上一章主要講解的是保理業務中的風控手段，而本章節主要來講關于核心企業授信流程，如果你還不是很了解，那就來看看~

什么是企業授信？

簡單來說，企業授信是指保理公司向核心企業（買方）與融資企業（賣方）直接提供資金支持，授信不能等同于貸款，授信是一種風險控制的總的概念。當融資企業需要貸款時，貸款金額不能超過其企業的授信金額。

為什么要對核心企業（買方）授信？

可能有人會問：為什么融資企業（賣方）需要資金，反而需要對核心企業（授信）？

因為在供應鏈金融中，核心企業是融資的關鍵因素。核心企業在整個供應鏈中處于強勢地位，能對供應鏈條的信息流、物流、資金流的穩定和發展起決定性作用。

核心企業對供應鏈組成有決定權，對供應商、經銷商、下游制造企業有嚴格選擇標準和有較強控制力。供應鏈金融在設計過程中基于真實的貿易背景，往往需要核心企業的配合，如對接財務、確定歷史經營結算情況、測算合理額度、對資金受托支付等。而且最終付款方為核心企業，欠錢的都是大哥。

因此，在供應鏈金融中，保理公司的評估重點不是融資企業的財務狀況，而是供應鏈中核心企業的地位和財務狀況，以及整個供應鏈的競爭性和管理效率。

核心企業授信申請內容解析

核心企業授信涉及到單個核心企業授信和集團企業授信，這里只是簡單介紹單個核心企業授信的情況。

概括為：

1. 基本授信信息；
2. 分析額度信息；
3. 擔保信息；
4. 盡調報告關聯。

基本授信信息包含：

• 授信類型：新貸（企業第一次到保理公司授信）、增貸（一年內業務變更導致需要增加授信額度）、年審（每年一次重新授信）、條件變更（由于企業狀況改變導致授信改變）。
• 申請的額度：本次授信的金額（簡單一點判斷的話可根據企業年度交易量，一般不超過50%，復雜一點要根據盡調報告中信息綜合考慮授信金額）。
• 額度是否循環：循環額度與非循環額度。

循環授信與非循環授信的區別：

循環授信：授信500W，用信200W后，剩余額度為300W，當核心企業還款后，剩余額度變為500W。

非循環授信：授信500W，用信200W后，剩余額度為300W，當核心企業還款后，剩余額度為300W。

• 額度生效日期與額度到期日期：授信的起止時間；
• 是否有擔保：授信過程中可以暫時不提供擔保企業；
• 還款來源描述。

分項額度信息包含：

分項額度指保理公司針對每一項基礎產品來對核心企業授信，一般情況下，保理公司產品有有追索/無追索、明保理/暗保理、方向保理/保理池/再保理等方式組合。

• 產品名稱：可提前錄入，這里選擇即可；
• 授予金額：該項產品的授予金額；
• 授信類型：額度共享/額度獨立。

額度共享：指不同的產品授予金額可以小于等于企業的申請額度。

額度獨立：指所有的產品授予總金額不能大于企業的申請額度。

擔保信息包含：若申請信息有擔保，則擔保信息必填；若申請信息無擔保，則擔保信息可不填。

• 擔保類型：企業擔保/自然人擔保；
• 擔保方名稱。

盡調報告包含：之前文章中講到過盡調報告的有關信息和重要性，盡調報告的重要性直接影響了整個業務環節的授信情況。有興趣的朋友可以翻看下我之前的文章。當企業的盡調報告填寫完成后，這里只需要關聯該企業的盡調報告即可。

核心企業授信審核流程解析

保理公司業務經理填寫完申請內容后，會在保理公司內部審核，一般情況下，審核流程如下圖：

流程主要分為：

• 業務經理發起，業務經理填寫完申請信息后提交給風控經理。
• 風控經理審批并填寫復核額度與授信審查報告，通常，風控經理會和業務經理一起去考察核心企業經營狀況，并撰寫《授信審查報告》來核實業務經理盡調情況，并給與一個復核額度，最終核心企業的授信額度以風控經理填寫的復核額度為準。
• 秘書發起信審會議，秘書發起信審會議時需要選擇信審委員以及開會地點，委員為奇數；并做好會議紀要便于之后上傳。
• 委員投票，被選擇的委員可以在線上投票，投票分為贊同/拒絕/有條件贊同。有條件贊同指當企業滿足委員提出的條件后，該委員贊同。
• 秘書統計結果并上傳會議紀要，當投票結果贊同多數時，秘書要統計結果并上傳會議紀要給主任委員；投票結果反對票多數時，該項授信結束。
• 主任委員簽發，主任委員擁有一票否決權，同意則該項授信生效，否則授信結束不生效。

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作者：lennon，公眾號：張論（ID：woshipm123）

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