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Trov在拿到C輪融資后，上線了按需保險服務(wù)，可以算是Trov對自己商業(yè)模式的探索，Trov讓你不用再受讓人迷惑的條款、僵硬死板的規(guī)則的折磨，讓我這樣的90后也對購買保險提起了一些興趣，Trov的這種新玩法，要想在國內(nèi)推廣，當(dāng)然還要受到政策、傳統(tǒng)保險公司等多方限制。

1. 前言

1.1 產(chǎn)品體驗(yàn)緣起

寫這篇產(chǎn)品體驗(yàn)分析報告的緣起是，跨年那天一個朋友（女生）在逛商城的時候，iPhone?6s被偷走了，最近一直在用那個查找手機(jī)的功能，可是手機(jī)再沒有開過機(jī)。還有一朋友使用蘋果產(chǎn)品的經(jīng)歷也很奇特：iphone?4s從離地面50cm的地方一個角著地，屏碎了，iphone?5c在衛(wèi)生間的時候掉坑里了，iphone?6打球的時候裝包里，坐在了包上，彎了，索性現(xiàn)在用小米5了。

回想起自己在虎嗅F&M創(chuàng)新節(jié)上，聽到了“17互助”的創(chuàng)始人高競宣講自己的產(chǎn)品，“一人生病，眾人均攤”，產(chǎn)品16年5月剛上線。在產(chǎn)品交流群里，有看到一個創(chuàng)業(yè)的小伙伴在介紹自己的公眾號，第一印象主打的是手機(jī)碎屏互助計劃，5元祝你屏安。兩款互助產(chǎn)品都在強(qiáng)調(diào)“互助不是保險，加入互助社群是單向的捐助行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障”。保監(jiān)會在?2015年?1月印發(fā)的?《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》通知（保監(jiān)發(fā)[2015]11號）在政策方面給予了支持，關(guān)于相互保險，在以后的文章中再分析。

前天，騰訊在我的微信朋友圈推送了一條廣告，“E換屏”，手機(jī)摔碎屏，約E換屏上門修。自己在購買蘋果產(chǎn)品的過程中，也曾猶豫過要不要買AppleCare+。

以上幾個事情疊加在一起，引起了我對給電子產(chǎn)品購買保險或者說對互聯(lián)網(wǎng)保險的興趣，簡單搜索了下，國內(nèi)這方面我接觸到的就是支付寶中內(nèi)嵌的螞蟻保險服務(wù)（自己買了2元錢的支付寶賬戶安全險），在硅谷密探上看到了一款很好的國外APP——Trov，手機(jī)翻墻體驗(yàn)后，寫出這篇產(chǎn)品體驗(yàn)分析給大家。

• 體驗(yàn)機(jī)型：iphone?6s
• 系統(tǒng)版本：ios?10.2
• APP版本：4.3.1

1.2 產(chǎn)品概要介紹

融資等部分信息來自硅谷密探。

Trov是全球第一家按需求購買財產(chǎn)保險的平臺，英文描述是：On-demand?insurance?for?the?things?you?love”，讓你隨時隨地都能為自己的物品購買保險（涵蓋了丟失、遭竊、損壞），而且要保多久都是你說了算。

Trov中目前已經(jīng)添加了超過100萬件物品，總價值超過100億美元。產(chǎn)品Slogan是：Insurance?just?got?smarter。?不過目前保險服務(wù)只在澳大利亞和英國可以使用，2017年將在美國上線。

2. 行業(yè)分析

2.1 國外

根據(jù)市場調(diào)查，美國人平均每年會花12%的收入在購買保險上，這其中涵蓋了人身以及財產(chǎn)保險。

2.2 國內(nèi)

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國共有50余家保險企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，2012年我國保險網(wǎng)銷保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，較2011年增長123.8%。中國保險報業(yè)股份有限公司董事長趙健曾公開表示，2006年中國的網(wǎng)絡(luò)保險市場規(guī)模還不足2億元，而2011年中國網(wǎng)絡(luò)保險已有300多億的規(guī)模，年均增速超過200%。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2015年上半年通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險累計保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業(yè)總保費(fèi)的4.7%，這一收入已逼近2014年互聯(lián)網(wǎng)保險全年保費(fèi)水平。

有一個典型的公司是眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司，是中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，于?2013年?11月成立，在?2014年服務(wù)商業(yè)個體和個人創(chuàng)業(yè)?2億人次，投保件數(shù)近?10億件，提供風(fēng)險保障近?20萬億元；截至?2015年?5月，公司保費(fèi)收入?5.90億元，同比增長?337.31%。

IBM預(yù)測，到2020年，保險業(yè)電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。2015年7月22日，中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，在政策方面給予了規(guī)范，在所有互聯(lián)網(wǎng)金融的子行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)保險成為最具有發(fā)展前景的細(xì)分子行業(yè)。

3. 產(chǎn)品功能結(jié)構(gòu)梳理

產(chǎn)品的層級結(jié)構(gòu)十分簡單清晰，沒有隱藏過深的功能，讓用戶第一次使用就能快速明白這是一款添加你擁有的財物，并且自動對財物估值、分類整理，建立你個人的財物目錄的APP。

因?yàn)閺拿绹鴧^(qū)APP?Store下載的軟件，所以目前不支持保險功能，不過增加的保險功能并沒有對APP的層級結(jié)構(gòu)造成大的影響，并不影響本文的產(chǎn)品分析，這部分的欠缺可以從官網(wǎng)的介紹給出補(bǔ)充。

4. 框架層、表現(xiàn)層分析

APP采用的主色是藍(lán)色，藍(lán)色是用戶接受度最高的顏色，不易引起不適和反感，整體配色和支付寶基本一致，二者配色的一致性不是巧合，話說支付寶中內(nèi)嵌的螞蟻保險服務(wù)也做得不錯。

整體UI風(fēng)格符合國外APP設(shè)計的特點(diǎn)，扁平簡潔，從啟動頁關(guān)于產(chǎn)品理念的介紹開始，就給人一種清新唯美的感覺。國內(nèi)的app相對重渲染一些，扁平化設(shè)計是長期的趨勢，這點(diǎn)從小米MIUI這幾年的變化趨勢也能看出來。

底部導(dǎo)航欄采用舵式導(dǎo)航，一般當(dāng)頁面有處于同一層級的幾大部分內(nèi)容，同時又需要一個非常重要且頻繁操作的入口，就可以采用這種APP導(dǎo)航模式，這里重要且頻繁的操作就是添加財物，該操作是用戶其他有效操作的基礎(chǔ)，包含的子入口是：添加物品照片或收據(jù)；搜索物品；登記車輛。

用戶添加的財物，在“財物分類”展示頁面（上圖中第5幅圖）中顯示時，默認(rèn)以橫向Tab頁切換的方式切換分類，但是當(dāng)需要切換的Tab頁過多時，就比較麻煩了。通過點(diǎn)擊左上角的按鈕，可以切換到模塊化地展示各個品類，可以清楚地看到自己每個品類的財物數(shù)量以及每個品類估值總和，如下圖：

5. 用戶使用流程

5.1 注冊登錄流程

不是所有產(chǎn)品都需要注冊/登錄，除非私有內(nèi)容具有足夠的吸引力，Trov作為個人物品保險管家，注冊登錄功能是不可少的。

如下圖，Trov可以使用Facebook賬號授權(quán)，或郵箱注冊。登錄進(jìn)入APP后，可以設(shè)置使用Touch?ID給Trov加應(yīng)用鎖，提升安全性，這點(diǎn)支付寶、QQ、招商銀行等app有同樣的功能。

關(guān)于這兩種注冊方式，在某產(chǎn)品的十月月刊里看到了很好的說明，這里引用下。

由第三方賬戶創(chuàng)建（并登錄）：

• Anti-Spam：高（等于是把驗(yàn)證權(quán)交給別人了）。
• 擴(kuò)展性：高，可以在第三方驗(yàn)證后再創(chuàng)建自有賬戶。使用場景:幾乎適合各種類型的用戶自主注冊賬戶。便利設(shè)計：可以根據(jù)第三方授權(quán)拿來一大堆?Profile?里邊的信息（除了密碼），比如下面圖片中提到的“你的公開資料和郵箱”。
• 注意事項(xiàng)：把雞蛋放在了別人的籃子里，一定要心甘情愿；登錄之后再創(chuàng)建自有賬戶，會存在一定的轉(zhuǎn)化率損失；去第三方申請授權(quán)，要有耐心，而且通常在產(chǎn)品初期拿不到太多的?Profile?數(shù)據(jù)。

以郵箱地址為主鍵注冊：

• Anti-Spam：中等。
• 擴(kuò)展性：中，可以隨時切換為手機(jī)主鍵，Trov在個人中心里有提示用戶驗(yàn)證手機(jī)號。
• 使用場景：郵箱容易記憶，適合長期頻繁使用的產(chǎn)品；適合在web端需要依賴Newsletter進(jìn)行營銷的產(chǎn)品；郵件主鍵的代價最小，轉(zhuǎn)化率較好。

這里比較好的一點(diǎn)是：注冊輸入密碼的時候不用重復(fù)確認(rèn)密碼，設(shè)置重復(fù)確認(rèn)密碼的初衷無非是避免用戶注冊時輸錯密碼，輸錯=忘記密碼，就去找回密碼即可。

提示用戶填寫姓名、生日、職業(yè)、性別、住址等基本信息，這部分可以點(diǎn)擊右上角skip跳過?。不過有一點(diǎn)很奇怪，沒有驗(yàn)證郵箱的步驟，點(diǎn)擊最后一個skip后，直接就登錄進(jìn)入APP了，不清楚出于什么考慮。我特意去郵箱里看了，是有確認(rèn)郵件的，郵件的內(nèi)容就是你現(xiàn)在可以給Trov中添加物品了，當(dāng)按需購買財產(chǎn)保險這項(xiàng)服務(wù)在你的地區(qū)可用時，我們會郵件通知你，下面附上了“Confirm?Your?Account”的按鈕，點(diǎn)擊后顯示確認(rèn)郵箱成功。

5.2 核心業(yè)務(wù)流程

用戶添加物品到Trov的方式很多樣：

• 比如我要同時添加apple?watch?series2、iphone7、ipad?pro、Macbook?pro，直接在首頁找到apple最新產(chǎn)品集合就可以。
• 也可以直接在搜索頁中搜索
• 可以使用攝像頭掃描條形碼，對收據(jù)、物品進(jìn)行拍照
• 還有專門的登記車輛的入口
• 你還可以將收據(jù)發(fā)送到receipts@trov.com

當(dāng)想要添加的物品在數(shù)據(jù)庫中存在完全匹配的條目時，添加過程很簡單，如下圖：

上面第二幅圖的物品詳情描述頁，給出了物品圖片、名稱、估值、細(xì)節(jié)描述，這些內(nèi)容用戶都可以手動修改，相當(dāng)于給自己的物品添加備注，比如你可以在圖片部分再添加上你購買時候的收據(jù)、產(chǎn)品的包裝等。添加完成的物品會得到自動分類的展示。

當(dāng)想要添加的物品沒有匹配時，可以利用攝像頭：

如果是拍攝物品照片，需要用戶自己輸入物品名稱、選擇分類、輸入估值、添加描述，點(diǎn)擊Add按鈕后，Trov提示會盡快為你的物品提供信息。上面這個鼠標(biāo)的添加過程，我什么都沒有填，十幾分鐘后，Trov自動幫我添加了物品名稱是“Mouse”，分類是“Electronics”。

如果是拍攝收據(jù)，Trov顯示正在分析收據(jù)，新物品將很快被添加。自己隨手拍了一本書的封面，十幾分鐘后，Trov給出提示“Book?has?been?updated?with?new?information”,我的物品欄中多了一本書。

如果是掃描條形碼，我這邊顯示無法找到物品，不知道國外怎樣。

使用攝像頭這種方式相對要麻煩一些，很多信息需要自己補(bǔ)充，不知道在國外的體驗(yàn)怎么樣，我目前的體驗(yàn)不好，這種方式我考慮主要是用來記錄一些私人物品，讓Trov起到物品管家的作用，倒不一定就需要給物品上保險。不過隨著Trov的數(shù)據(jù)庫越來越強(qiáng)大，相信未來大部分物品都可以直接搜索找到匹配，Trov也正在這方面做出努力。

還有專門的添加車輛的入口，就不描述了，放一張截圖在下面：

物品添加完成后，當(dāng)你需要出門玩的時候，比如要為你1萬元的單反買個一天的保險，打開Trov，找到單反的條目，向右滑動，即可申請Protect，當(dāng)發(fā)生意外時，比如相機(jī)摔地上了，掉水里了，還是向右滑動，申請理賠，通過簡單的聊天方式即可完成理賠申請，上面描述的情景自然是有很多漏洞，容易產(chǎn)生故意索賠等現(xiàn)象。

這部分因?yàn)闆]法體驗(yàn)，看不到具體的保險條款，從官網(wǎng)的視頻截一些操作過程的圖，如下：

從官網(wǎng)的介紹視頻中可以看到，MacBook?Pro是0.69美元一天，等于5元人民幣，iphone?7是0.38美元一天，等于2.6元一天，視頻中的單反是0.17美元一天，等于1.2元人民幣，公路自行車0.16美元一天，不算便宜，但是重點(diǎn)在于靈活按需。

iphone的AppleCare+是988元，為期兩年，包含兩次意外損壞的保修服務(wù)，對于屏幕損壞，收取188元，其他任何損壞，收取628元，蘋果的applecare可靠性自然沒的說，不過價格和靈活性就不讓人滿意了。

簡單看了下螞蟻保險服務(wù)里展示的，比如中國人保銷售的“碎屏安心保”：30元保一年，屏碎了賠600元。還有一些有趣的財產(chǎn)險：個人證件丟失險、碰瓷險、充電寶及手機(jī)爆炸險、家庭水暖管爆裂損失險、華安扶老人險（醉了）。

6. 總結(jié)

我現(xiàn)在能體驗(yàn)到的Trov的功能是：物品的數(shù)字管家。Trov在拿到C輪融資后，上線了按需保險服務(wù)，可以算是Trov對自己商業(yè)模式的探索，Trov讓你不用再受讓人迷惑的條款、僵硬死板的規(guī)則的折磨，讓我這樣的90后也對購買保險提起了一些興趣，Trov的這種新玩法，要想在國內(nèi)推廣，當(dāng)然還要受到政策、傳統(tǒng)保險公司等多方限制。自己對保險行業(yè)本身的了解還處于小白狀態(tài)，對于實(shí)現(xiàn)的難度和在國內(nèi)的適用性沒有一個很好的判斷。

不過管它那么多呢，這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險新玩法，本身這么Amazing，讓人眼前一亮，還要什么自行車。

作者：李亞東，北京郵電大學(xué)研二在校生，信息與通信工程專業(yè)，努力做優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理

本文由 @李亞東 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。