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從微眾銀行的技術革新到NuBank的市場拓展，再到KakaoBank的生態資源整合，本文將深度拆解這些成功案例，探索數字銀行如何在金融領域中引領創新，推動行業發展。

先來聊聊金融圈三個新共識：

1. 金融是為實業服務的，是發展經濟的重要引擎；
2. 銀行是金融重要的一環，體量大、范圍廣、觸角深，同時影響動脈和毛細血管；
3. 銀行的未來在數字化，其重要性正快速提升。

前天，一份《全球數字銀行發展與創新趨勢報告》在銀行圈不脛而走，引發了圈內的一些探討。

這份報告，深度分析了全球領先數字銀行的發展與實踐，對數字銀行未來的發展路徑、以及全球競爭格局作出判斷，確實非常干貨。

我們來做一篇深度拆解的學習筆記。 ? ? ? ? ??

01 全球數字銀行生態一覽

持有牌照的數字銀行已有235家。

1694年，世界上第一家股份銀行——英格蘭銀行成立，標志著現代銀行體系的開始。直到19世紀末，中國的第一家民族資本銀行中國通商銀行掛牌成立。隨著信用經濟的發展，銀行業務逐漸擴展到存款、貸款、匯兌、儲蓄等，現代銀行體系逐漸形成并沿用至今。

在過去十幾年里，隨著信息科技的迅猛發展和數字化革命的興起，傳統銀行業面臨了諸多挑戰。繁瑣的流程、長時間等待、傳統的產品和服務等已經無法滿足客戶的多樣化需求。

因此，一批依托金融科技、線上服務而發展起來的新興金融機構開始在各地嶄露頭角，他們依托金融科技形成解決方案，主要以線上方式提供存、貸、匯等核心銀行服務，是對既有金融體系的補充和拓展。這些機構的名稱各異，在一些地方被稱作“虛擬銀行”，在另一些地方則被稱為“互聯網銀行”，或者“挑戰者銀行”。

2009年至2014年間，是數字銀行在全球各主要區域陸續涌現的時間段。

其中，歐洲最早見證了數字銀行的設立。在金融科技發展及監管推動下，自2010年到2015年間，歐洲涌現了一批數字銀行，包括Monzo、OakNorth、Starling Bank、N26、Revolut等，自設立以來總共吸引了超過數億名客戶。    

隨后，北美抓住發展勢頭，迎頭趕上，發展快速且形式多樣，尤其是美國，除少量為取得銀行牌照的持牌銀行，大多數仍為與傳統銀行合作提供銀行服務的金融科技企業。

得益于域內人口基數、移動互聯網發展及普惠金融發展需求旺盛，亞洲各個區域的數字銀行在2010年代后半期開始蓬勃發展。包括韓國、新加坡、中國香港等，為數字銀行頒發牌照并為之提供包括放寬股東持股比例等鼓勵政策，形成一批成規模的數字銀行。

截至2023年，全球累計成立的持有銀行牌照的數字銀行總數達到235家，而更廣泛的提供數字化銀行服務的機構則早已超過300家，在整體銀行業中所占的比重也在日益提升。

02 那些全球領先的數字銀行們思考的五個關鍵問題

經過十幾年的發展，各國家和地區的數字銀行們紛紛走上正軌，在客戶數量和業務規模上取得了一定的成績，頭部領先的數字銀行業已實現盈利，與其他追隨者拉開距離，長期戰略選擇和當下業務突破成為他們當下著重考慮的方向。    

頭部數字銀行最關注五大問題，其中包括：

1. 可持續的商業模式

數字銀行業發展至今，已經在多個市場走過初創時期。

目前在商業上較為成功的數字銀行，依然以息差收入作為主要收入來源，常見的商業模式大致可分為兩類：一類是依托人口基數較大的市場，以零售客戶為主要收入來源，在達到一定用戶規模后，利用規模效應和技術提升運營效率，實現盈利；另一類是在人口基數較小的市場，聚焦高收益細分市場，專注于某一類型的客戶業務（如中小企業融資）或某一特定場景業務（如汽車金融）。

總體來看，作為金融機構本身，長期的經營能力和可持續的商業模式是其生存與發展的關鍵。

2. 獨特的生態資源

數字銀行發展至今，已或多或少嵌入到某一個或幾個生態體系中，無論這是由股東背景所決定的，還是在發展過程中隨著客戶需求而自然形成的。但是否充分利用生態體系的場景、數據、合作伙伴是值得商榷的問題。

無論是那種生態體系，都為數字銀行的發展提供了豐富的數據資源和合作場景，充分掘金，不僅能提高用戶在生態圈的留存率，還能更精準地獲客、產品定價及風險管理。

3. 多元化業務模式

除了現有收入模式，不少頭部數字銀行正在探索多元化業務和收入增長，嘗試方向包括：提供銀行即服務（BasS）、科技能力輸出、為中小企業客戶提供非金融服務等。

4. 多市場覆蓋

部分領先數字銀行業務已經拓展至母國以外的市場，覆蓋多個市場，其中還有一些進行了跨大洲的業務拓展嘗試。

由于歐盟的“單一牌照機制”（Licensing and passporting），歐盟的數字銀行在這方面尤為活躍；包括Revolut、N26等眾多歐洲數字銀行都擴展到了多個市場，Revolut則覆蓋了30余個市場。美洲、非洲等地區也出現了多市場覆蓋的數字銀行，如Nubank。

亞洲地區由于需要優先滿足本國市場的龐大金融需求、部分國家和地區的數字銀行起步較晚等原因，導致區域內數字銀行在多市場發展方面實踐相對較少，但也已有部分嘗試，例如新加坡數字銀行GXS Bank在馬來西亞與當地企業合作設立數字銀行GX Bank。    

當然，在多市場覆蓋過程中，不免存在一些本土化改造挑戰，如如何滿足各地區差異化的監管機制、多市場發展如何協調高效低成本的運營模式、是否存在進入新市場的“最佳窗口期”等。

5. 數據要素流通等基礎設施建設

對于數字銀行而言，數據是核心資產，而數據的流通和應用以及相關技術能力則是數字銀行的核心能力之一。

因此，數字銀行不僅在數據要素流通中扮演著重要的角色，還可以充當“數據流通協助者” 或“數據流通促進者”，推動數據要素的流通共享，構建良好的數據生態。通過積極參數據要素的流通和共享，數字銀行可以進一步提升自身的發展，并為金融基礎設施建設和各類應用場景帶來更多的益處。

03 案例拆解1：微眾銀行：金融科技的基建成熟

作為國內首家數字原生銀行，微眾銀行始終圍繞前沿科技和數據要素等新型生產要素打造企業護城河，并通過自主創新的方式實現低成本、大規模和高可用等目標。    

截至2023年底，累計服務個人客戶近4億，累計申請貸款的中小微企業客戶超450萬家，戶均IT運維成本為2元左右，不到同業的1/10。

這些成績的取得，離不開其金融科技的支撐。

1. 蜂巢Openhive技術基座

微眾銀行采用分布式架構（開放蜂巢Openhive）作為技術基座，建立同城多中心架構，客戶分布于不同集群，在不同集群可同時部署多版本、100+個核心業務系統。

2. 技術數據雙中臺

在隱私計算、聯邦學習、AI、區塊鏈等多個領域自研開發中臺組件，在技術層和數據層保障大規模、高可用、低成本的運營。

3. 應用系統

將數字化優勢貫穿在獲客、產品運營、風險管理過程中，通過數字化營銷、數字化風控、數字化運營等多個應用系統降低獲客、服務和風險成本。

在參與數據要素流通的基礎設施建設層面，微眾銀行基于自研的FISCO BCOS開源區塊鏈底層平臺，攜手多方政府部門和機構，共同打造跨境數據驗證平臺，促進數據安全、便捷地跨境驗證和流通，為居民、企業和機構提供可靠的數據驗證服務，從而支持跨境工作、生活和商業活動的順利便捷開展。該解決方案基于個人數據可攜帶權，讓用戶成為關鍵參與者，由用戶主動發起個人信息數據傳輸并自行上傳，基于區塊鏈實現數據可信驗真，傳、驗分離。

目前，已實現粵澳跨境數據驗證平臺、深港跨境數據驗證平臺的建設和使用。其中，該技術方案已經應用到今年5月在深港兩地上線試運行的深港跨境數據驗證平臺，為深港兩地居民跨境工作、生活及企業拓展業務提供便利條件。

04 案例拆解2：NuBank：以信用卡業務切入贏得南美市場

NuBank是一家巴西本土數字銀行，自2013年開業以來，從信用卡業務切入，錨定低收入人群，依靠免年費及數字化便捷操作獲得了巴西市場的熱捧。隨后，以其最擅長的信用卡業務切入與巴西具有高度相似特征的新興市場，在南美洲取得多市場成功。

截至目前，NuBank已在巴西、墨西哥、哥倫比亞實現市場覆蓋，覆蓋用戶1億+，是亞洲之外第一個實現過億用戶的數字銀行，2023年實現凈利潤10億美元，年度股本回報率達26%。    

細究NuBank多市場覆蓋戰略的成功，不外乎以下三點：

1. 專注開拓類巴西市場

立足于巴西市場，NuBank在選擇擬拓展的市場時，優先選擇與現有市場相似性高的，一方面是消費者需求上的類似性，另一方面是監管要求的相似度高，便于高度復用在巴西市場的成功經驗，以降低成本，提高業務成功率。因此，NuBank選擇了墨西哥和哥倫比亞，而無意拓展到美國、加拿大等市場。

2. 以最擅長的免年費信用卡業務作為抓手

在拓展新市場時，NuBank均以最擅長的免年費信用卡業務作為切入市場的產品，一方面能夠充分利用已有的資源和能力，另一方面也高度契合墨西哥、哥倫比亞市場的消費者需求。

3. 定制化市場產品

在獲得墨西哥銀行牌照后，考慮到墨西哥是全球第二大海外匯款接收國，NuBank與本地金融科技公司合作推出國際匯款業務，允許通過WhatsApp接受匯款，通過推出針對當地市場特征的定制化產品和服務吸引客戶。

NuBank的成功，離不開微妙的地緣因素，更離不開其拓展策略的事半功倍。    

05 案例拆解3：KakaoBanK：服務韓國超過43%人口

KakaoBank來自韓國，由韓國著名即時通訊軟件公司Kakao Corp.創立，其與Kakao集團的生態圈企業打通、聯動、共享，全面優化獲客和客戶體驗，是深挖生態資源的典范。

在生態資源的助力下，KakaoBank實現覆蓋個人用戶2200萬，占韓國總人口的43%，2023年凈利潤2.68億美元，股本回報率5.98%。

作為一家數字銀行，卻能覆蓋本國43%的人口，KakaoBank做對了什么？

1. 與生態圈企業打通、聯動

與韓國最大的即時通訊應用Kakao Talk共享通訊錄，用戶可以在APP中直接選擇Kakao Talk上的好友完成轉賬。

此外，聯合推出“聚會存折”產品，Kakao Talk群主可以使用聚會存折向群成員收集會費、確認會費繳納情況、催收會費等，成員也可以實時確認會費收支、余額等信息。    

產品受到韓國消費者的廣泛認可，截至2021年底，每6個韓國成年人中至少有1人使用了該產品。該產品為Kakao bank帶來了大量的新用戶和存款。

2. 利用生態圈IP資源，批量獲客

KakaoBank利用Kakao Friends卡通IP開展銀行開戶即贈送表情包活動，開創韓國借記卡“顏值”時代。以此產品，KakaoBank曾創下開業一周開戶數151萬、借記卡申請數103萬張的紀錄。

3. 優化與生態圈企業的綁定流程和體驗

與韓國第三方支付龍頭Kakao Pay合作，簡化與Kakao Pay的賬戶綁定流程，打造流暢、無斷點的極致客戶體驗，擴大目標客戶群體。Kakao用戶可使用所綁定的KakaoBank賬戶存款余額進行消費，并享受綜合性的全面收支分析服務。

KakaoBank不僅是獨特生態資源的受益者，更為其他同類型數字銀行作出了行業玩法示范。

06 不是顛覆者，而是創新推動者    

經過十幾年的驗證發展，數字銀行作為傳統銀行業的有益補充和拓展，依然在扮演著銀行業創新者的角色，數字銀行之于全球銀行業的重要程度已經成為行業共識，是銀行業不可或缺的一條“鯰魚”。

就數字銀行本身而言，我們看到，不僅有引領潮流、開放兼容的引領者，也有后來居上、不斷創新的跟隨者。放眼全球，數字銀行正在蓬勃興起。

在可預見的未來，AI、Web3.0、物聯網、元宇宙等新興技術和應用的不斷發展將不斷推動數字銀行形態和模式的進一步演化，數字銀行業將會不斷推出新的應用、產品和服務，進一步推動行業向前發展；傳統銀行和數字銀行的邊界也會日益模糊；新的數字銀行業行業標準會被建立；更多的數字銀行將會入場。

視線回到國內，在合規監管下，數字銀行業也將會邁入一個新的發展階段。新玩家的不斷涌入、新技術的不斷刺激、新模式的不斷升級、新標準的不斷建立、新市場的不斷拓展，將更考驗每一個入局者的綜合能力。

預測未來最好的方法就是去創造它。