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一個(gè)是2.4億用戶的國(guó)內(nèi)頭部信貸科技服務(wù)平臺(tái)，一個(gè)是8億用戶的貸款超市，兩者產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有什么不一樣？這篇文章，我們就來分析一下。

奇富科技作為港股信貸第一企業(yè)，目前已服務(wù)2.4+億用戶，是國(guó)內(nèi)頭部信貸科技服務(wù)平臺(tái)。

QQ錢包，作為8億+用戶的貸款超市，擁有其他貸款超市產(chǎn)品夢(mèng)寐以求的流量入口。

一、產(chǎn)品模式

奇富科技作為信貸科技服務(wù)平臺(tái)，主要提供信貸服務(wù)、平臺(tái)服務(wù)，即自身持有資金進(jìn)行放款，同時(shí)也與其他資金方合作，做推介服務(wù)和技術(shù)解決方案。通過精準(zhǔn)營(yíng)銷廣告、嵌入式金融、360生態(tài)渠道獲客。其中盈利模式為通過自由資金放款，收取利息擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)；通過推介服務(wù)及其他技術(shù)解決方案，收取科技服務(wù)費(fèi)。

QQ錢包，作為貸款超市，主要依托于QQ的流量，為其他貸款產(chǎn)品如京東金條、度小滿等提供導(dǎo)流服務(wù)。通過廣告收費(fèi)，以CPT計(jì)費(fèi)模式結(jié)算，預(yù)估價(jià)格為5-6萬(wàn)元/天。

可以看到由于不同產(chǎn)品定位，對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷和盈利方案的差異。

二、客戶注冊(cè)認(rèn)證主流程

奇富科技流程：注冊(cè)登錄-身份證信息-簽署合同-掃臉認(rèn)證-補(bǔ)充資料（可選）-查看授信結(jié)果。

QQ錢包流程：注冊(cè)登錄-身份證信息采集-簽署合同（外部資方）-掃臉認(rèn)證（外部資方）-查看授信結(jié)果（外部資方）

從主流程可以看到：

1. 奇富科技全程均在奇富科技完成。由奇富科技統(tǒng)一授信，僅一次授信，背后由不同資方放款，無(wú)須重復(fù)授信。
2. QQ錢包作為一個(gè)貸款超市，自身僅采集客戶的注冊(cè)登錄、身份證信息、簽署平臺(tái)服務(wù)協(xié)議，后續(xù)就跳轉(zhuǎn)外部資方進(jìn)行合同簽署、掃臉認(rèn)證、額度結(jié)果查詢。每個(gè)資方流程獨(dú)立，借款者每次和新資方做業(yè)務(wù)，都需要重新授信。

從具體的節(jié)點(diǎn)看，從合同簽署已有差異，如下圖：

1. 奇富科技在簽署合同時(shí)，主要和奇富科技自身簽署合同如征信授權(quán)書。
2. QQ錢包在【身份證信息采集】時(shí)，簽署平臺(tái)服務(wù)協(xié)議，約定具體服務(wù)由第三方貸款機(jī)構(gòu)提供，及平臺(tái)在中間提供的查詢、推介等服務(wù)，具體授信相關(guān)合同在【簽署合同-外部資方】節(jié)點(diǎn)和具體的第三方貸款機(jī)構(gòu)簽署。

三、流程節(jié)點(diǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1. 注冊(cè)登錄

在注冊(cè)登錄節(jié)點(diǎn)：

1. 奇富科技點(diǎn)擊“我要借錢”支持小程序一鍵授權(quán)登錄，登錄后確認(rèn)平臺(tái)用戶協(xié)議和隱私政策。
2. QQ錢包搭載于QQ，點(diǎn)擊“我要借錢”直接免登錄，即可進(jìn)行后續(xù)流程，在后續(xù)流程中簽署相關(guān)協(xié)議文件。

2. 身份信息采集

在身份證信息采集節(jié)點(diǎn)：

1、奇富科技

• 提供上傳身份證照片自動(dòng)識(shí)別并輸入、手動(dòng)輸入身份證件號(hào)碼兩種形式；
• 同時(shí)交互上，通過高亮申請(qǐng)額度文字，解釋信息采集目的，輔助提升客戶輸入隱私信息意愿。
• 并在提交節(jié)點(diǎn)做二次彈窗確認(rèn)，進(jìn)行二次核實(shí)，減少用戶輸入失誤的可能性。
• 頂部增加風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)提示，很嚴(yán)謹(jǐn)。
• 底部增加品牌信息增強(qiáng)用戶信賴度。

奇富科技在交互細(xì)節(jié)上還是有很多值得參考的地方。

2、QQ錢包，直接手動(dòng)輸入身份證件信息，并在該節(jié)點(diǎn)簽署平臺(tái)用戶協(xié)議。在交互上，同樣說明信息采集目的，但是不如前者有強(qiáng)調(diào)性。

3. 簽署合同

在簽署合同內(nèi)容上：

1. 奇富科技簽署內(nèi)容包括：征信授權(quán)書、信息采集使用授權(quán)書、CFCA電子簽章服務(wù)協(xié)議等。
2. QQ錢包簽署內(nèi)容包括：征信授權(quán)書、電子認(rèn)證服務(wù)、用戶注冊(cè)協(xié)議、用戶服務(wù)協(xié)議等，由于屬于QQ錢包引流的借款人，跳過了在京東金融的注冊(cè)登錄環(huán)節(jié)，故注冊(cè)協(xié)議也在當(dāng)前節(jié)點(diǎn)簽署。且不同資方有不同文件要求，每次獨(dú)立簽署。

在交互上：

1. 奇富科技和QQ錢包都是用戶至少點(diǎn)擊一次即可。
2. 奇富科技直接在當(dāng)前頁(yè)面預(yù)覽協(xié)議內(nèi)容并支持點(diǎn)擊合同名稱定位協(xié)議內(nèi)容。
3. QQ錢包羅列所有目前，支持在二級(jí)頁(yè)面查看協(xié)議詳情

4. 掃臉認(rèn)證

二者授信階段均需要進(jìn)行人臉識(shí)別，證明本人操作。

奇富科技小程序微信限制，統(tǒng)一調(diào)騰訊身份認(rèn)證服務(wù)。

QQ錢包，直接使用資方人臉識(shí)別服務(wù)。

5. 補(bǔ)充資料（可選）

奇富科技的可選流程節(jié)點(diǎn)，QQ錢包未采集這部分信息：

1. 奇富科技通過提額引導(dǎo)借款者補(bǔ)充借款資料。
2. 進(jìn)入界面后，通過高亮最高20萬(wàn)額度，引導(dǎo)用戶填寫資料，以獲得提額目的。
3. 不要求當(dāng)下必須填寫，后續(xù)在授信結(jié)果頁(yè)面、我的頁(yè)面、首次提款前均提供補(bǔ)充信息入口，具體如下：

同理可以看到螞蟻借唄、招商銀行的處理方式：

1. 螞蟻借唄，在額度首頁(yè)提供提額入口及平均可提額金額，吸引客戶完善資料提額；
2. 招商銀行通過在產(chǎn)品下提供文字引導(dǎo)，吸引客戶完善信息提額。

信貸業(yè)務(wù)中，獲取客戶資料屬于敏感操作，如何引導(dǎo)客戶完善信息，是值得產(chǎn)品借據(jù)參考的。

6. 授信結(jié)果查詢

在授信結(jié)果頁(yè)，二個(gè)產(chǎn)品的處理方案如下：

1、奇富科技，展示額度外，另外提供：

1. 營(yíng)銷信息板塊、引導(dǎo)借款人前往借款。
2. 同時(shí)提供補(bǔ)充資料、關(guān)注公眾號(hào)入口引導(dǎo)。
3. 底部按鈕處理為去借款，引導(dǎo)前往下一步驟，減少流程中斷的割裂感。

2、QQ錢包，直接展示資方的授信結(jié)果頁(yè)，查看授信額度，引導(dǎo)前往借款，較為簡(jiǎn)單。

奇富作為頭部信貸企業(yè)，還是有很多設(shè)計(jì)值得參考的。

同時(shí)首頁(yè)額度信息展示上：

1、奇富科技由平臺(tái)統(tǒng)一授信，直接展示平臺(tái)產(chǎn)品授信額度。

2、QQ錢包作為貸款超市，不同資方獨(dú)立授信，展示借款人在各個(gè)資方的授信額度。

首頁(yè)布局除了最大的額度信息展示外，

1、奇富科技

• 進(jìn)一步展示了使用攻略，幫助客戶操作。
• 展示品牌故事，增強(qiáng)客戶信任。

2、QQ錢包

• 展示不同貸款產(chǎn)品，和貸款條件幫助客戶選擇，如信貸產(chǎn)品、有車條件下可以申請(qǐng)的產(chǎn)品、有房條件下可以申請(qǐng)的產(chǎn)品。

以上可以看到信貸企業(yè)、貸款超市在產(chǎn)品定位、盈利模式上的差異，以及對(duì)注冊(cè)登錄全流程上的影響。