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作者從用戶體驗(yàn)要素五大要素著手，對幾款現(xiàn)金貸展開對比分析，希望能夠借本文給你帶來些啟發(fā)收獲。

趣店上市引起了很多人的關(guān)注，接下來的金融科技類公司中螞蟻金服、京東金融、陸金所、融360、拍拍貸也加速了上市的步伐，他們大都有一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)：現(xiàn)金貸。為此我將現(xiàn)金貸中做得比較好的產(chǎn)品京東金條拿出來來為大家分析一下互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸。

網(wǎng)貸產(chǎn)品的主流模式：從資產(chǎn)端來分大概有以上大概四種，從資金端來分有個人和企業(yè)。京東金條的資金來源于自身以及其他商業(yè)銀行，并不是像P2P那樣來自于其他用戶或者是債權(quán)轉(zhuǎn)讓；同時京東金條主要面向的對象為個人而不是小微企業(yè)，因此我們可以說京東金條是一款面向個人的小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

此次我們選擇的競品分析對象為螞蟻借唄與微眾銀行微粒貸，這兩款產(chǎn)品均為網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的重量級角色。

我們這次競品分析按照用戶體驗(yàn)要素五大要素的順序進(jìn)行逐步分析。

一、網(wǎng)貸市場現(xiàn)狀分析

1.1、市場容量分析

網(wǎng)貸整體市場規(guī)模在飛速增長，2016年之前每年至少以100%的速度增長，2017年整體市場容量有望突破3萬億，而且在2017年網(wǎng)貸平臺總量已經(jīng)突破5000家（包括問題平臺）。

2017年9月，全國成交額為1879.29億元，環(huán)比下降3.21%，同比上漲9.71%。進(jìn)入2017年監(jiān)管年，成交額呈波動性發(fā)展的態(tài)勢，從2017年年中至今，成交額已連續(xù)下降4個月，下降的原因可能是隨著各項(xiàng)監(jiān)管政策不斷出臺，各地區(qū)對網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)施不同力度的監(jiān)管合規(guī)，同時近期合規(guī)監(jiān)管一再收緊，影響了網(wǎng)貸行業(yè)的資金端。

1.2、參與角色分析

這是一個民營企業(yè)的舞臺，但是民營系的成交額與平臺數(shù)量的比值是最低的，說明民營系的網(wǎng)貸產(chǎn)品大都是小額貸款，客單價遠(yuǎn)不如國資、銀行、上市公司、風(fēng)投系。民營系網(wǎng)貸平臺在成交額與貸款余額方面遠(yuǎn)超過其他背景的網(wǎng)貸平臺。

1.3、監(jiān)管與合規(guī)

2016年11月28日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》標(biāo)志著更為嚴(yán)厲的網(wǎng)貸監(jiān)管的開啟。目前接入銀行存管的網(wǎng)貸平臺只有332家平臺上線銀行存管，占在運(yùn)營平臺的19.17%，預(yù)計超過60%的網(wǎng)貸平臺難以跨過銀行存管這道坎，銀行存管高門檻最終會把一大批平臺擋在門外。在未來的日子里，是否合規(guī)是做網(wǎng)貸產(chǎn)品之前首先要考慮的。

二、戰(zhàn)略層分析

2.1、產(chǎn)品分析

數(shù)據(jù)來自于第三方公司，不代表實(shí)際。

對于網(wǎng)貸來說，現(xiàn)金貸跟消費(fèi)貸相比在場景上沒有優(yōu)勢。因此決定網(wǎng)貸成交額的主要靠四個方面：

1. 金融產(chǎn)品本身的吸引力
2. 入口量級
3. 品牌影響力
4. 用戶體驗(yàn)。

授信方式都是白名單模式，用戶無法主動申請；最高額度方面三款產(chǎn)品都為30萬，不同的用戶額度不同，三款產(chǎn)品的平均額度沒有統(tǒng)計，預(yù)估京東金條的實(shí)際平均額度稍高一些；利率方面，借唄與微粒貸的利息最低，平均日利率為0.04%左右，京東金條日利率為0.05%，這點(diǎn)京東金條不占優(yōu)勢；借款期限方面，微粒貸最長可借20個月，京東金條和螞蟻借唄的借款期限最長為12個月，不過京東金條可以借1個月和3個月，而螞蟻借唄與微粒貸均不能滿足用戶短期用錢的需求，因此在借款期限上，京東金條與微粒貸優(yōu)勢最大，分別滿足了不同群體的需求；還款方式上，京東金條的還款方式最為自由，支持部分還款、提前部分還款。

這三款產(chǎn)品各有特色，對于訴求不同的用戶群體選擇也會不同，對于申請不下來微粒貸或者借唄，或者微粒貸跟借唄的利率均為0.05%的用戶，或者對于短期有借款需求想靈活還款的用戶，京東金條是一個不錯的選擇。

放貸規(guī)模、資金成本、筆均、不良率的數(shù)據(jù)很難獲取到，但是從小范圍調(diào)研來看，螞蟻借唄在這些方面優(yōu)勢是最大的：資金成本最低、不良率最低、而且放貸規(guī)模最高。

2.2、入口分析

數(shù)據(jù)來自第三方公司，不代表實(shí)際。

入口量級上，微粒貸的入口微信最為強(qiáng)大，有9億以上的用戶量。月活用戶占比90%以上，約有8.89億，同時微粒貸入口較深，其他的兩款產(chǎn)品入口比較淺。日活，月活，在線時長，打開次數(shù)上來看，微信也是牢牢地占據(jù)第一的位置。綜合來看，在入口上微粒貸的優(yōu)勢是最大的。

決定產(chǎn)品的關(guān)鍵不在于用戶量，而在于授信的用戶量。目前微粒貸采用比較保守的授信方式，授信用戶量還不是非常的多（具體數(shù)字沒有拿到），但是產(chǎn)品入口的用戶量決定了產(chǎn)品的用戶量上限，授信面方面微粒貸&微信的優(yōu)勢最大。同時支付寶依托多年的用戶積累，在金融方面的數(shù)據(jù)積累非常豐富，作為綜合金融平臺具備非常強(qiáng)的金融服務(wù)能力，因而在風(fēng)控方面，螞蟻借唄的優(yōu)勢是最大的。

2.3、品牌影響力分析

2017.10.21百度指數(shù)相關(guān)數(shù)據(jù)

從百度指數(shù)看品牌影響力，螞蟻借唄的百度指數(shù)最高，微粒貸比螞蟻借唄低13.6%，京東金條相比螞蟻借唄以及微粒貸還有很大的差距。

2.4、用戶分析

網(wǎng)貸用戶職業(yè)分析：使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的用戶大都來自于國營企業(yè)、私營企業(yè)以及事業(yè)單位。國營企業(yè)、私營企業(yè)的員工數(shù)量本身占比較多，同時這也跟各大網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控模型設(shè)計有關(guān)。網(wǎng)貸員工占比中，普通管工與中級管理人員占比最高。這將是網(wǎng)貸產(chǎn)品的主要面向?qū)ο蟆?/p>

網(wǎng)貸用戶中，80后與90后占比最高，70后、80后、90后總共占比82%

性別占比中，男性的網(wǎng)貸用戶占比約為女性的4倍。大部分網(wǎng)貸產(chǎn)品面向的主要對象為男性，男性比較理性喜歡關(guān)注數(shù)據(jù)，產(chǎn)品設(shè)計中要多提供產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息；男性相比更看重產(chǎn)品的安全性，產(chǎn)品設(shè)計中要沉穩(wěn)一些給用戶更多安全感；男性更加主動，喜歡主動了解產(chǎn)品信息；男性比較喜歡偏冷色調(diào)的色系，配色上也要注意這一點(diǎn)。

用戶地區(qū)分布：用戶多分布在廣東、浙江、江蘇、四川、山東、福建地區(qū)。

2.5、需求分析

用戶在使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的過程中會產(chǎn)生哪些需求呢？比如在貸款之前會了解產(chǎn)品信息，以上這些需求是我調(diào)研網(wǎng)貸目標(biāo)用戶之后得到的結(jié)果。其中高頻剛需的需求是最重要的，也是在產(chǎn)品設(shè)計過程中優(yōu)先級最高的需求。

從需求滿足上，我們可以看出，京東金條更好地把握住了用戶的需求：微粒貸在產(chǎn)品簡介方面信息比較豐富，在消息通知方面，微粒貸做得比較好，借助微信的公眾號模板消息能夠?qū)崿F(xiàn)更及時更友好的通知方式；在還款期限以及還款方式上京東金條最靈活，而這個需求是優(yōu)先級非常高的；在幫助中心方面螞蟻借唄做得最用心，可以看出螞蟻金服在用戶服務(wù)方面的重視程度。京東金條沒有做到的這些點(diǎn)，都是值得去學(xué)習(xí)的地方。

2.6、京東金條用戶策略

京東金條用戶策略是什么？京東金條應(yīng)該主要面向經(jīng)常使用京東金融、京東白條的男性的80后、90后用戶，在市場推廣過程中，優(yōu)先考慮廣東、浙江、江蘇、四川、山東、福建。哪個群體最重要不在于這個群體數(shù)量，而在于能夠從這個群體上的盈利更多。經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，貸款量為1萬到5萬之間，工作時間為5到10年的普通員工以及中高層管理人員，從事金融、互聯(lián)網(wǎng)、廣告?zhèn)髅?、快消等行業(yè)的用戶信用普標(biāo)較好，不良率最低，因此這幾個行業(yè)的用戶可以有更高的授信額度。

2.7、京東金條產(chǎn)品策略

京東金條的使用場景有哪些？

1. 還信用卡
2. 臨時需要錢
3. 大額消費(fèi)
4. 過橋款救急。

京東金條相比微粒貸和借唄來說利息最高，相比我來貸、你我貸、2345貸款王這類產(chǎn)品利息又比較低。能夠靈活還款是京東金條最大的優(yōu)勢，而其余兩款產(chǎn)品提前還款只能全額還款。因此對于臨時使用錢救急，京東金條是一個非常不錯的選擇，還款可以根據(jù)當(dāng)前的資金情況自由掌控。

京東金條如果在利息不變的情況下，追趕借唄或者微粒貸就需要加大品牌投入的力度，加大線上線下的推廣，同時對于優(yōu)質(zhì)用戶提高授信額度，然后在保證不良率不提升或者不大幅提升的前提下，不斷擴(kuò)大授信范圍。在首頁等重要頁面提供相關(guān)廣告，同時通過京東金融APP或者是短信的方式提醒用戶需要可以使用京東金條，通過折扣券、減免券、提額券、秒殺、已授信好友間贈送各類優(yōu)惠券的形式來做營銷推廣；拓展分銷渠道，彌補(bǔ)渠道短板，進(jìn)而逐漸縮小與螞蟻借唄、微粒貸之間的差距。

加大短期用款、救急用款場景的拓展，京東金條能夠借款1個月與3個月，而螞蟻借唄最短借款時間為6個月，微粒貸為5個月，能夠滿足短期借款的需求是京東金條最大的優(yōu)勢，因此京東金條要在自己最優(yōu)勢的方面加強(qiáng)相關(guān)的廣告與市場投入，與競爭對手之間進(jìn)行差異化競爭。

三、范圍層分析

范圍層分析主要對產(chǎn)品的功能列表以及信息架構(gòu)方面進(jìn)行分析。

3.1、功能列表對比

功能對比，√表示具備該功能，X表示不具備該功能，星號表示該產(chǎn)品的特色功能。

通過功能分析，我們能夠看到京東金條與螞蟻借唄的功能是最全面的。其中，螞蟻借唄支持用戶申請?zhí)嵘~度功能，而其他兩款產(chǎn)品都不具備這個功能；在幫助中心方面，京東金條具備自助服務(wù)功能，螞蟻借唄具備圖文攻略以及視頻介紹模塊，可以看出，螞蟻借唄與京東金條在用戶咨詢服務(wù)方面的用心；還款方式上，京東金條支持部分還款與提前部分還款，這個可以說是京東金條在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品方面最大的優(yōu)勢；優(yōu)惠活動方面，京東金條具備優(yōu)惠券功能，這個是螞蟻借唄與微粒貸都沒有做到的。

通過競品分析對于京東金條的啟示有哪些呢？首先要完善用戶額度提升機(jī)制，不僅僅是用戶主動發(fā)起額度提升申請，還可以持續(xù)提升授信額度的方式，來鼓勵用戶多使用京東金條；然后還需要學(xué)習(xí)螞蟻借唄在幫助中心中的做法，同時思考幫助中心還可以做哪些完善的點(diǎn)，盡一步完善用戶服務(wù)體系。同時，京東金條還可以思考拓展差異化營銷組合，比如免息券、減免券、提額包以及各類優(yōu)惠券的已授信之間的好友進(jìn)行互贈等方面的產(chǎn)品營銷組合。

3.2、信息架構(gòu)對比

從信息架構(gòu)上，我們可以看出來，這三款產(chǎn)品的信息架構(gòu)的思路基本是一致的。同時我們可以看到京東金條將大量的內(nèi)容放在了一級入口，一個是京東金條的功能與信息更豐富，再一個是京東的產(chǎn)品經(jīng)理在設(shè)計之初希望用戶能夠直達(dá)自己想要的功能，但是這樣子就不夠簡單，其實(shí)可以考慮將優(yōu)先級比較低的功能折疊放到二級頁面中的設(shè)計方式，在首頁只展示最核心的功能。

接下來，在《京東金條競品分析報告（二）》中，我將對這幾款產(chǎn)品的重要頁面、重要操作流程以及視覺表現(xiàn)方面進(jìn)行詳細(xì)的深度體驗(yàn)并作出分析，并對京東金條的產(chǎn)品設(shè)計方面提出自己的看法。

作者：Chambers，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸產(chǎn)品經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品經(jīng)理。

本文由 @Chambers 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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