在市場中像考拉理財這種中小型理財公司他們最初是如何定位自己來切入市場的呢？作者試圖復盤一下考拉理財為什么這樣定位，以供借鑒。

2013年6月，余額寶橫空出世，這一現象級的理財產品引爆了我國網絡理財市場，隨后互聯網金融理財產品開始爆發，越來越多的人們開始嘗試使用互聯網理財產品，我也在那個時候加入了“寶寶大軍”。

2015年11月，當時余額寶七日年化收益率已跌破3%，我便想重新尋找一個可以放置閑錢，收益率較高，能夠快進快出的理財平臺。偶然間看到考拉理財APP的產品介紹，其“懶人理財”的概念、8%的年化收益率以及T+0個工作日內到賬打動了我，我便想隨便試試，少放置了點錢，看著每天增長的利息，一年多的時間一晃而過。

前一段時間女朋友問我，她想在考拉理財里面多存點錢，這個APP靠譜不？我就回答說最好不要超過x萬吧，雖然他的安全系統描述的天花亂墜，但是經歷了這兩年那么多的P2P的公司的跑路、倒閉，誰都會有陰影。

事后我就想在互聯網理財市場中像考拉理財這種中小型理財公司他們最初是如何定位自己來切入市場的呢？所以我以一個局外人的角度試圖復盤一下考拉理財為什么這樣定位，以供借鑒。

1前言

1.1考拉理財概況

考拉理財由廣州財略金融信息科技有限公司打造，產品運用云計算技術，結合深度數據挖掘、分析及監測，為用戶提供一鍵獲得更多收益的理財套餐（考拉理財官網介紹），現已獲得2000萬元A輪投資。

2015年5月11日，考拉理財正式上線，截止至2017年1月，累計為用戶賺取37083904元，截止到2017年2月21日，其交易額超過20億。

1.2說明

文章第2章主要是復盤考拉理財如何誕生，主要還是基于2016年數據進行分析，但是不影響分析結果。

本文由于數據的獲取難度較大，因此分析的粒度較大，一些觀點和思路也沒有充足的數據證明，而且因為是第一次寫相關類型文章，難免會有錯誤和不完善之處，請指正，謝謝！

2產品定位

2.1市場分析

2.1.1經濟基礎

改革開往以來，中國經濟的巨大發展使得我國民眾財富迅速積累，數據顯示，我國城鄉居民人民幣儲蓄存款在2004至2013年的十年間增長近4倍，2016年儲蓄余額達59.7萬億元（來源：中國人民銀行）。逐漸積累的財富喚醒了民眾的資產管理意識，民眾對于如何使自己財富保值增值充滿興趣[1]。

來源：國家統計局，艾瑞數據庫，綜合行業訪談及艾瑞統計預測模型推算

[1]數據來源2016年場景金融市場研究報告-艾瑞咨詢

2.1.2用戶規模

截至2016年12月，中國網民規模達7.31億，互聯網普及率為53.2%。其中手機網民規模達6.95億，網民中使用手機上網人群占比提升至95.1%[2]。網民的積累為互聯網理財行業發展奠定了良好的用戶基礎和廣大的發展空間。

截止2016年12月，我國購買過互聯網理財產品的網民規模為9890萬人，相比2015年底增加用戶863萬人，網民使用率為13.5%[2]。到2020年網絡理財用戶規模預計6億人[3]。

隨著網絡理財用戶規模的增加，表明人們對于互聯網理財接受度越來越高，通過互聯網購買理財產品的需求也在不斷增加。

[2]數據來源第39次中國互聯網發展狀況統計報告

[3]數據來源2016年不再野蠻-中國互聯網金融發展報告-艾瑞咨詢

2.1.3我國互聯網理財現狀

目前，個人的理財意識不斷增強，需求也在不斷上升。我國的經濟基礎和用戶規模也表明盤子足夠大，那么如果我們想要進入這個領域，當前主要存在的問題有哪些呢？

1.互聯網理財巨頭林立，流量與品牌優勢依然是進入的最大壁壘

綜合理財有螞蟻金服（支付寶）、騰訊理財通等，P2P網貸理財有陸金所、宜人貸等，生活理財有隨手記和挖財等。目前來看，因為前兩年P2P平臺的跑路、破產，導致用戶選擇理財平臺主要還是基于公司品牌和產品去選擇，再加上互聯網巨頭（如BAT，小米，京東等）企業自帶流量優勢的競爭，使得很多其他平臺很難擴大資金規模。所以很多中小型企業要么保持小而美，要么出現現象級的產品才能與巨頭競爭。

2.投資多樣化，但缺少現象級產品

以P2P為代表的非標理財在過去5年中發展迅速，但是在整個網絡資管領域，多個行業缺少現象級產品，因此未來市場格局會趨于穩定，對收益的追求和新產品的渴望會推動各行業推出更具沖擊力的產品。網民對于新產品的接受能力和互聯網創新能力的提升也為投資多樣化提供了一個穩定的基礎。

3.個人理財專業技能的缺乏

用戶在面對市場上眾多理財產品時，由于缺乏專業的投資理財知識，風險判斷能力，以及時間和精力有限，不知如何去選擇合適的理財產品。

4.互聯網理財安全問題

因為P2P出現了很多倒閉、跑路的公司，導致用戶非常關心平臺是否靠譜，是否會跑路，所以中小型互聯網金融公司如何取得用戶的信任將成為其成功與否的關鍵指標

2.1.4市場分析小結

互聯網理財產品迅速發展原因是多樣的，主要是因為我國人民生活水平的提高以及互聯網迅猛發展的原因，其中用戶規模得以快速增長的主要原因是，互聯網的便捷性打通了資金鏈條，降低了理財產品管理及運營成本，互聯網的長尾效應聚合個人用戶零散資金，既提高了互聯網理財運營商在商業談判中的地位，也使得個人零散資金可以獲得更高的收益回報。

對于當前的市場來說，如何表明產品本身的安全，設計一個低門檻、高收益、高流動性的產品當成為中小型理財公司成敗的關鍵。

2.2用戶分析

2.2.1目標用戶群體基本信息

在百度指數搜索“互聯網理財”，其人群畫像功能可以得到一個雖然不精準但是可以參考的一個用戶分布，從省份來看用戶主要集中于北上廣以及沿海省份。

從性別來看，男性人群占比高，達到71%。從年齡來看主要集中于20-39歲，此年齡段的用戶占據67%。

從教育水平來看，用戶總體教育水平較高，本科（含本科）以上占84%。[4]

從年收入來看，年收入在30萬以下的占比73%。[4]

[4]數據來源2015互聯網金融理財用戶調研報告-紅象金融出品

2.2.2目標用戶特征

用戶理財擁有的理財產品主要還是集中在定期存款、銀行理財、股票和基金，受訪者中擁有互聯網理財產品只占24.9%。[4]

用戶傾向選擇的理財產品類型較為分散，希望保本保息的占34%，能夠承受浮動收益的占44%。能夠接受不保本不保息的只占5%，說明大多數投資者以保守型為主。[4]

用戶認為互聯網理財最大缺點是相關制度不完善，信用度不高。[4]

平臺信息不透明，不能保證本金安全以及收益率低是用戶降低投資互聯網理財產品資金的主要因素。[4]

互聯網理財人收益超六成人群都沒有達到自己的收益，大部分人的實際收益在0%-8%之間，收益在8%以上的人僅占24%。[5]

59%的用戶認為8%-15%的收益率最適合。[4]

71%的用戶都認為移動端的理財才是主流，移動端沒有空間限制更加便捷，這是趨勢。[4]

[5]數據來源中金財富研究聯手騰訊財經共同推出本次《全民理財行為調查》，網址：http://finance.qq.com/zt2014/lcbb/report.html

2.2.2用戶畫像

根據用戶分析，我們可以得出產品面向的主要用戶是：

1. 年齡20-39歲，年收入30萬以下，男性占大多數，主要分布在沿海和一線城市，學歷本科以上，職業主要是企業普通職員，一般管理人員，專業技術人員等，智能手機已經成為其生活的一部分
2. 他們喜歡嘗試新鮮事物，懂得基本的金融理財概念，每月都會有余錢，但是數額不大，技能、知識和時間不足以支撐其選擇多樣的理財產品，喜歡網絡購物、采用網絡支付等

2.3總結

根據市場分析和用戶分析，產品的目標應該是為用戶提供一個安全、簡單、低門檻、活期收益維持在8%、流動性較高，能夠100%保本保息的理財產品。

通過產品定位我們已經知道要為用戶提供一個什么樣的理財產品：低門檻、活期收益8%、流動性高，100%保本保息，這些是大多數互聯網理財用戶想要的產品的特征，但是這些如果換一家公司做呢，可能也能做的很好，毫無核心競爭力，如果是一家大公司呢，可能會比我們做的更好，那么我們的核心應該是什么呢？

理財最重要的是安全，主打安全可以嗎，從公司技術實力來看，安全根本不可能成為產品的核心競爭力，那么面對我們的用戶，我們拿什么來吸引他們呢？

提高收益也許可以，但是我們需要一個可以賺取利潤的空間，若收益設置太高，有可能導致陷入惡性循環，最后有可能我們也得跑路了。

我們再來想想，我們的用戶是一群大多數有本科學歷，收入處于中下等，他們忙于工作，懂一點理財知識，但是沒有深入的了解，等等，按理來說他們會想要掙更多的錢，可是為什么對理財淺嘗輒止呢，可能他們是因為工作繁忙，因為沒有時間，有些可能因為懶?！皯小?，哦，對了，他們為什么想要簡單、便捷，是因為懶。

所以我們產品的核心競爭力就出來了，我們應該是連懶人都可以用的理財產品，我們的產品應該圍繞“懶”來規劃整個產品，將“懶”字做到極致，便可以形成自己的護城河，前期通過產品結構設計和交互設計就可以達到這樣一個效果，可以更加容易進入市場，形成自己的特色。

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