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【摘要】隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，對于保險產品的需求會越加旺盛，并且這些需求分散在互聯(lián)網上的使用場景里面。因此，互聯(lián)網產品不是簡單的把舊有險種“搬”到網上，而是要在整個的應用環(huán)境里面找到新的場景。

在傳統(tǒng)行業(yè)紛紛轉型互聯(lián)網的趨勢下，保險行業(yè)的從業(yè)者也在紛紛嘗試用互聯(lián)網來改變整個行業(yè)的效率。那么，在實操層面創(chuàng)業(yè)者們在怎樣嘗試？以下內容來自一位保險行業(yè)的實踐者在行業(yè)沙龍上的公開演講：

今天來談談互聯(lián)網保險這個行業(yè)，順便說說我們眾安保險在做什么事。

我們常說自己做的是一件非常古老的事情，因為保險已經有幾千年的歷史了。即便是發(fā)源于大航海時代的現代保險業(yè)，也有幾百年的歷史。在現代文明社會里，對于保險的需求是剛性的，當財富積累到一定程度，外出需求日益旺盛，保險確實可以幫助到你。

但是，目前中國的保險產品大多沒有帶給我們良好的客戶體驗，也沒有充分滿足大家的需求，不少人提起保險甚至會有些反感。然而，我們可以借助互聯(lián)網來改變這種現狀。

中國的互聯(lián)網發(fā)展速度會趕超美國

互聯(lián)網在中國已經爆發(fā)。以電子商務為例，中國和美國幾乎同時發(fā)展電子商務，中國開始時發(fā)展非常緩慢，當時有評論者一度對中國發(fā)展電子商務這件事持懷疑的態(tài)度。他們的理由包括中國沒有成熟的支付手段和信息化的物流體系，現在回頭再看這樣的質疑已經是非常可笑了。

2006年以后，我們的電子商務就開始了爆炸式的增長。天貓?zhí)詫毴ツ甑匿N售收入超過了美國亞馬遜和eBay的總和，基本相當于中等國家全年的GDP，這是很驚人的成績。中國電子商務的發(fā)展，正在全面超越美國。

中國在互聯(lián)網上已經不是一個跟隨者的角色，而是在很多方面做出了自己的創(chuàng)新。在很多領域，都可以看到中國有而美國沒有，或者美國做得沒有中國好的例子。

第一個例子就是電商配送。我當年在美國Google做過一個項目，利用Google自己的信息優(yōu)勢幫助大型零售商做1-5公里范圍內的本地配送。當時正好上海的1號店來美國交流，他們很謙虛，說要和我們就這個項目學習一下經驗。交流的前一天晚上，我上1號店的網站看了一下，發(fā)現他們連冰激凌都能送，他們的配送水平已經比我們高了。我跟他們說不要交流了，你們從這里學不到任何東西。

第二個例子是打車軟件。這是一個非常浩大的工程，全中國這么多手機用戶，這么多出租車司機，需要在時間和空間兩個維度上進行撮合。這個在美國都是沒有做到的。

這些例子充分說明，中國的互聯(lián)網在應用創(chuàng)新方面，已經走到了世界的前列?；ヂ?lián)網保險也是如此。

互聯(lián)網保險產品的方法論：嵌入場景

作為保險行業(yè)的實踐者（眾安保險），我們很羨慕其他做互聯(lián)網金融的同行，可以引用國外很多的成熟案例；但談到互聯(lián)網保險的時候，并沒有任何的國外案例可以借鑒和學習。

那么到底什么是互聯(lián)網保險？互聯(lián)網不是一個單獨的行業(yè)，互聯(lián)網就是社會，未來社會將由互聯(lián)網聯(lián)接起來，互聯(lián)網就是社會的神經網絡。

所以，我們不是簡單地把已有的保險產品，比如壽險、車險搬到互聯(lián)網上售賣；而是在互聯(lián)網整個的應用環(huán)境里面找到新的場景，完全由互聯(lián)網產生而引起的使用場景。最簡單的例子就是淘寶上的退貨運費險——在沒有互聯(lián)網，沒有電商的時候是不可能有這樣的保險產品的。

我們通過互聯(lián)網的發(fā)展歷程來看其對風險控制和保險產品的需求。最初大家只是用瀏覽器來看網頁，風險在這個時候并不明顯。不過，一些網站上會有虛假信息，風險還是存在的。

當電子商務開始蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網上開始有了賬戶。這就產生了賬戶本身的風險，賬戶之間交易的風險等等，平臺的風險管理開始遭遇挑戰(zhàn)。目前，針對電商賬戶的安全保障，我們已經有相應的保險產品。

O2O開始發(fā)展后，消費者在線上購買服務，在線下實體店享受服務，比如餐飲、休閑等。線下的風險又誕生新的需求。

等有了互聯(lián)網金融，除了現金的流動還是需要賬戶安全的保障之外，又出現新的風險管理需求，比如追求投資收益需要對沖工具；資金借貸需要信用保障保險，等等。所以，互聯(lián)網金融對于保險的需求更加旺盛。

在互聯(lián)網的其它領域，線上的醫(yī)療靠不靠譜，可以買一個保險；在線教育質量好不好，可以買一個保險。更為典型的是在線旅游，我們在攜程上購買一張機票，同時可以一鍵購買一個眾安的航空意外保險。這就是典型的互聯(lián)網上的保險產品的使用場景。

可見，隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，對于保險產品的需求會越加旺盛，并且這些需求分散在互聯(lián)網上的使用場景里面。

互聯(lián)網保險產品直達用戶

眾安保險和傳統(tǒng)保險公司的一個顯著區(qū)別就是，我們沒有任何分支機構。此前所有的金融行業(yè)都需要通過網點來運營。

具體到保險行業(yè)來說，需要銷售、理賠、客服以及很多相關周邊設施。在互聯(lián)網的世界里，尤其是當下移動互聯(lián)網蓬勃發(fā)展的語境下，這個概念發(fā)生了徹底的變化，每個人口袋里的手機就可以聯(lián)接整個世界。

傳統(tǒng)保險的推銷更多是通過中介和門店的方式，這需要一筆不菲的傭金。但通過互聯(lián)網，這部分渠道利潤就可以完全讓渡給用戶。保險公司只要把自己的產品做好、品牌做好，就可以直接觸達用戶。這就是互聯(lián)網的去中介化。

第二，互聯(lián)網為營銷帶來了新的手段，社會化營銷。保險產品本身體現的是對人們的一個關懷，所以很多產品是可以用于親朋好友之間的相互饋贈的。眾安的37度高溫險在天貓和微信上進行售賣，很多用戶買來送給自己的朋友和客戶，這是很溫暖的一種營銷方式，用戶會通過社交網絡自發(fā)擴散。

第三個方面是售后服務。傳統(tǒng)的保險產品，主要通過電話和郵件來進行報案，理賠的過程也較為繁瑣。傳統(tǒng)保險公司的客服中心都是電話響個不停，而眾安的客服中心是靜悄悄的。一方面是因為我們很多產品做到了自動理賠，另一方面我們和客戶的溝通主要通過互聯(lián)網通訊工具來進行，電話使用的比例不到5%。

最后，關于服務互聯(lián)網，我想再舉一個例子。淘寶、天貓和聚劃算的賣家，開店之前需要向平臺繳納一筆保證金。一來這筆錢這對于商家的資金占用是長期；二來如果賣家真出了事，這筆資金也不夠賠。

眾安想到用保險的方法來解決這個問題：每個商家只需要出原來保證金2-3%的小額資金來購買我們的保險產品，出險后由保險公司負責理賠。只是這個產品，我們已經為商家釋放了45億元的現金流。

我們認可網絡時代的到來，承認網絡經濟的崛起。保險這樣一個古老的行業(yè)，可以嵌入在各種互聯(lián)網的應用場景里，并且更直接地到達了互聯(lián)網上的用戶。眾安保險會在互聯(lián)網保險的領域不斷探索，為互聯(lián)網經濟服務，為互聯(lián)網的創(chuàng)新保駕護航。

本文作者：許煒 ?轉載自：鈦媒體