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本文作者主要從產(chǎn)品角度，包含功能設(shè)計(jì)體驗(yàn)和業(yè)務(wù)安全，對91旺財(cái)和盈利寶進(jìn)行了對比分析。

一、競品選擇

91旺財(cái)和盈利寶基本情況：

選取理由：

1. 平臺(tái)背景相似
2. 成立時(shí)間相近
3. 產(chǎn)品均以企業(yè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓為主

二、目標(biāo)人群分析

數(shù)據(jù)來源：百度指數(shù)

目標(biāo)用戶地區(qū)分布

搜索“91旺財(cái)”和“盈利寶”最多的地區(qū)均是北京，這與平臺(tái)所在地有關(guān)。無論哪個(gè)地區(qū)，搜索“91旺財(cái)”的用戶都幾乎高于盈利寶。

目標(biāo)用戶年齡組成

搜索91旺財(cái)、盈利寶的用戶最多的都是在30~39這一年齡段，分別達(dá)到76%和60%，這一年齡段的用戶特征就是理財(cái)資金較充沛，在資產(chǎn)配置中尋求更豐富的組合。而唯一不同的是，搜索盈利寶的在40~49歲這一年齡段高達(dá)14%，91旺財(cái)則趨近于0，說明盈利寶的理財(cái)產(chǎn)品更受中年男子的青睞。

目標(biāo)用戶性別組成

搜索91旺財(cái)和盈利寶的用戶特征在性格方面也是趨于一致，一邊倒為男性的態(tài)勢。在理財(cái)產(chǎn)品的選擇中，男性往往更有主動(dòng)性，愿意了解更新潮、更高收益、更高風(fēng)險(xiǎn)的P2P理財(cái)。

三、應(yīng)用市場情況

盈利寶的關(guān)鍵詞覆蓋量是91旺財(cái)?shù)?2倍左右，而安卓下載量卻只是其的17%左右。表明盈利寶較注重ASO方面，91旺財(cái)側(cè)重安卓端推廣。

四、理財(cái)業(yè)務(wù)分析

（一）91旺財(cái)

資金成本——

• 據(jù)平臺(tái)公示，理財(cái)項(xiàng)目平均年化利率7.7%，平均期限45天，平均每期融資75萬
• 粗略計(jì)算得，平均每期資金成本：75萬*0.077*45/360=7219元。

資產(chǎn)報(bào)酬——

• 據(jù)平臺(tái)公示，同期限房產(chǎn)抵押貸款年化利率9.6%-36%，平均年化利率22.8%
• 不考慮壞賬等因素，粗略計(jì)算得，平均每期（假設(shè)75萬）資產(chǎn)報(bào)酬：75萬*0.228*45/360=21375元。

平臺(tái)平均每期盈利1萬元左右。

風(fēng)險(xiǎn)控制——

APP 頂端banner欄，均為平臺(tái)品牌動(dòng)態(tài)，其中五幀為獲獎(jiǎng)榮譽(yù)，只有一幀與理財(cái)相關(guān)，可見將品牌宣傳置于較高的優(yōu)先級。

1. 資金端

（1）同卡進(jìn)出

在充值，取現(xiàn)的銀行卡上要求較嚴(yán)格，只能綁定一張銀行卡，且取現(xiàn)與充值的銀行卡必須一致，在某些情況下會(huì)比較麻煩，但“同卡進(jìn)出”可以增加用戶資金安全性，防止手機(jī)丟失資金被盜取的事情發(fā)生。

（2）銀行存管

公示平臺(tái)與廈門銀行簽署了銀行資金存管協(xié)議，并已運(yùn)行資金存管系統(tǒng)。

（3）賬戶保險(xiǎn)

與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作，用戶賬戶遭盜刷等資金損失風(fēng)險(xiǎn)由該保險(xiǎn)承擔(dān)。

2. 資產(chǎn)端

借款人為北京企業(yè)（某古玩藝術(shù)品公司、某環(huán)?？萍脊尽⒛郴た萍脊镜龋?，房產(chǎn)抵押，并展示相關(guān)證明文件。平臺(tái)作為純信息中介。交易結(jié)構(gòu)簡單清晰。

3. 平臺(tái)端

（1）風(fēng)險(xiǎn)備付金

平臺(tái)聲稱專設(shè)風(fēng)險(xiǎn)備付金，出現(xiàn)逾期，先行墊付，具體比例未知，不過根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》，專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)本質(zhì)是信息中介而非信用中介，不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。因此，平臺(tái)是不能和資金有任何牽扯的，風(fēng)險(xiǎn)備付金對安全背書實(shí)質(zhì)影響不大。

（2）融資背景

據(jù)公示，已獲得3輪機(jī)構(gòu)投資：海通證券、寬帶資本、經(jīng)緯創(chuàng)投，股東背景殷實(shí)。

（3）獲獎(jiǎng)榮譽(yù)

品牌早期積累：互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員、金融信息服務(wù)資質(zhì)。

（二）盈利寶

資金成本——

• 據(jù)平臺(tái)公示，理財(cái)項(xiàng)目平均年化利率8%，平均期限213天，平均每期融資80萬
• 粗略計(jì)算得，平均每期資金成本：80萬*0.08*213/360=37866元。

資產(chǎn)報(bào)酬——

據(jù)調(diào)查，企業(yè)信用貸款（無抵押）利率?2.33% – 2.38% /月，折合年化利率28%左右，粗略計(jì)算，平均每期資產(chǎn)報(bào)酬：80萬*0.28*213/360=132533元

平臺(tái)平均每期盈利9萬元左右。

風(fēng)險(xiǎn)控制——

1. 資金端

（1）同名進(jìn)出

可以綁定本人名下多張銀行卡，相對同卡進(jìn)出的安全性弱些。

（2）展示投資記錄，一定程度上增加投資信心。

（3）通過深圳新蘭德證券投資咨詢有限公司基金通道走賬，非專業(yè)的第三方支付平臺(tái)，至于資金是否會(huì)被挪用于非理財(cái)產(chǎn)品就難說了。

2. 資產(chǎn)端

融資主體為海航集團(tuán)、個(gè)人、餐飲業(yè)等，北京創(chuàng)贏投資咨詢有限公司為信息平臺(tái)，1997年成立，與盈利寶（2014年成立）同屬于金融界旗下，北京金桔樹信息服務(wù)有限公司為項(xiàng)目提供方，2015年成立。項(xiàng)目提供方未實(shí)施明確的擔(dān)保措施。

在購買產(chǎn)品之前需簽訂兩份協(xié)議——《穩(wěn)盈寶投資協(xié)議》和《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》

其中穩(wěn)盈寶投資協(xié)議，涉及三個(gè)當(dāng)事人：投資人，盈利寶（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，深圳市新蘭德證券投資咨詢有限公司。協(xié)議內(nèi)容大意為投資人同意在盈利寶平臺(tái)通過深圳新蘭德證券投資咨詢公司劃款。以彰顯資金投向明確安全。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議針對是理財(cái)產(chǎn)品交易，也涉及三個(gè)當(dāng)事人：投資人、信息平臺(tái)（北京創(chuàng)贏投資咨詢有限公司）、債權(quán)轉(zhuǎn)讓方（保理公司等）。因此，債權(quán)都經(jīng)過二次背書（融資主體背書給保理公司等，保理公司等再背書給投資人）。

注：交易結(jié)構(gòu)較復(fù)雜，至于為什么要設(shè)立兩個(gè)信息平臺(tái)，是否同屬于金融界，與平臺(tái)客服了解無果；通過基金通道走賬，非專業(yè)的第三方支付平臺(tái)，至于資金是否會(huì)被挪用于非理財(cái)產(chǎn)品就難說了。

3. 平臺(tái)端

上市公司背景：金融界（納斯達(dá)克上市）旗下，17年專注金融

小結(jié)

91旺財(cái)集中1-2個(gè)月的短期理財(cái)，盈利寶集中3-12個(gè)月的中期理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)較高，福利活動(dòng)方面，盈利寶有12%新手標(biāo)，91旺財(cái)無?？傮w而言，盈利寶適合愿意承擔(dān)微小風(fēng)險(xiǎn)且擁有較多閑置資金人，需要保證現(xiàn)金流的保守投資者可以嘗試91旺財(cái)。

五、產(chǎn)品功能結(jié)構(gòu)

總的來說，91旺財(cái)產(chǎn)品線單一，少而專，功能以邀請好友有獎(jiǎng)為主，重點(diǎn)宣傳公司品牌。偏向新增用戶；盈利寶是一站式理財(cái)平臺(tái)，產(chǎn)品線多而雜，功能以智能投資顧問為主（獨(dú)立成為一個(gè)頻道），運(yùn)營活動(dòng)豐富（新手標(biāo)、短期高收益產(chǎn)品；客服電聯(lián)推薦投資），同時(shí)注重產(chǎn)品風(fēng)控體系宣導(dǎo)。主要目標(biāo)：核心用戶培養(yǎng)、投資轉(zhuǎn)化。

91旺財(cái)功能結(jié)構(gòu)圖：

（右擊，在新標(biāo)簽頁中打開圖片，即可查看大圖）

盈利寶功能結(jié)構(gòu)圖：

（右擊，在新標(biāo)簽頁中打開圖片，即可查看大圖）

• 綠色部分表示相比競品特有的功能；
• 藍(lán)色部分表示該功能是對比中的亮點(diǎn)功能，就競品分析的主題有加分作用，可以讓用戶感覺到平臺(tái)更加安全，更加快捷；
• 紅色部分表示該功能存在的問題或不足；
• 黃色標(biāo)簽中文字是對功能進(jìn)行必要闡述。

六、操作流程

（一）注冊流程

91旺財(cái)

注：

1. 手機(jī)號碼輸入后獲取驗(yàn)證碼查重，已注冊提供登錄跳轉(zhuǎn)，方便用戶快速登錄
2. 手機(jī)號碼和密碼設(shè)置未提示格式，輸入后查錯(cuò)，增加用戶操作成本

盈利寶

注：

1. 手機(jī)號碼輸入后點(diǎn)擊下一步查重，已注冊只是提示未有登錄跳轉(zhuǎn)，增加用戶操作成本
2. 手機(jī)號碼和密碼設(shè)置均提示格式，一定程度上減少操作錯(cuò)誤率

總結(jié)

1. 在未出錯(cuò)情況下，91旺財(cái)和盈利寶完成注冊均需5步；
2. 91旺財(cái)為總界面操作；盈利寶為一步一步循循善誘式操作；在引導(dǎo)上后者更佳

（二）實(shí)名綁卡流程

91旺財(cái)（實(shí)名和綁卡一起）

注：驗(yàn)證碼和密碼格式錯(cuò)誤的情況下也能完成實(shí)名綁卡流程。只能綁定本人一張銀行卡。

盈利寶（實(shí)名和綁卡分開）

實(shí)名：

綁卡：

注：銀行卡填寫錯(cuò)誤時(shí)未校正，當(dāng)用戶獲取輸入驗(yàn)證碼后才校正，且提示語不明確，增加用戶操作成本?？梢越壎ū救硕鄰堛y行卡。

總結(jié)：從安全性來講，91旺財(cái)更安全；兩者體驗(yàn)都一般，均存在問題。

（三）充值投資流程

91旺財(cái)

（右擊，在新標(biāo)簽頁中打開新頁面，即可查看大圖）

注：產(chǎn)品額度不明確：展示頁面顯示有額度，到完成充值支付時(shí)，卻被提示產(chǎn)品已售罄，存在誤導(dǎo)。

盈利寶

（右擊，在新標(biāo)簽頁中打開新頁面，即可查看大圖）

總結(jié)：91旺財(cái)使用銀行資金存管系統(tǒng)，需要同時(shí)輸入交易密碼與預(yù)留手機(jī)驗(yàn)證碼；盈利寶為非銀行資金存管系統(tǒng)，只需要輸入交易密碼，充值投資流程較順暢，簡單易操作。

（四）提現(xiàn)流程

91旺財(cái)

盈利寶

總結(jié)：91旺財(cái)對提現(xiàn)流程把關(guān)更嚴(yán)格，通過金額限制和手續(xù)費(fèi)約束提現(xiàn)頻率，用戶體驗(yàn)差；盈利寶的提現(xiàn)較快捷，無太多要求。

七、產(chǎn)品界面和交互設(shè)計(jì)

因本人從事產(chǎn)品運(yùn)營工作，對設(shè)計(jì)這一塊不是特別懂，以下僅是個(gè)人經(jīng)過體驗(yàn)總結(jié)的拙見。

投資理財(cái)APP的終極目標(biāo)是吸引用戶投資。因此，圍繞這個(gè)核心目標(biāo)，產(chǎn)品界面和交互設(shè)計(jì)因應(yīng)著重以下幾個(gè)原則：

1. 辨識高，降低用戶學(xué)習(xí)成本（方便找到投資入口）
2. 情感化設(shè)計(jì)，引起共鳴（產(chǎn)生投資意愿）
3. 安全性灌輸，替用戶做選擇（產(chǎn)生投資行為）

八、總結(jié)

主要從產(chǎn)品角度，包含功能設(shè)計(jì)體驗(yàn)和業(yè)務(wù)安全體現(xiàn)兩個(gè)大維度：

• 91旺財(cái)：產(chǎn)品功能更加人性化（自動(dòng)投標(biāo)、收益自動(dòng)計(jì)算、優(yōu)惠券抵扣等），產(chǎn)品界面設(shè)計(jì)簡潔、流程體驗(yàn)較差（充值存在誤導(dǎo)性、提現(xiàn)金額限制與手續(xù)費(fèi)收?。?；業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)易于理解，其小額盈利模式也決定其的策略是不斷新增用戶，安全表露到位（廈門銀行資金存管多處體現(xiàn)、項(xiàng)目資質(zhì)文件證明上傳等）。需重點(diǎn)優(yōu)化流程體驗(yàn)，豐富產(chǎn)品期限，增加運(yùn)營活動(dòng)（如新手標(biāo)）。
• 盈利寶：產(chǎn)品為主，產(chǎn)品形式較豐富（七日寶、新手標(biāo)等），操作流程體驗(yàn)順暢，輔助性功能缺乏，產(chǎn)品界面設(shè)計(jì)無主次之分；業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)較復(fù)雜，注重高凈值用戶及投資轉(zhuǎn)化是其盈利模式（風(fēng)險(xiǎn)相對較高收益也較高的項(xiàng)目）體現(xiàn)，安全表露到位（平臺(tái)背景及項(xiàng)目風(fēng)控）。需重點(diǎn)優(yōu)化產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)（簡單化），適當(dāng)添加提高理財(cái)體驗(yàn)的小功能（比如優(yōu)惠券抵扣、購買時(shí)查賬和收益計(jì)算等）。

本文由 @帕浪魅?原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。