銅板街移動端2013年初上線，至今已完成了50余個版本的更新迭代。成立以來靠著一步步穩扎穩打，不斷的打磨，深耕理財產品。如今，銅板街已經為一個用戶規模1100萬，交易總額1600億元的互聯網綜合理財交易平臺。在互聯網金融浪潮中，銅板街是如何進行產品功能迭代的？它的實際體驗如何？未來還有哪些可拓展空間？

一、銅板街移動端迭代歷史回顧

產品的迭代需圍繞目標用戶，根據產品的定位，對產品進行功能新增、功能刪除、原有功能優化、解決之前的問題（Bug）以及界面上的調整。

本文基于銅板街iOS 6.2.0版。通過梳理銅板街公司發展與產品迭代歷史，整理出如圖所示時間軸。實線為銅板街移動端的迭代歷史以及主要功能的變化；虛線為銅板街融資情況與用戶量、交易額的變化情況。（現在都喜歡玩雙時間線的梗兒……）銅板街移動端自2013年初上線，到2016年11月共經歷了近50個版本的迭代，平均跌代周期1個月，整體穩步推進。

銅板街產品迭代與公司發展時間線

迭代有以下特點：

1. 理財產品功能邊界清晰。銅板街移動端提供活期、定期理財與基金保險產品，而同類同層次的理財平臺還涉足到了股票甚至消費金融領域。銅板街發展至今一直為用戶提供中低風險理財產品。銅板街也始終未建立理財社區。
2. 自2015年以來，銅板街針對基礎（核心）功能的調整/新增越來越少，大部分的迭代圍繞原有功能的優化、運營策略的優化調整與完善。
3. 圍繞產品核心功能不斷打磨。以基金產品為例，基金購買用戶需求比較明確，在產品功能上改動并不大。在迭代過程中，移動端多次針對基金詳情頁面樣式，優化頁面交互進行優化，增加更多銀行卡綁定等。以及下文要提到的風險控制。

二、銅板街移動端核心功能體驗

1. 登錄/注冊功能

由于理財產品涉及資金，必須建立自己的賬戶體系?；谝苿佣说目旖菪?，絕大部分理財應用選擇手機號進行登錄/注冊。登錄/注冊功能是一款理財產品最基礎的功能，卻又直接關系到用戶進入平臺投資門檻的高低。

當用戶進入銅板街后，點擊登錄后直接讓其輸入手機號。輸入手機號，后端判斷用戶是否已注冊。如登錄則輸入密碼完成登錄。如手機號未注冊，則直接發送短信驗證碼進而完成注冊。此流程顯著特點在于，對于一個不知道過去是否已經注冊過的用戶，通過系統自動判斷進入到不同的流程中，滿足“讓用戶少思考”的設計特性。同時，還有個支線流程，用戶可以通過語音驗證碼替代。該功能于2014年11月上線至今依然保留——不能讓每一個想注冊的人因收不到短信驗證碼而流失。

（銅板街移動端登錄/注冊流程）

2. 綁定銀行卡、充值與購買流程

（1）綁定銀行卡

理財平臺支付方式一般采用關聯用戶個人銀行卡進行資金的進出，而不采用第三方支付。無論是直接從銀行卡扣款還是先充值到個人中心再扣款的方式，綁定銀行始終為用戶投資的前置條件。銀行卡綁定事關用戶對平臺的信任并關系到用戶的注冊轉化率，強調安全與快捷。

綁定銀行卡首先要支持更多銀行卡種類，覆蓋更多的持卡用戶。銅板街在迭代記錄中兩次提到了新增銀行卡種類。迭代過程中也在優化綁定銀行卡的流程與體驗。在v5.4(2016年3月)提到了優化綁定銀行卡的體驗。在當前綁定流程中，用戶需輸入5次信息（包括銀行卡號、持卡人姓名、身份證號、手機號和驗證碼），點擊2個按鈕完成綁定，涉及3個頁面。銅板街的銀行卡綁定流程直觀簡單。

銅板街銀行卡綁定流程

（綁定銀行卡頁面原型圖）

（2）充值與提現

銅板街于2015年4月上線個人充值功能。充值后的資金可以直接用于購買活期產品銅寶以及定期理財產品，大大提高了資金的靈活性。充值與提現流程一致，非?？旖莺唵?。輸入充值/轉出金額-點擊提交-輸入交易密碼-點擊確認即可完成充值/轉出。當然此處可進一步優化，最后輸入6位交易密碼后，直接提交密碼并由系統判斷密碼是否正確，而不是再讓用戶點擊一次“確認”按鈕。這樣用戶可減少一次操作步驟。

充值/提現流程

充值相關頁面原型圖

（3）投資

購買理財產品是用戶使用理財客戶端的最后“一公里”，是非常關鍵的一步。購買流程與充值/提現流程基本一致。

（投資流程）

通過以上分析我們可以看出，在經歷了多個版本的改進后，銅板街在綁定銀行卡、充值/提現以及購買理財產品的流程非常簡單明了。通過極簡用戶操作步驟，提供默認選項，實現了投資的便捷性。

3. 理財產品購買相關功能

當前銅板街理財移動端，可以查看產品預告、預約理財產品、轉讓、享受VIP會員專屬產品。在2014年8月銅板街上線產品發售預告。2015年11月新增轉讓功能，12月推出預約專區。2016年4月新增用戶等級制度（會員體系）。除了滿足用戶直接購買理財產品的基本需求外，還額外滿足了用戶的期望需求或魅力型需求。

理財頁面

4. 安全策略

互金產品作為一個離錢最近的產品，始終首先要向用戶傳遞的信息是“我這里很安全，錢放到我這里沒問題！”風險、收益與流動性三個，風險首當其沖。在理財產品迭代過程中，必須不斷強化安全的理念，增加更多的功能以保障賬戶安全。風險保障包含多個層次——賬戶資金安全、平臺系統安全、平臺資金安全，在此重點闡述賬戶資金安全。

（風險、收益與流動性三者關系）

銅板街移動端不斷的增加安全策略，包括：2013年12月推出安全掃描功能。2014年3月提出銅板街賬戶資金安全由平安保險全額承保。2014年12月推出安全交易密碼。2015年4月披露安全保障金計劃。2015年12月推出安全中心功能，包括Touch ID、手勢等手段。2016年5月新增可信任設備功能。隨著安全策略不斷的增多，用戶賬戶越來越安全。

除了安全防范功能上的完善之外，銅板街還在首頁的頂部和底部展示【了解我們】模塊以及展示平臺交易數據。首頁底部、理財產品詳情頁與充值提現等頁面展示出了資金保障方?？梢?，互金平臺針對安全的完善優化永遠沒有終點。

安全保障提示相關頁面

5. 運營策略

理財產品的一個顯著特點是單個用戶啟動次數少，日活數不高。用戶投資完后打開頻率較低。在完備的安全策略、較好的投資標的以及良好用戶體驗基礎上，運營策略則顯得非常重要。在產品早期版本，銅板街采用的是一種粗暴直接的方式—邀請好友送話費送理財金，越往后運營手段不斷豐富。目前銅板街的運用策略包含了邀請送禮、積分商城、日常簽到、周年慶等形式，進而形成了頻次不同、手段多樣的運營網。其運營策略呈如下金字塔形：

銅板街運營策略金字塔

（1）理財產品相關運營

理財產品相關運營策略將給用戶帶來直接的收益，是一個理財產品最基礎也是最核心的運營策略，直接關系到用戶的留存率、投資轉化率等關鍵指標?；ㄔ俅蟮墓Ψ蛞膊粸檫^。當前銅板街移動端包含首次注冊送話費理財金、發送代金券、邀請好友送禮等形式。2013年12月上線“邀請好友首次理財送50元話費”。2014年推出“首次理財送10元話費”，每天準時限量發售理財產品。2015年6月新增代金劵、紅包功能。這些實打實的手段對于吸引新用戶，推動理財產品發售都起到了一定作用。

（2）日常運營策略

日常運營關系到產品的啟動率以及使用的黏性。一般包含積分商城、用戶等級、日常簽到等手段。銅板街約在2014年上線積分商城。2015年8月上線T碼、每日簽到功能。2016年4月新增用戶等級制度（會員體系），不同等級會員有專屬的理財產品購買特權。顯然，用戶等級制度功能來的有點晚！

（3）大型活動運營

這類運營對短期拉升產品活躍度，提高投資轉化率，增加品牌認知很有幫助，但頻率較低。主要是針對一些特別的節日開展的大型運營活動。2014年4月理財日，2015年6月推出了銅粉節，2015、2016年9月銅板街周年慶活動。2016年銅板街四周年總交易額近30億元。

需要指出的是，用戶完成一定的任務（簽到、投資等），獲取成長值，可成為不同等級用戶（分普通、銀卡、金卡、鉑金卡和鉆石卡會員5個等級）。積分商城中也有一種衡量單位-銅板。銅板可用于兌換不同的商品。同時存在成長值與銅板兩套“貨幣”，很容易讓人搞混淆。

三、銅板街移動端未來發展探討

當我們研究銅板街的更新歷史時，發現從2015年后其功能邊界拓展越來越少，多是針對原有的功能與策略不斷優化改進。當我們將銅板街提供的理財產品與金融服務與支付寶、京東金融、宜信等相比時，銅板街顯得如此的“小家碧玉”。當前越來越多的互聯網金融公司轉向綜合金融服務平臺，銅板街應該采取什么樣的策略呢？我們試著探討下：

1. 智能投資/理財

隨著科技的不斷進步以及社會財富的積累，普通人理財意識的不斷提高，越來越多的人會更加關注自己的投資標的、收益率以及資產配置。而不同年齡段對風險的喜好程度不一?；诓煌L險和收益的考量，單一用戶不會僅限于購買單一的理財產品。

在銅板街官網上，對其有個自身定位描述——國內領先的智能財富管理平臺。用戶通過選擇吃大餐、旅游或短時間高收益不同場景，填入想在什么時間段內獲得多少的收益。最后給用戶推薦相應的理財產品。但最后推薦的產品都是那些收益差不多的理財產品，與智能財富管理平臺的說法并不一致。最近的iOS 6.0版更新中提到— “首頁個性化推薦，更適合你的理財產品都在這里”，實際也并未達到個性化推薦。

銅板街經過多年的發展，積累了大量用戶理財數據以及用戶行為偏好數據。通過“理財大數據”+“機器學習”+“形式多樣的投資產品”的模式，對用戶進行風險性測試，深層次行為挖掘，建立用戶行為畫像，智能化為用戶推薦不同的理財產品，打造個人的全套資產配置方案。銅板街則可為一個智能投顧專家，幫助用戶理財投資?；谝陨?，用戶在單一平臺上就能投入更多的資金購買多樣化的產品，成為平臺的忠實用戶。雖然從現有產品中看出了端倪，但未來仍需從產品層面和技術層面重點考慮智能推薦。

2. 更多形式的理財產品/場景

在上一個問題，要打造智投顧問，需要平臺提供形式多樣的理財產品。如果平臺沒有多樣化的投資產品，當用戶使用了你的智投顧問后，立馬跑到別人的平臺上進行資產配置了。銅板街理財產品主要有活期、短期和定期理財產品，還包括基金保險。相比支付寶、京東金融提供的產品線來說，銅板街理財產品單一、低風險性。

在做好現有理財產品發售基礎上，可以嘗試從以上3個角度考慮：

1. 豐富保險理財產品。當前保險產品單一，側重的是保，而不是一種投資產品。
2. 擴大產品邊界。逐漸新增股票類、股權類產品。
3. 平臺本書提供組合投資產品。組合產品形式多樣，兼顧不同的收益與風險，滿足不同風險偏好的投資者投資。用戶可在銅板街平臺上實行“一鍵一站式購買”。

四、總結

以上從銅板街移動端的更新迭代歷史入手，分析了其迭代的3個特點。然后基于迭代歷史重點闡述了銅板街的核心功能以及體驗，其核心功能/流程簡捷明了。最后結合未來趨勢作了展望，提出未來應加強智能投顧，提供更多樣的理財產品。

縱觀銅板街發展歷史，其給人最大的特點是低調、穩健，移動端保持穩定的迭代步伐，核心功能和衍生功能主要圍繞定活期理財產品和基金展開。經過多年發展，銅板街的用戶量和交易額都處于了行業前列。這也是為什么我選擇了銅板街作為分析的“標的”。當然我們也可以說銅板街反應速度略慢，比如類余額寶產品“銅寶”到2015年才推出。相比同類理財產品，銅板街提供的理財產品收益率處于中等水平。最后，作為一個產品，希望銅板街的產品越做越好。作為一個投資用戶，希望其能為普通用戶提供更好的理財服務?。ㄒ陨鲜潜救说囊恍┛捶?，歡迎大家討論。）

注：文中銅板街版本迭代歷史記錄來源于soft.shouji.com.cn/down/26339.html

作者：游俠兒（公眾號：游俠兒），現互聯網教育產品經理，同時關注大數據、互聯網金融，愛閱讀愛健身。歡迎一起交流。

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