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本文立足于P2P行業的基本業務邏輯，從用戶投資選擇P2P平臺的角度出發而成。

一、行業發展趨勢及現狀

1.發展概況

自2007年P2P登陸國內以來，真正的發展還是始于2013年，2015年末進入頂峰期，隨之而來的是缺乏監管下的行業亂象；2016年8月24日，銀監會、工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室四部委出臺《網絡借貸信息中介機構業務活動管理辦法》為P2P行業劃定13條監管紅線。從此之后進入政策密集期，從國家到地方政府到行業協會出臺各種政策、辦法。期間各種平臺跑路、爆雷等時間頻頻發生，行業慢速進入洗牌期。

據網貸之家不完全數據統計，截至2017年末，累計數量平臺5970家，正常運營1931家。

2.監管風向

在國家、地方政府、行業協會等密集政策的驅趕下，在各種跑路爆雷事件的催化下，從高層到從業者現在整個行業已經達成了高度一致的共識，即“良性退出，擁抱監管”，要想生存下去一定要主動擁抱監管，認清互聯網金融在國內金融的位置，主動整改合規。

3.行業探索

在監管驅趕下，在巨大的利益前，行業人迸發出無與倫比的創新精神，從各種資產端的開發和各種擔保模式的探索，一直被政策追著不停息。

4.未來趨勢

從行業發展初始以吸引資金為主到現在的重視優質資產，從投資者到從業者整體被教育了一番。同時從監管也能看出未來P2P主要發展方向。P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室的發文整治驗收的通知可以看到政策落地到最后的階段了，其實從最初的8.24對借貸對象（企業、個人）的借貸限額說明就能看出來國家對行業發展路徑規劃。

未來P2P行業資產除了小微企業和個人，還有深耕產業鏈上下游，對企業經營縱深切入開發，在拓展行業優質資產的同時對國內企業發展亦是重要的助力。

同時監管機構從金融整體風險防范上出發整治現金貸亂象亦能看出端倪。2017年12月15日拍拍貸微信推文“拍拍貸全面接入各大征信”，其中最重要的就是接入中國人民銀行征信系統，這個開頭意味著其他P2P平臺最終也會陸續接入人民銀行征信系統，之前現金貸資產不良率偏高的問題就能得到有效的抑制，總要一些東西去制衡專業老賴，同時P2P平臺也可以放心的將個人借貸資產作為主要發力點。這一點完全改變了之前現金貸“高收益覆蓋高風險”的商業邏輯，合規后的行業內競爭拼的是平臺運營能力、風控管理能力等。

二、確定競品及分析維度

由于各種原因一些P2P平臺似乎“不務正業”了起來，由單純的P2P變成了一站式理財平臺，本文立足于P2P，故一些綜合性平臺內的非P2P類資產不作分析。

經權衡選定以下平臺作為本次競品分析的對象：宜貸網、拍拍貸、微貸網、愛錢進、團貸網，最重要的是分析方法，下列分析不包含新手產品、活動產品。

金融產品有三要素，P2P屬于互聯網金融，亦在此框架之內，即安全性、流動性、收益率。盡管是從業人士，但是相對比平臺自身人員肯定存在著一定程度的信息不對稱，本文分析所用內容來源均來自平臺官網、APP等。

三、安全性分析

金融產品安全性是以平臺安全性為依托的，平臺安全性主要從信息披露、資金安全、信息安全三個方面衡量。其中信息安全主要是為了防止平臺用戶信息及資金被黑鏈盜取，牽扯到技術架構和開發相關內容，在此不做贅述。

1.信息披露

信息披露主要針對兩個對象4個方面：兩個對象分別為中介方、借款方；4個方面主要是兩個對象的主體信息、運營數據、借款項目。

①中介方信息披露

即平臺自身的信息披露，包括不限于平臺運營主體、股權結構、高管簡歷、發展歷程、資產優勢、風控措施等，相關信息披露如下：

②借款方信息披露

發生借款行為的通常為兩類借款方，一類是人，包括自然人和法人；二是企業。本質上我們是想通過所披露內容來辨明借款方的借款用途、還款來源/還款能力和還款意愿。中介平臺對信息披露的越多通常意味著風控環節越嚴格，意味著也造假成本越高，造假難度越大。為保護借款方的隱私有必要對關鍵信息進行脫敏處理。

針對自然人人的信息披露包括但不限于公民二代身份證、學歷證明、結婚證、收入證明、公積金記錄、社保記錄、銀行卡流水、央行征信報告、房產證、車證，如果借款方是法人的話還可提供營業執照等。但是因為個人單平臺在借余額不超過20萬的限制下，更多的可能是無需提供這么多的材料，需根據借款產品本身業務邏輯，是信用貸還是抵押貸？同時需注意的是提供相關資料并不意味著抵押，比如房產證和車證，即使提供了并不意味著辦理了抵押手續。

其他借款方完備資料因篇幅不做詳解。因眾所周知的原因很多平臺的主打產品為計劃類/寶寶類等項目集產品，此類項目集產品就是個黑箱，根本無法追本溯源的去找尋最原始的借款需求，所以只能用項目標所展示信息對比，但各平臺主打資產端亦不同，比如房抵貸和車抵貸所展示的材料必然是不一樣的，為了便于對比分析我采用5分制針對資料詳盡程度來評比，1~5分，分值越高代表資料越詳細，省略打分過程直接給到對比結果如下，各位可自行對比，如有不同請留言。

互聯網金融相對傳統金融競爭優勢在于高效、便捷，實際操作中如果以上材料全部提供其實就喪失了互聯網金融的特性。同時平臺針對個人借款設計的產品都專注于某一點，便于風控分攤邊際成本。換個角度講，當前消費借款的話螞蟻花唄和京東白條可以滿足大部分人，其他小額（10萬以下）的貸款螞蟻借唄、京東金條、微粒貸基本上能夠解決，用戶其實不傻，跑到P2P平臺借款的用戶其實大多在以上渠道都借不到，所以現金貸的邏輯是收益覆蓋風險，因為優質客戶根本到不了用現金貸解決資金需求的那一步。

2.資金安全

此處資金安全是指平臺為用戶資金安全所做的相關工作或者是所付出的代價，其實從借款人進件開始平臺所做的很多工作都是為了用戶資金安全，在此僅狹義的以是否采用資金銀行存管來評判。但還是提醒投資者投資本金是否安全跟平臺是否采用銀行資金存管并無必然關聯，投資有風險，入市需謹慎。

3.擁抱監管

擁抱監管是一種態度，更是對自身發展的一種信心的體現?？梢灶A見在臨近整改節點2018年6月底之前平臺爆雷、跑路、清盤事件會比之前更加的頻繁和密集。

針對監管所提及的合規整改內容較多，各地也不盡相同，在此我們僅選取其中幾個相對難點、關鍵點。

①ICP許可證

ICP許可證即電信與信息服務業務經營許可證，非ICP備案。在我們公司內部有好多人不明白ICP許可證和ICP備案區別導致鬧出笑話，如需了解自行百度。通過平臺工商注冊主體名稱即可查詢平臺是否有ICP許可證。

②標的限額

根據2016年8月24《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》其中第十七條

“同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元?！?/p>

此項是否合規可通過觀察單個標的是否超出規定限額來簡單的判斷是否合規，監管到了現在的進度我相信平臺方不會采取掩耳盜鈴的方式，通過對比可發現單個標的已沒有超過限額標的。

四、流動性分析

資金流動性即用戶資金出借周期，平臺從用戶角度出發搭配不同的產品滿足用戶需求，同時亦可增加平臺資金效率。另外個人認為實際操作中變現的過程其實也算流動性相關因素，比如有的平臺T+0，有的平臺T+2。

①宜貸網

宜貸網全部為散標，沒有計劃類產品，在真實的借款需求中小于三個月借款需求必然是非常少的，所以在寫這篇文章的期間可投的借款周期基本為6個月以上，甚至有長達24個月的標的，雖然采取等額本息還款方式，但同時增加了用戶的操作難度。系統中債權轉讓“宜享計劃”中轉讓的債權周期從10天~3個月不等，較好的補充了借款標的中投資周期斷層的尷尬，如果沒有做市商制度真實債轉效率有多高也是投資者需要考量的。

②拍拍貸

拍拍貸是小額分散的典型代表，僅從散標或者計劃類產品追溯債權看的話標的金額都不大，標的周期從1~24個月覆蓋較為齊全，未登錄情況下散標顯示的較少，同時作為中介機構較好地履行了投資人教育的職責，當用戶投資與自己風險承受能力不匹配的標的時會禁止投資并加以引導。

小額分散帶來的問題是如果用戶操作投資的話會相對較為繁瑣，彩虹計劃的存在就解決了這樣的問題，同樣投資周期為1~24個月，另外1~6個月短期產品不容易搶到，如需保證能投資需用自動投標功能解決。

拍拍貸當前無活期產品。

③微貸網

微貸網有X計劃、優選計劃、散標、轉讓專區四類產品，綜合四類產品來看投資周期區間為1~12個月，比較遺憾的是債轉產品在未登錄下無法查看。

④愛錢進

愛錢進有零存寶、整存寶、散標三類產品，嚴格來講就兩類產品，因為散標基本上處于不可投，個人猜測應該是為了兩個集合類產品的標的展示而做的，不是為了讓用戶直接投資。零存寶鎖定周期為1天，隨存隨取；整存寶投資周期區間為1~18個月。

⑤團貸網

團貸網有復投寶、We計劃、散標三類產品，復投寶周圍為6~36個月，We計劃為1~24個月，散標周期涵蓋1~36個月，能夠滿足不同的投資需求，暫無活期產品。

五、收益率對比

在進行收益率對比之前需強調的是風險對應收益，有多高的收益就得承受相應的風險，某大平臺背景的產品尚且逾期，更別提沒那么硬背景的其他平臺，投資者需要謹記此點，作為從業產品人員需要時刻在產品中提現并提醒用戶這一點。

因各平臺產品周期區間不同，在此我們僅對比各平臺1個月、3個月、6個月、12個月的收益情況，有集合類產品的采用集合類產品的收益率，無集合類產品的平臺各周期的投資收益率同樣會遵循一定的原則，同樣排除新手標類產品，排除平臺活動加息。

愛錢進因無1個月定期產品，遂以活期產品利息對比；宜貸網對比周期的收益都是固定值，對比如下：

六、總結

關于P2P的競品分析告一段落，通篇對平臺安全性、收益率、流動性做了分析對比。同時投資者本身是有風險偏好的，對于安全性、收益率、流動性的需求各不相同，所以在用戶選擇的時候關注點也就各不相同，產品設計中如何針對各類型用戶設計其需要的金融產品和相應的引導就是作為產品經理需要思考的重點和方向。

很多人也會有疑問，比如從競品分析來看有些信息很不透明的平臺規模好像并無影響。實際上是商業成功是多方面的因素的結合，各平臺之間競爭的遠不止我們上述分析的那些部分，諸多相關因素都不相同，也就無法詳評。

另外最最最關鍵的一點是，我們上述分析平臺的過程是邏輯嚴謹且理性的，但用戶不是理性的，人性是貪婪且健忘的，只要有足夠高的收益就會讓大多數人忽略這些風險！

本文由 @hanne?原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自unsplash，基于CC0協議