銀聯面向數億銀聯持卡人，覆蓋面廣，受眾多，它的“二次創業”與市場化轉型能否實現銀行卡管家，完美體驗掃碼支付享受優惠？收獲人心？本文作者將對銀聯錢包產品進行體驗分析。enjoy~

由8月14日艾瑞統計發布的《2017年中國第三方支付市場監測報告》發布結論：2014年起銀行卡取現增速開始下降，呈現負增長趨勢，第三方支付正在逐步替代現金，我國正在逐步走向無現金社會。這不得不讓筆者關注起“銀聯錢包”。

2017年7月，攜手銀聯攜手“高冷”蘋果公司在中國開始了一場為期一周使用”Apple Pay+銀聯”便可享受5折優惠的近場支付營銷。而在僅僅一個月前，中國銀聯還聯合近10萬商戶主推二維碼支付，推出”62銀聯云閃付全民盛惠”。

銀聯面向數億銀聯持卡人，覆蓋面廣，受眾多，它的“二次創業”與市場化轉型能否實現銀行卡管家，完美體驗掃碼支付享受優惠？收獲人心？

一、背景介紹

2013年，中國銀聯在滬發布新產品“銀聯錢包”，為其增值服務業務的發展添上了濃重一筆。

“銀聯錢包”的模式為，持卡人通過登陸“銀聯錢包”網站或下載手機客戶端，完成銀聯卡關聯并下載優惠信息，刷卡消費時即可同步享受優惠權益。中國銀聯稱，這種個性化的增值服務實現了線上線下刷卡消費協同互動，即O2O。

作為國內唯一的銀行卡組織，在業內人士看來，“銀聯錢包”產品充分挖掘了其作為中國銀行卡清算系統主導者的優勢和潛力。

只有銀聯能做的O2O，中國銀聯總裁許羅德在發布會上強調，“銀聯錢包”代表的銀行卡增值服務O2O平臺是開放性的——“可以支持銀行為用戶提供差異化服務，降低持卡人支付成本、優化支付體驗，幫助商戶實現營銷信息的精準送達，從而為銀行卡產業創新發展注入活力?！?/span>

2017年，銀聯以兩輪高達數億元的營銷補貼和著重推出的”銀聯云閃付”旗下兩種主流支付方式，高調宣布加入移動支付大戰。

銀聯錢包的大力推行，掃碼支付享優惠到云閃付，優惠買單吸收新用戶，在競爭對手方面，支付寶和騰訊系（財付通，主要包括微信支付和QQ錢包）在國內第三方移動支付的市場份額分別為53.7%和39.51%，合計占領了93%的市場，而銀聯的市場份額卻不足1%（易觀智庫今年1季度數據）。

二、產品概況

1、產品簡介

銀聯錢包是中國銀聯為完善持卡人服務而推出的重要創新產品，通過為銀行、專業化服務機構和商戶提供開放式平臺吸納整合各方資源，在傳統銀聯卡支付服務的基礎上，為持卡人提供優惠折扣、消費積分、電子票券等更多個性化增值服務，同時實現線上線下刷卡消費協同互動，是中國銀聯在O2O領域的重要突破，目前“銀聯錢包”進駐線上線下商家覆蓋已近30萬家。

在“銀聯錢包”應用中注冊登錄后，用戶可以關聯不同銀行的多張銀行卡，優惠券下載完成后可以在任意一張卡上使用。涵蓋多家銀行的優勢，顯然是來源于中國銀聯作為國內唯一跨行支付清算組織的身份。對用戶而言，提供了便捷實惠。

2、產品邏輯

（右擊，在新標簽頁中打開，即可查看大圖）

3、產品界面

三、用戶分析

1、用戶定位

銀聯錢包的理念是“銀行卡管家，暢享優惠”，不知能否再創“支付寶——讓支付更簡單”那樣國民級應用的戰績，但毫無疑問其目標用戶群不是某個特定的細分群體，而是廣大所有使用銀行卡的廣大用戶。總體而言呈現著，面向數億銀聯持卡人，覆蓋面廣，受眾多，可以為商戶帶來龐大客戶資源和無限商機。

支付本質在于連接用戶、商戶和產品，正是因為這種鏈接的特性，支付能夠更多創造商業價值，而其核心價值便在于有效的數據積累，不同類型的支付，數據價值不同，支付場景的豐富度提升，使支付核心價值得以積累，因為支付具有經濟效益的支付凝聚核心價值。

2、用戶需求

• 基本需求：簡單、安全地支付；所提供產品功能服務簡單易上手，能夠做到Don’t make me think.可以讓新用戶輕松入門使用。并且在資金安全方面有所保障，讓用戶對“銀聯”品牌的信任。故而簡單和安全，是大眾支付最基本也是最起碼的需求。
• 期望需求：使用“銀聯錢包”有福利，有優惠，有特權，讓用戶相比于競品，用戶更愿意使用“銀聯錢包”。
• 興奮需求：創新的結構化產品使得用戶資產在風險可控前提下可以獲得超出預期的回報；平臺可以提供更為完善的資金管理服務；其他更多智能、人工貼心服務。

四、產品功能體驗

1、體驗環境

2、產品的主要功能體驗

（１）卡管家

卡管家是“銀聯錢包”主打的功能之一，主打銀行卡一站式管理，“卡管家”頁面有3個tab，“記賬”、“卡列表”、“辦卡”，體驗感覺內容可能有點冗余，使用“卡管家”tab的首先因素是要完成銀行卡認證，必須綁定一個銀聯銀行卡，才能使用銀聯app中的功能。

點擊綁定的銀行卡，可以對銀行卡進行管理操作，“開通云閃付”、“開通銀聯支付”、“附近ATM服務”或者是“卸載卡”。

體驗反饋：

1. 記賬作為生活類工具性模塊應用，用戶的點擊頻率和使用頻率較高，入口應該做的明顯一些或者進入的路徑點擊數更快更少；
2. 記賬頁面，數據繁雜，并不能一目了然讓用戶看到最關心最想看見的數據，應該突出本月支出的數據，其他數據弱化；按鈕應該突出“記一筆”，弱化或調整“我的花銷”，“我的報表”的按鈕格式或方式；
3. 記賬頁面，記一筆頁面展示給客戶要填的數據太“眼花”了；
4. 卡詳情頁面，當此卡支持云閃付時，應該突出數據，而弱化服務的icon（icon太大了）；
5. 辦卡頁面，信息太多了，作為用戶的主要需求就是“辦卡”，展示這么多選擇條件，作為用戶，我表示很心累。

（２）云閃付

銀聯云閃付是銀聯專為移動互聯網打造的統一品牌，圍繞云閃付，銀聯建立了完整的產品體系，為四方模式生態系統下的發卡、收單、商戶以及持卡人提供全方位的服務。

銀聯云閃付使用目前支持：智能手機pay、二維碼支付、可穿戴產品；

體驗反饋：

1. 云閃付頁面作為主要核心業務頁面，設計為導航條形式，引導性差，頁面流暢不順，并沒有突出此頁面的核心業務——云閃付的使用，目前頁面，還需要用戶自己思考。
2. 點擊“銀聯云閃付”，顯示“無符合條件的優惠”，作為用戶，我表示很糟糕，你標著hot標簽讓我去點，點進去又是空的顯示，體驗很不好；
3. 點擊“支持商戶”，頁面加載太~慢慢慢慢~了，好不容易加載完，上面空了一片白，什么意思？？

（３）優惠

優惠是銀聯目前搶占最后支付用戶的主要來源，如：62優惠，活動力度很大，吸引了很多新用戶。

反饋體驗：

1. 目前沒有看到我愿意去消費去使用的優惠，可能是因為活動力度過了，可以適當置頂特惠的活動店面；
2. 品牌詳情頁和優惠詳情頁，信息太冗余，我看不到我最想看到的，應該參考團購商家頁面，突出商家的優惠和地址還有電話，按鈕應突出（ps：優惠詳情頁面的“收藏”按鈕，不仔細看都不知道）；

（４）錢包商城

銀聯錢包商城，是銀聯錢包匯集自身用戶資源的條件下，對商家而言出售商品，對于用戶而言，優惠購物，對于平臺而言，增加黏性，增加收入。

體驗反饋：

1. 頁面加載緩慢，加載的圖片占位符為“銀聯錢包”logo，占位符變形；
2. 試用館無庫存仍掛著，并且入口無標示顯示已無庫存；
3. 品牌h5頁面的購買按鈕太不明顯了，需要突出購買按鈕；
4. 需要思考一下，用戶為什么要不去淘寶、京東、小紅書等電商平臺，而來本支付產品的錢包商城，為什么？憑什么？

（５）轉賬

銀聯錢包的轉賬功能是銀聯錢包的特色之一，分為“轉賬到銀行卡”和“轉賬到錢包用戶”，它相比支付寶、微信，可以實現跨行銀行卡轉賬，如果用支付寶微信就需要先充值到支付寶微信余額再轉賬到對方余額，再體現到銀行卡。

體驗反饋：

1. 銀聯錢包的轉賬需要一下子填寫5條信息，而支付寶的轉賬分為先輸入支付寶賬號，后輸入金額，確認，相比而言，支付寶的轉賬更簡約，更流暢，銀聯錢包有待優化；

總結：

產品的流程需要重新梳理，頁面的排版和設計很多icon還不夠精致，需要符合用戶心理，需要滿足“從簡”，能夠突出重點，能夠滿足上方所說的對于用戶的基本需求，小白用戶立即上手；另外，產品的使用加載跳轉都不是很靈活，很影響用戶使用產品的心情，需要改善。

3、產品框架結構

4、版本迭代明細

銀聯錢包自2013年5月8日正式上線，至今已有4年時間，本文統計自2016年以來“銀聯錢包”近2年的版本明細如下：

五、運營分析

1、“62”活動

2017年5月27日，中國銀聯聯合40余家商業銀行在京共同宣布，正式推出銀聯云閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯云閃付掃碼支付。

為了推廣這個支付功能呢，銀聯下了血本，召集了40多家銀行，一起搞了個“62”活動。具體來說，6月8日前用銀聯錢包綁卡消費，可以直接減免現金，最高打62折。

1. ?只要有62開頭的銀行卡就可以，無論是信用卡還是儲蓄卡。
2. ?覆蓋很全面，有10萬商戶參與，吃喝玩樂、超市網購、線上線下都有。
3. ?沒有消費門檻，掃碼或云閃付立減返現，最高打62折。

由微指數近半年熱詞數據，我們可以看出，“銀聯錢包”的熱詞在5月27日達到了最高，并且峰頂一直波動到6月21日，想必這一波一波的峰頂也是隨著銀聯錢包的大動作和推廣力度一直在波動。

2、”718“銀聯applepay

2017年7月18日到7月24日，在活動商戶使用ApplePay支付，可享5折優惠，線下商戶優惠的剩余名額可下載銀聯錢包APP點擊5折+50倍積分活動查詢。

在支付寶與微信平分天下的同時，銀聯加強了與applepay和samsung的合作，試圖通過NFC在當今的移動支付市場占據一席之地。

銀聯大力推廣銀聯錢包的目的：

1. 合作商戶可以通過“銀聯錢包”發布積分、優惠券、電子票等，持卡人勇敢手機客戶端自動獲取，也可以在刷卡消費時獲取，增值“銀聯錢包”服務的承兌在支付過程中一并完成，簡化了傳統積分、優惠券的繁瑣使用。
2. 銀聯錢包的積分是可以直接套現的，對于企業和個人而言，在納稅層面積分代提現金，可以一定程度減少企業所得稅和個人所得稅，也可以減少銀行自身要交的年終稅。
3. 較大的力度有利于銀聯推廣市場，占領大層次的市場。
4. 銀聯錢包可以使銀聯自身擁有更大現金流，以免支付寶微信進一步擴大市場，那么提現空襲更多的現金流回控制在支付寶和微信中
5. 支付寶和微信時要收取手續費的，所以到達銀行的現金時減少的，對商戶不利，同時也減少了銀行現金流，那么不如銀聯自己做，使銀聯實現無卡移動支付。

六、產品未來規劃和建議

1、確定定位方向

“銀聯錢包”這個名字有點誤導性，銀聯錢包雖然起名為錢包，卻缺乏支付功能，描述的市場既不同于支付寶錢包，也不同于apple pay。

最初的品牌定位是鏈接線上線下的o2o應用，類似于團購，對支付沒有什么關系。目前的產品內容復雜冗余，沒有清晰明了的產品定位方向。所以，需要確定“銀聯錢包”的定位方向是首要任務。

2、提升品牌知名度

無論如何，目前“銀聯錢包”的市場品牌知名度時很低的，說到品牌識別度，“銀聯錢包”的app圖標太復雜了，顏色不需要太多，ios7之后大部分app都采用扁平風格，銀聯錢包卻依然適用多年前的寫實手法，上面的字體既不清晰也不明朗，讓人無法一眼記住。

3、整體ui設計缺乏美感

比如首頁的頁面版式與支付寶首頁頁面很類似，但是整體設計和icon的精致就差了很多，比較粗糙，不夠細致。包括很多頁面的設計，線條、配色，都還采用了多年前的設計手法，很多頁面也信息很復雜，完全沒有突出最主要的按鈕和信息。

4、加快頁面加載速度

目前app的頁面加載很慢很慢，刷新也是要卡一下，尤其是內部優惠信息頁面更慢。為樂提升用戶體驗，需要加快頁面加載速度，可以考慮代碼質量上加載，或者服務器承載度等方面來優化。

5、服務運維需要跟上

很多用戶反饋，“銀聯錢包”的客服于傳統銀行卡客服一樣，服務態度和服務說明講解并不能達到用戶解決問題的目的；另外，出現bug需要及時通告，考慮廣大用戶的情緒。

七、總結

產品體驗方面，銀聯錢包還需要不斷優化，競爭對手已遠遠優勢的用戶體驗收獲了大批用戶，任重而道遠，光靠補貼優惠，沒有良好的用戶體驗，用戶轉化率是提高不了的。

四方模式還是三方模式？二維碼支付還是近場支付？看重支付安全還是支付效率？擺在銀聯這位支付行業”老大哥”面前的這些挑戰，不是非此即彼的選擇題，而是需要魄力、創新甚至是掌握平衡的智慧舞步。

銀聯的”二次創業”與市場化轉型是否能夠真正收獲人心，撼動中國移動支付格局？時間將給出答案。

#專欄作家#

玲子，人人都是產品經理專欄作家，微信公眾號：玲子奮斗史。不卑不亢，從容優雅，面對一切，我是玲子。職業產品經理，關注互聯網人工智能、商業產品，擅長需求挖掘和運營管理。我是個勵志氣質聰穎漂亮的女青年。

本文原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自 Pixabay，基于 CC0 協議