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在以賒銷為付款方式的交易場景中，中鐵魯班金服平臺的“訂單融”產品針對核心企業上下游企業因履約交易合同所產生的融資需求起到了極大的幫助。這篇文章作者分享了該產品的應用案例，供各位參考。

一、集物平臺與魯班金服

集物平臺是中鐵物貿自主研發打造的建筑業全品類數字化供應鏈生態平臺，建立了大宗物資與工業品下單、統籌、配送、簽收、支付、結算、開票的全流程線上化的平臺體系，貫穿大宗商品供應鏈上下游的資源端、運營端、支撐端和終端客戶全業務鏈條，，覆蓋全品類物資。提供倉儲、物流、供應鏈服務、數據資訊等多種增值服務，通過大數據的智能風控及數智化合規管理，以數字和科技賦能，為建筑業用戶提供一站式供應鏈集成服務解決方案。

中鐵魯班金服平臺是內嵌在集物平臺中的供應鏈增值服務模塊，作為集物網供應鏈集成服務的重要一環，開展以“付款代理”為主的供應鏈金融業務，依托互聯網、區塊鏈、電子合同、電子簽章等技術，全面貫通供應商入圍、核心企業業務審批、關鍵數據歸集推送、銀行系統處理與反饋、到期付款跟蹤的供應鏈金融業務線上全流程。平臺同步配置“集信寶”、“集秒貼”等增值服務，打通多元融資渠道，為廣大平臺用戶提供開放、安全、快速、便捷、質優價廉的供應鏈增值服務。

二、案例內容

1、背景介紹

建筑業作為國民經濟的智傳統支柱產業是穩增長、擴內需的重要領域，是發展“新質生產力”的重要陣地。如何通過創新驅動實現建筑業全面轉型升級、跨越行業周期成為迫切需要解決的問題。

2023年11月，《中國人民銀行 金融監管總局 中國證監會 國家外匯局 國家發展改革委 工業和信息化部 財政部 全國工商聯關于強化金融支持舉措 助力民營經濟發展壯大的通知》（以下簡稱“通知”）發布。通知首次提出脫核供應鏈金融，并指出“銀行業金融機構要積極探索供應鏈脫核模式，支持供應鏈上民營中小微企業開展訂單貸款、倉單質押貸款等業務?！庇唵稳谝云涓咝?、靈活、業務期限長的特點，與供應鏈平臺數字化、智能化的建設目標高度契合，將成為未來金融賦能建筑業新質生產力的重要抓手。

有別于傳統保理融資，訂單融將未來的應收賬款轉化為即時的現金流，弱化對核心企業確權和數據的依賴，將傳統供應鏈金融業務開展的聚焦點轉向數據信用或物的信用。

集物網“魯班金服平臺”推出了定制化、場景化的產品解決方案，其生態圈采購模式破除交易過程中的信息壁壘，大幅減少不必要的中介組織和中間環節，是產業鏈上下游企業與金融機構間無縫對接，實現產業鏈上下游企業及金融機構的緊密協作和資源共享，有效滿足了產業鏈上下游合作伙伴在采購、生產、銷售等環節的金融需求。

集物網作為“中鐵魯班金服平臺”的載體，以資源、物流、倉儲、信用、數據、核算等增值服務，打通上下游產業鏈，整合采購、生產、交易、運輸、倉儲等全鏈條服務，充分發揮場景和數據優勢，依托“商流、物流、信息流”為網站商品采購訂單打造出全面交易場景，構建起可信數據資產，為平臺訂單融業務開展提供了必備條件。

2、產品介紹

中鐵魯班金服平臺的“訂單融”是指在以賒銷為付款方式的交易場景中，針對核心企業上下游企業因履約交易合同所產生的融資需求，采用數字化平臺對接抓取交易采購、組織生產、施工和貨物運輸等資金需求而提供的短期融資產品。訂單融的基本邏輯關系如下：

3、業務流程

訂單融主要針對交易過程中的三個節點：訂單已簽訂節點、訂單已發貨驗收未結算節點、訂單已結算未支付節點，融資所需交易背景材料由魯班金服平臺在集物網通過接口互聯方式進行抓取并推送。

（1）訂單已簽訂節點

訂單簽署完成后，供應商在魯班金服平臺發起申請，選擇“訂單融——訂單已簽訂”，并選定計劃融資的訂單，魯班金服平臺通過系統將訂單簽訂相關信息、合同等背景材料推送給銀行。銀行對訂單信息進行審核，并為供應商核定融資額度或根據供應商已有額度，按照訂單金額一定比例提供短期融資。買方最晚于應收賬款到期日存入指定賬戶，產生的利息以實際融資天數計算。

（2）訂單已發貨驗收未結算節點

訂單融訂單已發貨驗收未結算節點，供應商在魯班金服平臺發起申請，選擇“訂單融——訂單已發貨驗收未結算”，并選定智計劃融資的訂單，魯班金服平臺將賣家發貨、物流運輸、買家簽收等相關物流軌跡、簽收單、合同等背景材料的相關信息推送給銀行。銀行對相關信息進行審核，并為供應商核定融資額度或根據供應商已有額度，按照訂單金額一定比例提供短期融資。買方最晚于應收賬款到期日存入指定賬戶，產生的利息以實際融資天數計算。

（3）訂單已結算未支付節點

訂單融訂單已結算未支付節點，供應商在魯班金服平臺發起申請，選擇“訂單融——訂單已結算未支付”，并選定計劃融資的訂單，魯班金服平臺將雙方簽認的結算單、發票等與訂單有關的相關信息推送給銀行。銀行對相關信息進行審核，對供應商核定融資額度或根據供應商已有額度，按照訂單金額一定比例提供短期融資。買方最晚于應收賬款到期日存入指定賬戶，產生的利息以實際融資天數計算。業務流程如下圖：

（4）風險管理

背景核查

訂單融以供應鏈訂單為載體，供應鏈金融業務開展的起點在于對交易背景的有效審核，銀行作為資金方難以僅憑訂單對交易背景的真實性進行充分的判斷。集物網“魯班金服平臺”訂單融的訂單來自集物網自身的商品交易訂單，同時依托數字技術，核心企業供應鏈數據對訂單的“確權”，提升金融在該環節介入的可能性。同時依托與核心企業招標、合同等系統的互聯互通，使對交易背景全方位核查及“驗真”具備條件，鞏固了訂單融業務的基礎。

平臺運營

不同于應收賬款電子憑證等確權業務需要核心企業自上而下推動，訂單融本質是場景化供應鏈金融業務，其對平臺運營的能力要求更高。基于集物網不同業務模塊，構建了包括“產品運營、資產運營、客情運營、數字化運營、供金業務運營”等在內的全方位運營體系，并配置包括業務、風控、IT、客服等在內的綜合服務團隊。

資金對接

金融機構在推動數字化轉型過程中，面臨著金融思維模式等轉變。相對而言，“脫核”供應鏈金融產品接受難度比確權類產品更大?；诖耍瑢τ谟唵稳趤碚f，如何打造成熟、開放的資金體系，也關系到訂單融的長期可持續發展。集物網“魯班金服平臺”經過幾年的發展，與五大行、國有股份制銀行、城商行均建立了良好的合作關系。

在此基礎上，針對金融機構的特殊情況，逐一建立金融機構資金畫像，按照“先易后難、逐步推廣”原則，高效建立各場景下訂單融的資金生態。

三、經驗分享

1、訂單融的優勢

（1）業務期限長，能夠覆蓋整個交易周期

2023年建筑業現金循環周期大概是800多天，也就是資金兩年才能周轉一次，如不及時優化，將面臨很大的挑戰。訂單融能夠將信貸資金的投放節點從應收賬款到期支付環節，前移至訂單簽訂環節，在供應商獲取訂單后的墊資生產環節提前介入，大大拉長了融資期限，覆蓋了整個交易周期，最長可以做到2～3年，解決供應商融資節點及融資期限的需求。

（2）銀行審核便捷，放款高效

訂單融產品完全打破常規企業的一般授信流程，銀行只對業務模式一次性審批，對單個企業只做要件審核。單個供應商只需要按照核定的額度進行占用即可，無須再次授信審批。這極大簡化了單個企業的審批流程，讓供應商企業在拿到合同后就能以最快的速度拿到貸款。既提高了運營效率，又提升了客戶體驗感。

（3）供應商提用便利，還款高效

供應商只需線上申請，線上傳遞資料，銀行和魯班金服平臺進行信息交互，提取相關的交易數據作為放款依據材料，為供應商簡化了放款材料的準備工作。在材料齊備的情況下，銀行將在1～5個工作日內完成放款。訂單資金回籠賬戶后，非融資訂單項下的資金，靈活使用，不受限制。融資訂單項下的資金，供應商香油提前還款權，保障資金的運作效率，節省企業的運作效率，節省企業的財務成本，付息方式可以靈活設定。

（4）信用放款

訂單融產品不強制要求擔保和抵押，主要的增信條件是供應商在銀行開立結算賬戶，由核心企業協助將結算賬戶鎖定為訂單回款賬戶。放款后的3～5個工作日內由銀行方完成供應商未來應收賬款質押登記工作。

2、訂單融的社會效益

（1）對供應商的效益

訂單融可以幫助供應商擴大貿易機會，大幅提高接收訂單的能力；有效地降低庫存成本，提高物流速度和庫存周轉率；解決前期啟動資金短缺的問題，能夠順利完成訂單生產。

（2）對核心企業的效益

訂單融促進核心企業順利完成采購，保證其采購渠道通暢，按計劃安排生產。通過給上游企業提供信貸融資，減少上游供應商的資金壓力，確保購貨商自身依托的供應鏈穩定，消除供應鏈不穩定帶來的負面影響。為企業培育忠實的供應商群，有助于企業長遠穩定發展。

（3）對產業鏈的效益

針對上游企業高峰排產，下游企業密集訂貨期資金壓力大的問題，訂單融能迅速為企業提供資金支持?！坝杏唵尉湍苋谫Y”，使融資能力不再成為產業鏈交易的先決條件，同時也使賒銷成為不可能事件，在一定程度上遏制“三角債”的形成。保障產業鏈高效穩定運行。