先斬后奏行不通，邊走邊回頭更好

來扯一段互聯網金融的故事。

工妃、建妃、中妃、農妃等后宮佳麗哭訴：“皇上，那兩個家伙雖有狐媚姿色，但還只是宮女，臣妾才是您的心頭肉啊?！毖氲郏骸氨妺邋绕鹕?，有我在，誰敢動你們絲毫？來人啊，傳旨下去！”

這個段子前段時間在微博、微信自媒體圈子里流傳甚廣。事情源于央行緊急叫停了中信銀行分別跟支付寶以及微信合作推出的虛擬信用卡以及線下二維碼支付業務。作為與虛擬信用卡產生業務競爭關系的銀聯，被認為是游說央行出大招的幕后推手。宮廷戲里融入諜戰劇情，事件很快就脫離了央行發出監管函是否正當這個核心命題，原本一件嚴肅的金融監管問題瞬間被娛樂化。

按理說，作為監管部門，如果央行不能拿出切實有力的證據證明虛擬信用卡或者二維碼支付存在明顯的漏洞，那么本著“法不禁止即可為”的原則，應該盡快開綠燈才是。然而，市場傳言還是得到了印證，央行向多家機構下發《手機支付業務發展指導意見》，對已經推出來的手機支付進行限制。

“互聯網企業步子邁得太大，而監管部門的車票賣得太慢?！庇腥巳绱诵稳莓斍盎ヂ摼W金融與監管層之間的矛盾。不可否認，面對互聯網金融的急速發展，監管層不管是監管理念還是監管技術都跟不上腳步，但他們又不能逆歷史潮流，將互聯網擋在金融列車之外，因此“先上車再買票”成了沒有辦法的辦法。

大多數批評都歸結到一個問題，那就是市場對監管者能力的預期。大多數人認為，監管應該是跑在市場之前的，只有監管適應創新，不能讓創新適應監管。但在真正的市場經濟中，不管政府部門匯集了多少資源，企業永遠都會是走在時代創新最前沿的組織，政府不可能在企業創新之前就準備好所有的服務，尤其是金融監管。

如果能夠清楚這個現實，那么我們就可以在央行做出一些決定的時候，減少一些情緒性的對抗。在不清楚一個“乘客”來路的前提下就允許其上車，這是“無罪推定”精神的體現，值得肯定。待上車之后，再細細盤查，如果發現某一“乘客”存在威脅整列車安全的隱患，那么“列車長”要及時與“乘客”溝通，解除一些認知上的差距，如果實在溝通不了，那么還要臨時停車排除風險，這也應該可以理解。但這絕不意味著，當“乘客”排除了安全隱患之后，依然受到歧視，不讓其繼續乘車。

互聯網金融目前已經上了車，但能坐到哪一站我們還不得而知，至少現在是停在了虛擬信用卡這一站。我們希望，當“列車長”面對這個性格比較古怪的“乘客”時，不要因為其他“乘客”的呆板就對他過分挑剔，否則因為檢查他花費太多時間，整個“金融專列”都將可能被別人超越。

個人認為，任何監管都是滯后的，不可能跑到企業前面去，出于金融監管來說，保持審慎原則和體系的穩定是第一要素，這本身是無可厚非的。金融行業和其他行業有所不同，本身是個運營風險的行業，在風險的計價和收益的預估中實現適當的收益。金融監管的主要目的就是盡可能降低行業的風險系數，通過畫地圈牢的方式建立金融運行的安全空間。

況且，由于目前的監管體制，可能出現好多個部門和機構的監管地帶，各個地帶連接的通道并不是十分明確的，也就是說，每個監管的領域都有自己的畫地為牢的權力，也都有自己的領域范圍。這些個權力的監管圈有些是交叉的，有些是存在一定距離的。

而互聯網金融的創新，由于嫁接了互聯網的渠道和部分產品的創造能力，需要在這不同的監管圈之間進行協調。這就造成了兩種情況，要么是顧此失彼，滿足了這個機構的監管要求，卻被另一個機構以某種方式卡死；要么是滿足了不同機構的這樣那樣的要求，但回頭一看，嘿，已經不算是金融創新了，變成了傳統金融的渠道延伸。

所以，支付寶也好，微信支付也好，由于給信用卡使用環境帶來了顛覆性質的變化，在沒有獲得監管層的正式認可之前，光靠兩者之間的輿論和競爭態勢升級是很難祈禱先斬后奏的效果的。走得太快了，監管層跟不上了，那就只好先停了你的業務再說。

先斬后奏這招在最開始是有效果的，因為一個行業需要這種方式來打破黎明前的黑暗，引起上層的注意。但是，一旦進入一個比較穩健的上升通道，就需要改變策略了，應該是邊走邊回頭，而不是不顧一切只顧前行！

本文作者：拯迪 ?；轉載自：百度百家