關于家居零售消費金融，你知道多少？

1.為什么要布局家居零售消費金融

• 從宏觀經濟的角度看，發展消費金融是擴大內需促進經濟結構轉型升級的迫切需求。
• 從政策導向來看，普惠金融持續推進，消費金融利好政策頻出。
• 從社會基礎的角度看，民眾消費觀念升級，消費訴求日益強烈。新需求驅動下，產品服務升級和渠道變革勢在必行。而消費金融就是就是其中一種創新方式。
• 中國家庭負債率較低，家庭消費驅動增長空間較大。主要發達國家主要由家庭消費驅動，家庭杠桿率非常高；發達國家杠桿率水平大概在75%，發展中國家大概是35%，中國是36.4%。因此中國家庭負債率有較大增長空間。
• 從消費金融在電商、旅游等行業對產業的貢獻度以及取得的業績來看，消費金融模式下的在線零售儼然稱為一種新的分銷渠道。

2.家居零售消費金融生態

資金（融資）、風控（風險控制和定價）、場景（構建）是長期持續開展消費金融業務的三大核心要素。場景決定機構能夠順利進入市場，資金決定業務規模，風控決定業務能走多遠。

1）家居零售消費場景

家居零售商在家居產業鏈上一直扮演著家居流通／分銷的角色，銷售渠道可以細分為：家居商場、百貨商店、超市、品牌專賣店、網絡零售、展會等，也可以歸納為直銷模式和分銷模式。隨著這兩年家居零售行業垂直家居電商模式和O2O模式的發展，其中家居商場渠道和網絡渠道，市場份額迅速增長，將成為未來主要的零售渠道。

傳統家居零售購物模式：

消費場景特點

表現為低頻、流量成本過高、難達用戶期望、口碑難以沉淀、家居選購有一定的門檻（需要專業知識支撐），屬于低頻、高消類型的行業，區別于便利產品的高頻、低消市場的火爆。從營銷（4P）角度來看，具體表現為：

• 消費者購買行為：購買頻率較低，大量的計劃并為購物花費較多的精力，比較不同品牌的價格、質量和款式；
• 渠道：在較少的店里有選擇的分銷，網絡渠道的品類也不全；
• 促銷：制造商和分銷商的廣告和銷售人員，幾年網絡銷售也開始發力，但是仍人沒有覆蓋大多地方；
• 價格：相對較高。

2）家居零售消費金融場景構想

從消費金融產品金融屬性支付結算的角度：在標準的經營模式中，可以將傳統付款支付環節使用消費金融產品來代替。時下最典型模式是信用支付模式，即根據個人信用獲取金融機構的消費貸款，將貸款作為購物資金付給商家。

家居消費金融服務經營流程：

3）家居零售消費金融風控構想

基于場景的風險控制

1. 在家居零售行業上一個發展周期完成了信息化建設，沉淀了大量的場景數據，同時，產業供應鏈形成天然的風控敞口管控，大大減少人為等操作風險、保證資金正確的流向；
2. 物流跟蹤，（REFID，智能標簽）的應用等技術的應用，大大降低經銷商和終端消費者的欺詐風險；
3. 消費行為數據可以一定程度上說明用戶的消費能力，對用戶的還款能力有一定的參考價值。

基于大數據的風險控制

基于第三方征信數據及中國人民銀行征信中心的征信數據的基礎上借助科學完善的定價模型進行風險識別和評估。

4）資金

• 成立互聯網信貸公司，使用公司自有資金；
• 和金融機構合作，采用杠桿融資；
• 通過信托通道，設計資金池；
• 資產證券化。消費金融業務起來后，通過ABS保證資金的流通和周轉；

3. 家居零售消費金融用戶價值鏈分析

1）終端用戶

存量市場用戶

由于家居零售行業的低頻、高消費特點，提供給消費者更多的是創新產品，多關注于家居后市場的消費場景金融的產品或服務，如現金貸，潛在客戶的獲取及經營的服務等；

增量市場用戶

主要分期產品，面向全國連鎖商場拓展。

用戶價值鏈體系分析

4.做這事有什么意義-促進產業升級創新和變革

• 驅動家居行業C2F模式，升級經銷商服務模式；
• 通過創新的金融模式打通產業鏈信息壁壘，加強信任。

總結

構想家居零售消費金融產品或者服務的定位

基于家居零售場景的特點及消費金融生態分布，可以孵化出基于參與價值鏈（供應鏈）方式的分期／延期消費金融產品或服務。

• 目標用戶：新中產及中產階層，有家居需求或潛在家居需求的用戶（行業品牌集中化趨勢，消費升級大背景）；
• 產品定位：消費分期／延期付款的信用支付產品，一次性消費，分期還款。大額、一鍵使用、定制最優的定價，對標信用卡及消費貸產品。
• 市場定位：有熱度的精品，伴你追逐幸福、健康的夢想。
• 吉祥物：蜜蜂（幸福、甜蜜、為自己的家園或夢想努力楓斗）。

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