中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

編輯導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下發(fā)展也不容小覷。而隨著市場(chǎng)行業(yè)背景的變化，比如下沉市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)、線上交互的蓬勃發(fā)展等等，互聯(lián)網(wǎng)金融App的發(fā)展?fàn)顩r與用戶情況也會(huì)隨著改變。本文作者便對(duì)兩款互聯(lián)網(wǎng)金融App做了一份競(jìng)品分析報(bào)告，讓我們一起來(lái)看一下吧。

一、產(chǎn)品概況

1. 產(chǎn)品概述及版本

招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（簡(jiǎn)稱“招聯(lián)消費(fèi)金融”）是我國(guó)第一家在《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》框架下成立的消費(fèi)金融公司，創(chuàng)始股東由招商銀行及其全資子公司永隆銀行和中國(guó)聯(lián)通組成，持股比例分別為50%。公司于2014年10月獲批籌建，于2015年3月獲批開(kāi)業(yè)。

本文主要分析的是招聯(lián)金融App。招聯(lián)消費(fèi)金融旗下有“招聯(lián)金融”和“招聯(lián)好期貸” 兩個(gè)APP。招聯(lián)金融App的定位是純線上消費(fèi)金融平臺(tái)，為用戶提供現(xiàn)金借貸、分期消費(fèi)、免息購(gòu)物等服務(wù)；而招聯(lián)好期貸是個(gè)專注于線上信用貸款的產(chǎn)品。

本文涉及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)分析，但不局限于這個(gè)角度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融App與其他App有個(gè)不同點(diǎn)，即C端用戶首要的痛點(diǎn)是希望通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品借到錢。這意味著，如果用戶壓根借不到錢，那么，即使UI、信息架構(gòu)等做到無(wú)可挑剔，在用戶看來(lái)，這仍然是個(gè)不合格產(chǎn)品。所以，本文的分析也會(huì)涉及其他影響到借貸業(yè)務(wù)的因素。

體驗(yàn)版本：V 5.18.2

2. 測(cè)試環(huán)境

• 設(shè)備型號(hào): 華為 P20
• 操作系統(tǒng)：Android 10 EMUI 10.0.0
• 測(cè)試網(wǎng)絡(luò)：移動(dòng)4G

3. 選擇理由

筆者的職業(yè)規(guī)劃是長(zhǎng)期扎根在金融科技行業(yè)。此前撰文分享過(guò)自己關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、金融科技出海的觀察，近期則在研究金融科技對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)的影響。

先簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)什么是消費(fèi)金融。消費(fèi)金融有廣義和狹義之說(shuō)。本文分析的消費(fèi)金融主要是指面向中低端個(gè)人客戶、以消費(fèi)為目的的無(wú)抵押信用貸款。它具有單筆授信額度?。ń痤~一般不超過(guò)20萬(wàn)）、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等特點(diǎn)。盡管業(yè)內(nèi)存在各種高利率、亂收費(fèi)的現(xiàn)象，但消費(fèi)金融的出發(fā)點(diǎn)是為資質(zhì)較差的人群提供更多、更好的金融服務(wù)。

而金融科技與消費(fèi)金融的結(jié)合，可以進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)的可得性。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)為消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)了精準(zhǔn)獲客、智能風(fēng)控、自動(dòng)化審批等服務(wù)，可以幫助金融機(jī)構(gòu)高效地從收入較低的長(zhǎng)尾客群中，識(shí)別出信用潛力較高的用戶，并為他們提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與貸后管理，從而提高金融服務(wù)的普惠性。

自成立以來(lái)，招聯(lián)消費(fèi)金融以金融科技為抓手，自主研發(fā)建設(shè)了全部系統(tǒng)及平臺(tái)，覆蓋產(chǎn)品、風(fēng)控、決策、運(yùn)營(yíng)及營(yíng)銷等各領(lǐng)域，借助科技推廣普惠金融服務(wù)，為行業(yè)樹(shù)立了標(biāo)桿。

因此，從個(gè)人志趣出發(fā)，結(jié)合業(yè)內(nèi)玩家的市場(chǎng)表現(xiàn)，筆者選擇了招聯(lián)金融APP作為主要對(duì)象來(lái)剖析，希望能為消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展輸出自己的思考。

本文的主要結(jié)構(gòu)如下：

二、競(jìng)品選擇

1. 選擇目標(biāo)

捷信消費(fèi)金融有限公司（簡(jiǎn)稱“捷信消費(fèi)金融”）于2010年在中國(guó)成立，由來(lái)自捷克共和國(guó)的捷信集團(tuán)100%持股。2007年，由捷克商人彼得·凱爾納實(shí)際控制的捷信集團(tuán)設(shè)立深圳總部，并開(kāi)始在中國(guó)從事消費(fèi)放貸業(yè)務(wù)。2010年2月，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)僅3年的捷信順利拿到第一批消費(fèi)金融牌照，成為國(guó)內(nèi)迄今唯一外商獨(dú)資控股的消費(fèi)金融公司。

捷信金融App是捷信公司推出的網(wǎng)上貸款服務(wù)平臺(tái)，為已在合作門店辦理過(guò)捷信貸款的用戶，提供小額多次靈活貸款、分期購(gòu)物商城、消費(fèi)貸、循環(huán)額度等服務(wù)。

競(jìng)品版本：V 34.17.2

2. 選擇理由

捷信消費(fèi)金融和招聯(lián)消費(fèi)金融都是業(yè)內(nèi)的頭部企業(yè)，兩個(gè)公司的背景以及股東實(shí)力都很強(qiáng)大，旗下App的2020年活躍度都位列同行前列。

來(lái)源：過(guò)硬研究院

首先，從規(guī)模業(yè)績(jī)的角度來(lái)看，截至2019年底，捷信金融總資產(chǎn)達(dá)到1045.36億元，是首家突破千億級(jí)的消費(fèi)金融公司，資產(chǎn)規(guī)模排名榜首。招聯(lián)金融則緊隨其后，且大有趕超之勢(shì)。

來(lái)源：人民網(wǎng)

其次，兩個(gè)公司的股東實(shí)力都很強(qiáng)大。

招聯(lián)消費(fèi)金融的股東就不用細(xì)說(shuō)了。捷信消費(fèi)金融的股東PPF集團(tuán)也很牛。PPF集團(tuán)創(chuàng)始人彼得·凱爾納（于2021年3月27日在一起直升機(jī)墜機(jī)事故中不幸遇難）生前是捷克首富，身價(jià)達(dá)到約175億美元。而在近年的國(guó)際環(huán)境中，捷克對(duì)中國(guó)有著特殊的地緣政治意義。據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，“捷克是共建一帶一路重要國(guó)家”，而捷信消費(fèi)金融是“捷克在華最大的投資企業(yè)”。因此，捷信的股東實(shí)力也很硬。

第三，據(jù)零壹財(cái)經(jīng)的整理分析，在2020年消費(fèi)金融App活躍度排行榜中，捷信金融排名第1，而招聯(lián)金融排名第3。

綜上所述，盡管捷信長(zhǎng)期扎根線下場(chǎng)景，而招聯(lián)主打線上輕運(yùn)營(yíng)模式，但筆者認(rèn)為，捷信金融App適合作為競(jìng)品，來(lái)跟招聯(lián)金融App作對(duì)比分析。

三、App績(jī)效對(duì)比

在做競(jìng)品分析時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)：根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)的評(píng)比分析，捷信金融App在多項(xiàng)指標(biāo)上表現(xiàn)得比招聯(lián)金融App更好。

來(lái)源：易觀千帆，零壹智庫(kù)整理

首先，綜合來(lái)看，根據(jù)零壹智庫(kù)對(duì)易觀千帆2020年1-12月的可得數(shù)據(jù)的整理分析，捷信金融App活躍度得分7.59，高于招聯(lián)的分?jǐn)?shù)（5.72分）。

具體來(lái)看，除了在日均活躍用戶/月活躍用戶及人均單日使用時(shí)長(zhǎng)的差距較小，捷信App在安卓市場(chǎng)2020年累計(jì)下載總量、月活躍用戶數(shù)、日均活躍用戶數(shù)、月使用時(shí)長(zhǎng)、月啟動(dòng)次數(shù)等方面，均在比招聯(lián)App有明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

其中，捷信在日均活躍人數(shù)（DAU）得分為9.00，而招聯(lián)的為6.54，說(shuō)明捷信的用戶黏性比招聯(lián)的更強(qiáng)。

來(lái)源：易觀千帆、蟬大師，零壹智庫(kù)整理分析

盡管如此，捷信App的數(shù)據(jù)也暴露出了轉(zhuǎn)化率低的問(wèn)題。

捷信App在安卓市場(chǎng)的2020年累計(jì)下載量（32306萬(wàn)次）大約是招聯(lián)App（4360萬(wàn)次）的7.5倍，但是，捷信月平均活躍用戶（736.24萬(wàn)人）只是招聯(lián)（487.32）的1.5倍。這說(shuō)明有很多人已經(jīng)下載了捷信金融App，卻沒(méi)有留存、活躍，捷信的用戶漏斗模型存在嚴(yán)重的漏損。

無(wú)論是從總體來(lái)看，還是從各項(xiàng)指標(biāo)分開(kāi)來(lái)看，捷信金融App都比招聯(lián)金融App表現(xiàn)得更好。

但是，筆者在對(duì)這兩個(gè)產(chǎn)品做了商業(yè)戰(zhàn)略和產(chǎn)品功能分析后，認(rèn)為招聯(lián)消費(fèi)金融在商業(yè)模式、融資成本、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面都是優(yōu)于捷信消費(fèi)金融的。而捷信App的運(yùn)營(yíng)指標(biāo)表現(xiàn)得比招聯(lián)App好，很可能是因?yàn)樗钤玳_(kāi)始扎根下沉市場(chǎng)，在行業(yè)沉淀和用戶積累方面形成了自己的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

四、市場(chǎng)分析

1. 行業(yè)增長(zhǎng)有基礎(chǔ)

來(lái)源：歷年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公告

首先，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體運(yùn)行平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模較大，且近年來(lái)每年都保持了較高位的增長(zhǎng)絕對(duì)值。即便是在遭遇了百年一遇的疫情沖擊的2020年，全年GDP仍然實(shí)現(xiàn)了2.3%的增長(zhǎng)，并首次邁上100萬(wàn)億元的新臺(tái)階。宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為消費(fèi)以及消費(fèi)金融的增長(zhǎng)奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

來(lái)源：歷年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公告

其次，近年來(lái)，我國(guó)居民人均可支配收入保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，除2020年特殊外，其余年份都穩(wěn)定在9%左右。全社會(huì)的收入增長(zhǎng)預(yù)期總體較穩(wěn)定，有利于形成較為穩(wěn)定的消費(fèi)金融需求。

來(lái)源：歷年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公告

再者，盡管我國(guó)的社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)速度近年來(lái)有所下滑，但仍保持著相對(duì)較高的水平。雖然2020年受疫情沖擊遭遇了負(fù)增長(zhǎng)，但隨著疫情受到控制，預(yù)計(jì)2021年會(huì)恢復(fù)較高正增長(zhǎng)。例如，2021年1-3月社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)33.9%。

來(lái)源：信也科技

最后，盡管我國(guó)的消費(fèi)信貸規(guī)模近年來(lái)保持較快增長(zhǎng)速度，滲透率顯著提高，但與美國(guó)相比較，仍有較大的提升空間。

綜上所述，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量、居民可支配收入、社會(huì)消費(fèi)品零售總額總體保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，消費(fèi)信貸滲透率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有較大的提高空間，消費(fèi)金融行業(yè)增長(zhǎng)有著良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2. 規(guī)范與鼓勵(lì)并重

在政策環(huán)境方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)待消費(fèi)金融，長(zhǎng)期以來(lái)是在包容與審慎之間做好統(tǒng)籌。這其中有兩個(gè)重要的節(jié)點(diǎn)，即2009年和2017年。

來(lái)源：Mob研究院

2009年，以原銀監(jiān)會(huì)公布并實(shí)施《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》為標(biāo)志，行業(yè)進(jìn)入以鼓勵(lì)和支持為主的包容期。在行業(yè)創(chuàng)新、政策支持等的共同作用下，消費(fèi)金融快速增長(zhǎng)。但是，在快速增長(zhǎng)的背后，出現(xiàn)了P2P大面積暴雷、暴力催收等經(jīng)營(yíng)亂象。

于是，在2017年，以《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù) 的通知》等一系列監(jiān)管政策的出臺(tái)為標(biāo)志，消費(fèi)金融進(jìn)入以嚴(yán)肅整頓、強(qiáng)化監(jiān)管為主的規(guī)范期。

3. 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨激烈

來(lái)源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息整理

隨著監(jiān)管框架日益完善，監(jiān)管部門加快了對(duì)消費(fèi)金融牌照的審批和發(fā)放。2020年共有5家消費(fèi)金融公司獲批籌建，形成了一個(gè)主體擴(kuò)容的 “小高潮” ，且引入了小米金融、螞蟻集團(tuán)等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。截至2021年3月，已開(kāi)業(yè)的28家持牌消費(fèi)金融公司上線了至少35個(gè)App。

隨著消費(fèi)金融賽道主體增多，未來(lái)行業(yè)規(guī)模會(huì)進(jìn)一步提升，加上手握流量和資金優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭入場(chǎng)，消費(fèi)金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將持續(xù)加劇。

4. 下沉市場(chǎng)是主力

來(lái)源：尼爾森研究

以三線及以下城市和廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者為主體的市場(chǎng)，已成為消費(fèi)金融線上線下的主要戰(zhàn)場(chǎng)。

一方面，90后、00后人口超過(guò)了3億人，逐漸成長(zhǎng)為消費(fèi)主力，同時(shí)，年輕群體傾向于信用消費(fèi)，其對(duì)生活品質(zhì)與休閑娛樂(lè)的追求，又進(jìn)一步加強(qiáng)了信用消費(fèi)需求；另一方面，三四線及以下城市人口的基數(shù)龐大，且房貸壓力比一二線小，消費(fèi)意愿更強(qiáng)。

來(lái)源：Mob研究院

此外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及縮小了城鄉(xiāng)之間的信息鴻溝，低線城市的消費(fèi)觀念和需求與一二線城市趨同。但是，四五線城市機(jī)會(huì)比一二線少，收入不高，這使得受過(guò)一定教育水、沒(méi)有房貸的四五線年輕人愿意尋求分期付款、小額現(xiàn)金貸，來(lái)滿足自己的消費(fèi)欲望。

五、商業(yè)戰(zhàn)略分析

1. 用戶畫像

來(lái)源：Mob研究院

首先，從行業(yè)整體來(lái)看，典型的用戶畫像是生活在小城市的年輕奶爸。

根據(jù)Mob研究院的數(shù)據(jù)，消費(fèi)金融用戶中，三線及以下城市人群占比超過(guò)五成，約五成的年齡分布在25-34歲之間，男性占比在六成以上，?？萍耙韵聦W(xué)歷近七成且比例在擴(kuò)大中，月收入以10k以下為主（占比超過(guò)85%）。

消費(fèi)金融用戶主要為已婚人群；且處于備孕/孕期、孩子6歲及以下的人群合計(jì)占比超半數(shù)，2020年較2018年同期增長(zhǎng)了5.0%。過(guò)半用戶有房沒(méi)車。他們消費(fèi)時(shí)看重性價(jià)比，平時(shí)喜歡淘寶特價(jià)版、拼多多、阿里巴巴等低價(jià)實(shí)惠的購(gòu)物App，以及閑魚、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)等二手平臺(tái)。

來(lái)源：招聯(lián)大數(shù)據(jù)

分開(kāi)來(lái)看，招聯(lián)金融App的主力用戶是小鎮(zhèn)男青年。85%以上用戶生活在四五線城市以及縣村鎮(zhèn)，超一半的年齡在25-35歲的區(qū)間，男性占比達(dá)到75%。

超一半招聯(lián)用戶的手機(jī)上安裝了多款消費(fèi)借貸類App。這是因?yàn)樾℃?zhèn)青年有消費(fèi)欲望，但資信普遍不如一二線城市用戶，單個(gè)App的授信額度通常不高，滿足不了他們對(duì)現(xiàn)金的需求。因此，多頭借貸成為普遍現(xiàn)象。

三成招聯(lián)用戶使用蘋果手機(jī)，滲透率高于后者在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的占有率。這反映出具備性能和時(shí)尚感的蘋果手機(jī)在小鎮(zhèn)青年眼中依然代表著前衛(wèi)，仍舊是一種身份象征。

來(lái)源：Mob研究院

捷信的用戶群體比行業(yè)平均更下沉。用戶主要是25-34歲、處于三線及以下城市、專科及以下、月收入低于5K的已婚男。與行業(yè)總體用戶特征不同的是，超一半捷信用戶無(wú)房。

小結(jié)：消費(fèi)金融行業(yè)的用戶結(jié)構(gòu)存在明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象。招聯(lián)和捷信也不例外，用戶群體以位于三線及以下城市、25-35歲的男青年為主。

2. 借貸產(chǎn)品矩陣

在借貸業(yè)務(wù)上，捷信和招聯(lián)都提供了消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸兩大類型的產(chǎn)品，但在運(yùn)營(yíng)模式上有區(qū)別。其中，捷信金融的“消費(fèi)貸”雖然跟業(yè)內(nèi)常說(shuō)的消費(fèi)貸名字一樣，但本質(zhì)上其實(shí)是現(xiàn)金分期，即不依托于具體消費(fèi)場(chǎng)景、對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸放的非特定小額貸款。

經(jīng)過(guò)電話和微信公眾號(hào)咨詢（時(shí)間為2021年4月），筆者了解到：捷信金融的消費(fèi)貸只面向已經(jīng)辦理過(guò)該業(yè)務(wù)的、符合信用條件的老客戶開(kāi)放。系統(tǒng)會(huì)篩選出符合要求的客戶，通過(guò)電話、App push等邀請(qǐng)其辦理。從未辦理過(guò)捷信業(yè)務(wù)的消費(fèi)者只能使用樂(lè)易購(gòu)服務(wù)，且需前往與捷信有合作關(guān)系的門店現(xiàn)場(chǎng)辦理。由此可見(jiàn)，捷信的運(yùn)營(yíng)是相當(dāng)倚重線下場(chǎng)景的。

而招聯(lián)金融則針對(duì)不同消費(fèi)場(chǎng)景、不同用戶的借貸需求，搭建了“信用付”和“好期貸”兩大產(chǎn)品體系，為用戶提供全線上、免擔(dān)保的普惠消費(fèi)信貸服務(wù)，并圍繞這兩大體系進(jìn)行了多元化的借貸產(chǎn)品創(chuàng)新，使之與日益豐富的消費(fèi)場(chǎng)景相適配。

與捷信相比，招聯(lián)金融App的純線上運(yùn)營(yíng)模式給用戶帶來(lái)更輕便的體驗(yàn)。新用戶不用去到實(shí)體服務(wù)點(diǎn)，只需在App端做身份證與人臉驗(yàn)證，并提交單位、家庭住址和家庭聯(lián)系人信息，就可以申請(qǐng)授信額度，連銀行卡都不需要綁定。如果順利獲批額度，用戶就可以在線上辦理信用付或者好期貸業(yè)務(wù)。

小結(jié)一下，招聯(lián)和捷信的借貸業(yè)務(wù)趨于同質(zhì)化，都是分期購(gòu)物和小額現(xiàn)金貸兩大類型，但是，兩者的運(yùn)營(yíng)模式不同。招聯(lián)是純線上運(yùn)營(yíng)，而捷信金融App則是服務(wù)于從線下場(chǎng)景捕獲的老用戶。

3. 商業(yè)模式

從商業(yè)模式來(lái)看，成立于2015年的招聯(lián)消費(fèi)金融在創(chuàng)立之初，就選擇了純線上發(fā)展道路，率先打造了純線上、輕運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)模式；而作為第一批拿到消費(fèi)金融牌照的企業(yè)之一，捷信消費(fèi)金融早期主打POS（Point of Sales）貸款點(diǎn)的線下模式。

先來(lái)看招聯(lián)金融。

招聯(lián)金融的純線上模式完全依托線上獲客與線上經(jīng)營(yíng)，用戶體驗(yàn)可以說(shuō)是簡(jiǎn)單快捷、安全可靠、智能高效。用戶只需要本人身份證，就可以注冊(cè)登錄App，并申請(qǐng)授信額度。

在授信過(guò)程中，用戶需輸入身份證號(hào)碼，并授權(quán)同意招聯(lián)調(diào)用騰訊云的人臉智能識(shí)別接口，對(duì)其做人證匹配的驗(yàn)證。接著，在用戶提交聯(lián)系信息后，系統(tǒng)會(huì)在30秒內(nèi)反饋審核結(jié)果。如果用戶想申請(qǐng)現(xiàn)金貸，則需要再綁定銀行卡作為收款賬號(hào)。

而捷信則長(zhǎng)期扎根線下實(shí)體場(chǎng)景，不斷擴(kuò)大自身的線下銷售網(wǎng)絡(luò)。

捷信從2010年開(kāi)始，就選擇下沉到二三線城市的線下消費(fèi)場(chǎng)景，主要服務(wù)未被銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的人群。捷信的消費(fèi)場(chǎng)景挖掘比較多元，最初主要針對(duì)手機(jī)消費(fèi)場(chǎng)景，后來(lái)逐漸擴(kuò)展到家電、裝修、生活美容、教育、旅游等場(chǎng)景。此外，會(huì)在年度各重要消費(fèi)節(jié)點(diǎn)，配合實(shí)體零售店開(kāi)展促銷活動(dòng)。

近年來(lái)，捷信在由單一的線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上和線下場(chǎng)景聯(lián)動(dòng)的模式，但線上化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)重重。消費(fèi)金融線上化轉(zhuǎn)型最需要解決的問(wèn)題是風(fēng)控和流量。

過(guò)往，捷信的線下風(fēng)控主要是要靠對(duì)業(yè)務(wù)人員和合作商的管控。而如果轉(zhuǎn)型為線上授信，則需要依靠數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控模型的效果，而這正是捷信的薄弱之處。

另外，捷信以前是利用人海戰(zhàn)術(shù)來(lái)在合作門店獲客，而線上獲客則需要在各大場(chǎng)景做品牌投放和效果投放，這也是捷信缺乏經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)域。所以，捷信的線上化轉(zhuǎn)型預(yù)計(jì)會(huì)很困難。

4. 消費(fèi)金融用戶痛點(diǎn)

在繼續(xù)從融資角度對(duì)比分析之前，先插敘筆者對(duì)于消費(fèi)金融用戶痛點(diǎn)的理解。

筆者認(rèn)為，消費(fèi)金融公司主要服務(wù)的是未被銀行金融服務(wù)覆蓋的、中低收入的年青群體，這個(gè)用戶群體的痛點(diǎn)是希望能滿意地借到錢。

首先是“借到錢”。消費(fèi)金融產(chǎn)品經(jīng)理可以通過(guò)優(yōu)化獲客觸達(dá)、貸前風(fēng)控來(lái)幫助目標(biāo)客群借到錢。

再者是“滿意地”。這個(gè)感受可以進(jìn)一步拆解為“合理的價(jià)格”和“舒服的體驗(yàn)”。價(jià)格由貸款利率和各種相關(guān)費(fèi)用構(gòu)成，屬于公司管理層和股東的能力范圍；而用戶體驗(yàn)則是產(chǎn)品經(jīng)理可為的。

報(bào)道來(lái)源：金角財(cái)經(jīng)

就目前來(lái)說(shuō)，消金用戶最緊要的痛點(diǎn)是借得到錢，次之是合理的價(jià)格，排在末尾的是舒服的體驗(yàn)。這是因?yàn)橄M(fèi)金融用戶受自身的收入和資信限制，較難從銀行借到錢。所以，他們對(duì)消金App最大的期望是能幫他們借到錢。

隨著更多市場(chǎng)主體加入、同類App的增加，筆者認(rèn)為，消金用戶最在意的痛點(diǎn)，會(huì)逐漸向合理的價(jià)格和舒服的體驗(yàn)過(guò)渡。

5. 融資

承前所述，價(jià)格是目前第二重要的消金用戶痛點(diǎn)。而消費(fèi)信貸的價(jià)格下限，很大程度是由消金公司的融資成本決定的。如果融資成本比競(jìng)品高，那么即使明面上的利率差不多，消金公司也會(huì)通過(guò)各種名義的收費(fèi)把成本收回來(lái)。

消費(fèi)金融公司是不吸收公眾存款、為個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其用來(lái)發(fā)放消費(fèi)貸款的資金主要來(lái)自股東注資、銀行間同業(yè)拆借、同業(yè)借款、銀團(tuán)貸款、發(fā)行ABS和金融債等融資渠道。其中，發(fā)行ABS和金融債對(duì)消金公司來(lái)說(shuō)有一定的門檻，需要達(dá)到監(jiān)管部門的要求并完成審批。

在融資方面，招聯(lián)和捷信各有千秋。

來(lái)源：根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)的信息整理

金融債方面，無(wú)論是發(fā)行規(guī)模還是速度，招聯(lián)都居持牌消費(fèi)金融公司首位。因?yàn)橛写蠊蓶|招商銀行背書，招聯(lián)在發(fā)行債券融資時(shí)擁有評(píng)級(jí)優(yōu)勢(shì)，信用等級(jí)均為AAA，票面利率低于捷信消費(fèi)金融的歷史記錄。2020年，招聯(lián)在4個(gè)月內(nèi)就合計(jì)發(fā)行了70億元金融債。

除此之外，招商銀行還提供資金便利。據(jù)公開(kāi)信息，2017年6月，招商銀行為招聯(lián)消費(fèi)金融授信150億元的綜合授信額度；2018年7月，招行對(duì)額度進(jìn)行加持，授信230億元綜合授信額度；2019年6月，招行再次同業(yè)授信額度270億元人民幣。

與招聯(lián)不同，捷信主攻的融資方式為ABS。2020年，消費(fèi)金融公司中，僅捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融4家機(jī)構(gòu)發(fā)行ABS，發(fā)行金額123億元。其中，捷信一家就發(fā)行了75億，占總發(fā)行規(guī)模的61%。捷信的ABS發(fā)行規(guī)模位列持牌消費(fèi)金融公司首位。

綜合來(lái)說(shuō)，捷信的融資成本高于招聯(lián)。

6. 運(yùn)營(yíng)策略

1）獲客觸達(dá)

總體來(lái)說(shuō)，招聯(lián)消費(fèi)金融和捷信消費(fèi)金融都有線上線下交融發(fā)展的趨勢(shì)。

招聯(lián)消費(fèi)金融主要做線上運(yùn)營(yíng)，包括App內(nèi)粉絲經(jīng)營(yíng)和從App外獲客引流。因?yàn)橛姓行泻吐?lián)通的支持，招聯(lián)金融App內(nèi)常年設(shè)有權(quán)益福利、招行福利和聯(lián)通福利等等。

在從App外引流方面，招聯(lián)瞄準(zhǔn)了小鎮(zhèn)青年聚集、活躍的短視頻平臺(tái)，在快手和抖音投放信息流、KOL以及泰式沙雕視頻，針對(duì)目標(biāo)客群多次取得千萬(wàn)級(jí)的曝光量。

招聯(lián)在運(yùn)營(yíng)中很注重年輕化的品牌塑造。招聯(lián)推出了“相信你的可能”的品牌主張，并與2019年夏天大火的樂(lè)隊(duì)九連真人聯(lián)合制作紀(jì)錄片來(lái)詮釋這個(gè)主題。同時(shí)，策劃自己品牌的用戶節(jié)（招聯(lián)粉絲節(jié)和6.6芝麻信用日），通過(guò)回饋粉絲來(lái)增強(qiáng)用戶的參與感和歸屬感。

從2017年開(kāi)始，招聯(lián)消費(fèi)金融逐步加強(qiáng)對(duì)線下業(yè)務(wù)的布局，但與捷信不同，招聯(lián)在進(jìn)軍線下時(shí)，依然保持輕資產(chǎn)模式。

具體而言，招聯(lián)不招聘駐點(diǎn)人員，而是讓合作方的店員直接辦單。最先是跟股東聯(lián)通合作，進(jìn)駐聯(lián)通在29個(gè)省份的2萬(wàn)余家自有營(yíng)業(yè)廳，拓展免息分期和購(gòu)機(jī)直降等業(yè)務(wù)。后來(lái)，逐漸擴(kuò)展到和與城商行、信托公司、小額貸款公司合作開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。

作為對(duì)比，捷信消費(fèi)金融則主要通過(guò)在合作門店拓展樂(lè)易購(gòu)業(yè)務(wù)來(lái)獲取新客。

根據(jù)公開(kāi)資料，截至2020年3月末，捷信在29個(gè)省和直轄市有超過(guò)21萬(wàn)個(gè)POS 貸款點(diǎn)（Point-of-Sales），擁有全職雇員約3.1萬(wàn)人。當(dāng)潛在用戶去到這些與捷信有合作的服務(wù)點(diǎn)消費(fèi)時(shí)，商家或者捷信駐店信貸員會(huì)向消費(fèi)者推銷辦理分期。分期交易達(dá)成后，捷信需要給門店分成。

2020年新冠疫情爆發(fā)后，捷信消費(fèi)金融加快了線上化轉(zhuǎn)型，加大了裁員力度，凍結(jié)了醫(yī)美分期等業(yè)務(wù)。

盡管公司在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但據(jù)筆者的電話咨詢、微信公眾號(hào)咨詢、實(shí)地走訪等多舉確認(rèn)，合作實(shí)體店仍然是首次申請(qǐng)捷信貸款的唯一入口。只有在線下場(chǎng)景跟捷信締結(jié)了借貸關(guān)系的用戶，才能登錄捷信金融App，并在達(dá)到關(guān)于信用的要求后，獲邀使用捷信惠購(gòu)、消費(fèi)貸等線上服務(wù)。

2）貸前風(fēng)控

來(lái)源：Mob研究院

承前所述，捷信的貸前風(fēng)控主要依靠業(yè)務(wù)人員的現(xiàn)場(chǎng)操作和審核。這種模式的缺點(diǎn)是邊際成本高。隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，需要聘請(qǐng)更多人力。這意味更高的運(yùn)營(yíng)成本。

而且，捷信的長(zhǎng)期實(shí)踐表明，以線下場(chǎng)景為入口，并不能降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。Mob研究院的數(shù)據(jù)顯示，捷信的不良貸款率持續(xù)高于行業(yè)平均水平。

捷信有采用金融科技來(lái)提升風(fēng)控效率，但主要還是服務(wù)于線下場(chǎng)景。例如，捷信在原有的人臉識(shí)別、OCR識(shí)別和大數(shù)據(jù)等技術(shù)外，引入了FICO?ScoreXData評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)，在保持穩(wěn)定的貸款規(guī)模和批準(zhǔn)率的前提下，把樂(lè)易購(gòu)和消費(fèi)貸的信用風(fēng)險(xiǎn)分別降低了25%和15%。

對(duì)比之下，招聯(lián)消費(fèi)金融則致力于打造由AI和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的純線上風(fēng)控解決方案。例如，該公司自主開(kāi)發(fā)的“基于AI視覺(jué)的智能風(fēng)盾模型”，融合了多種計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)與傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，將視覺(jué)技術(shù)應(yīng)用到貸前各個(gè)領(lǐng)域。

從結(jié)果來(lái)看，招聯(lián)的貸前風(fēng)控做得比捷信更有效。根據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，2016年-2019年6月末，招聯(lián)的不良貸款率分別為0.82%、1.24%、1.93%和2.08%，都低于行業(yè)平均水平。而同期捷信的不良率都高于行業(yè)平均。

3）貸款定價(jià)

來(lái)源：兩個(gè)公司的官網(wǎng)和App

總體而言，捷信金融的貸款收費(fèi)是高于招聯(lián)金融的。這背后是兩個(gè)公司不同的定價(jià)策略和融資成本。

首先，捷信長(zhǎng)期采取高收益沖抵高風(fēng)險(xiǎn)的策略。捷信90%以上的商品貸平均年化利率為21%，此外，通常還會(huì)向用戶收取客戶服務(wù)費(fèi)、貸款管理費(fèi)、靈活還款服務(wù)包等各種費(fèi)用。

但這種市場(chǎng)策略是不可盲目模仿的。2020年10月，銀保監(jiān)會(huì)曾通報(bào)招聯(lián)消費(fèi)金融與合作方開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，不當(dāng)收取貸款本金1.5%的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)（比捷信的服務(wù)費(fèi)低）。對(duì)比之下，筆者只搜索到捷信因花式收費(fèi)而被其用戶起訴的新聞，卻沒(méi)搜到監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)它的通報(bào)。筆者認(rèn)為，不一樣的監(jiān)管處理，跟捷信外商獨(dú)資的股東背景有關(guān)。

再者，前文提到，消金公司的融資成本決定了其借貸定價(jià)的下限，而捷信的融資成本高于招聯(lián)，所以，捷信的綜合收費(fèi)也必定高過(guò)招聯(lián)的。

六、產(chǎn)品功能分析

1. 產(chǎn)品迭代（最近一年）

1）招聯(lián)金融App

來(lái)源：七麥數(shù)據(jù)，筆者整理

自2020年1月1日起至寫稿時(shí)，招聯(lián)金融App在七麥數(shù)據(jù)可查到的版本迭代累計(jì)有13次，平均每個(gè)月迭代一次。

筆者把這13次迭代的記錄按主題分類，發(fā)現(xiàn)招聯(lián)聚焦得最多的主題跟權(quán)益福利相關(guān)。

例如，2020年6月1日上架的5.14.1版本，圍繞“6·18”全民購(gòu)物狂歡節(jié)，力推6.18億元、最高30天免息券等福利。這說(shuō)明招聯(lián)金融在App運(yùn)營(yíng)方面，喜歡通過(guò)讓用戶“薅羊毛”來(lái)吸引、鼓動(dòng)他們辦理借貸業(yè)務(wù)。

2）捷信金融App

來(lái)源：七麥數(shù)據(jù)，筆者整理

根據(jù)七麥數(shù)據(jù)的記錄，捷信金融App在同期迭代更新了28次。粗看捷信的版本迭代似乎更頻繁，但細(xì)看會(huì)發(fā)現(xiàn)，捷信經(jīng)常是前后兩次或多次迭代都是在做同樣的內(nèi)容，而招聯(lián)則沒(méi)有，所以其實(shí)招聯(lián)迭代得更有含金量。

同樣地，梳理捷信App的迭代記錄后，發(fā)現(xiàn)涉及最多的前三個(gè)主題依次是：會(huì)員中心、權(quán)益福利和業(yè)務(wù)優(yōu)化。

盡管兩次迭代之間通常沒(méi)有很大的差別，但是捷信會(huì)在新版本上線后，會(huì)要求用戶強(qiáng)制更新。這會(huì)影響到用戶體驗(yàn)。而招聯(lián)App則提供了“忽略此版本”的選項(xiàng)。

小結(jié)：招聯(lián)金融和捷信金融App的功能以及架構(gòu)都趨于穩(wěn)定，近一年的版別迭代以用戶福利更新、會(huì)員中心優(yōu)化、業(yè)務(wù)優(yōu)化等為主。在用戶福利方面，招聯(lián)比捷信更有力度。

2. 產(chǎn)品信息架構(gòu)

招聯(lián)金融App架構(gòu)圖

捷信金融App架構(gòu)圖

在產(chǎn)品架構(gòu)上，招聯(lián)金融和捷信金融都是4個(gè)模塊。相同點(diǎn)是，兩個(gè)都有首頁(yè)、分期商城和我的這3個(gè)模塊；不同點(diǎn)是，招聯(lián)把第4個(gè)一級(jí)入口給了“發(fā)現(xiàn)”，而捷信則給了“捷信惠購(gòu)”。

這反映了在戰(zhàn)略層面，招聯(lián)消費(fèi)金融更重視通過(guò)經(jīng)營(yíng)線上社區(qū)、派福利、做內(nèi)容，來(lái)留存和活躍用戶；而捷信消費(fèi)金融則更重視向老用戶推銷其打造的循環(huán)額度貸款業(yè)務(wù)“捷信惠購(gòu)”。

招聯(lián)App在首頁(yè)會(huì)分情況促進(jìn)轉(zhuǎn)化。

如果是未登錄狀態(tài)，就展示新人禮、App專享福利、快速入門等二級(jí)入口，用福利和知識(shí)分享來(lái)吸引潛在用戶登錄申請(qǐng)授信。如果是登錄狀態(tài)，則展示還款、提額、充值、推薦有禮、邀請(qǐng)返傭等常用服務(wù)入口以及消費(fèi)分期，目的是給主營(yíng)業(yè)務(wù)分流以及通過(guò)MGM“老帶新”活動(dòng)來(lái)促進(jìn)獲客。

而捷信App在首頁(yè)只是展示分期商城、捷信惠購(gòu)以及從分期商城中挑選出來(lái)的商品分類等等，跟招聯(lián)相比，少了拉新的活動(dòng)布局。其中，從分期商城挑選出來(lái)的商品分類，筆者經(jīng)過(guò)觀察，覺(jué)得是按時(shí)間段輪流展示的。換句話說(shuō)，背后沒(méi)有大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)推薦的技術(shù)支持。

兩個(gè)App的分期商城有部分商品陳列重合，都上架了手機(jī)、大家電、小家電等分期付款需求較旺盛的商品，但也有不同點(diǎn)。

招聯(lián)金融App的分期商城做出了自己的特色，突出了話費(fèi)充值、手機(jī)通訊等和股東聯(lián)通相關(guān)的品類。筆者覺(jué)得，招聯(lián)的分期商城定位，更多地面向有一定品味、喜歡小資的小鎮(zhèn)青年。

捷信金融App的商城則像個(gè)大雜燴，從手機(jī)到家電、黃金、零食、摩托等什么都有?？赡苁菦](méi)有客群定位意識(shí)，也可能是主要面向下沉市場(chǎng)中的務(wù)工人員。由于不清楚下沉客群是否喜歡這種布局，所以不好下結(jié)論。

關(guān)于我的模塊，招聯(lián)金融的層級(jí)較深，最多的可去到第七級(jí)；內(nèi)容布局有些不合理。例如，“我的合同”和“服務(wù)協(xié)議模板”的內(nèi)容高度相似，且放在一起?！翱旖莨ぞ摺弊鳛榈谒募?jí)入口，說(shuō)不上“快捷”。

捷信金融的個(gè)人中心模塊內(nèi)容相對(duì)較少，不過(guò)，有幾個(gè)讓人覺(jué)得反常的地方。例如，一般人的操作習(xí)慣是，點(diǎn)擊左上角的頭像icon，進(jìn)入個(gè)人資料頁(yè)面或者更換頭像，但是，在捷信App點(diǎn)擊這里卻沒(méi)有反饋。又比如，在應(yīng)用設(shè)置二級(jí)入口下，放的是訪問(wèn)相機(jī)、訪問(wèn)相冊(cè)等授權(quán)開(kāi)關(guān)，也很少見(jiàn)。

小結(jié)一下，招聯(lián)金融App的產(chǎn)品架構(gòu)體現(xiàn)出更強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)思維；而捷信金融App的架構(gòu)更重銷售思維，更重視推銷重點(diǎn)業(yè)務(wù)，卻忽視了用戶體驗(yàn)和獲客拉新。

3. 交互設(shè)計(jì)

1）注冊(cè)登錄

目前，招聯(lián)金融共提供驗(yàn)證碼、密碼、微信授權(quán)、支付寶授權(quán)4種登錄方式。新用戶首次登錄會(huì)自動(dòng)注冊(cè)。

與之相比，捷信金融App只提供短信驗(yàn)證碼一種登錄方式，并要求提供身份證號(hào)。而且，身份證號(hào)是用于匹配是否跟捷信在實(shí)體門店簽過(guò)貸款合同。如果查詢到無(wú)借貸記錄，則系統(tǒng)反饋“暫無(wú)額度”（即等同于沒(méi)有登錄）。如下圖：

此外，捷信App還有一個(gè)令用戶不爽的交互。用戶只要登出App，哪怕立即重新進(jìn)入，也需要再次輸入登錄密碼。筆者認(rèn)為，對(duì)于一個(gè)消費(fèi)金融App來(lái)說(shuō)，這是不恰當(dāng)?shù)貜?qiáng)調(diào)安全并損害到了用戶體驗(yàn)。

2）完件授信

招聯(lián)金融App的新注冊(cè)用戶依次完成身份認(rèn)證、人臉識(shí)別和聯(lián)系信息登記這3步，就可以提交授信申請(qǐng)。貸前風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)在30秒內(nèi)反饋審批結(jié)果。

用戶在授信環(huán)節(jié)，如果身份證不在身邊，可以暫時(shí)不上傳。不過(guò)，在使用招聯(lián)信用付分期購(gòu)物前，必須上傳身份證照片。使用好期貸產(chǎn)品前，還需添加銀行卡信息。

前文提到，捷信金融App不對(duì)無(wú)線下借貸記錄的新用戶開(kāi)放。新用戶首次申請(qǐng)捷信貸款，需攜帶身份證明前往與捷信有合作的實(shí)體店辦理。

經(jīng)過(guò)實(shí)地走訪，筆者了解到：

• 新用戶在門店申請(qǐng)貸款，身份證一定要有，銀行卡若沒(méi)帶，能記得卡號(hào)也沒(méi)問(wèn)題，不需要抵押；
• 目前有兩種模式辦單：一種是店員登錄App，用自己的手機(jī)幫消費(fèi)者拍照做人臉識(shí)別、錄入銀行卡；另一種是店員指導(dǎo)消費(fèi)者在門店內(nèi)自助掃碼辦單；
• 只要在其他平臺(tái)沒(méi)有欠款，一般都會(huì)獲批覆蓋所想買商品的價(jià)格的額度；
• 從下單商品、發(fā)起交易、到獲得額度完成支付，平均五分鐘內(nèi)完成；
• 辦單默認(rèn)最少要分10期，也有12、24期。如果覺(jué)得10期超過(guò)了需求，可在借款3天后申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。

在走訪中，筆者發(fā)現(xiàn)不同門店的推介意愿不一樣。有門店會(huì)在筆者明確要申請(qǐng)捷信貸款的情況下，說(shuō)捷信的實(shí)際收費(fèi)比花唄的高，建議花唄分期；也有門店說(shuō)是捷信直營(yíng)的，慫恿筆者放心辦單。

與捷信首次申請(qǐng)借款需要線下辦單相比，招聯(lián)的流程簡(jiǎn)便、快捷，且效率高（前文提及招聯(lián)的貸款不良率低于行業(yè)平均）。

3）分期購(gòu)物

招聯(lián)金融和捷信金融App都有分期商城，且都采取了線下實(shí)體店進(jìn)駐商城的合作經(jīng)營(yíng)模式。

在支付方式上，招聯(lián)App只提供了用授信額度分期付款這種方式。當(dāng)用戶尚未獲得額度時(shí)，App會(huì)強(qiáng)提示用戶去申請(qǐng)額度。如果用戶不接受，系統(tǒng)就會(huì)退出確認(rèn)訂單頁(yè)，用戶無(wú)法下單。這個(gè)強(qiáng)要求，加上招聯(lián)簡(jiǎn)便快捷的授信流程，可以把新注冊(cè)用戶高比率轉(zhuǎn)化為授信用戶。

而捷信新用戶如果之前沒(méi)在實(shí)體店辦理過(guò)借貸，系統(tǒng)根據(jù)身份證號(hào)查不到合同記錄，就會(huì)告知用戶：當(dāng)前選擇的商品不支持捷信分期。作為補(bǔ)充，捷信App提供了微信支付的手段。

關(guān)于不支持線上首次授信，捷信管理層的說(shuō)法是，捷信金融App是專門為已在線下有過(guò)貸款的客戶開(kāi)發(fā)的線上移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，旨在為從線下獲取的、信用良好的客戶在線提供方便快捷的服務(wù)。

筆者認(rèn)為，這反映出捷信外籍高層對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的理解不夠透徹。不支持線上首次授信，使得分期商城無(wú)法充分發(fā)揮出留住新用戶的作用，白白浪費(fèi)了獲客機(jī)會(huì)。

前文提及，捷信App的2020年下載量是招聯(lián)App的7.5倍，但是月平均活躍用戶量只是后者1.5倍。新注冊(cè)用戶無(wú)法在線首次授信很可能是捷信用戶漏損嚴(yán)重的一大原因。

捷信分期購(gòu)物的交互設(shè)計(jì)做得也沒(méi)招聯(lián)好。

例如，同樣在確認(rèn)訂單頁(yè)，如果還沒(méi)添加收獲地址，就直接點(diǎn)擊“立即分期”按鈕，招聯(lián)App會(huì)在屏幕中部拋出toast提示“請(qǐng)選擇收貨地址”。

而捷信App則是彈出了不會(huì)自動(dòng)消失的彈窗，提示“請(qǐng)?jiān)O(shè)置一個(gè)收獲地址”。問(wèn)題是這個(gè)彈窗固定在底部，而設(shè)置收獲地址的入口在頂部，不明顯，這容易使得用戶一直點(diǎn)擊彈窗卻沒(méi)有收到反饋，于是覺(jué)得納悶。

此外，進(jìn)入訂單確認(rèn)頁(yè)后，招聯(lián)金融App隱藏了底部tab欄，且在視覺(jué)設(shè)計(jì)上，對(duì)“立即分期”做了突出處理。而捷信金融App仍然顯示底部tab欄，很明顯，捷信的這種操作不利于用戶集中注意力完成當(dāng)前交易。

總結(jié)而言，捷信消費(fèi)金融嚴(yán)重缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，整個(gè)App的交互設(shè)計(jì)和用戶體驗(yàn)做得比較糟；而招聯(lián)金融App的設(shè)計(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)圈內(nèi)算不上一流，但比捷信App好很多。

七、SWOT分析

綜合前文分析，筆者用SWOT模型，把對(duì)這兩個(gè)產(chǎn)品的分析，整理如下：

并為招聯(lián)金融App加速超過(guò)捷信金融App，提出以下兩個(gè)建議：

1. 線上線下融合發(fā)展是行業(yè)趨勢(shì)，需加強(qiáng)從線下場(chǎng)景給App獲客導(dǎo)流的能力。
2. 用戶結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)有同質(zhì)化的問(wèn)題，需瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融客群還沒(méi)被滿足的痛點(diǎn)設(shè)計(jì)借貸產(chǎn)品。

八、結(jié)論

本文首先比較了招聯(lián)金融和捷信金融兩個(gè)App，然后從行業(yè)狀況、商業(yè)戰(zhàn)略和產(chǎn)品功能3個(gè)角度做了對(duì)比分析。

盡管零壹智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，捷信App在2020年表現(xiàn)得比招聯(lián)App好，但筆者經(jīng)過(guò)分析，認(rèn)為招聯(lián)消費(fèi)金融在商業(yè)模式、融資成本和用戶體驗(yàn)等方面，都做得比捷信消費(fèi)金融更好。招聯(lián)金融很有實(shí)力在短期內(nèi)全面超越捷信金融。

本文由 @小明筒鞋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來(lái)自Unsplash，基于CC0協(xié)議