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對于整個互金行業(yè)而言，此輪P2P行業(yè)上演的大崩盤戲碼，倒也未嘗不是一件好事，以此為戒，其也或?qū)⒅普麄€行業(yè)更快的朝著更為健康、有序的方向發(fā)展，宣告著劣幣驅(qū)逐良幣時代的結(jié)束。

雖是盛夏，但互金行業(yè)卻在一聲聲“爆雷”中進(jìn)入了多事之秋。

自六月份唐小僧、聯(lián)壁金融、小諸葛金服三連炸以來，P2P行業(yè)似乎就進(jìn)入了大崩盤階段。

6月19日，上海市公安局浦東分局經(jīng)偵支隊發(fā)布公告稱，累計交易額超過750億元的P2P平臺“唐小僧”，因涉嫌“非法吸收公眾存款罪”被立案調(diào)查。隨后，聯(lián)壁金融、小諸葛金服等P2P平臺也相繼出現(xiàn)資金鏈斷裂或負(fù)責(zé)人跑路的情況。

據(jù)網(wǎng)貸之家公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：

今年6月停業(yè)及問題平臺數(shù)量達(dá)到80家，其中問題平臺63家，停業(yè)平臺17家。

這輪P2P行業(yè)大崩盤的行情更是延續(xù)到了七月，雖然時間尚未過半，但相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從7月初至今，出事的P2P平臺總數(shù)已超過30家，其中更有錢爸爸、牛板金、銀票網(wǎng)、投融家這樣交易規(guī)模過百億的P2P平臺。

多家平臺接連發(fā)生爆雷事件，在將互金行業(yè)再次推向風(fēng)口浪尖的同時，也讓恐慌情緒在業(yè)內(nèi)滋生。P2P行業(yè)在此次事件后，終將走向何方一時間也成為了業(yè)內(nèi)頗為關(guān)注的話題。

對此，個人認(rèn)為，此輪P2P行業(yè)的大崩盤，對于諸多消費(fèi)者而言，的確是帶來了重大的經(jīng)濟(jì)損失。這也提醒我們投資需謹(jǐn)慎，需要認(rèn)真辨別平臺真?zhèn)?，切莫被高收益的虛假面具所蒙蔽，進(jìn)行沖動投資。

而對于整個互金行業(yè)而言，此輪P2P行業(yè)上演的大崩盤戲碼，倒也未嘗不是一件好事，以此為戒，其也或?qū)⒅普麄€行業(yè)更快的朝著更為健康、有序的方向發(fā)展，宣告著劣幣驅(qū)逐良幣時代的結(jié)束。

爆雷潮剔除了相當(dāng)部分的渾水摸魚者

此輪P2P大崩盤，從事實來說，是將此前那些打著各類幌子進(jìn)行渾水摸魚者踢了出去，事實上其所遵循的依舊是互金行業(yè)“千淘萬漉雖辛苦，吹盡狂沙始到金”的發(fā)展路徑，分析這些爆雷的P2P平臺，能夠發(fā)現(xiàn)的是他們絕大多數(shù)只不過是披著P2P的外衣，其并非是真正的P2P平臺。

誠如新華社所言：

這些爆雷的平臺都有著一些共性——平臺自融、發(fā)放假標(biāo)劣標(biāo)、缺乏自主造血能力……

• 一些平臺缺乏可靠的“發(fā)標(biāo)項目”，就將投資者資金和自身關(guān)聯(lián)公司相匹配，讓投資者承擔(dān)經(jīng)營投資“雙風(fēng)險”；
• 一些平臺尚未建立自主信用審核體系，對于借款人還款能力把關(guān)不嚴(yán)，致使延期兌付情況嚴(yán)重；
• 一些平臺借“0元購”概念大搞網(wǎng)絡(luò)傳銷，長期將短期借款資金與長期投資資產(chǎn)錯配，甚至壘起“借新還舊”的龐氏騙局……

在P2P行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管時代下，上述問題平臺必然面臨淘汰出局的最終結(jié)果。

而真正的P2P平臺，事實上平臺只充當(dāng)中介角色，并不直接接觸投資人與借款人的資金，其所服務(wù)的也是巨大而穩(wěn)定的小額分散資金供需市場，并且這些平臺自身都有著良好的風(fēng)控能力，對于監(jiān)管合規(guī)更是采取積極擁抱態(tài)度。

以國內(nèi)老牌科技金融公司玖富集團(tuán)旗下的玖富普惠為例，我們來看看真正的P2P平臺究竟是一個什么樣的存在姿勢。

（1）在資金存管上，玖富普惠選擇的是與華夏銀行北京分行合作上了線資金存管，將平臺自有資金與用戶資金進(jìn)行隔離。

（2）在風(fēng)控管理上，玖富普惠則是依托玖富集團(tuán)以人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)自主研發(fā)的“火眼分”和“彩虹評級”這兩大征信分析決策系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險管控，這兩大系統(tǒng)通過數(shù)百個維度評估，動態(tài)定義用戶信用水平。

在實際運(yùn)行中，其風(fēng)控能力居于業(yè)界領(lǐng)先水平，不僅實現(xiàn)了對自家業(yè)務(wù)進(jìn)行更好的風(fēng)險管理，更是實現(xiàn)了對外技術(shù)賦能，助力“信用中國”構(gòu)建。同時，玖富普惠還通過了公安部國家信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)三級認(rèn)證備案，這意味著其在技術(shù)和管理要求上滿足了包含信息保護(hù)、安全審計、通信保密等在內(nèi)的近300項指標(biāo)，而這次出現(xiàn)爆雷的多家平臺事實上絕大多數(shù)都不具備此證件。

（3）在客戶權(quán)益保障上，玖富普惠則是與太平財險、中國人保財險兩大國有保險公司合作推出了履約保證保險服務(wù)，同時引入了電子合同認(rèn)證以及在線司法仲裁，確保撮合合同的司法效益。

（4）在監(jiān)管合規(guī)層面，其更是積極的擁抱者，始終將合規(guī)作為了發(fā)展第一原則，作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會常務(wù)理事單位的，其在主動申請備案的同時，更將實繳注冊資本增至10億元人民幣，在7月2日，玖富普惠又與陸金服等23家平臺聯(lián)合發(fā)布了“網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展自律倡議書”，共同為行業(yè)發(fā)聲，提振行業(yè)信心。

從另一個層面來說，此輪P2P大崩盤，也或?qū)⒅票O(jiān)管部門加速制定出互金行業(yè)細(xì)則，讓互金行業(yè)更快的邁入監(jiān)管細(xì)化和具體化階段，而這對于塑造一個更具監(jiān)管力度，運(yùn)行更為透明、用戶權(quán)益更具保障的互金行業(yè)而言，事實上是大有裨益。

在此之前，其實監(jiān)管部門就發(fā)布了諸如《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》、《關(guān)于做好P2P?網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》等，規(guī)定了P2P平臺不能觸碰的業(yè)務(wù)紅線、信息披露要求、平臺備案制度等，一步步的引導(dǎo)、規(guī)范著P2P平臺從野蠻生長進(jìn)入合規(guī)階段。

當(dāng)下，相關(guān)監(jiān)管部門再次釋放出了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管信號。6月，央行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清在陸家嘴論壇上專門提到非法集資的風(fēng)險；7月9日，在央行會同互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位召開的，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治下一階段工作部署動員會上，央行副行長潘功勝指出：

“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是金融風(fēng)險的重要方面，要用1到2年時間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，化解存量風(fēng)險，消除風(fēng)險隱患，同時初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管制度體系”。

而對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，事實上這也正與大家在當(dāng)時對備案延期時的預(yù)判一樣：

未來行業(yè)的監(jiān)管只會越來越嚴(yán)格，越來越細(xì)化和具體化，投機(jī)主義者的生存空間將會越來越狹窄。

從各行各業(yè)來看，監(jiān)管加強(qiáng)，細(xì)則出爐，建立符合行業(yè)特點(diǎn)的監(jiān)督制度體系，都是這個行業(yè)從野蠻生長的無序時代走向規(guī)范競爭的有序時代的一個重要標(biāo)志。而在有序時代，對于那些腳踏實地的互金平臺而言，顯然是一個重大的利好消息。

在強(qiáng)監(jiān)管的保護(hù)下，他們可以真正的開展業(yè)務(wù)布局、服務(wù)、技術(shù)的實力競爭，為國家“普惠金融”戰(zhàn)略持續(xù)賦能。這正是玖富集團(tuán)這些真正的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，要大力擁抱監(jiān)管合規(guī)，倡導(dǎo)行業(yè)自律，傳遞互金行業(yè)正能量的原因所在。

寫在最后

只有當(dāng)潮水退去的時候，才知道是誰在裸泳，對于互金行業(yè)而言，隨著監(jiān)管力度的不斷增強(qiáng)、行業(yè)競爭、技術(shù)深度比拼等各方面進(jìn)入縱深戰(zhàn)，那些披著P2P外衣本身并無實力的害群之馬必然也會露出自己的底褲，成為被淘汰的對象，而那些真正專注于業(yè)務(wù)、服務(wù)、技術(shù)研發(fā)的互金平臺，則是開始迎來更好的時代。

而這也或許正是前幾日，新華社在評論此輪P2P平臺爆雷潮所言的“此輪“爆雷潮”在業(yè)內(nèi)早有相應(yīng)預(yù)期，“短時間內(nèi)的集中‘爆雷’未必是壞事，這是行業(yè)進(jìn)行自我凈化的一個正常階段”的原因所在。

#專欄作家#

鄰章，微信公眾號：TMT317，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。科技互聯(lián)網(wǎng)觀察評論者，致力于提供有態(tài)度、有深度的科技互聯(lián)網(wǎng)觀察解讀。關(guān)注電商、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、智能手機(jī)等產(chǎn)業(yè)。

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