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編輯導語：消費觀念和習慣的改變成為未來社會的消費趨勢。近幾年來，“互聯網+金融”因其低成本效率高和操作便捷顛覆了傳統金融，而花唄和信用卡也成為了日常消費的支付方式之一。本文對花唄和信用卡進行體驗，分析其產品功能，一起來看。

截至2020年，中國消費信貸除房貸車貸余額規模14.5萬億元，貢獻了14%的GDP；貸款余額規模表示著中國消費者接受各種形式的消費貸，額度消費的消費習慣正影響著人們的生活。其中90后，因接受新事物能力（新消費習慣）高，占了消費信貸總用戶數的49.3%。

消費信貸，他是消費金融公司基于用戶交易、征信其他數據發放不同額度的貸款，借款人用資金進行超前消費。隨著互聯網的發展，與電商消費的搭配模式引導消費者選擇交易分期或賬單分期，螞蟻花唄、京東白條、信用卡獲得大量人的選擇，成為日常消費的支付方式之一。

一、產品概述

1. 信用卡

1）境內信用卡

信用卡的本質是小額信用貸款，其資金來源于公眾存款、金融債和同一銀行不同支行間的資金調撥。信用卡提供境內和境外服務。境內服務，可以在實體店、線上店進行超前消費；信用卡在支付&還款支持3種形式：

1. 交易分期業務
2. 無息賬單（還款）業務
3. 賬單分期（還款）業務，即選擇分期還本付息或按最低還款金額

自己曾有段時間在京東上購買商品，看到有京東的聯名信用卡，像招行出了招商銀行京東plus聯名信用卡，新用戶首刷1筆送2年京東plus會員，首年免年費消費6筆免次年年費。光是這個動機，就可以抽象為像我這樣群體的需求：

1. 經常去京東購物
2. 習慣信貸消費，可以交易分期或者賬單業務。
3. 有辦信用卡的需求
4. 辦信用卡，X行發的X卡權益較多或某些關鍵的吸引去辦卡
5. 薅羊毛占小便宜，此卡的專屬權益新戶首次消費1筆，送兩年京東plus會員。plus在京東上一年是99元，兩年198. 此卡的其他權益就一般。

在拿到招商信用卡后，還款的時候使用了信用卡最低還款方式。通常信用卡最低還款金額為本期賬單的10%，我這張為9%，也就是賬單出賬后應還10000元，最低應還1000元. 若無法在應還款日全額還清，還足最低金額，不影響個人信用。

使用信用卡的最低還款功能，意味著主動放棄免息期的權益，免息期這部分的利息按本期賬單日息萬分之五來計算。比如：當期賬單應還10000，應還款日12.3還足最低金額1000元。12.5看未出賬單里可以看見這部分錢在利滾利，假設免息期18天。

9000+10000*18*0.05%+9000*2*0.05%

總之全額按時還款，啥事都沒~

2）境外信用卡

不同行發的境外信用卡可以羅列很多優勢，比如對于留學生群體境外消費返現、優惠活動或權益服務可以說是剛需。國內申請的話，主要為跟父母信用卡關聯一張附屬卡，或在國內辦一張境外信用卡。像民生銀行美國運通附屬卡，權益服務就很誘人，像酒店客房升級、酒店延遲退房、機場貴賓室免費用。

像那張粉色的中行長城國際卓雋卡可以關聯父母的信用卡做附屬卡，可以在在蘇格蘭英格蘭等地使用，通常是消費后的第三天人民幣入賬，匯率是按入賬當天人民幣兌美元的匯率折算成人民幣，出賬后人民幣還款。還款支持綁定儲蓄卡代扣，可以全額還款或者最低金額。比如在國外刷了50英鎊，3天后入賬按入賬當天人民幣兌英鎊的匯率折算成人民幣，1：8的匯率人民幣400元計入人民幣賬單。在應還日之前人民幣還款。

在境外消費，visa、mastercard和銀聯3個卡組織都可以正常使用。前兩者是國外主流的卡組織，銀聯卡在國外使用場景有限，需要支持銀聯卡的POS機。

以全幣卡為例，招行推出VISA全幣種國際信用卡，中行推出中行全幣種國際芯片卡、工行的十幣種信用卡等等。對于工行十幣種信用卡，也需要考慮該國貨幣的外匯儲備的情況。在某國與中國簽署貨幣轉化協議后，工行是可以直接人民幣結算。若工行持有該國貨幣的外匯儲備不夠，在兌換不出來的情況下，工行只能走外幣-美元-人民幣的結算模式。

根據央行的規定，visa、mastercard無人民幣結算資格，連微信、支付寶也綁定不了；全幣卡本質是美元卡，結算方式為“外幣-美元-人民幣”的美元二次轉換。從結算方式，人民幣和非美元外幣的匯率轉化屬于交叉盤，不同于美元直接兌換的直盤。外匯分為交叉盤和直盤，交叉盤點差高，直盤點差低，有些時候工行的十幣種信用卡不一定比美元二次轉換劃算（參考知友Curiosity羅列全幣種卡的特色）。

對于visa、mastercard、銀聯境外結算方式在前端如上表那樣，但在實際換匯過程中，還需要考慮有無走離岸匯率。關于離岸匯率和在岸匯率，境外的信用卡有兩個賬戶，美元賬戶和人民幣賬戶，這個人民幣賬戶屬于大陸境內的。結算方式前端是當地貨幣-美元-人民幣，入賬后這筆款項的人民幣屬于在岸人民幣。如果當地貨幣是離岸人民幣，內地人民幣賬戶是無法入賬的，需要折算成美元，再結匯成在岸人民幣。

1. 花唄

1）花唄資金流、信息流以及各方角色

最近升級了花唄服務，原花唄升級為了花唄|信用購。

花唄|信用購主要涉及四個環節-資金、消費金融服務、用戶和供應商。涉及資金流、信息流以及各方角色，下圖已標注不同顏色來辨別。

資金端

螞蟻花唄自己的小貸公司是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，主要經營消費分期貸款業務。除了自由資產，資金主要來自發行ABS和銀行聯合貸款。

ABS，簡單來說，就是企業將未來可獲得穩定營業收入的資產售賣個銷售機構，經過銷售機構對現金流和風險的結構化重組和信用增加，將資產轉化成證券化產品售賣給投資者。也就是，用戶花花唄，花的是投資者購買ABS產品投資的錢。

銀行聯合貸款，各家金融機構按出資比例向借款人發放貸款。

金融服務機構

花唄的運營主體：重慶螞蟻消費金融有限公司。2021年6月成立

銀行的運營主體：各行

螞蟻機構和銀行等金融機構合作，螞蟻機構會收取科技服務費或管理費。在合作中，螞蟻集團扮演流量和技術平臺的角色，幫助銀行等金融機構獲客。

用戶端

用戶授信申請后，螞蟻風控根據用戶信息、第三方數據以及芝麻信用，來通過/拒絕用戶申請并通知額度結果。銀行等金融機構向螞蟻授信通過的用戶放貸并收取利息。我花唄額度3，000元，信用購額度7，300元。

用戶使用花唄額度或信用購額度消費，超前消費的是投資者購買ABS產品花的資金，最后還款用自己的錢還。

供應商端

涉及用戶和供應商、金融服務機構和供應商

用戶和供應商：用戶額度支付成功后，供應商提供服務或發貨。同時供應商可能是花唄支付渠道的付費主體，若用戶購買時使用花唄，賣家需要按交易金額的費率（淘寶1%、天貓0.8%）付費給螞蟻消金。

2）花唄支付&還款功能

花唄的本質是小額信用貸款，其資金來源于自有資產、發行ABS和聯合貸款?；▎h的運營主體是重慶螞蟻消費金融有限公司，資方是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。其支付&還款支持3種形式：

1. 交易分期業務，用戶通?？蛇x擇分3/6/9/12/24期，實際年化利率(IRR)在13.54% – 15.23%之間；且上線了聚分期產品，支持用戶花唄分期交易時綁定信用卡分期支付；
2. 無息賬單（還款）業務
3. 賬單分期（還款）業務，用戶通常可選擇分3/6/12期，實際年化利率（IRR）在14.92%-15.84%之間。

雙11的時候在淘寶看雅詩蘭黛，一瓶75ml的小棕瓶1150元，以3期為例，每期加上手續費還392.14元。在Excel上，根據IRR公式結合本金1150，每期本息392.14，算出月利率1.15%，年利率13.75%。一開始看到三期的手續費率為2.30%（本息/本金-1）是很吸引人的，但是IRR一算真實花唄分期交易利率高達10幾個點。這種利率在高利貸的紅線（15%）上試探著~

對于信貸用戶來說，更多關注的是額度和利率。在額度方面，金融機構的風控會依賴第三方數據機構和征信機構，以及用戶填寫的資料來審核。在利率方面，就平臺而言，主要3種計息方式為等額本金、等額本息、等本等息。

備注：

1. 利率為12%可以為APR或IRR的口徑。在這個例子中，展示APR為口徑的計算邏輯。
2. 若APR為10%，月利率為10%/12=0.83%
3. IRR月利率可以在EXCEL里通過IRR公式算出，年IRR=（1+月IRR）^12-1=

另外，花唄逾期一天，問題不大。

現在花唄在應還款日后有3天寬限期，還清了就不影響信用。逾期3天后，主要影響為：

• 花唄功能被限制。還款后多快恢復因人而異，由系統不定期評估
• 大概率芝麻信用分下降
• 逾期罰息。逾期本金*逾期天數*0.05%

其實不止花唄，很多家的信貸產品也打高利貸擦邊球。對于95后、00后的大學生群體來說，他們對錢可能不怎么精打細算、敏感，當使用花唄、白條、借唄時，用戶對利率的感知是很低的-看似服務費或手續費率沒多少，其實貸款率很高。另一方面，用戶感知低且貸款利率高說明產品業務邏輯設計符合大多數用戶。

二、對比分析

信用卡和花唄相比的話，信用卡＞花唄＞借唄

1）征信方面，養卡是一門技巧

借唄，能不用就不要借，即使不逾期，每筆借唄記錄都會留在征信中。

信用卡，銀行業務逐漸開放KYC的線上化，允許線上采集客戶信息。長期的信用卡良好記錄對征信是有幫助的。

花唄，花唄用的多可以漲芝麻信用分。但是在向銀行申請房貸、車貸時，銀行關注的是征信而不是芝麻信用分。

2）積分玩法，信用卡積分商城相比支付寶積分商城成熟，可以兌換更多商品

支付寶積分可以在轉賬到銀行卡的時候，用積分兌換免費額度。比如轉賬1000元，按交易金額的0.1%收取手續費，手續費1元；可以用支付寶積分兌換，43的積分兌換64.51免費額度，即手續費只要0.94元。

3）生活便利性，花唄使用場景多

用戶若使用花唄或信用卡支付方式，商戶都是需要付支付渠道手續費（交易金額的X%）。在便利店里、小商戶的線上或線下店鋪里，很多都不支持信用卡。

本文由 @誰偷吃了小餅干 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議