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本文是作者根據(jù)了解到的，做過的近10個實際項目，提煉出了一些關(guān)聯(lián)圖譜在銀行、保險、審計、公安四個領(lǐng)域的應用方式，一起來看看關(guān)聯(lián)圖譜究竟可以怎么用？

關(guān)聯(lián)圖譜可以怎么用？

突然有一天欺詐環(huán)“消失”了，環(huán)內(nèi)成員都最大化地使用完信用額度后跑路了。有趣的是，環(huán)內(nèi)成員幾乎是同時跑路的，好像從來都沒有存在過欺詐環(huán)一樣。

新型欺詐手法層出不窮

上篇我們了解了圖的特點、圖數(shù)據(jù)庫和關(guān)聯(lián)圖譜。關(guān)聯(lián)圖譜用節(jié)點和關(guān)系所組成的圖譜，為真實世界的各個場景直觀地建模，運用“圖”這種基礎(chǔ)性、通用性的“語言”，“高保真”地表達這個多姿多彩世界的各種關(guān)系，并且非常直觀、自然、直接和高效，不需要中間過程的轉(zhuǎn)換和處理——這種中間過程的轉(zhuǎn)換和處理往往把問題復雜化，或者遺漏掉很多有價值的信息。

銀行、保險和金融機構(gòu)，每年因各種各樣的欺詐行為，導致數(shù)十億美元的巨額損失。盡管傳統(tǒng)的反欺詐系統(tǒng)、風控規(guī)則和模型在減少欺詐損失方面，起到了很重要的作用，但越來越復雜的欺詐方式也層出不窮。

我們發(fā)現(xiàn)：欺詐者已經(jīng)開發(fā)出多種新的合謀欺詐方法，巧妙地構(gòu)建虛假身份、虛假資料等來規(guī)避傳統(tǒng)的反欺詐識別技術(shù)。

關(guān)聯(lián)分析揭露隱形關(guān)系，高級欺詐也難以“隱身”

關(guān)聯(lián)圖譜產(chǎn)品為精準揭露“欺詐環(huán)”、“中介造假”、“窩案”、“洗錢”和其他復雜的欺詐手法提供了新的方法和工具，盡管沒有完美的反欺詐措施。

但通過超越單個數(shù)據(jù)點并讓多個節(jié)點進行聯(lián)系，仍能發(fā)現(xiàn)一些隱藏信息，找到欺詐者的漏洞，通常這些看似正常不過的聯(lián)系（關(guān)系），常常被我們忽視，但又是最有價值的反欺詐線索和風險突破口，凡是有關(guān)系的地方都可以用到關(guān)聯(lián)圖譜。

事實上，關(guān)聯(lián)圖譜已經(jīng)成功俘獲了大量客戶，且客戶數(shù)量和應用領(lǐng)域還在不斷增長中，包括沃爾瑪、領(lǐng)英、阿迪達斯、惠普、FT金融時報等知名企業(yè)和機構(gòu)。目前關(guān)聯(lián)圖譜的客戶行業(yè)分類。主要集中在社交網(wǎng)絡(luò)、人力資源與招聘、金融、保險、零售、廣告、物流、通信、IT、制造業(yè)、傳媒、醫(yī)療、電子商務(wù)和物流等領(lǐng)域。

在筆者從事的風控領(lǐng)域中，關(guān)聯(lián)圖譜主要應用于反欺詐、反洗錢、互聯(lián)網(wǎng)授信、保險欺詐、銀行欺詐、電商欺詐、項目審計作假、公司關(guān)系分析、罪犯追蹤等場景中。

盡管各個場景的業(yè)務(wù)風險不同，其欺詐方式也不同，但都有一個非常重要的共同點：欺詐依賴于信息不對稱和間接層，且它們可以通過關(guān)聯(lián)分析被揭示出來，高級欺詐也難以“隱身”。

關(guān)聯(lián)圖譜在銀行、保險、審計、公安四個領(lǐng)域的實際用途

以下根據(jù)筆者了解到的，做過的近10個實際項目，提煉出了一些關(guān)聯(lián)圖譜在銀行、保險、審計、公安四個領(lǐng)域的應用方式，為保護客戶信息，數(shù)據(jù)和具體企業(yè)名稱均做過處理。歡迎同行或讀者交流其余場景和用途。?

1. 銀行欺詐

第一方欺詐包括個人欺詐、團伙欺詐、中介包裝、偽冒資料等，是指申請者使用本人身份或他人身份或編造、偽造虛假身份進行申請信用卡、申請貸款、透支欺詐等欺詐行為。

（1）欺詐手法

欺詐者一般會共用合法聯(lián)系人的一部分信息，如電話號碼、聯(lián)系地址、聯(lián)系人手機號等，并通過它們的不同組合創(chuàng)建多個合成身份。

比如：3個人僅通過共用電話和地址兩個信息，可以合成9個假名身份，每個合成身份假設(shè)有5個賬戶，總共約45個賬戶。假設(shè)每個賬戶的信用等級為20000元，那么銀行的損失可能高達900000元。

（2）欺詐特點

由于擁有共用的信息，欺詐者通過這些信息構(gòu)成欺詐環(huán)。一開始，欺詐環(huán)中的賬戶使用正常，欺詐者會進行正常的購買、支付和還款行為，這種行為稱為“養(yǎng)卡”?！梆B(yǎng)卡”了一段時間后，信用額度會有所增加，隨著時間推移會增長到一個讓欺詐者相對“滿意”的額度。

突然有一天欺詐環(huán)“消失”了，環(huán)內(nèi)成員都最大化地使用完信用額度后跑路了。有趣的是，環(huán)內(nèi)成員幾乎是同時跑路的，好像從來都沒有存在過欺詐環(huán)一樣。

2. 關(guān)聯(lián)圖譜如何解決銀行欺詐問題

使用傳統(tǒng)的關(guān)系數(shù)據(jù)庫來揭露欺詐環(huán)，需要技術(shù)人員執(zhí)行一系列的復雜連接和自連接，而且查詢構(gòu)建起來非常復雜，查詢效率低、速度慢且成本高。

關(guān)聯(lián)圖譜產(chǎn)品利用圖數(shù)據(jù)庫的天然優(yōu)勢，直接將銀行欺詐環(huán)節(jié)可能涉及的所有有用的數(shù)據(jù)字段，如申請?zhí)枴①~戶、身份證、手機、地址、家庭電話、聯(lián)系人、設(shè)備指紋等設(shè)計成圖譜的節(jié)點，定義好圖譜所需的所有節(jié)點和節(jié)點屬性后，定義兩兩節(jié)點間的關(guān)系。

如申請?zhí)柟?jié)點與設(shè)備指紋節(jié)點相連構(gòu)成“申請設(shè)備”關(guān)系，人節(jié)點與地址節(jié)點相連構(gòu)成“申請人地址”關(guān)系。

根據(jù)業(yè)務(wù)上設(shè)計好的圖譜進行建圖，建圖后，用戶可以直接在關(guān)聯(lián)圖譜平臺上，輸入某個節(jié)點值查詢節(jié)點的關(guān)聯(lián)信息，如：輸入某個黑手機號，看其關(guān)聯(lián)5層范圍內(nèi)的涉及到的申請人信息，看該節(jié)點是否與其他節(jié)點關(guān)聯(lián)成欺詐環(huán)，看節(jié)點與歷史的黑節(jié)點間是否有過關(guān)聯(lián)等等。

關(guān)聯(lián)圖譜可在貸前防御風險，貸中進行關(guān)聯(lián)分析找出可疑點，控制風險，貸后進行風險把關(guān)，讓損失降到最低。

下篇將詳細介紹關(guān)聯(lián)圖譜在保險、審計和公安領(lǐng)域的應用方式。

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什么是關(guān)聯(lián)圖譜？

作者：Amy，公眾號：Amy的風控產(chǎn)品記（Amy_fkcpj），旨在與同行交流關(guān)聯(lián)圖譜（知識圖譜）和風控領(lǐng)域產(chǎn)品。

本文由 @Amy 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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