為B端和C端兩大類。B端主要是標準API及多樣化的定制產品，而C端則是通過APP等產品載體提供服務，今天我們僅探討后者。
不久前，百行征信正式對外發布了面向C端的產品“百行征信APP”，華為應用市場顯示最新版本號V1.0.2，且已有5萬+下載量。[3]
檢索前文提到的八家機構，面向C端提供個人征信產品的只有鵬元征信（注：芝麻信用并非獨立產品，而是支付寶的一個子功能；同時芝麻信用也并未向用戶提供征信服務，多為基于信用的金融或生活服務。），其產品為“天下信用APP”，華為應用市場顯示最新版本號V4.2.4，下載量為219萬+。[4]
三、產品評析
百行征信APP和天下信用APP，兩款產品雖然推出時間相差很大，但核心功能基本相同，筆者對兩款產品認真體驗后，做簡要分析。
圖2-兩大產品基本屬性對比
3.1 登錄
圖3-兩大個人征信APP登錄界面
（1）登錄方式：百行征信APP目前只有賬號+密碼一種方式，而天下信用APP則有賬號+密碼、手機驗證碼登錄兩種方式。
（2）登錄便捷性：前者在登錄環節中加入了圖形驗證碼，也許是為了賬號安全性考慮；而后者則增加了服務協議和隱私政策的授權框（默認未勾選），二者均一定程度增加了用戶的登錄操作成本。
（3）賬號注冊：無賬號用戶在百行征信APP有引導注冊的入口，而天下信用APP則弱化了注冊這一用戶比較反感的叫法（因為大家普遍認為注冊就是要填寫一大堆東西），改為“驗證碼登錄”了，給人一種用完即走的感覺。
因此，建議百行征信APP進一步豐富登錄方式，去掉登錄環節的圖形驗證碼和注冊這一入口；天下信用APP默認勾選協議。
3.2 用戶認證
因為兩大平臺都是做個人征信業務，保障用戶信息安全責任重大，所以平臺需對用戶身份做嚴格核實。
在APP上驗證用戶身份，一般包含以下三步：
（1）填寫姓名和身份證號，平臺通過公安接口核驗信息真實性。
（2）拉起第三方SDK（商湯/曠視），進行活體檢測（防止拿著照片操作）及人臉識別（把活體識別環節隨機抓拍的照片與公安部預存的用戶本人照片進行相似度比對，超過閾值則認為操作者即為用戶本人）。
（3）多數涉及到信貸類的金融APP，一般還會再加一步——綁卡，做姓名、身份證、銀行卡號及預留手機號的四要素驗證。
多種方式交叉驗證用戶身份，提升用戶身份驗證結果置信度。然而，認證環節越長，用戶流失肯定就越嚴重。因此，兩大個人征信APP的用戶認證流程均只保留了前兩步，符合行業要求。
3.3 報告查詢
完成身份認證后，就可以體驗個人征信報告的查詢功能了。
圖4-百行征信APP報告查詢流程
圖5-天下信用APP報告查詢流程
（1）免費VS付費
免費：體驗百行征信APP查詢報告業務時，平臺提示有10次免費查詢的機會。這也許與百行征信的定位有關，平臺所有數據均為信貸機構免費報送，對平臺來說無顯著成本， 初期推廣免費是可以的，還能做好建設誠信社會的表率。
10次免費次數用完后呢？大家可以去試試。
付費：體驗天下信用APP，平臺給了兩種選擇：開通會員則可免費查，不開會員則每次查詢需支付39.9元。
天下信用APP上用大幅文案對報告內容進行了說明和解讀，其中有一條意思是其報告內容是付費從其他機構實時獲取的，因為有數據成本，所以需要向用戶收費。而會員又分三檔，如下所示。
圖6-天下信用APP會員體系設置
當然，天下信用APP已經迭代到4.X版本，推出會員體系可謂是相當明智。因為對用戶來說，個人征信查詢是一種較為低頻的需求，一般一年查詢2-4次足夠了。
設置多檔付費會員體系，一來可以更快創造收入，二來可以更精準運營會員用戶。而且基于對存量會員歷史行為的分析結果，平臺推出上述會員體系肯定是穩賺不賠。
（2）流程對比
百行征信APP認證用戶登錄后，共需五步即可看到報告內容（①立即查詢——②確認免費查詢——③報告已生成——④進入報告列表——⑤查看報告）。用戶好不容易登錄并認證了，就是為了查份報告，還要再點5次，顯得有些冗余。建議流程中去掉③和④。
天下信用APP認證用戶登錄后，因為要付費才能查詢，和百行征信APP查詢報告流程不能直接做對比，但有兩點值得說明：
a）付費頁面引導用戶開通會員，并帶有“免費查”的紅色提示語；
b）在支付頁面返回上級頁面時，APP會彈出一個提示框，提醒用戶一旦退出支付將錯過重要信息。
無論是a還是b，可見都是能給平臺提升用戶付費轉換率的，但也給用戶操作造成了些許不便。
四、產品迭代建議
（1）百行征信APP內容比較單薄，覆蓋人群少，難以吸引更多用戶查詢（可參見應用市場用戶評論）。
所以可以嘗試兩個突破：
- 豐富更多的個人征信數據維度（如：學歷信息、資產信息），從而覆蓋更廣的人群，讓用戶口碑相傳，取得更好的宣傳效果。
- 鑒于其與央行的關系不一般，且同時央行征信報告查詢目前一直沒有移動互聯網渠道，百行征信APP可開通認證用戶在線查詢央行征信報告的功能。
（注：需通過API對接央行征信中心，并非市面上已有的部分APP可通過爬取查詢央行征信報告），這才是用戶的最大心聲，也更契合百行征信這一公司名字中”百行“二字的定位，信息要全面，覆蓋要更廣，最好就是一點接入。
（2）天下信用APP中各協議的勾選框，建議默認打勾。不打勾的初衷可能是為了讓用戶能點開協議內容看一看，但實際效果呢？筆者是直接勾了后就進入下一步的，反而覺得沒打勾操作成本更高。
（3）天下信用內容均來自合作機構，且是用戶付費查詢，這也就倒逼天下信用需不斷拓展數據維度，才能讓用戶覺得花錢查報告物有所值；否則，花39.9查了一份空白報告，用戶心里肯定不好受。
本文由@筆耕PMer 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。
題圖來自Unsplash，基于CC0協議
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