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本文作者將從三方面，對“螞蟻聚寶”到“螞蟻財富”改版進行解讀，并提出自己的觀點。enjoy~

進入2017年，隨著商業模式的逐漸成熟，市場的逐漸規范，互聯網金融行業開始進入一個新的發展時代，techfin（科技“Technology”與金融“Finance”）概念悄然興起。

6月14日，螞蟻聚寶進行了大幅的改版更新，升級為“螞蟻財富”。對于螞蟻金服這又一動作，自然引起了廣泛的關注，包括各類媒體、基金公司、銀行、券商、監管層、大眾理財用戶，包括各界互聯網人士。

本文從以下三個問題入手，從“螞蟻聚寶”到“螞蟻財富”，看螞蟻金融該如何規劃發展：

1. 螞蟻金融的初衷？
2. 螞蟻聚寶升級為螞蟻財富？
3. 后期的螞蟻財富該何去何從？

一、螞蟻金融的初衷？

1、余額寶的成功：培育了用戶的理財觀念

2013年，余額寶橫空出世到一個月獲得400萬用戶、超百億資金，再到如今約3億用戶、破8千億的資產規模，互聯網金融理財越來越為社會大眾所接受。其更重要的意義倒不是為了多少用戶賺了多少收益，而是極具代表性和影響力地培育了廣大群眾的理財觀念和意識。

繼而在傳統的銀行理財服務、股票、基金外，也更加樂于通過手機通過互聯網嘗試更為便捷的線上理財服務。P2P借貸、P2P理財也因此獲得了肥沃的成長土壤，即便政策從真空到整治，即便平臺從繁榮到跑路，也依然在不斷獲取更多用戶，依然在不斷教育著用戶，也依然被用戶反作用著！

余額寶是一款中國互聯網金融史上里程碑式的產品。并且它是螞蟻金服的戰略升級從支付到金融服務，支付是余額寶驚險一躍的基礎，同時余額寶也是最核心的紐帶——它鏈接了支付寶與螞蟻聚寶。

2、用戶定位：群體大、年輕化、凈資產總額較低、對理財認知較淺

螞蟻聚寶的理念是“讓理財更簡單”，其目標用戶群已然不是某個特定的細分群體，而是廣大除銀行儲蓄外沒有或少之又少涉足理財的大眾?？傮w而言呈現著，用戶群體大、趨于年輕化、凈資產總額較低、對理財認知較淺的特征。

并且從此前發布的《螞蟻聚寶大眾投資人大數據分析》亦可看出：

• 螞蟻聚寶上單筆投資金額1000元及以下的用戶占比高達71%，雖然錢不多但也有理財需求；
• 90%的用戶有過風險認知與實際投資行為不匹配的情況；
• 大部分用戶不懂得分散投資，同時投資2只及以上基金的用戶僅占30%（該數據不含余額寶）；
• 人均基金持有時長僅48天（該數據不含余額寶），缺少長期投資心態。
• 平臺80后、90后用戶占比86%，其中90、95后用戶占到35%。

3、回歸產品初衷：用戶需求——簡單而安全

回到用戶定位說用戶需求，因為面向的是廣大有潛在理財需求但又不懂理財、不敢理財、對理財認知尚淺的用戶，這樣特征和屬性的用戶需求在哪呢？結合以下來自艾瑞咨詢的網絡理財目的、不使用網絡理財的原因數據一起來看看（數據為2014年，但從事件本身結構特性很是穩定，故此類數據并不會有太大波動）：

• 基本需求：簡單、安全地理財；所提供產品功能服務簡單易上手，能夠讓小白用戶輕松入門使用，可以讓用戶做到Don’t make me think。并且在資金安全方面有所保障，能夠讓用戶本金和其應得其他利益不會因為平臺系統故障、公司倒閉等原因遭受不白損失。故而簡單和安全，是大眾理財最基本也是最起碼的需求。
• 期望需求：有序平穩地使資產得到增值和保值，至少跑得贏通脹，雖然用戶可能并不知道是通脹。
• 興奮需求：創新的結構化產品使得用戶資產在風險可控前提下獲得超出預期的回報；平臺提供更為完善的提高資金流動性、安全性、收益性等服務；其他更多智能、人工貼心服務。

余額寶的成功，核心點是：降低了投資門檻——傳統金融服務除了有時間、空間兩個維度的限制之外，還有一道道無形門檻?？偨Y起來說，關鍵4個檻：不懂理財、不敢理財、沒錢理財、沒空理財。

另外，它將“儲蓄”與“消費”邊界打破，T+0交易，隨時存隨時取，收益之余也能消費。在余額寶的成功基礎上，螞蟻金服相繼推出了螞蟻聚寶，螞蟻聚寶的核心也是如此——降低理財門檻。

二、螞蟻聚寶升級為螞蟻財富？

1、產品定位變化

• 螞蟻聚寶定位：買基金，討論基金，投資工具
• 螞蟻財富定位：打造一站式理財平臺，從以基金銷售為主的平臺，變成主打綜合理財概念的應用，把股票和保險引入進來相對弱化基金的概念。

從這次的定位大改版我們可以看出，螞蟻財富急于展示生態（與各種金融機構的嫁接)，小基金模塊難以滿足它大格局的定位，它把野心放在了“一站式理財平臺”，迫切打造自己的金融生態。

這里需要講講“投資”和“理財”的區別：

• 投資：特點經濟主體為了在未來可預見時期內獲得收益或是資金增值，在一定時間內向一定領域投放足夠數額的資金或事物的貨幣等價物的行為。
• 理財：對財務（財務和債務）進行管理，以實現財務的保值、增值為目的。

一個負責收益和增值，而另一個已經擴大到了管理財產和債務，因此，6月14日的首次大改版，生活繳費、償還信用卡以及充值等等財務行為被放在了app中，因為用戶的強烈反對吐槽“是支付寶的孿生兄弟，內容過于繁雜”，于6月15日緊急下線了生活服務功能。

2、改版強化內容

（1）財富號——螞蟻基金淘寶店

財富號大家可以把它理解為是一個植根于螞蟻金服平臺開放給各類金融機構的門面。財富號目前在支付寶中的螞蟻財富入口也已經有所展現了，用阿里時代的店鋪思維，把運營的主動權完全交給了基金公司，讓產品供應者直接向投資者服務。

① 戰略層

如上圖所示，“財富號”在“螞蟻財富”首頁和“支付寶”內“螞蟻財富”二級入口首頁都有精選展示模塊，從中我們可以看出“財富號”已然成為“螞蟻財富”的重要核心業務模式之一。

需要著重說說“財富號”的成功，根據螞蟻財富給出的數據，螞蟻財富號上線僅一個月時間，首批入駐的基金公司財富號日均交易額漲幅達243%。日均客單的漲幅達到190%。從側面可以看出螞蟻財富號對銷量的幫助。

從戰略模式來看，基金公司在大型電商上設“分店“是大勢所趨，互聯網思維不能簡單地以自己的利潤為導向，流量模式已經需要有所改進，如何準確地切入用戶的需求，將投資融入生活、消費是下一步的關鍵。

② 框架層

從用戶體驗來說，筆者一枚90后典型“理財新手”，我從“螞蟻財富”app第一次從財富號進入購買理財，我需要6步：

1. 點開“螞蟻財富”app—》
2. 精選財富號更多－》
3. 選擇可信的財富號－》
4. 在財富號店鋪點擊立即購買－》
5. 選擇定投或買入－》
6. 輸入買入金額，確定支付

③ 表現層

從以上用戶操作步驟我們也可以看出，除了第一步不需要用戶思考，其他步驟都會給用戶帶來很大很大的選擇障礙，一個優秀的產品需要做到“don’t make me think”，從這一點我們可以看出“螞蟻財富”的框架層和表現層上還需要不斷的優化，提升用戶體驗。

（2）財富頭條模塊——螞蟻版自媒體今日頭條

資深的投資理財人士，投資理財看新聞資訊，俗話說：跟著政策走。確實，這是理財用戶的主要需要之一，因為他們可以通過關注新聞資訊提升理財的精準性。

① 結構層

值得一提的事，螞蟻財富app的財富頭條模塊在支付寶“螞蟻財富模塊”并未展示，支付寶“螞蟻財富模塊”以“理財日夜談”精選模塊替代了“財富頭條”，只推送每日“財富頭條”內的精選內容，且每日只推送2篇，“新聞早知道”和“一千零一夜”，從“支付寶理財日夜談”精選內容引導用戶下載體驗“螞蟻財富”app。

② 框架層

筆者覺得“螞蟻財富”有點冗余，無法克制，財富頭條的板塊是非常大的體系且又是“資訊新聞”，又是“大V討論區”并且在資訊媒介上，市場上早已有很多針對性的，比如“雪球”，比如“東方財富”，他們的長期積累，用戶已形成了習慣性，“螞蟻財富”要想通過“螞蟻財富”不落后且搶占用戶心智，筆者認為沒有創新性或者獨特的內容黑料，難以讓其他理財資訊平臺的忠實用戶轉移到“螞蟻財富”。

（3）社區大V觀點——螞蟻版雪球

細心的用戶可以發現，之前“螞蟻聚寶”有討論模塊，但是“螞蟻財富”的改版強化了“大V“的作用，這很大程度與改版前“螞蟻聚寶”社區模塊存在的很大一個問題有關：原先的討論區夾雜太多情緒觀念的“濕貨”，螞蟻財富有意把社區內容引向PGC（專業生產內容），然而筆者認為，買基金的用戶更像羊群，KOL意見領袖其實并不有用。

① 戰略層

眾所周知，投資理財界的“今日頭條”就是——“雪球”app，很多網友也調侃說，“雪球”將來會是互金行業的“小紅書”，從內容入手吸引廣大的GPC，注意是“GPC“，然后開始轉向理財業務的銷售。

但是，“螞蟻財富”的戰略定位卻比較多而亂，又是“財富號”電商理財模式，又是“大V的GPC”入手，都想兼顧，什么都想抓，但是這樣的結果只會多頭都抓不好，畢竟互金領域市場還在初級階段，用戶的習慣和偏好還有待針對性的戰略功能去搶占用戶。

② 結構層

體驗之后有個小地方體驗非常不好，在社區中的大V觀點，點擊關注，顯示toast提示“需要設置昵稱才能關注”，然后3s就隱藏了，然后筆者找了半天半天的昵稱在哪里設置，點擊“我的”點擊頂部的頭像或名稱（支付寶真實名稱），進入個人中心，，再點擊個人信息進入，再點擊設置昵稱，一共4步，而且需要用戶去找。

優秀的用戶體驗的產品在用戶引導上一定會做到極致，用戶是不留情面的，是有惰性的，在螞蟻財富這一小功能上正確的引導應該是，點擊”關注“，直接跳轉”昵稱設置“頁面，設置好后，系統自動請求關注該大V，進入社區頁面。

（4）股票模塊——螞蟻版同花順（暫時不支持開戶）

是的，因為是打造一站式理財平臺，螞蟻財富進入了“股票”模塊，并且板塊做的還很重，在底部tab上“股票”，但是目前暫不支持開戶。

戰略層：筆者不知道“螞蟻財富”加入“股票”到底是“對”是“誤”，只能時間證明。但是筆者思考的是：炒股人群和理財人群的重合度。畢竟交易類投資者對于工具的專用性要求比較高。而目前股票放到了底部tab，目前股票只能添加自選和查看股價變動。

這似乎違背了用戶的主要需求是：查看資金的資產情況，收益變動情況和可供選擇的產品和投資方式。但是也看出了后期的螞蟻財富會上線股票開戶模塊，進行線上交易，但，筆者表示擔憂。

三、后期的螞蟻財富該何去何從？

1、不忘初心，保持克制

這也是我重點想說的，開頭為什么一直重點在講“余額寶”，“螞蟻聚寶”的興起很大原因是因為“余額寶”的成功，它成功的解決了用戶需求：簡單而安全的理財，降低理財的門檻，解決理財四大門檻“不懂理財、不敢理財、沒錢理財、沒空理財。”

雖說“螞蟻聚寶”主打基金，并不是基金行業中做的最好的app，但是憑借支付寶的優質用戶群體，余額寶的用戶轉化，也算半成功打入了互金領域。

但是，這次的“螞蟻財富”的大改版，筆者有些擔心，像是一個笨重的大鳥，什么都想往上加，任何有希望收獲“理財”用戶的小功能都不能放過，然而加，卻并沒有往“翅膀”上加，這樣的大鳥，只會越來越笨重，越來越飛不高。

優秀的產品應該是不斷保持克制，不斷的做用戶健康度管理，不斷的做減法，也有人會說，你看，支付寶啥都加，不一樣飛得很高嗎，但是支付寶一直主打它的主要業務——支付，可以說其他的功能都是為“支付”的主業務服務的，“支付”操作簡單，用戶體驗完善。

2、財富號：第三方需從運營出發點和思路上尋找突破口

財富號，業內調侃是“升級版的基金淘寶店”，并沒有徹底解決基金公司在銷售渠道勉強的尷尬處境。形式上，財富號類似服務號與小程序的結合?；鸸酒惹行枰氖橇髁亢腿肟?，但事實上財富號跟用戶的互動并不樂觀。

戰略是沒錯，財富號，將銀行、證券、基金公司拉過來，用阿里時代的店鋪思維，把運營的主動權完全交給了基金公司，讓產品供應者直接向投資者服務，但卻讓很多基金公司多了一個管理平臺，并且基金公司內部中長期都有內部考核，需要同時從運營出發點和運營思路上尋找突破口。

這就好比是微信公眾號或淘寶店鋪，需要優質的運營策略，運營手法，不斷的去管理維護，初期是非常困難的，需要借力平臺的熱推或直通車，但是比較擔心的是，普遍銀行、證券、基金公司的人往往是缺乏運營管理能力的，這點還需要財富號第三方從運營出發點和思路尋找突破口，螞蟻財富能定期的做培訓講解，提示店鋪管理運營能力。

3、用戶群體的轉化問題

用戶群體的轉化問題，，如何做好用戶教育，同時培養起財富用戶群的氛圍和對金融產品的正確理解，是螞蟻金服的第一個困擾，筆者認為螞蟻財富需要從《螞蟻聚寶大眾投資人大數據分析》中得出的調研，尤其是：平臺80后、90后用戶占比86%，其中90、95后用戶占到35%。做好用戶畫像，解決這一年齡層理財的主要門檻問題，實現這一用戶群體的轉化問題。

筆者是這么認為的，理財是貫穿一生的生活方式，但在不同的人生階段、不同的年齡層對待理財的問題和側重點是不一樣的。

• 20-30歲的用戶來說，我們首先需要告知其理財的概念，培養其資金規劃的習慣；
• 30-50歲的用戶一般對理財已經有了一定的理解和經驗，同時更加注重收益；
• 50歲以上的用戶通常會選擇規避風險，在保本的基礎上追求一定的收益，因此這類客戶比較適合穩健型產品。

當然，也有人將理財階段細化為人生6個階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期、退休以后。

總而言之，理財產品需要根據用戶群體畫像進行用戶群體的轉化問題，不同的年齡層對待理財的問題和側重點是不一樣的。

4、炒股模塊：理財人群和炒股人群的重合度問題

炒股人群和理財人群的重合度。畢竟交易類投資者對于工具的專用性要求比較高。股票放到了底部tab，目前股票只能添加自選和查看股價變動，很容易造成用戶訪問的同時并不能有下一步有效的行動點，既然做了，就需要考慮好后期的引導問題，比如先加入幾只大眾相對熟知的明星股，可一鍵加入自選，做好后期上線股票功能的引導作用。股民為什么不去用其他專門側重做“炒股”的工具專業性更高的app，而用”炒股“模塊剛上，還完全不完善的”炒股“功能，這點需要產品去思考。

5、優質資源稀缺性

優質資源稀缺性，螞蟻需要去找到充足的優質資產供給方；投資風險的存在，用戶的期望是收益最高風險最低，最好為0，大多時候平臺背書，這就造成大規模發展用戶情況下，所有的風控壓力實際轉接到平臺；金融體系監管收緊，監管限制對業務模式展開會有大量的影響，是必須協調好關系的。這方面，筆者對螞蟻財富還是很有信心的，畢竟阿里旗下，背靠大樹好乘涼，實力擺在那里。

6、加入了太多討論區，多而雜

每一支股票都有討論區，每一支基金，甚至余額寶、寸金寶都有討論區，深證指數、恒生指數、深證成指各個都區分獨立討論區，雜亂無章，并且無重點，無質量內容，討論區都是一級一級進入，有的甚至一直到4級頁面，表現發表形式，參考微信“朋友圈”，首先違背了產品“簡約”的原則，另外，既然做了這塊內容，當初就需要考慮到內容方面質量，無可讀性，功能失敗。

總結

以上為本人對于“螞蟻聚寶”到“螞蟻財富”改版的一點觀點和解讀，略淺，愚昧，望多批評。

都說一個優秀的互聯網產品需要不忘初心，不斷的做“用戶健康度管理”，回歸產品本身，在這個不斷做加法增量的時代，需要每個產品人保持克制，less is more。

參考文獻：

螞蟻聚寶app體驗報告：多合一的螞蟻聚寶，果真「讓理財更簡單」？

#專欄作家#

玲子，人人都是產品經理專欄作家，微信公眾號：玲子奮斗史。不卑不亢，從容優雅，面對一切，我是玲子。職業產品經理，關注互聯網人工智能、商業產品，擅長需求挖掘和運營管理。我是個勵志氣質聰穎漂亮的女青年。

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題圖來自Pixabay，基于CC0