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編輯導語：當下，互聯(lián)網保險產品比比皆是，你有購買過“新冠隔離津貼”這款互聯(lián)網保險產品嗎？這款產品又可以解決用戶的哪些問題？用戶應該如何選擇一款更適合自己的“新冠隔離津貼”產品？本文作者便做了解讀，一起來看一下。

Hello大家好，最近的兩個月元旦，春節(jié)假期如約而至，看到朋友圈不少小伙伴已經回家了，但是疫情卻是反反復復。大家為了自身的安全，有不少的小伙伴都買了網上爆款的互聯(lián)網保險產品“新冠隔離津貼”。在本文，00年的金融菜狗就來給大家從幾個維度來科普一下這款爆款保險產品。

一、產品維度

1. 經紀渠道

首先大家乍一看這款保險產品的時候，看到自己關注公眾號的里面的營銷話術的時候，可能都有一種“這是羊毛吧，快薅?。　钡倪@種感覺?！?strong>被隔離后每天可領200元，最多可領40天，XX元保一年。”

但是對于并不了解保險產品的小伙伴來說，他們卻并不知道這款津貼到底保的是什么？能解決什么問題？下面我先從產品方案的維度帶大家了解一下這款產品。

圖片來源：支付寶

圖片來源：小雨傘經紀投保頁面

以這兩款保險產品的投保界面為例來給大家說明：大家可以看到上圖的產品是由眾安保險開發(fā)的，下圖是由中外合資的一家保司Hyundai Insurance開發(fā)的產品。

這里糾正一下，不是在哪里買的保險哪里就有解釋權，最終的理賠問題還是要回到開發(fā)產品的保司本身，經紀渠道只是在售賣的過程中分得部分的傭金而已。這兩款產品的投放渠道不同，眾安選擇了螞蟻平臺、Hyundai Insurance選擇的是小雨傘經紀渠道。但是到這里大家可能會發(fā)問？為什么都是隔離津貼，價格卻不同？

螞蟻平臺上售價是68/118/年，而小雨傘經紀售賣的卻是59/年，這就從投保頁面上很難看出這兩款產品具體有什么不同，所以我們就要深入到產品方案層去一看究竟了。

2. 產品方案

這兩款保險產品的產品方案（用戶端）已經給大家單列出來了。這里說明一下為什么只給大家列到（用戶端），因為這是大家肉眼可見的方案，在保司的內部，這款產品的方案里面涉及到費率、分項保費的內容。我作為業(yè)內這款產品的產品經理，這里實在是沒法給大家去公開金融機構內部的行業(yè)壁壘，見諒??！

圖片來源：小雨傘經紀投保頁面

圖片來源：螞蟻平臺投保頁面

大家看到表格方案的時候，可能會比在上文投保頁面端看這款產品要更加直觀、更可以有血有肉地看到自己的保費具體花到了啥地方，通過對比我們可以看出來，眾安的這款產品分為兩個計劃，大家可以理解為兩套方案。

其中計劃一里面的保額與對應的保險責任分別是5萬、5萬、300/天、10萬、5000元。其中意外傷害責任與新冠保障責任是不一樣的，所有的意外險責任都會有6%的稅率，但是新冠保障責任歸屬在健康險里面就是免稅的，這里就不細給大家解釋了。

計劃二里面的責任對應的保額都是計劃一的2倍，其中隔離津貼變化到了500元/天，但是不管是投保計劃一還是計劃二贈送的專享服務都是在的，到了這里大家應該就會理解，為什么投保時保費為什么不同，因為保額和保費是成正比的關系的。

剛才說的是眾安的產品方案，下面咱們來看一下Hyundai Insurance的產品方案。

單從責任層級的角度來對比，Hyundai Insurance的產品方案要簡明很多，都是一年期的產品，用戶在投保的時候可以更清楚地看到自己所投保所對應的責任，更加簡潔明了地讓用戶知道了我交了保費、可以保我哪些責任。在隔離津貼方面是200/天，最長40天。雖然看著沒有眾安的津貼多，但是保費也要比眾安低。

這里大家可能會有疑問？在隔離津貼這里，為什么這兩家保司要分別定成300/天30天和200/天40天呢？

其實這其中的邏輯作為產品經理的我來說，看到的是價格戰(zhàn)、搶占市場的動機，但是遠遠沒有這么簡單。這其中大部分還要歸屬于保司自身的看家業(yè)務人員、精算師身上。

這里面的道理不僅包含精算的風控數(shù)學模型，還要關聯(lián)到后續(xù)理賠的風控引擎與自動理算模塊，當然有的時候也有天下產品一大抄的情況出現(xiàn)，在這里就不給大家一一講解了。

二、用戶維度

1. 用戶到底適合哪款？

讀到這里大家可能有點著急了，到底誰改去投保一款這樣的產品呢？作為網紅爆款吊打了百萬醫(yī)療是不是人人都要買呢？這兩個問題其實很簡單，還是要看這兩款產品的產品方案。

圖片來源：支付寶

圖片來源：小雨傘經紀投保頁面

上圖是這兩款產品的責任展開說明，大家也可以根據(jù)圖片來源去仔細看各個產品對應的責任說明，其中大家可以通過方案很清楚地辨別出來，眾安的產品其中新冠隔離津貼部分為：“新冠隔離津貼—強制集中隔離”，Hyundai Insurance的產品其中新冠隔離津貼部分為：“新冠隔離津貼（含居家隔離）”。

讀到這里小伙伴們可能一頭霧水，這倆到底有啥不一樣？

其實要搞明白這其中的道理，還需要一點醫(yī)學的背景，我作為總看醫(yī)學知識圖譜的產品經理就給大家解釋一下，強制集中隔離的意思是指醫(yī)學隔離這里面包括（住院，被醫(yī)護人員或者社區(qū)接走在酒店集中隔離）但是隔離者要為陰性陽性是不會賠付的。

居家隔離的意思是自我居家觀測健康情況，同樣也要為陰性，陽性依舊不會賠付。

其中眾安的產品我們可以看到在責任層還有“營運交通工具意外險”，在贈送的服務中還有“新冠肺炎預約核酸檢測”。

說到這里，什么樣的用戶該買哪個產品就顯而易見了。眾安開發(fā)的這款產品更偏向都市，適合經常出差的商務人士，如果購買這款產品，一旦符合賠付要求，不僅可以在集中隔離中享受津貼，而且還可以享受免費的核酸檢測服務。

Hyundai Insurance開發(fā)的產品則更偏向二線、三線城市的保險下沉市場，因為居家隔離不屬于醫(yī)學隔離，屬于自我健康監(jiān)測，購買該產品出現(xiàn)隔離情況，在家自我健康監(jiān)測，提供被隔離的材料，就可以享受隔離津貼了。所以Hyundai Insurance開發(fā)的產品更偏向于大眾，百姓市場更大，流量更多。

2. 什么用戶到底應該投保那款？

上面我們說到了這兩家保司的產品適合哪些用戶，下面我們來說一下什么樣的用戶到底應該去買哪款產品。

我們還是要回歸到這兩款產品的責任層級來看方案，其中可以看到Hyundai Insurance開發(fā)的產品里面包含了“猝死”，“新冠肺炎疫苗接種意外/身故”這兩個責任，而眾安開發(fā)的產品確沒有這兩個責任，顯然這兩家保司在產品的定位上完全不同。眾安的產品更偏向于服務，而Hyundai Insurance的產品更偏向于安全與保障。

顯而易見，如果是對新冠疫苗過敏，或者是還未接種第三針加強針（Vero細胞）卻是易過敏體質的用戶應該投保Hyundai Insurance的產品，對自己的健康和安全更有保障；已經接種過三針、并且在都市需要經常出行的用戶就應該投保眾安的產品，可以更好地享受贈送的專享服務。

三、保司業(yè)務維度

1. 核保規(guī)則

上文從產品維度和用戶的維度來剖析了這款產品，下面歸屬到保司內部的業(yè)務。

我們再來看一下，首先是核保風控的模塊。

其實對于保險產品來說，新冠隔離津貼與其他的百萬醫(yī)療等數(shù)字化健康險產品是一樣的，都需要在用戶投保之前輸出風控規(guī)則模型，防止產品的賠付率過高。所以產品的本身還是要歸屬到保司的業(yè)務角度去看。

沒錯就是盈利！

但是這里并不是說保司有詐騙的行為，只收保費而進行無理的拒賠，而是輸出風控規(guī)則，清洗掉中高風險地區(qū)的城市，不容許用戶去進行投保，從而控制賠付率。

但是通過大數(shù)據(jù)的開發(fā)手段，保司已經做到了實時更新中高風險城市的能力，使得用戶的體驗更佳，不在中高風險地區(qū)的用戶可以隨時進行投保。

2. 理賠風控

在理賠風控的層面，如果投保的用戶出現(xiàn)理賠的情況，進行投保單用戶需要提供相對應隔離的所有影像材料至保司的理賠業(yè)務人員，再通過保司的風控引擎、自動理算模塊、OCR識別等系統(tǒng)來進行賠款的結算。

個別的用戶想通過新冠隔離津貼來薅羊毛，故意隔離的動作，保司也會做出具體的識別，因為或許會有隱藏的條款會寫到產品的《特別約定》里面。一但出現(xiàn)騙保的行為，不但不會賠付，還會被打上信譽標簽，所以還是不要和機構作對。

以上給大家簡單地分析了全網爆款的“新冠隔離津貼保險”，大家在投保的時候要根據(jù)自身的條件、所在的城市、當?shù)氐母綦x政策等理智地選擇產品，不要盲目跟風，適合自己的保險產品才是最好的，也是對自己的一份保障！

作者：小于愛學習。一個00后產品經理實習生，一個勵志從產品狗做到CEO的年輕人。

本文由 @小于愛學習 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。