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本文作者對國美易卡這款消費金融平臺進行拆解，剖析其中的優缺點，并結合影響力、體驗度、平穩性這三個維度進行打分，一起來看一下吧。

互聯網消費金融業務中，用戶從下載進入APP，到成功完成進件，過程中各個環節都會存在一定的漏損。想要提高整體的進件轉化率，需要不斷優化每一步產品流程，完善各個關鍵細節。

事倍功半的方法，就是看看其他同類產品是怎么做的，有哪些優點值得借鑒，并分析對方是出于什么原因做出這樣的決策?；趯ヂ摼W消費金融行業的理解，我們想做的就是把每個產品拆開，為大家剖析其中的優缺點，并結合影響力、體驗度、平穩性這三個維度進行打分。今天為大家拆解的產品是：國美易卡。

一 、產品情況

國美易卡是國美信科旗下的消費金融平臺，由國美信科全資控股的國美融通科技有限公司進行實際控制。國美既擁有小貸牌照，又擁有消費金融牌照，在資質層面可以說是非常完善。當然，背后的大老板與實際受益人都是國美電器的創始人黃光裕。

1. 產品定位

國美信科背靠國美電器的線上線下資源，深化“場景+金融+科技”發展模式，已完成全國700多個城市超過4000家線下國美門店和真快樂APP商城等全場景布局，累計為3500余萬用戶提供全方位的金融科技服務。除了為個人提供信貸服務外，中小微企業也是其服務的主要客群。

2. 業務營收

國美信科近期并沒有對外公布相關的業績數據。作為對比，國美金融科技在2020年對外披露的營收數據為8666.4萬元，同比增長24.01%，凈利潤為1431.6萬元，扭虧為盈，不過彼時國美金融科技收入的主要增長來自商業保理業務，而近兩年主打消費分期業務的國美易卡，增長態勢同樣非常迅猛。

3. 產品數據

國美易卡APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量為3507。

安卓端渠道總體日均下載量為39935，其中華為應用市場最高。

相比其他同類產品，國美易卡在雙端的差異更加明顯，從下載量上可見，國美易卡的資源傾斜會更加偏重于安卓渠道。

影響力指數：4.7分

二、流程體驗

1. 注冊流程

從開屏海報的slogan來看，國美易卡最想要強化的就是一個“快”字，給到用戶下款快的心里預期，對于那些著急用錢周轉的人，能夠使他們更樂意完成接下來的流程。

進入APP后，允許以游客狀態瀏覽首頁，除了少數幾個連接H5活動的入口能夠點擊之外，其余入口全部會引導至登錄頁面。登錄方式上，采用比較常用的一鍵登錄、驗證碼及賬號密碼。

成功登錄后，會彈出一個新的樓層，樓層的主要內容是突出可申請的額度，引導用戶點擊申請進入身份認證頁面。經測試，這個樓層頁面只有未完成過借貸的用戶才可見。新用戶下載APP的主要目的就是申請資金，樓層的作用就是為了將新老用戶區分出來，做一個簡單的用戶分層，從而有針對性的進行處理。

新用戶盡最大可能引導他們完成借款，已經借過款的老用戶，則可以瀏覽其他的頁面，例如還款、邀約、其他活動頁面等等。不要小看這個分層，對用戶體驗的提升一定是非常明顯的，建議同類產品可以參考。除此之外，在首頁底部繼續上劃時，也會跳轉到認證頁面，同樣是個不錯的產品細節。

2. 進件流程

點擊申請額度后，進入身份認證環節。國美同樣集成了NFC的認證方式，并在主流程之外額外增加了入口，近期確實看到越來越多的產品開始應用NFC，也能從側面反映出NFC讀證件的認證方式，對用戶體驗的提升是比較大的。

還有個小細節，對于身份證沒在身邊也沒有照片的用戶，用戶還可以跳轉到手機日歷設置提醒。

主認證流程中，加入了NFC、拍照、相冊上傳三種方式，供用戶選擇，并在NFC的入口處增加了推薦標識，引導用戶作為認證方式的首選。

NFC的優勢在于使用起來真的非常簡單，對比拍照OCR，需要正反面分別識別，在一些強光線環境下，無論如何都無法成功，用戶挫敗感極強。對比相冊上傳，拋開欺詐問題不談，相冊上傳的唯一好處是不需要用戶隨身攜帶身份證，但是找照片也需要花費一些時間，因此對比下來確實NFC體驗會更佳，與其他方式組合在一起構成完整的方案。

進入到NFC讀卡頁面，可以看到UI頁面和此前我在上一篇文章中拆解的極融APP幾乎一致，通過查看披露出的第三方SDK隱私政策，可以看出確實是出自于同一家供應商之手。在交互細節上唯一有些區別的地方就是在讀卡按鈕處多了一個倒計時。倒計時可以幫助用戶省去點擊讀卡按鈕的操作，有效提升通過率，是個不錯的產品細節。

互金產品由于業務相近，產品同質化其實是比較嚴重的，但國美易卡有著很多讓人眼前一亮的產品細節，屬實不易。

體驗度指數：5.0

三、合規風險

1. 利率

國美易卡對外披露的利率，最低是7.2%，相比同類產品屬于利率較低的一檔，例如分期樂最低9%。最高23.99%，遵從24%紅線。

2. 輿情

在主流投訴平臺黑貓投訴中，搜索國美易卡共有15361條投訴結果，投訴內容主要圍繞催收等，投訴數量屬于中等。

3. 其他負面事件

此前，315晚會層曝光五十多款APP，存在隱私泄露問題，國美易卡也在點名的名單之中，不過已經完成內部整改。

平穩性指數：4.4分

綜上，國美易卡的綜合評分為4.7分（滿分5分）。