編輯導語：從互聯網保險平臺中能夠去學習運營用戶等方面的知識，本篇文章中，作者介紹了互聯網保險的背景，分析了部分互聯網保險平臺的產品及核心功能、受眾群體、功能結構等方面，通過對比總結了個人觀點，推薦想要學習了解互聯網保險的群體閱讀。

小序

“其實在浩瀚的產品海洋中，作者自己時常比喻自己像一只烏龜，聽過看過身邊許多兔子型的產品牛人，好在自己是勤奮的烏龜。這次在平臺發體驗報告也是想通過這種方式，對自己進行自審和檢驗，作為產品經理需要對自己有目標管理，不想輸在起跑線又在起跑線連滾帶爬，其二也是因為相對保險平臺的體驗報告較少。

如有錯論，望過往的看客大佬指正。”

體驗報告目錄

一、體驗平臺及測試環境

二、互聯網保險背景

三、互聯網保險趨勢

四、互聯網保險受眾人群五、平臺各差異化功能點

六、平臺功能結構圖

七、平臺運營產品及核心功能點對比

八、總結

一、體驗平臺及測試環境

平臺：支付寶（螞蟻保）、微信（微民保險）、小雨傘app招商銀行app、建設銀行app、平安銀行app。

浦發銀行app平臺版本：支付寶10.2.38、微信8.0.16、小雨傘3.7.6、招商銀行9.9.0、建設銀行5.6.2.001、平安銀行5.4.8、浦發銀行11.0。

操作系統：android

體驗時間：2021/12/7

二、互聯網保險背景

在互聯網的迅猛發展及普及的大背景下，保險行業也逐步被改變影響。

互聯網保險也正是當下互聯網技術的發展和傳統保險市場開拓下的產物，根據中保協數據顯示，互聯網保險在2012-2015年的4年間保費收入增長近20倍，但從2016年開始規模增長陷入停滯并開始減少，到了2018年，互聯網保險保費收入規模為1889億，滲透率僅有5%。

數據來源：艾瑞數據

從數據表圖來看，中國保險業保費（購買保險的時按照合同給保險公司繳費數目）收入為5414.46億美元，占全球市場份額11.07％，僅次于美國，成為全球第二大保險市場。

但從保險深度來看，中國的排名明顯靠后，數據顯示17年僅為4.4％，與發達國家有一定的差距并且低于國際平均水平。不過這也說明我國雖為保險大國但不是保險強國，未來發展的空間會很大。

數據來源：艾瑞數據

在該圖可以看出，中國保險保費收入情況至16年呈飛速增長的趨勢，但在16年至18年逐漸規模增長陷入停滯并開始減少。其原因是保險行業過去都以“短平快”的粗放式發展，行業亂象導致監管不斷出臺相關政策，引導保險行業回歸風險保障本質，加強整治。

數據來源：艾瑞數據

監管倒逼行業轉型，同時也對互聯網保險業務結構帶來了直接影響。因為在過去幾年，理財型人身險和車險因標準化程度高，適合在互聯網渠道銷售，因此占據了互聯網保險大部分的收入來源。

隨商車費改政策落實，在16年至17年銀保監會接連出臺相關政策收緊人身險理財型產品業務，再一次影響了互聯網保費收入數據。

數據來源：艾瑞數據

互聯網保險銷售渠道主要分為官方自營渠道和第三方渠道。而第三方渠道占據互聯網保險的主要保費收入來源，相比于官方自營渠道，第三方網絡平臺擁有更多的用戶場景，提供給用戶高質量的服務。并且得益于互聯網保險產品結構不斷地優化，第三方渠道產生的保費在互聯網財產險領域依然保持快速增長。

總結：互聯網保險需要不斷優化產品，提升用戶體驗，以求度過行業轉型陣痛期。

（1）從行業來看，當前國內互聯網保險正處在蓬勃發展的階段。根據中保協的數據顯示，2011-2019年互聯網保險的總保費實現了83%的復合增速；而在未來10年，國內互聯網保險市場將會保持在年復合25%以上的增速，預計10年后我國互聯網保險市場規模將達到2.5萬億人民幣，具備巨大的增長潛力。

（2）從客戶角度來看，隨著受教育程度高、主動保障意識強、習慣在線消費的年輕群體到達保險消費年齡段，互聯網保險的目標客群迎來了快速擴張，以80后、90后為代表的“網絡原住民”，已經發展成為一些重要互聯網保險平臺的核心用戶。以保險小雨傘為例，其用戶年齡在32歲以下的用戶數，已經占到了60%以上，年輕用戶成為驅動平臺業績增長的核心驅動力。

三、互聯網保險背景

數據來源：艾瑞數據

未來保費構成的趨勢一定是傳統保費比例下降，互聯網保險保費上升，這也意味著互聯網保險中介保費的大幅提高。對中小保險公司來說，他們的角色可能完全變成產品的提供方，專注于保險產品的精細化設計。

而把整個保險的銷售和服務都交給了專業保險中介和有流量有銷售牌照的互聯網公司，這樣專業保險平臺就擁有更大的主導權，更方便對銷售和服務進行統一整合，給用戶提供體驗較為統一的服務。

四、互聯網保險受眾人群

目前，我國的互聯網保險用戶目前以年輕群體為主。在互聯網財產險領域，保民集中在26-45歲的年齡區間，以80-90后居多。這是因為這批人伴隨著互聯網成長，相比他們的長輩，對互聯網更有信任感，并且年輕一代大多有過父母為自己購買保險的經歷，是享受過保險保障和理賠的“保二代”群體，相比于上一代往往擁有更強的保險意識。

五、平臺各差異化功能點

總結：從整體來看，支付寶保險因自身平臺強大因素，所呈現的產品服務及用戶體驗感對比其他平臺要完善，對互聯網保險平臺需要注重的質變和服務體驗做到了前沿。

從功能角度來看，支付寶側重多方位的輔助用戶了解及選購保險產品，在推薦類型上做的更加齊全，針對用戶需求做一系列的對應功能，在售前客服上，采用ai解答和1V1顧問解答兩種及時線上服務。

而微信平臺騰訊保險同樣注重從多角度幫用戶做好篩選推薦，并且在方案推薦版塊做的非常完善，不僅在主頁用多類型推薦產品，在方案同樣多出多場景的產品推薦選擇，另外微信平臺增加了城市平臺，將醫保社保居民服務做了線上功能，增加了主業務外的通道，在社區版塊微保采用短視頻+文章去豐富內容，能讓用戶吸收更多權威的答疑。

小雨傘與前兩個平臺所呈現的功能點會少一些，但是同樣能滿足在各類需求場景的供應選擇，不過小雨傘以托管保險營銷為主，注重獲客和留存到轉化的全過程，活動呈現較多，多為用戶權益促活為主。

銀行平臺的保險業務，招行呈現的功能較多一些，所帶來的用戶選擇也更好，另外三個平臺只有基礎的保險推薦功能，所呈現的不多。

六、平臺功能結構圖

七、平臺運營產品及核心功能對比

核心功能：產品專區及險種

（1）微民保險列表

產品專區相當于平臺展示所有保險產品的區域，除了小雨傘平臺，微信（微民）保險的產品專區共有一級到三級分層類型選擇，針對不同險種對應不同的人群，適用于不用的投保場景。

類型分明，目的指引明確，而險種可能基于規劃只提供4種類型：健康、車險、意外、人壽保險，其中重點聚焦在短期險，以惠民生活提供及時便利。

（2）支付寶保險列表

支付寶產品專區是基于平臺優勢，通過與28家保險機構合作，為用戶提供健康、意外、旅游、財產、人壽、車險、公益保險類型，并不僅在險種有多維度呈現，在篩選條件更是精細，通過險種的進一步細分到用戶購置對象再到所屬公司和投保時長，是七方平臺功能最完善展示最全面的平臺。

（3）建設銀行保險列表

建設銀行保險雖然在頁面呈現上，比較粗糙但是在產品專區給予的用戶篩選有較好的特色，首先從分類tab上，會有全款平鋪和細分類別，并利用銷量排序來吸引用戶，提供優質的保險產品。其中還有高級篩選的icon按鈕，點擊進入會從主題、類別、繳費方式、保險公司和搜素關鍵詞的維度進行篩選。在險種上，以客單價高和長期險為主，產品呈現上比較簡單。

（4）小雨傘保險列表

小雨傘需要單獨展示它產品專區的特點，小雨傘從頁面上沒有像app端一樣，功能呈現的特別廣集，也沒有單獨出產品專區，而是統一展示在首頁。

在金剛區內會有圖一頁面的嚴選入口，區別于產品中心的分類，嚴選區是利用小雨傘平臺的精選計算推薦的優質產品進行展示，并且在一個分類列表會有多個“碎片化”場景的保險，對應場景人群的需求，因為傳統保險行業的弊端就是只考慮產品，很少以用戶為中心，小雨傘的核心競爭力就是在產品展示會從不同碎片場景，與合作公司打造對應碎片場景產品。

而產品專區則是以大多數平臺的平鋪展示，但同樣于嚴選功能，專區會經過定制和篩選出碎片場景產品，并且以時段性去上架呈現，迭代優化效率高。

（5）招生銀行保險列表

（6）平安銀行保險列表

（7）浦發銀行保險列表

以上三方銀行平臺均以平鋪的形式來展現，區別在于不同的合作保險公司所需要展示的產品類型。

客服專區在支付寶保險客服類型中，以電咨、1V1顧問、AI客服為特點，因為現互聯網保險行業受眾趨勢來看，年輕化較多并且消費習慣往往獨立，并不需要過于前置的干預服務。較抗拒常規的推銷，對需求有自己見解，所以支付寶利用人工顧問為主，機器與算法為輔，只需給予客戶一個可進行客服的入口即可。

微民保險也提供有電咨和在線咨詢客服服務，相比支付寶優先級顯示不在同個檔次，只在我的頁面底部留有入口和社群的懸浮標?？赡芑谖⑿牌脚_的用戶習慣，客服答疑在已分列好的指南手冊展示版塊會更全面一些，也適應了年輕化的模式。

小雨傘的保險客服是較早一批出的人工智能顧問服務，當客戶詢問相關信息后，會根據內容進行自動生成保障方案并進行相關推薦。除此之外小雨傘也有1v1顧問服務，不過針對的可能是需求緊急或者平臺的忠實用戶，所以才會以收取費用的形式呈現。

平安銀行與其他平臺相比，它的入口很粗簡并且我的頁面是空置頁，只提供一個智能+在線客服的入口，不過特點是可以在聊天框進行切換。

招行目前只有人工客服回答：

總體來說客服服務這個版塊，其實對于用戶來說是相當重要的?；谀壳爱敶F狀，人們需要的不僅是個說明書式的服務，更要以類似支付寶或小雨傘的顧問方案進行推薦，減少用戶的自我沉浸了解時間，幫助客戶跳過一些時間成本；可能基于平臺自身的人工成本和開發成本，只有大平臺目前會選擇用智能客服和顧問形式去做完善的客服系統。

八、總結

互聯網保險平臺通常以用戶為中心，做用戶的生命周期管理?；ヂ摼W保險發展的方向主要以覆蓋廣泛的應用場景和大數據風險評估和風險控制，重新定義保險呈現方法和定價方式以及“承保模式”，在七個平臺所帶來的用戶體驗層面來看，對于流量導入的維護方向，普遍看重以貼近用戶場景、貼近服務、個性需求定制等體驗策略。

因為互聯網保險是低頻次、非剛需、獲客成本高的特點，呈現出轉化率低的現象認知，單一的營銷驅動很難留存客戶進行長期管理，而互聯網保險最重要的就是場景轉化和用戶留存。

包括七個平臺的留存則是以現在的社會潮流，直播和短視頻及大V文章，以社交型營銷方式與傳統保險進行鑲接；以水滴籌為例，借直播熱潮創始人沈鵬帶貨賣出近1000萬，借此水滴保險商城開始通過培訓孵化保險領域網紅員工。

但基于直播帶貨尚未合理規范化，許多保險公司也不敢貿然直銷產品，以7個平臺為例，只有支付寶有直播模塊，均以保險解讀和營銷活動推廣為主。

總的來說，互聯網保險平臺得運營模式基本以場景轉化承接到產品設計，迎合用戶痛點；對比7個平臺，支付寶、微保、小雨傘的運營特色相比銀行平臺較突出，做的更周到和完善，畢竟以平臺自身優勢為主相互競爭相互借鑒，銀行平臺中招行更貼近大平臺趨勢的做法。

謝謝閱讀。

本文由 @鏟平錦鯉 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

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