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平安一賬通：產(chǎn)品體驗報告

瓦洛蘭

2016-11-03

6 評論 27008 瀏覽 124 收藏

26 分鐘

一、體驗環(huán)境

體驗產(chǎn)品：平安一賬通

體驗設備：iPhone se

系統(tǒng)版本：10.0.2

產(chǎn)品版本：4.4.2

體驗時間：2016年10月17日—10月28日

二、產(chǎn)品概況：

（一）市場背景：

從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融步入快速發(fā)展期，以P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和公司雨后春筍般快速崛起、蓬勃發(fā)展，這使得傳統(tǒng)的金融機構有了深深的危機感，紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

平安集團作為傳統(tǒng)金融的杰出代表，也是最早試水互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融的企業(yè)。旗下有陸金所理財平臺，萬里通、平安付、平安橙子銀行、壹錢包等新興的金融產(chǎn)品。平安一賬通，是平安出擊互聯(lián)網(wǎng)金融的又一款平臺型的產(chǎn)品。

（二）產(chǎn)品簡介：

一賬通是平安集團2015年推出的一款產(chǎn)品。它是一款綜合金融理財平臺。官方的宣傳slogan是：能省能賺的資產(chǎn)管家。通過一賬通，僅需要一個賬戶、一套密碼、一次登錄，就可管理所有平安賬戶和50多個其他機構的網(wǎng)上賬戶，實現(xiàn)保險、銀行、投資等多種理財需求。

通過深入的體驗發(fā)現(xiàn)，一賬通更像是一個大雜燴產(chǎn)品，不僅包含了幾乎所有的金融生活服務，包括銀行借貸、股票理財、保險、信用卡、汽車生活以及金融資訊服務等，而且包括了房產(chǎn)（新房、二手房）房源信息服務、模擬炒股、卡包管理、個人健康信息管理，以及類似app應用市場的功能，和財經(jīng)快訊內容模塊。

上述產(chǎn)品功能和服務，接入的大多是平安旗下已有的產(chǎn)品，雖然也有外部產(chǎn)品或功能工具，不過數(shù)量較少，也沒有特別突出的特色。

（三）產(chǎn)品數(shù)據(jù)表現(xiàn)：

根據(jù)酷傳最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，一賬通截止10月23日安卓應用市場總下載量已經(jīng)達到2474萬。其中安卓市場貢獻了400萬，360手機助手、OPPO分別貢獻了300多萬的下載，魅族、華為貢獻了200多萬的下載量。

圖1：

由于平安廣布全國的線下網(wǎng)點以及強大的推廣能力，以及平安廣泛的客戶基礎，一款新產(chǎn)品，只要得到一定的資源推廣，就能取得百萬千萬級的下載。所以，我們可以看到，在理財類產(chǎn)品中，一賬通從覆蓋面和活躍度都居于同類產(chǎn)品前列。根據(jù)talkingdate的數(shù)據(jù)，平安一賬通最近一周（9.26-10.2）的覆蓋率和活躍度在TOP10之列。

圖2：

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（四）產(chǎn)品結構圖：

平安一賬通的產(chǎn)品結構分四個模塊：首頁、金融旗艦店、財經(jīng)快訊和我。其中以首頁和金融旗艦店為重心。

首頁中，我的資產(chǎn)是其核心部分，包括保險，信用卡，貸款，股票等12個導航模塊。金融旗艦店分為投資、保險、貸款、信用卡四個導航模塊。財經(jīng)快訊包括推薦、要聞、專題、直播、選股。

圖3：

三、用戶場景需求

【用戶】：一賬通的用戶涉及各類理財客戶，包括保險投保用戶、貸款用戶、股票投資用戶、基金投資用戶、信用卡用戶以及以上產(chǎn)品的復合用戶等。

【場景和需求】：當用戶面臨多種理財需求，需要進行多賬戶登陸使用的時候，一賬通可以在某種程度上解決這種需求。

一賬通的目的是做一個多平臺登陸的超級入口，但是這一目標實現(xiàn)起來比較困難。一賬通最多能夠解決平安自有用戶的多平臺登陸需求，要整合其他平臺的用戶則沒有那么容易。

從用戶的角度，首先，用戶并沒有很強的動力在平安一賬通去登陸外部產(chǎn)品賬戶，在一賬通登陸使用一款產(chǎn)品，和直接下載使用一款產(chǎn)品，學習成本相差并不大。而且，一賬通并沒有徹底打通與其他平臺的賬戶，用戶在登錄一賬通之后，要想使用其他產(chǎn)品，還需要進行二次登錄。所以，至少在產(chǎn)品層面，一賬通并沒有實現(xiàn)一賬管理的目標。

其次，平安一賬通作為一款資產(chǎn)管理平臺，上面雖有各種理財產(chǎn)品，但是并沒有屬于平臺獨具特色的產(chǎn)品，所具有的產(chǎn)品，無論是產(chǎn)品種類，還是利息率高低，并沒有比市面上其他競品有絕對明顯的優(yōu)勢，而且，它還面臨著平安其他理財平臺的競品。

這兩點就決定了，一賬通缺乏外生性增長的持續(xù)動力。

四、產(chǎn)品體驗

（一）首頁

產(chǎn)品邏輯——收集用戶信息，為理財產(chǎn)品引流

從首頁的色調和布局可以看出，平安一賬通最重要的功能是【我的資產(chǎn)】模塊，共包含12個子產(chǎn)品模塊，每個子產(chǎn)品模塊的功能設計，均包含兩種行為路徑：第一，記錄個人資產(chǎn)（保險資產(chǎn)、汽車、房產(chǎn)、股票等），進行名義資產(chǎn)管理；第二，進行對應的理財行為，進行實際的資產(chǎn)管理。就第二種行為路徑來說，這部分功能與金融旗艦店的功能是重疊的。比如【我的資產(chǎn)】模塊的貸款包含的產(chǎn)品功能——應急錢包，卡優(yōu)貸，信貸加油站，在【金融旗艦店】模塊均包含在內。

這樣的產(chǎn)品設計是基于什么樣的考慮呢？

通過深入的體驗發(fā)現(xiàn)，一賬通的產(chǎn)品邏輯是，通過收集用戶豐富全面的個人信息資料，評估用戶的價值，以便為平安集團核心業(yè)務的擴展提供高價值用戶來源，進行高價值用戶的篩選。這從上面的產(chǎn)品模塊設計就可以得到證明?！疚业馁Y產(chǎn)】模塊，包含了保險，信用卡，貸款，股票，信用，理財，汽車、房產(chǎn)，存款，五險一金，卡包，健康信息管理12個產(chǎn)品子模塊。這些產(chǎn)品子模塊，幾乎囊括了一個人所有的資產(chǎn)信息。如果這些信息能夠收集完全，那無疑是對用戶價值最精確的評估。對于平臺的價值是絕大。問題在于：有誰愿意將自己的所有資產(chǎn)信息都“泄露”給一個理財類產(chǎn)品呢？這是一個顯而易見的問題。

圖4：

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界面設計與交互設計——值得借鑒的頁面空間利用方式

平安一賬通首頁的界面設計及其豐富，并且有諸多創(chuàng)新之處，重點突出，層次分明。首頁的界面交互設計，采用了一種比較少見的設計思路，打開首頁，屏幕頂部二分之一為核心功能區(qū)域深夜藍色底白字，非常醒目，與下方白色的次要功能模塊形成鮮明的對比。主次功能一眼即可分辨出。這樣的設計有利于用戶一眼捕捉到最核心的產(chǎn)品功能。

圖5：

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首次進入一賬通首頁的時候，底部有4張彩色導航卡片遮擋著下半個屏幕，導航卡片區(qū)向左滑動，會調出另外3*7=21個導航卡片，這些卡片分別承載了不同的產(chǎn)品或功能模塊。如果向右滑動，則調出另外13塊尺寸比例不一致的卡片，是平安旗下不同產(chǎn)品的下載導航。向上滑動，會隱藏彩色導航卡片，并且會逐步覆蓋上方的我的資產(chǎn)核心功能模塊。這種界面交互設計和導航設計，既增加了首頁的展示空間，又能做到根據(jù)用戶的行為軌跡，在合適的時間展示出對應的內容呈現(xiàn)給用戶，是一種值得借鑒的設計。

圖6：

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一賬通界面設計方面，另一個值得借鑒的就是縱向對稱性輪播banner模塊的設計，在同一個頁面設計2-3個輪播banner模塊，穿插在靜態(tài)模塊之間，每個模塊上6個廣告位，相當于增加了更多的產(chǎn)品模塊或運營空間。而且，相比于靜態(tài)的信息，用戶更容易關注動態(tài)的信息，對稱穿插的輪播廣告banner圖，動靜結合，比單純的靜態(tài)信息要有更強的吸引力。

圖7：

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我的資產(chǎn)信息登記——不進行有效性驗證的信息，有多少價值？

前面已經(jīng)說過，我的資產(chǎn)管理功能是一賬通的核心功能之一，用戶在各子產(chǎn)品模塊可以記錄自己的資產(chǎn)，包括保險資產(chǎn)、房產(chǎn)、汽車、存款等。對于資產(chǎn)信息登記這個功能來說，信息的有效性非常重要，而信息的有效性就在于用戶所填信息的真實性。這其中，有些信息進行有效性核驗是比較困難的，比如房產(chǎn)，存款。但是，有的信息是可以進行有效性核驗，比如汽車，保單、貸款，對于平安來說不是難題。

但是，一賬通對于所有的資產(chǎn)登記信息，都沒有做任何有效性驗證的措施，用戶可以隨意填寫，甚至對于有規(guī)范的字段都沒有進行限制。比如，在填寫股票資產(chǎn)的時候，股票賬戶可以隨便填寫，不符合規(guī)范也會提交成功；比如保險資產(chǎn)填寫中，保單號、保單金額；還比如填寫車輛信息的時候，車牌號、車架號、發(fā)動機號，這些信息都沒有任何的規(guī)則進行校驗。

圖8：

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試想，一個產(chǎn)品平臺最核心的功能，沒有校驗規(guī)則，無法進行有效性驗證的話，用戶隨意填寫，這些信息的價值在哪里？

（二）金融旗艦店

1.理財產(chǎn)品——沒有吸引力的理財產(chǎn)品，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的紅海中突圍？

一賬通的金融旗艦店，包括投資、保險、貸款、信用卡管理四個子功能模塊，每個模塊下有若干的產(chǎn)品模塊，比如投資模塊下有一賬通寶，智能寶，以及投資基金等理財產(chǎn)品。貸款模塊和保險模塊下也分別接入了平安及部分外部機構的產(chǎn)品。

作為一一賬通的一個核心功能模塊，金融旗艦店，相當于一個金融超市的概念，但是其中接入的理財產(chǎn)品數(shù)量有點少，比如理財產(chǎn)品，只接入了2款寶寶類產(chǎn)品，一款快贏系列產(chǎn)品3個標的，一款零活寶系列3個標的，一款彩虹系列8個標的。貸款類產(chǎn)品只接入應急貸款、5款信用貸款和2款抵押貸。信用卡申請，也只有平安的9中卡片可供選擇。作為一個金融超市，給用戶的選擇數(shù)量范圍，真的是有點少。

而且，從收益率的角度，一賬通上接入的理財產(chǎn)品，短期產(chǎn)品和長期產(chǎn)品來說，收益率范圍普遍在3-5%之間，在互聯(lián)網(wǎng)理財瘋狂發(fā)展的今天，這樣的收益率水平，對于用戶投資來說，吸引力實在是太小了。

而從貸款利率方面來看，一賬通上的貸款產(chǎn)品的利率普遍較高，各種貸款的一年期年利率范圍普遍在12-30%之間，應急貸款的一年期利率甚至高達36%，雖然產(chǎn)品的主打的特色是“6分鐘貸3萬”，但是貸款額度低，利率如此之高，在如今競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，同樣沒有競爭力。

2. 產(chǎn)品購買流程：

一賬通上面承載的產(chǎn)品，有的購買使用流程還比較順暢，但是也有一部分產(chǎn)品，購買流程還存在明顯的問題，尤其是有部分產(chǎn)品，流程的問題已經(jīng)影響到交易正常完成。下面就看幾個主要的產(chǎn)品模塊的使用（購買）流程。

（1）智能寶產(chǎn)品購買流程——驗證碼無法收到，這產(chǎn)品怎么買？

智能寶是一賬通接入的一款平安旗下的寶寶類理財產(chǎn)品，是金融旗艦店中投資模塊重點推廣的一款產(chǎn)品，但是，產(chǎn)品的購買卻無法有效順利進行，我本人綁定的是工行卡號，在產(chǎn)品的購買支付環(huán)節(jié)，需要銀行卡驗證綁定的手機號進行二次驗證，但是，驗證碼始終無法收到。

雖然這個驗證碼是經(jīng)由工商銀行系統(tǒng)下發(fā)的，可能是由于合作方的接口問題導致的，但是，畢竟出現(xiàn)問題是在一賬通。

（2）保險——可以幫助用戶在系統(tǒng)內調用的數(shù)據(jù)，就不要讓用戶再頻繁去填寫了

一賬通接入的保險產(chǎn)品共計40多款，但是每一款產(chǎn)品的購買，支付流程都不一樣，有的可以支付成功，有的不可以，有的有支付寶、銀行卡、壹錢包三種支付方式，有的只有銀行卡一種方式。

以交通綜合意外險為例：

這款產(chǎn)品在購買過程中還存在諸多問題，第一個問題，點擊【馬上投?！恐?，還需要再次進行會員登錄才能進行信息的填寫，這個步驟有點多余，用戶使用一賬通的目的，本來就是為了方便在一個平臺上進行多賬號操作，在用戶進入產(chǎn)品的時候已經(jīng)進行過一次密碼安全驗證了，這里再次進行一次登錄，一賬通的價值何在呢？

第二個問題，登錄之后，系統(tǒng)已經(jīng)調用了個人的信息，但是在提交的時候，還會顯示“完善投保人信息“的提示，點擊投保人信息之后發(fā)現(xiàn)，需要完善的僅僅是郵箱信息，既然其他調用的信息能夠提前收集并調用，為什么單獨留一下一個郵箱，在這里購買的時候增加使用難度。

第三個問題，被投保人既然可以是本人，那么為什么本人的信息不能直接調起，還需要再填寫一遍。要知道這些信息都是隱私信息，且填寫比較麻煩，讓用戶頻繁填寫信息，容易造成較高的跳出。手機本來就不是好的輸入設備，能幫用戶減輕的負擔，就盡量不要用戶勞心費神了。

圖9：

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通過對該模塊其他保險產(chǎn)品的購買流程的體驗發(fā)現(xiàn)，其他保險產(chǎn)品也不同程度存在流程上的問題。因為這些頁面都是在原有WEB頁面的基礎上調整而來的，并沒有與一賬通進行深度整合。

對于一賬通來說，理財產(chǎn)品是其最重要的功能模塊，是產(chǎn)品商業(yè)價值實現(xiàn)的重要途徑，但是如果購買流程都不順的話，這就有點說不過去了。

（3）信用卡還款——雞肋的功能存在的價值在哪里？

信用卡管理模塊中，當已經(jīng)通過郵箱導入信用卡賬單之后，會有還款功能，但是實際上，這個模塊并不能使用?？此朴腥N還款形式，但是其實除了收銀臺模式系統(tǒng)維護中，無法還款。另外的兩種還款模式，其實門檻比較高，是使用應急錢包和貸款還信用卡的功能。所以說，這里的信用卡還款功能是比較雞肋的一個產(chǎn)品模塊。

此外，還有貸款產(chǎn)品應急貸款，在銀行卡認證的環(huán)節(jié)，也存在驗證碼長時間無法收到問題。

3.產(chǎn)品界面交互設計——風格不統(tǒng)一的產(chǎn)品頁面，用戶不會迷惑嗎？

金融旗艦店界面設計部分存在的另一個比較明顯的問題，是各產(chǎn)品模塊的頁面風格不統(tǒng)一。以保險產(chǎn)品為例。一賬通的保險產(chǎn)品頁面大多是直接接入的平安保險的H5頁面，因此，各個頁面均照搬原來的頁面設計，只是進行了手機端的尺寸適配，文字大小完全不統(tǒng)一，我的資產(chǎn)首頁UI設計整齊劃一，但是進行保險購買的時候，幾乎一款保險一種頁面風格，感覺就是七拼八湊而成的產(chǎn)品。不僅頁面顏色千變萬化，就連字體大小都不統(tǒng)一。

圖10：

此外，【金融旗艦店】中，模塊之間的分割使用線條，而不是空白和輕微的背景色，這樣就使得用戶的注意力很容易被線條所轉移。因為線條在前景中，而空白和顏色在背景上，前景會更多的吸引人的注意力。

（三）風控設計——嚴格的風控是把雙刃劍，哪些是交給平臺的，哪些是交給用戶，需要認真的權衡

對理財產(chǎn)品來說，風控的設計尤為重要，也是衡量一個產(chǎn)品功力的地方。平安是一家老牌的金融公司，所以對于風控的重視，在產(chǎn)品設計中顯露無疑，每一次使用產(chǎn)品，都要進行指紋驗證才能登陸，而且如果長時間未使用產(chǎn)品，重新使用的時候，還需要通過數(shù)字密碼驗證，進行雙重驗證才能成功進入產(chǎn)品進行相關的操作。另外，在大額金融產(chǎn)品的購買過程支付的時候，還會進行銀行卡綁定的手機號驗證碼進行驗證。

圖11：

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這種嚴格的風控理念無疑是非常重要的。但是就像硬幣的的兩面，凡事有利就有弊。當用戶頻繁的進行雙重驗證，給用戶帶來的就是一種負擔，且這種負擔所帶來的不良體驗超過頻繁進行雙重嚴重帶來的信任價值時。用戶就會產(chǎn)生逆反的心理，無形中會影響用戶的心理體驗。長此以往，有可能帶來的就是降低產(chǎn)品的使用率。

要知道，支付寶都因為微信支付的無障礙登錄，而取消了手勢密碼登錄，原因就在于，每次登錄的時候進行手勢密碼或其他密碼驗證，會給用戶造成極大的不便和使用負擔。雖然表面上這種方式會造成用戶賬戶的不安全，但是，其實支付寶和微信支付是把賬戶的安全責任留給了平臺。相反，一賬通的這種驗證方式，是盡可能通過每一次的賬戶登錄驗證來降低賬戶的風險，把賬戶安全的責任留給了用戶。

五、總結：

綜上，通過對一賬通產(chǎn)品的體驗，發(fā)現(xiàn)一賬通存在的最大問題在于：

1.一賬通并沒有真正打通所有對接的賬戶：

就總體的體驗來看，一賬通只是一批賬戶的堆砌，一堆產(chǎn)品的拼湊，并沒有做到各個賬戶的真正打通。一賬通里面接入的各個賬戶，在進行首次使用和后續(xù)的使用過程中（比如貸款，購買保險），每次都需要進行二次登錄與賬號驗證，這意味著用戶在一賬通完成一個行為，需要進行兩次甚至三次的賬戶登錄操作。這與一賬通想實現(xiàn)的真正目標是不太相符的。