中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

互聯(lián)網(wǎng)征信在某種意義上，有著強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)思維，換言之免費(fèi)、共享的基本構(gòu)架，使之在問(wèn)世伊始，就帶有大數(shù)據(jù)思維。而從單個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)控建模，到依托央行征信與百行征信實(shí)現(xiàn)真正意義上的大數(shù)據(jù)打通，這樣的組合拳，才能讓解決身份證明和個(gè)人信用上的漏洞“水到渠成”。

日前，央行公示了設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表，百行征信有限公司（以下簡(jiǎn)稱百行征信）為公示表中唯一機(jī)構(gòu)。

而芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、北京華道征信有限公司8家2015年首批試點(diǎn)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，作為參股公司，數(shù)據(jù)共享共聯(lián)入公共平臺(tái)的模式，亦塵埃落地。

不過(guò)，比起數(shù)據(jù)互聯(lián)打破信息孤島來(lái)說(shuō)，8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)盡管暫未拿到屬于自己的牌照，卻在試點(diǎn)過(guò)程中，用N+1種互聯(lián)網(wǎng)征信的方式，解鎖了信用這個(gè)看似場(chǎng)景有限的概念的想象空間。

一、信用變現(xiàn)：用免押金來(lái)觸碰痛點(diǎn)是起手式

哈羅單車成為了2018年央視315晚會(huì)后備受關(guān)注的共享單車品牌。還好，是被正面了。

315晚會(huì)曝光了共享單車10億押金難退，而恰巧就在2天前，哈羅單車剛剛成為首家全國(guó)徹底信用免押金的共享單車。而為其提供個(gè)人征信服務(wù)的，是背靠螞蟻金服的芝麻信用。

之所以選擇哈羅單車，按照芝麻信用總經(jīng)理胡滔的說(shuō)辭，是一些共享單車的高層對(duì)這種模式頗多嘲笑，而哈羅單車的負(fù)責(zé)人則在共享單車遭遇退押金潮之時(shí)，也頗多擔(dān)心：“我也擔(dān)心自己看著巨額押金心癢，拿去做別的了?！?/p>

于是，有了合作，一年的試運(yùn)行下來(lái)，結(jié)果似乎頗為成功。9000萬(wàn)人次免押金騎車，損毀為50輛，2017年最后一季，大規(guī)模試點(diǎn)中，免押金帶來(lái)的用戶增長(zhǎng)超過(guò)40%。但這還不是關(guān)鍵，重要的是：對(duì)于共享單車用戶來(lái)說(shuō)，能不能退押金這個(gè)隱疾，沒(méi)了。

這是個(gè)人信用的一種場(chǎng)景延伸模式。芝麻信用的試水里，不僅僅是單車，還有租房，幾乎和哈羅單車的消息同步，辦公空間We Work和芝麻信用共同推出全球首個(gè)信用免押辦公社區(qū)。

前者是全國(guó)首家、后者是全球首個(gè)，并不重要。關(guān)鍵是場(chǎng)景，依然是押金這個(gè)痛點(diǎn)帶出的信用場(chǎng)景，然后想象空間也就擴(kuò)大了。

押金二字可以劃重點(diǎn)，因?yàn)檠航鹱鳛橥袋c(diǎn)的存在，起源就在于雙方的不信任，即信用問(wèn)題。

而個(gè)人征信一旦能夠完成對(duì)個(gè)體的信用畫(huà)像，又通過(guò)商業(yè)征信來(lái)遴選出良好商譽(yù)的商家，則其自身就用自己的信用，完成了對(duì)交易雙方的信用背書(shū)。

這其實(shí)和支付寶起家的第三方支付模式，是一樣的路數(shù)。

相對(duì)于辦公社區(qū)這樣的場(chǎng)景，芝麻信用在2017年10月即推出的信用租房，適用面更大。彼時(shí)，支付寶宣布在國(guó)內(nèi)上海、北京、深圳、杭州等8個(gè)城市開(kāi)通信用租房服務(wù)，首批上線即有超過(guò)100萬(wàn)家公寓（未包括個(gè)人房源）入駐。

螞蟻金服創(chuàng)新及智能服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理王博宣稱：“這一模式此前在上海進(jìn)行了半年左右的試運(yùn)行，我們發(fā)現(xiàn)，提供信用免押金的房源雖然僅占房源數(shù)量的15%，但卻占據(jù)了80%的成交量，這證明信用租房模式非常受到用戶的青睞?！?/p>

同時(shí)，由芝麻信用引發(fā)的免押金熱潮，也在其他個(gè)人征信平臺(tái)的服務(wù)中心開(kāi)始火熱。

尤為典型的是在1月末向全國(guó)范圍開(kāi)放公測(cè)約一天后即關(guān)閉信用查詢?nèi)肟诘尿v訊征信，其官方介紹，通過(guò)騰訊信用分可以使用的服務(wù)主要包括了信用金融和信用生活場(chǎng)景服務(wù)。而所謂生活場(chǎng)景則包含了免押金騎行、租房、租玩具等模式。

更多的場(chǎng)景正在打開(kāi)，對(duì)8大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用場(chǎng)景服務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單梳理，不難發(fā)現(xiàn)此類觸角已經(jīng)向玩具租賃、酒店、租房、租車、共享單車、婚戀、分類信息、二手商品交易、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等近百個(gè)場(chǎng)景蔓延。

信用“變現(xiàn)”，已經(jīng)跳出了常規(guī)的信貸模式，而這個(gè)痛點(diǎn)解決的其實(shí)是人際關(guān)系中的信任問(wèn)題，而信用背書(shū)的落點(diǎn)，則實(shí)質(zhì)在平臺(tái)身上。

這還只是起手式，平臺(tái)之所以敢于背書(shū)，信心來(lái)源也是其多源的大數(shù)據(jù)體系。

二、數(shù)據(jù)畫(huà)像：不僅是從平面畫(huà)像到立體畫(huà)像

傳統(tǒng)的個(gè)人征信，其盈利環(huán)節(jié)大多在信息付費(fèi)查詢之上，亦因?yàn)檫m用場(chǎng)景較少，缺少真正的價(jià)值。而更多數(shù)據(jù)公司則往往將收集來(lái)的個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)銷售，其帶來(lái)的個(gè)人信息泄露等社會(huì)問(wèn)題，亦成為了一個(gè)社會(huì)頑疾。

互聯(lián)網(wǎng)征信在某種意義上，有著強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)思維，換言之免費(fèi)、共享的基本構(gòu)架，使之在問(wèn)世伊始，就帶有大數(shù)據(jù)思維。

8大個(gè)人征信平臺(tái)，都有自己的數(shù)據(jù)來(lái)源，且獨(dú)特。芝麻信用擁有來(lái)自淘寶的電商以及余額寶理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，騰訊征信則是獨(dú)一的社交數(shù)據(jù)，前海征信和近1600家金融機(jī)構(gòu)建立合作，考拉征信則背靠拉卡拉深入到了便利店自助終端、智能支付設(shè)備、手機(jī)APP之中；鵬元征信可以通過(guò)身份認(rèn)證、個(gè)人反欺詐分析、貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控為用戶畫(huà)像；中誠(chéng)信的信用報(bào)告則涵蓋身份、教育、職業(yè)、通信、司法等維度……

每一個(gè)平臺(tái)，在個(gè)人征信的試點(diǎn)中，其實(shí)都在探索依靠自身的商業(yè)閉環(huán)和所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，來(lái)完成用戶畫(huà)像。

相對(duì)而言，這樣的用戶畫(huà)像盡管還是側(cè)寫(xiě)、不完整，但卻是立體層面的，較之央行征信主要采集銀行征信信息，更多的偏重于信貸交易信息來(lái)說(shuō)，人群更為覆蓋面廣。

以芝麻信用為例，其上線于2015年1月5日，到2017年7年，支付寶活躍用戶約4.5億人，即芝麻信用的收錄人數(shù)大約為4.5億。反觀央行征信，盡管2017年8月31日，在中國(guó)人民銀行征信中心收錄的9.3億自然人中，僅有4.6億人有信貸記錄。

不可忽略的是：民間信貸的暗流之下，僅僅來(lái)源于銀行的畫(huà)像極其容易失真。

而且盡管央行征信包含個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、本人聲明、異議處理、查詢記錄七個(gè)部分，但較之芝麻信用的5個(gè)維度來(lái)說(shuō)，由于后者的數(shù)據(jù)來(lái)源極度多元，故其畫(huà)像能力頗顯單薄。

同時(shí)，驚鴻一瞥的騰訊征信，亦是5個(gè)維度的畫(huà)像?？梢?jiàn)維度未必一定“數(shù)多”，但更要“據(jù)實(shí)”。

僅僅是畫(huà)像更立體，并不是民間征信的價(jià)值所在。

反而，在去年4月，央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知對(duì)外發(fā)聲稱：“八家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況，離市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求差距那么大，沒(méi)有一家合格，這是我們始料不及的?！?/p>

究其所以，在于8家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每家的信息覆蓋范圍都受限，信息不廣、不全面就帶來(lái)產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享。

換言之：百行征信的出現(xiàn)，恰恰是讓大數(shù)據(jù)所可能完成的信用畫(huà)像，在官方民間的數(shù)據(jù)全互通之下，無(wú)限接近于“真相”。

但在另一個(gè)方面，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)卻并非真的沉迷于閉環(huán)，他們?cè)缇烷_(kāi)始著手升維打擊了。

等待的契機(jī)，或許正是百行征信帶來(lái)的數(shù)據(jù)共享。

三、升維戰(zhàn)法：個(gè)人信用的盈利方式不是收費(fèi)

試錯(cuò)就必然面臨錯(cuò)誤，早前芝麻信用在“機(jī)場(chǎng)快速通關(guān)”、“圈子”、“年度賬單”等數(shù)次風(fēng)波中的錯(cuò)誤，是個(gè)人征信試錯(cuò)中的必然。

但個(gè)人征信的未來(lái)之路已經(jīng)越來(lái)越明晰，這就是升維戰(zhàn)法。

簡(jiǎn)單的免押金，只是痛點(diǎn)解決，痛點(diǎn)不等于剛需。個(gè)人征信平臺(tái)則想通過(guò)自己的獨(dú)有路數(shù)，打開(kāi)更多個(gè)人信用使用上的剛需場(chǎng)景。

而且其中的許多，將是以前未必存在的新市場(chǎng)，即藍(lán)海?；蛘哒f(shuō)，這個(gè)新市場(chǎng)，其實(shí)是個(gè)人信用的升級(jí)，或者說(shuō)從信用上升到了身份。

此處的身份，可以理解為身份證明，也可以理解為身份地位。

反身份欺詐是第一個(gè)升維途徑。“都不知道電腦的另一端是貓還是狗”作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)俗語(yǔ)，其實(shí)在信用領(lǐng)域更為驚險(xiǎn)。

鵬元征信選擇了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)身份識(shí)別問(wèn)題，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的挖掘和分析，建立云欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合生物特征識(shí)別技術(shù)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，進(jìn)行精準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)身份識(shí)別，形成了一套“防身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)解決方案”。

證明你就是你，背靠海量社交數(shù)據(jù)的騰訊征信則用了一個(gè)更為簡(jiǎn)單粗暴的黑科技：2016年在數(shù)博會(huì)上，騰訊征信展示了通過(guò)對(duì)多種渠道大數(shù)據(jù)的深入挖掘分析開(kāi)發(fā)的實(shí)名認(rèn)證產(chǎn)品及人臉核身APP，據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)測(cè)，其準(zhǔn)確率達(dá)到99.65%。

且該功能已獨(dú)家應(yīng)用于手機(jī)QQ錢包、騰訊理財(cái)通、微眾銀行、微信支付、QQ安全中心、微證券等產(chǎn)品場(chǎng)景。

更有效、快捷的身份證明，只是升維打擊的第一步。之后各大平臺(tái)的升維之路則開(kāi)始分岔。

“以前，每家金融機(jī)構(gòu)都會(huì)有自己的‘黑名單’，但機(jī)構(gòu)間都不聯(lián)網(wǎng)，騙子騙完這家騙另一家。我們?cè)谧龅氖虑榫褪谴蛲ń鹑跈C(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)壁壘?！?/p>

前海征信旗下專注于研究大數(shù)據(jù)、風(fēng)控和前沿技術(shù)的卅伍研究院宣稱：為了解“老賴”是怎么想的，如發(fā)薪日貸款這個(gè)業(yè)務(wù)，我們團(tuán)隊(duì)打入了這個(gè)業(yè)務(wù)用戶聚集的“口子群”（貸款申請(qǐng)者匯聚并討論相關(guān)話題的QQ群，這些群往往需要收費(fèi)進(jìn)入)，從而讓特定業(yè)務(wù)的個(gè)人征信模型更有針對(duì)性。

“我們的模型通過(guò)此類風(fēng)控，大概能提高30%左右?！鄙鲜鋈耸窟€舉例稱：舉兩個(gè)比較典型的例子，每個(gè)人在輸入身份證號(hào)時(shí)，是有相對(duì)固定速度的。如果用戶輸入過(guò)快，我們會(huì)評(píng)估這是不是機(jī)器在注冊(cè)；如果用戶輸入速度過(guò)慢，我們會(huì)認(rèn)為不是其本人在注冊(cè)，因?yàn)槟銓?duì)你的身份證號(hào)不應(yīng)該不熟。這就是大數(shù)據(jù)風(fēng)控一個(gè)典型的應(yīng)用。

這些頗為類似《牛奶可樂(lè)經(jīng)濟(jì)學(xué)》里的各種奇葩但切實(shí)的概念，但這也讓大數(shù)據(jù)的標(biāo)簽，從量大變成了精準(zhǔn)。

正如前海征信副總經(jīng)理?xiàng)钣峦f(shuō)：“100多萬(wàn)人從事黑色產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)研究，天天在研究各大銀行、各大金融機(jī)構(gòu)的漏洞。”而黑產(chǎn)的邏輯亦建立在信息孤島之上，即車輛、房產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等多項(xiàng)信息，大多數(shù)平臺(tái)沒(méi)有打通的能力，因此只要名字相同，就可以躲過(guò)風(fēng)控。

從單個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)控建模，到依托央行征信與百行征信實(shí)現(xiàn)真正意義上的大數(shù)據(jù)打通，這樣的組合拳，才能讓解決身份證明和個(gè)人信用上的漏洞“水到渠成”。

考拉征信則在另外的戰(zhàn)場(chǎng)上發(fā)力，比如求職場(chǎng)景。

2017年，由考拉征信和前程無(wú)憂聯(lián)手打造的全新產(chǎn)品“無(wú)憂背調(diào)”正式上線，考拉征信將為入駐前程無(wú)憂的33萬(wàn)家企業(yè)提供全新“輕背調(diào)”大數(shù)據(jù)征信服務(wù)。而在此之前，其亦推出“小微商戶信用評(píng)分模型”，據(jù)稱可以幫助剛畢業(yè)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)及眾多普通老百姓就業(yè)。

或者說(shuō)，8家個(gè)人征信平臺(tái)，從2015年獲得試點(diǎn)資格開(kāi)始，就并未過(guò)多幻想著獲得專屬自己的牌照。在它們的各階段言論中，建立一個(gè)真正第三方的征信平臺(tái)的呼聲并未斷絕，而這些平臺(tái)一直在試點(diǎn)的，都是在自身的信息資源基礎(chǔ)上，挖掘更好的實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用變現(xiàn)的場(chǎng)景，而不是簡(jiǎn)單地將信用信息售賣來(lái)一錘子買賣。

個(gè)人征信平臺(tái)想要做的事，其實(shí)更加簡(jiǎn)單，即讓個(gè)人信用，不僅僅用來(lái)證明一個(gè)人的誠(chéng)信，更成為一個(gè)人的身份象征。

正如備受爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用評(píng)分一樣，看似三六九等一般的劃分，以及類似游戲一樣的升級(jí)模塊，而背后則是各種商業(yè)機(jī)會(huì)的悄然而至，以及每一個(gè)個(gè)體對(duì)自己信用等級(jí)的珍惜。

象愛(ài)惜羽毛一樣的愛(ài)惜自己的信用，就好像一個(gè)網(wǎng)游里的等級(jí)遞增而帶來(lái)的榮譽(yù)感那樣，這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)所最擅長(zhǎng)和一直在做的套路活，而這條路的盡頭，或許會(huì)印證一個(gè)笑話：

未來(lái)的人去相親，不用帶玫瑰花、不用拿房產(chǎn)證，先互相交換一下信用分，匹配一下信用取向，再談……

?(刊載于《金融博覽·財(cái)富》2018年4月刊）

#專欄作家#

張書(shū)樂(lè)，微信公眾號(hào)：zsl13973399819?，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)和游戲產(chǎn)業(yè)，專注產(chǎn)業(yè)分析與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，著有《實(shí)戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷》《榜樣魔獸》等書(shū)。

本文由 @張樂(lè)樂(lè) 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議