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背靠著京東商城這個國民級APP，京東金融成為入局互聯網消費金融業務最早的產品之一。本文將對京東金融進行拆解，一起來看看當前產品功能情況吧。

背靠京東商城這個國民級APP，京東金融也是最早入局互聯網消費金融業務的產品之一，擁有著非常龐大的用戶體量。貸前環節尤其是授信環節一直是信貸業務流程中用戶漏損最嚴重的一環，京東金融在其中的做法對其他同業產品來說一定程度上也有著參考借鑒意義。

這期我們依然會延續評分機制，所有評分僅代表我們團隊對當前環境下，當前最新版本產品的主觀意見，不作為任何第三方的評判依據。

今天要拆解的產品是：京東金融。

一 、產品情況

京東金融于2013年開始獨立運營，在業內最為出名的是其風控技術能力，是最早在信貸風險領域應用AI技術進行風險建模的公司，至今已對超過7億用戶進行信用風險評估，欺詐損失率常年保持在百萬分之一以下。雖然今天主要介紹的是貸前的產品流程，但是關于京東金融的整個風控體系，也是值得風控的小伙伴去深入研究并學習借鑒的。

1. 產品定位

京東金融是京東科技旗下的個人金融業務品牌，業務范圍涵蓋信貸、理財、保險、分期等多個板塊，推出白條、金條、小金庫等多個令人耳熟能詳的產品。其牌照涵蓋支付、銀行、保險、證券、基金等多個金融領域，確實可以說是為用戶提供一站式的金融服務。

2. 集團估值

據傳京東科技近年來一直在計劃重啟IPO，根據Unicorn500的數據顯示，京東科技的估值為2000億元，在金融科技賽道排名第5，國內僅次于螞蟻集團以及微眾銀行。

3. 產品數據

京東金融近一個月在蘋果APP store的日均下載量為26242。

安卓端渠道（不含華為）總體日均下載量為660642，其中oppo應用市場最高。

京東金融在APP下載量上遠高于此前文章中拆解過的其他同業產品，并且相信仍有部分用戶僅在京東商城中就已經使用了金融服務，還并未下載金融APP。

影響力指數：5.0分

二、流程體驗

1. 注冊流程

京東金融APP開屏廣告的slogan是“越用越省”，與消費場景深度結合強化用戶心智，為后續的積分活動埋下伏筆，并與整個京東的賬戶體系相結合。比如積分可以兌換金豆，而金豆在京東商城內消費時是可以直接抵扣折現的。

首次下載并進入APP，會彈出隱私政策的彈窗，用戶可以滑動翻閱并點擊鏈接跳轉至全文，查看與哪些第三方共享了個人信息或集成了哪些SDK，是一個比較常規的操作。

進入APP后，未登錄的用戶可以以游客身份瀏覽大部分內容，包括社區，甚至還能在社區中瀏覽短視頻。不過如果想要互動的話，比如發帖、留言、點贊，就需要登錄賬號了。

憑借自身在的資源積累，運營以投資教育為核心的社區，不得不說確實是一項難而正確的事，內容一定程度上可以體現自身的專業度，提高品牌價值，從而降低用戶的心里戒備，提升轉化。

有余力的產品，可以參考，不過千萬不要盲目的為了做而做，否則不但不會起到正面作用，反而會使APP顯得臃腫，或是充斥各類廣告，讓用戶心生反感。

2. 進件流程

信貸業務主要分為白條的消費分期以及金條的信用貸款，在頁面上主要通過較為明顯的放款額度展示以及權益引導用戶完成開通。值得一提的是在京東商城購物時，此前未激活過白條的用戶也會獲得較高的首次開通現金抵扣補貼。

通過消費場景為金融業務進行導流，會最大限度提高轉化，提升用戶留存。成功引導至金融業務后，還可以繼續孵化用戶進一步使用理財、保險等服務，最大程度提高單個用戶的價值。

進入身份認證頁面后，可以看到京東金融為用戶提供了三種認證方式，其中NFC識讀作為首選項并強化了視覺效果，引導用戶使用NFC進行認證，從而提高轉化，并在頁面中進行動作引導。

從風險角度來看，京東金融也是最為注重貸后風險把控的產品，使用NFC作為首選項的原因之一，也是為了能夠通過讀取證件芯片來核驗真偽，增加風控因子。

其他兩種認證方式較為常規，其中在相機掃描的退出或失敗場景中使用了用戶挽留彈窗，引導用戶回到選擇頁面使用其他認證方式繼續認證，也是目前業內比較常見的提升轉化手段。

在相冊上傳頁面，不知道出于怎樣的考慮沒有直接讀取用戶手機相冊，而是讀取了圖片文件夾，體驗度有所降低。

京東金融的社區板塊在行業內非常值得借鑒，在認證流程中，同樣引入了NFC并作為首選項，在流程引導上做的也很不錯，但是相冊上傳方式確實有一些小瑕疵，不過瑕不掩瑜。

體驗度指數：4.9

三、合規風險

1. 利率

京東金融對外披露的年化利率，在6.9%-14.6%之間，根據不同業務模塊以及合作機構會有所區別。

2. 輿情

輿情方面，結合京東金融的體量來開，整體投訴量不算太高，并且滿意度處于一個較高值，說明針對用戶投訴都能給與一個滿意的答復。整體投訴主要圍繞貸后催收方面。

值得一提的是，京東金融在公益層面也做了非常多的努力，根據其官網披露的數據顯示，目前參加公益的用戶參與人數為1930萬，累積捐出訂單筆數4159萬，在京東APP消費并使用京東金融服務完成的訂單，都可以選擇將訂單數兌換為公益物資，將消費場景、金融服務與公益活動相結合。

3. 其他負面事件

2019年社交平臺有用戶投訴質疑京東金融APP侵犯用戶隱私保存截屏圖片，京東金融第一時間展開排查進行了修復，并邀請工信部下屬中國信息通信研究院中國泰爾實驗室完成對京東金融APP的安全性定向檢測，解決了該問題。

平穩性指數：4.8分

綜上，京東金融的綜合評分為4.9分（滿分5分）。