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2014年9月10日北京時間凌晨，蘋果發(fā)布了全新的兩款手機iPhone 6和iPhone 6 Plus,可穿戴智能設(shè)備Apple Watch及移動支付服務(wù)Apple Pay。盡管庫克的One more thing是Apple Watch，但我認(rèn)為這次發(fā)布會的最大亮點不是硬件，而是Apple Pay。該服務(wù)采納了NFC（近距離無線通訊）技術(shù)，用戶只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，就能通過“刷”iPhone或Apple Watch迅速完成支付購買。蘋果目前已與維薩、萬事達(dá)和美國運通三大發(fā)卡商合作，覆蓋80%的美國信用卡用戶以及包括星巴克、賽百味、梅西百貨在內(nèi)的22萬家美國零售商及營業(yè)場所。

在用戶層面，蘋果承諾給消費者帶來一個安全又便捷的支付體驗。iPhone首次內(nèi)置NFC芯片，結(jié)合5s推出的Touch ID指紋識別技術(shù)，使用戶可以憑指紋來安全輕松確認(rèn)支付，而之前iOS中具有的移動票夾功能Passbook將變身成為移動錢包，可以管理信用卡，并且添加方式非常簡單,拍照就能掃描卡號。同時，蘋果和商戶都不會保存用戶的卡號等支付信息，這些信息會是一次性的，并且具有動態(tài)安全碼加以保護(hù)。如果用戶iPhone丟失后，可以通過“查找我的iPhone”服務(wù)停止所有支付行為。另外，蘋果強調(diào)“Apple Pay不會知道你買了什么，在哪兒買的以及相關(guān)的信息。”以顯示對用戶“隱私”的尊重。Apple Pay 所需的一切都在iPhone6里內(nèi)置，又一次展現(xiàn)軟硬件和服務(wù)的完美結(jié)合。

在產(chǎn)業(yè)層面，蘋果也凸顯出對合作伙伴的強大吸引力與掌控力。由于蘋果等于巨大的流量與龐大的消費力，而且Apple Pay綁定帳戶模式?jīng)]有繞開發(fā)卡行、收單機構(gòu)和支付終端廠商，自然能吸引到美國的金融機構(gòu)和零售商。據(jù)外媒報道，在iPhone 6支持NFC消息傳出的同時，麥當(dāng)勞宣稱在全美境內(nèi)所有麥當(dāng)勞餐廳部署支持NFC支付的POS系統(tǒng)，對所有員工進(jìn)行操作培訓(xùn)，并將在9月15日完成部署，為Apple Pay接駕。另外，在商業(yè)模式上，蘋果將向發(fā)卡行收取一定比例的費用，而非向加入了 Apple Pay 功能的第三方應(yīng)用開發(fā)者或線下和線上零售商額外抽成。因此，開發(fā)者和零售商可以更加放心且有動力在自己的商戶和應(yīng)用中加裝蘋果提供的支付軟硬件，又一次為生態(tài)圈的發(fā)展繁榮打下了基礎(chǔ)。

雖然ApplePay最終能否在實踐中讓各家“皆大歡喜”還有待考驗，但華爾街日報一位評論員認(rèn)為擁有3.75億臺iPhone用戶、1.55億臺iPad用戶，及發(fā)展了8億綁定信用卡的iTunes消費賬戶的蘋果已經(jīng)擁有了推廣移動支付的一切條件。而此次Apple Pay的產(chǎn)品命名也意味著庫克領(lǐng)導(dǎo)下蘋果新時代的到來。

與蘋果低調(diào)布局、待機而動、并以令對手措不及防之勢搭建移動支付生態(tài)圈的故事相比，中國的移動支付市場講述了一個雷聲大、雨點小、蜿蜒曲折的故事。

從2009年開始，中國三大運營商、銀聯(lián)相繼啟動移動支付業(yè)務(wù)。銀聯(lián)在商戶網(wǎng)絡(luò)、POS終端等基礎(chǔ)設(shè)施上占據(jù)優(yōu)勢，而運營商擁有龐大的手機用戶群和移動網(wǎng)絡(luò)、對上游手機、芯片廠商也有相當(dāng)?shù)挠绊懥?。雙方都是國企，都希望能夠借機掌控包含手機軟硬件、運營商、銀行、商鋪、用戶在內(nèi)的整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈。此后，兩大陣營進(jìn)行了近3年的近場支付頻率標(biāo)準(zhǔn)之爭，相互博弈，最終中電信、中移動妥協(xié)，放棄自己主導(dǎo)的具有國內(nèi)自主知識產(chǎn)權(quán)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)，于2012年正式采用推進(jìn)中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz國際通用標(biāo)準(zhǔn)。

盡管NFC在技術(shù)上已經(jīng)成熟，但由于牽涉金融、商業(yè)通訊行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的多重因素，手機、POS機產(chǎn)業(yè)鏈卻始終難以打通。媒體調(diào)查曾披露：用戶如果想用NFC支付，首先需要購買一個支持NFC的手機，然后去當(dāng)?shù)剡\營商營業(yè)廳更換支持NFC模塊的SIM卡，下載和安裝手機錢包，再用手機錢包綁定相應(yīng)業(yè)務(wù)卡，才能具備“刷手機”的資格，而且只限于在支持NFC業(yè)務(wù)的場所去消費。這樣的申請過程繁瑣冗長，支持機型、銀行卡和業(yè)務(wù)場景又少，系統(tǒng)不兼容的矛盾在運營商、銀行、公交系統(tǒng)中普遍存在，顯然不會有太多消費者有意愿去嘗試NFC支付。

當(dāng)運營商、銀行系主導(dǎo)下的NFC產(chǎn)業(yè)發(fā)展遇阻之際，互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊卻已在各自的入口利用“二維碼”跑馬圈地，搶占移動客戶和線下商戶資源。與NFC支付涉及手機廠商、芯片廠商、電信運營商、銀行、銀聯(lián)等企業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈較長相比，二維碼支付無須涉及這么長的產(chǎn)業(yè)鏈，因此發(fā)展更加迅速。而且，二維碼使用極為便利：消費場所無需改造硬件，只需安放一個二維碼標(biāo)識牌，用戶掃一掃，即可輕松支付，為了培育消費者二維碼支付習(xí)慣，騰訊、阿里不惜引發(fā)多輪“打的”大戰(zhàn)，高額補貼加上便捷的體驗，消費者自然會買賬。

二維碼開始在O2O市場流行起來，幾乎成了一種標(biāo)配，銀聯(lián)NFC應(yīng)用一度陷入了焦頭爛額、被邊緣化的境地。實際上，從技術(shù)成熟和安全角度考慮，NFC比二維碼更適合近場移動支付。2014年3月，央行終因為安全及監(jiān)管套利等考慮，叫停了二維碼支付，更便利的二維碼在嚴(yán)格的監(jiān)管下輸給了更“安全”的NFC，這就再次為運營商和銀聯(lián)加速推進(jìn)NFC布局、收復(fù)失地留出時間。然而，銀聯(lián)與中移動推出的NFC手機支付中，只有三星S3、S4，小米2A等少數(shù)型號手機可以使用該功能，在運營商的推廣范圍內(nèi)，擁有7億張發(fā)卡量、1000萬臺POS機、300萬支持NFC的“閃付”終端的銀聯(lián)卻無法找到一個擁有產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的手機終端來調(diào)動更多用戶的積極性，與商戶無縫對接。

此時，蘋果手機最終支持NFC技術(shù)消息傳來了，其在中國與銀聯(lián)合作的傳聞也不絕于耳，形勢發(fā)生了根本性逆轉(zhuǎn)，銀聯(lián)的NFC支付一下子從“邊緣地帶”走向了“主流市場”。蘋果產(chǎn)品的黏性能吸引到大批果粉主動體驗Apple Pay，如果它能帶來完美的支付體驗，獲得高端用戶認(rèn)可，那么在蘋果市場形成的NFC消費勢能勢必迅速沖擊到非蘋果市場，倒逼產(chǎn)業(yè)鏈上處于觀望的各方積極支持NFC支付，而Apple Pay很有可能成為支付行業(yè)的新標(biāo)準(zhǔn)。

如果蘋果能夠獲得監(jiān)管放行，與銀聯(lián)順利達(dá)成合作，覆蓋大部分銀聯(lián)POS終端，從信用卡延伸到借記卡，就離在中國移動NFC支付端形成新的壟斷更近了一步，騰訊、阿里就會快速改變，暫棄二維碼轉(zhuǎn)投NFC，實現(xiàn)與Apple Pay兼容，而運營商和銀行也需要重新審視自己在移動支付領(lǐng)域的定位和策略，因為作為最底層、最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，支付是規(guī)模經(jīng)濟和自然壟斷的充分體現(xiàn)，而蘋果推出Apple Pay的目標(biāo)也絕不僅限于美國或近場支付，而是全球移動支付乃至金融市場。

喬布斯用iPod加iTunes顛覆了唱片產(chǎn)業(yè)，用iPhone加iPad顛覆了手機電腦產(chǎn)業(yè)，其精益求精開發(fā)的產(chǎn)品讓人“愛不釋手”、風(fēng)靡全球，而當(dāng)初他推出這些產(chǎn)品時也曾經(jīng)遭到行業(yè)巨頭的不屑和質(zhì)疑，事實證明嘲笑別人的人后來成為被別人嘲笑的對象。庫克能否將Apple Pay系統(tǒng)發(fā)展成移動支付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，來引領(lǐng)全球移動支付的風(fēng)騷，我們拭目以待。然而，庫克秉承喬布斯的創(chuàng)新精神，將消費者體驗放在首位的理念，以全球市場為目標(biāo)，建立并發(fā)展產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的做法卻是值得過往失敗者反思與學(xué)習(xí)的。

移動支付時代的到來，無疑會進(jìn)一步降低交易成本、提升效率，對促進(jìn)整個經(jīng)濟活動整體效率、發(fā)展轉(zhuǎn)型非常有價值。比較美國和中國移動支付的故事，我們看到的情形是，中國擁有如此龐大的手機用戶群，4.3億部的智能手機保有量，而且起了個大早，花費高昂費用來完善基礎(chǔ)設(shè)施，每臺POS終端NFC改造成本為300~500元，一切基礎(chǔ)條件都準(zhǔn)備得差不多了，而我們的移動支付卻還搞不上去。究其原因，和過去很多問題類似，還是因為在產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵節(jié)點上缺乏競爭的結(jié)果，由于運營商、銀聯(lián)等壟斷造成的各自為政、互不相讓，搞“標(biāo)準(zhǔn)之爭”，設(shè)置“門檻關(guān)卡”，導(dǎo)致鏈條之間越來越松散，互相間無法做到開放，市場也越收越小，因此也就無所謂競爭力可言。當(dāng)年運營商因短視而導(dǎo)致SP市場先盛后衰即為前車之鑒。而在美國的移動支付產(chǎn)業(yè)中，我們看到在各個關(guān)鍵節(jié)點上，企業(yè)多屬于充分競爭狀態(tài)，而蘋果即可以憑借創(chuàng)造附加值獲得自己“應(yīng)得的創(chuàng)新收益”，并帶動整個支付市場發(fā)展壯大。我們?nèi)鄙俚模且粋€充分競爭的市場環(huán)境，和一個真正意義上面向消費者的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，整合銀行、終端商家和應(yīng)用開發(fā)者資源，為消費者提供一個安全便捷的支付產(chǎn)品，同時搭建一個良好的移動生態(tài)價值圈。所以，當(dāng)我們各個路段的“高速公路”建好后，卻在彼此設(shè)立的“關(guān)卡”上進(jìn)退兩難，只能看著別人在自由競爭中，用技術(shù)創(chuàng)新和市場號召力，搶先占據(jù)全球支付的領(lǐng)先地位。

筆者昨天前往某移動運營商網(wǎng)點申請更換了一張支持NFC功能的SIM卡，但被告知該卡只能在該移動公司定制的某幾款手機上使用，盡管筆者的新銳國產(chǎn)手機在硬件上屬于高配置，支持NFC功能，也安裝了最新版本的固件和系統(tǒng)軟件，但經(jīng)測試，結(jié)果如下圖，證實了非定制手機盡管擁有NFC功能，也不能正常使用我國自主版的移動支付。

我們希望蘋果支付就是進(jìn)入我們市場的一條鯰魚，刺激當(dāng)前產(chǎn)業(yè)鏈上的各方能夠真正以消費者利益為核心，清除不必要的門檻，以開放、競爭的心態(tài)發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成緊密合作的商業(yè)模式，來推動中國移動支付市場的發(fā)展。不用擔(dān)心用戶體驗起初不完美，用戶需求的爆發(fā)會催生出更完美的方案；不用擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)巨頭的挑戰(zhàn)，因為他們的創(chuàng)新應(yīng)用會拓展NFC功能開發(fā),培育應(yīng)用場景及消費者習(xí)慣，共同做大市場蛋糕，豐富支付生態(tài)圈。

面對當(dāng)下的時機，是時候尊重市場規(guī)則，讓這些處在數(shù)字變革產(chǎn)業(yè)中的國企“裸泳”了，同時也倒逼我們的監(jiān)管部門在游泳中學(xué)會游泳，成就更有效率，更開放的金融監(jiān)管實力。

本文作者：李偉，轉(zhuǎn)載自：財富中文網(wǎng)