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編輯導(dǎo)讀：隨著人們需求的不斷增加，貸款產(chǎn)品也層出不窮。本文作者從當(dāng)前接觸的業(yè)務(wù)出發(fā)，比較了印度和國(guó)內(nèi)的貸款產(chǎn)品，從用戶體驗(yàn)五要素進(jìn)行產(chǎn)品分析。

一、戰(zhàn)略層

1.?傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)主體和發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主體主要由商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司組成，其中商業(yè)銀行占據(jù)了主要地位，消費(fèi)金融公司是對(duì)商業(yè)銀行的補(bǔ)充，下面從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的覆蓋率來(lái)看現(xiàn)有傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.1 印度銀行和信用卡滲透率

資料來(lái)源：《APUS印度滬金報(bào)告》：2018.04

印度未被傳統(tǒng)銀行覆蓋的人口比例接近50%，信用卡覆蓋率僅在5%以下，大部分人并沒(méi)有被傳統(tǒng)借貸渠道覆蓋。

1.2 中國(guó)銀行和信用卡滲透率

根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)2018年Q3季度的數(shù)據(jù)，中國(guó)人均持有銀行卡為5.31張，人均持有信用卡為0.47張，銀行覆蓋率較高，信用卡覆蓋率仍有可提升的空間。

2.?互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)主體和發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)主體，除了純依托互聯(lián)網(wǎng)而新興的消費(fèi)金融平臺(tái)，還包括傳統(tǒng)銀行和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型所形成的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)。

2.1 印度互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)概覽

資料來(lái)源：《APUS印度滬金報(bào)告》：2018.04和《印度金融科技研究報(bào)告》：2018.10

2.2 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)概覽

資料來(lái)源：根據(jù)極光數(shù)據(jù)《2018年5月移動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)觀察》：2018.05整理

3.?監(jiān)管和合規(guī)

3.1 印度

P2P平臺(tái)：2017年印度儲(chǔ)備銀行(RBI，印度央行)發(fā)布了P2P監(jiān)管指引。

在線貸款：尚未出具相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，但是一般消費(fèi)信貸公司都會(huì)選擇和傳統(tǒng)銀行或者NBFC合作，銀行或者NBFC提供借貸資金，消費(fèi)信貸公司進(jìn)行信用評(píng)估，有些消費(fèi)信貸公司則直接收購(gòu)或者持有NBFC牌照。目前可參考NBFC和Google Play發(fā)布的政策。

征信：印度儲(chǔ)備銀行(RBI)出臺(tái)了《信用信息公司管理?xiàng)l例 (2005)》，強(qiáng)調(diào)RBI對(duì)信用信息局的設(shè)立、運(yùn)行、退出的監(jiān)管審批，印度儲(chǔ)備銀行(RBI)要求所有的信貸機(jī)構(gòu)都必須成為所有信用信息公司的成員。

眾籌：眾籌行業(yè)缺乏明確的監(jiān)管，主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)SEBI尚未出臺(tái)監(jiān)管法規(guī)。

3.2 中國(guó)

P2P平臺(tái)：建立“1+3”制度體系【《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)貸借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》】，提出“108條“對(duì)P2P業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行規(guī)范。

現(xiàn)金貸：2017年12月的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，重申牌照經(jīng)營(yíng)、限制資金來(lái)源和杠桿 、禁止純信用貸、規(guī)范貸款利率和披露方式。

2018年5月的《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》，提出整治清理“變相”現(xiàn)金貸亂象：通過(guò)手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣放貸等。

征信：以2017年6月《網(wǎng)絡(luò)安全法》、2018年5月《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異常查詢行為監(jiān)測(cè)工作暫行規(guī)程》等政策為代表，監(jiān)管逐步提升對(duì)個(gè)人信息、個(gè)人隱私保護(hù)的重視程度。

4.?印度現(xiàn)有個(gè)人貸款產(chǎn)品對(duì)比分析

由于現(xiàn)有接觸業(yè)務(wù)模式屬于個(gè)人現(xiàn)金貸的范疇。接下來(lái)的產(chǎn)品分析將在這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域展開(kāi)。

4.1 印度部分個(gè)人貸款產(chǎn)品應(yīng)用市場(chǎng)表現(xiàn)

從下載量來(lái)看，下載量為100萬(wàn)+的app占比最高，為45.45%，下載量為500萬(wàn)+的app占比最低為9.09%。從評(píng)分等級(jí)來(lái)看，評(píng)分4以上（包含4）的app占比為59%，評(píng)分4以下的app占比為41%，超過(guò)50% 的app評(píng)級(jí)表現(xiàn)都是不錯(cuò)的。

4.2 印度部分個(gè)人貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)概況

所整理的產(chǎn)品的貸款月利率不超過(guò)5%，借貸額度不超過(guò)百萬(wàn)（盧比），貸款周期不固定，但是多為中長(zhǎng)期產(chǎn)品，面向客群主要是印度公民，且對(duì)年齡、薪資有一定的要求。不同產(chǎn)品具體的區(qū)別如下圖所示：

資料來(lái)源：Google Play Store and respective apps’ websites.。截止觀測(cè)日期：2019.10.29

接下來(lái)詳細(xì)的產(chǎn)品分析，將根據(jù)Google應(yīng)用市場(chǎng)app install的級(jí)別，從每個(gè)級(jí)別中各選取一個(gè)評(píng)級(jí)較高的app（KreditBee、MoneyTap、mPokket、NIRA）進(jìn)行分析，而國(guó)內(nèi)則選擇兩個(gè)頭部互聯(lián)網(wǎng)公司推出的現(xiàn)金貸產(chǎn)品（借唄、微粒貸）進(jìn)行分析。

二、范圍層

基于上文所提及的的5款產(chǎn)品，從用戶貸前、貸中、貸后的需求角度出發(fā)，對(duì)各產(chǎn)品涉及的功能范圍進(jìn)行了體驗(yàn)（體驗(yàn)時(shí)間為2019.10.30左右），以此確定出一款貸款產(chǎn)品所應(yīng)該覆蓋的功能范圍。

勾選代表產(chǎn)品具備該功能，叉叉代表產(chǎn)品不具備該功能，“——”代表未體驗(yàn)到相關(guān)功能，黃色標(biāo)注為重要功能（體驗(yàn)過(guò)的產(chǎn)品都具備的功能）。

結(jié)合重要功能對(duì)比了下公司現(xiàn)有現(xiàn)金貸產(chǎn)品，除了營(yíng)銷功能這塊沒(méi)有之外，其他全覆蓋了，營(yíng)銷功能目前其他競(jìng)品主要做的就是MGM活動(dòng)和借款手續(xù)費(fèi)的折扣。

三、結(jié)構(gòu)層

1.?Kreditbee產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

Kreditbee貸款主流程從貸款資格預(yù)審-貸款額度申請(qǐng)-貸款額度批核-借款-還款。整體體驗(yàn)下來(lái)比較流暢。而產(chǎn)品架構(gòu)分為貸款、還款、推薦、購(gòu)物、我的五大模塊，各個(gè)模塊定位比較清晰。

貸款主要定位于用戶額度和所有貸款產(chǎn)品的展示，還款主要定位于借款記錄和對(duì)應(yīng)還款計(jì)劃的展示，推薦主要定位于app的推薦和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，購(gòu)物主要定位于分期消費(fèi)場(chǎng)景，我的主要定位于和個(gè)人相關(guān)的業(yè)務(wù)以及系統(tǒng)設(shè)置。

還款頁(yè)面為空的時(shí)候，還有去貸款頁(yè)面的引導(dǎo)，比較注重整體產(chǎn)品流程閉環(huán)的設(shè)計(jì)。

2.?Moneytap產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

Moneytap貸款主流程從貸款資格預(yù)審-貸款額度申請(qǐng)-貸款額度批核-借款-還款，整體體驗(yàn)下來(lái)一般。產(chǎn)品架構(gòu)稍微有點(diǎn)混亂，所有一級(jí)功能（貸款申請(qǐng)、我的交易、幫助中心、推薦……）都通過(guò)一個(gè)主頁(yè)面來(lái)承接，沒(méi)有明晰的定位，各個(gè)功能之間也無(wú)法看出主次之分和關(guān)聯(lián)關(guān)系。

3.?mpokket產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

mpokket貸款主流程從貸款額度申請(qǐng)-貸款額度批核-借款-還款。整體體驗(yàn)下來(lái)比較流暢。而產(chǎn)品架構(gòu)和kreditbee有點(diǎn)類似，分為get cash、friends、Mcoins、activity、profile五大模塊。

除了friends未體驗(yàn)到相關(guān)內(nèi)容，其他各個(gè)模塊定位還是比較清晰的，Get cash主要定位于用戶額度和貸款產(chǎn)品的展示，activity主要定位于借款記錄、還款記錄和貸款申請(qǐng)記錄（貸款申請(qǐng)記錄未體驗(yàn)到，不清楚具體的狀態(tài)）的展示，Mcoins主要定位于app的激勵(lì)機(jī)制，profile主要定位于和個(gè)人相關(guān)的業(yè)務(wù)以及系統(tǒng)設(shè)置。

4.?NIRA產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

NIRA只體驗(yàn)到用戶申請(qǐng)-貸款預(yù)授信-貸款申請(qǐng)-借款申請(qǐng)的流程，未體驗(yàn)到完整的貸款流程和app整體的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

5.?借唄產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

借唄貸款主流程只體驗(yàn)了借款-還款，整體體驗(yàn)下來(lái)非常流暢。而產(chǎn)品架構(gòu)分為借唄、我的兩大模塊，各個(gè)模塊定位比較清晰，模塊和子模塊之間層級(jí)分明。

借唄主要定位于用戶額度和貸款產(chǎn)品的展示，輔以banner位的營(yíng)銷入口和幫助功能的快捷入口。我的主要定位于和我相關(guān)的功能展示，比如我的借還記錄，我的優(yōu)惠、我的額度等。

每個(gè)相關(guān)功能模塊之間也進(jìn)行了串聯(lián)，構(gòu)造了產(chǎn)品邏輯閉環(huán)，比如通過(guò)點(diǎn)擊我的額度-可借額度，可以跳轉(zhuǎn)到借款功能頁(yè)面進(jìn)行借款，點(diǎn)擊我的額度-已用額度，可以跳轉(zhuǎn)到借款記錄功能頁(yè)面進(jìn)行已用額度查詢等。

6.?微粒貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

微粒貸貸款主流程體驗(yàn)了貸款額度查詢-借款-還款，整體體驗(yàn)下還行。額度查詢環(huán)節(jié)只要驗(yàn)證身份信息即可查詢對(duì)應(yīng)額度，可能是微信限制了白名單，可見(jiàn)用戶就是符合資質(zhì)的用戶,所以可以直接查詢對(duì)應(yīng)額度。

整體借款流程并非純線上流程，借款流程走完之后，需要進(jìn)行電話審核，審核通過(guò)之后才會(huì)進(jìn)行放款操作，相比較其他幾個(gè)產(chǎn)品而言有點(diǎn)麻煩。

而產(chǎn)品架構(gòu)目前所有一級(jí)功能通過(guò)一個(gè)主頁(yè)來(lái)承接，主體為用戶額度和貸款產(chǎn)品的展示，輔以借錢須知、幫助功能和關(guān)注公眾號(hào)的快捷入口，而借還記錄則作為二級(jí)功能收在右上角更多功能里面。

四、框架層

選取了貸款申請(qǐng)、借款、還款這幾個(gè)主流程，抽取了幾個(gè)做的比較好頁(yè)面，從頁(yè)面的交互設(shè)計(jì)、導(dǎo)航設(shè)計(jì)、信息設(shè)計(jì)出發(fā)，進(jìn)行界面設(shè)計(jì)的具體分析。

1.?貸款申請(qǐng)

Kreditbee-貸款資格預(yù)審成功結(jié)果頁(yè)，通過(guò)貸款申請(qǐng)步驟的引導(dǎo)，而非繁瑣文字的描述，簡(jiǎn)單明晰地向用戶傳達(dá)了后續(xù)操作流程。

Mpokket-貸款申請(qǐng)頁(yè)面，在所填字段比較多的情況下，直接羅列了所有的步驟，讓用戶對(duì)所填的信息有了基本認(rèn)知，同時(shí)方便用戶隨時(shí)進(jìn)入某個(gè)步驟進(jìn)行修改操作。

2.?借款

Kreditbee-借款頁(yè)面：采用字體放大和分模塊的形式，突顯了借款金額、分期金額、分期時(shí)間這三個(gè)用戶最關(guān)心的信息，同時(shí)還有力透?jìng)髁搜悠谑掷m(xù)費(fèi)收取的提示，使用戶產(chǎn)生警醒。

借唄-借款頁(yè)面：信息設(shè)計(jì)上，透?jìng)髁颂崆斑€款的描述，強(qiáng)化了用戶對(duì)提前還款的認(rèn)知，也促進(jìn)了平臺(tái)盡快回款。

而交互方面，點(diǎn)擊下拉框后，并非原始的彈出浮層的形式，而是以平鋪展開(kāi)可滑動(dòng)的形式進(jìn)行呈現(xiàn)，在可選項(xiàng)不是特別多的情況下，這種設(shè)計(jì)既可以包容可選項(xiàng)字段較多的情況，保證其完整呈現(xiàn)，又方便用戶一步完成選擇，不用像彈出浮層那樣，選完之后，還要點(diǎn)擊確認(rèn)，多步驟操作。

3.?還款

借唄-還款頁(yè)面：區(qū)別于直接展示還款信息，然后選擇還款方式，借唄交互上設(shè)計(jì)成了根據(jù)不同的還款方式進(jìn)行還款頁(yè)面切換，信息傳遞方面有利于區(qū)分重點(diǎn)透?jìng)?。按期還款重在展示按照還款計(jì)劃最近到期應(yīng)還的金額，而提前還款重在展示未還的金額。

五、表現(xiàn)層

表現(xiàn)層主要是分析app整體給人的視覺(jué)感覺(jué)，因?yàn)闆](méi)有專業(yè)的設(shè)計(jì)背景，所以只是簡(jiǎn)單分析了下。

1.?色彩

借唄和微粒貸無(wú)論是背景、文字、圖標(biāo)還是按鈕控件，都是采用主題色的設(shè)計(jì)，只是在顏色的深淺上進(jìn)行區(qū)分，整體還是給人感覺(jué)統(tǒng)一舒適的感覺(jué)。但是部分印度的產(chǎn)品在主題色的基準(zhǔn)上，圖標(biāo)或者按鈕在某些頁(yè)面都會(huì)使用其他的顏色，整體不夠協(xié)調(diào)。

示例：借唄和mpokket的區(qū)別(主題色都是藍(lán)色)

2.?設(shè)計(jì)風(fēng)格

設(shè)計(jì)風(fēng)格上大部分產(chǎn)品的設(shè)計(jì)趨勢(shì)還是趨于扁平化設(shè)計(jì)，整體給人干凈整潔的感覺(jué)，利于關(guān)鍵信息的透?jìng)鳌?/p>

六、總結(jié)

1. 戰(zhàn)略層

相比較中國(guó)而言，印度的傳統(tǒng)金融覆蓋率較低，因此為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了很大的上升空間，同時(shí)印度對(duì)P2P業(yè)務(wù)有明確的監(jiān)管條例，想要進(jìn)入市場(chǎng)只需遵循具體的條例即可，而在現(xiàn)貸款這塊尚未有明確的監(jiān)管要求，非銀行金融機(jī)構(gòu)只需掛靠有資質(zhì)的公司或者自己持有NBFC牌照即可。

2. 范圍層

印度本土貸款app貸前、貸中、貸后的功能都比較完整，相比較中國(guó)而言，主要區(qū)別在于他們自身沒(méi)有成熟的信用分體系，主要都是查詢CIBIL等征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)級(jí)判定，而中國(guó)比如支付寶，在接入各種數(shù)據(jù)的同時(shí)，自身已經(jīng)有相對(duì)成熟的芝麻信用分體系。

3. 結(jié)構(gòu)和框架層

結(jié)構(gòu)和框架層的設(shè)計(jì)，每個(gè)app因?yàn)闃I(yè)務(wù)本身的區(qū)別，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也有細(xì)微區(qū)別，同時(shí)框架的設(shè)計(jì)也各有優(yōu)劣，具體可參見(jiàn)上文中的具體描述。

4. 表現(xiàn)層

相比較中國(guó)而言，部分印度的產(chǎn)品在主題色的基準(zhǔn)上，圖標(biāo)或者按鈕在某些頁(yè)面都會(huì)使用其他的顏色，整體不夠協(xié)調(diào)，但是設(shè)計(jì)風(fēng)格上所有產(chǎn)品都還是趨于扁平化設(shè)計(jì)。

本文由 @kinga 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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