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本文主要來聊聊關于債券轉讓的一些事兒，同事也對人人貸及拍拍貸這兩家平臺進行對比分析，一起來文中看看~

各位好久不見哈，好久沒有寫文章了，時隔一年，都沒啥文章的輸出，深感的慚愧。這一年筆者在互金行業里面進行翻滾，從運營到運營產品，到金融產品，這一年筆者雖然沒啥產出發文，主要是在進行自我修煉，在努力的改正自己的惡習毛病。

好了，不聊無關話題，筆者后期會不定期的發文，歡迎大家關注我，與我進行交流。

這次和大家一起聊聊關于P2P債權轉讓。由于2018年年初，上海及深圳等地方都出臺了相應的P2P備案條例，雖然地方出臺的條例已經不被銀監會認可，但是雙方條例中都對債券轉這一事項都進行了闡述，同時債券轉讓在P2P里面也是非常重要的一個理財產品。

對此咱們一起來聊聊關于債券轉讓的那些事，同時筆者也會對人人貸及拍拍貸這兩家平臺進行對比分析。

筆者將從以下幾個方向講債權轉讓：什么叫債權轉讓？為什么債權轉讓在P2P行業如此熱潮？相關政策對債權轉讓的看法？債券轉讓它的優缺點？聊聊拍拍貸及人人貸的債權轉讓那些事。

一、什么叫債券轉讓

債權轉讓是指合同債權人將其債權全部或者部分，轉讓給第三人的行為。債權轉讓：分為全部轉讓和部分轉讓。

債權全部讓與第三人，第三人取代原債權人成為原合同關系的新的債權人，原合同債權人因合同轉讓而喪失合同債權人權利，債權部分讓與第三人，第三人成為合同債權人加入到原合同關系之中，成為新的債權人，合同中的債權關系由一人變數人或由數人變更多人。新加入合同的債權人與原債權人共同分享債權，并共享連帶債權。

不知道是否能理解概念，團子給大家舉個例子：

由于用戶A需要一筆急用資金進行資金周轉，為期3個月。因此向用戶B進行借款，同時答應給與用戶B一筆額外借貸報酬，但是需要用戶B承擔借款資金的風險，對此用戶A與用戶B為了達成這個協議，簽訂了借貸合同。

某天用戶B，因為個人資金問題需要急得到一筆資金，手頭無其他可用資金，但是用戶B有用戶A 的借貸合同，由于借款期限未到，用戶B無法取回用戶A的資金，因此用戶B想把手中與用戶A簽訂的協議債權，轉讓給他人，換取原本協議中的資金。

作為協議第三方用戶C對此同意接受用戶A的協議債權轉讓，承擔及代替用戶B的債權，對此用戶C與用戶A簽訂一份債權轉讓協議，明確債權轉的份額及資金。

二、為什么債權轉讓在P2P行業如此熱潮？

根據網貸之家7.18日的調研情況來看：

目前全國在運營中有1812家，其中支持債權轉讓的企業有1124家，占比達到了62.03%，在很多網貸企業中是支持進行債權轉讓。

由于當前很多網貸企業，鼓勵用戶參與長期標的的投資，降低資金的流動風險給平臺帶來不便。但是對于用戶來說長期的投資，給予用戶帶來自己資金流通不便，例如：某天用戶繼續要一筆資金時，需要轉讓債權提前取出資金。因此債權轉讓即可滿足用戶急用資金問題，又能滿足平臺資金流動穩定。

以上是處于理想狀態的債權轉讓。

三、相關地方政策對債權轉讓的條例

團子整理上海和深圳兩大金融中心的地方條例。

上海在2017年12月出臺地方條例：

深圳在2018年1月出臺地方條例：

通過兩地的債權轉讓條例中，都明確了不準平臺開展打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓，意思是金融產品不能再網貸平臺進行債權轉讓。

但是兩地在債權轉讓中有一個地方是雙方是存在矛盾的，就是各類機構及個人為了解決資金問題進行債權轉讓，深圳這邊是允許進行開展、上海這邊卻是禁止的。

因此債權轉讓的功能在網貸行業還是一個矛盾的問題，有待相關行業進行公示。最近中國互聯網金融協會，將加快出臺187條網貸驗收準則條例。

四、聊聊拍拍貸及人人貸的債權轉讓功能那些事

在2018年年初，很多地方都出臺了相應的網貸驗收明細準則，很多大平臺都陸陸續續的關閉或者隱藏了債權轉讓的接口，但是還是存在一些企業未關閉。

對此筆者找來兩家比較大的平臺“人人貸、拍拍貸”，筆者從它們平臺的業務及操作流程進行比較分析，了解它們的策劃原則。

4.1 拍拍貸

4.1.1 業務規則

（1）可以進行債權計劃的產品：散標（個人標、賠償標），已債權轉讓的產品。

（2）：

1. 剩余本金大于（含等于）10元的標的可發起債權轉讓，信用標債權同時須滿足剩余本金小于（含等于）1500元。
2. 賠標對應的初始借款標的滿標48小時后即可發起債轉，信用標對應的初始借款標的須還款（走完）1期及以上可發起債轉。
3. 當前正在逾期天數大于30天的信用標不可發起債權轉讓。
4. 當前未逾期債權的當期還款日未還款，則該日不可對該債權發起轉讓，還款后該日可以轉讓。
5. 借款人的任意一個借款標的處于正在逾期的狀態，則該借款人對應的所有未逾期信用標都不可以被債權轉讓。
6. 債轉交易區購買的債權如符合債轉條件即可直接發起債轉。

（3）收費標

賠標服務費率：

1. 轉讓債權對應的初始借款標的已還期數在3期以下（不含3期），按照債權轉讓金額的1%收取服務費；
2. 轉讓債權對應的初始借款標的已還期數在3期以上（含3期），按照債權轉讓金額的5%收取服務費；
3. 轉讓債權距離債權到期日剩余期數在3期及3期以下，不適用上述a）和b）的標準，統一按照債權轉讓金額的5%收取服務費。

非賠標服務費率：

統一按照債權轉讓金額的0.5%收取服務費。

4.1.2 業務流程：

4.2 人人貸

4.2.1 業務規則

（1）可進行債權計劃的產品：平臺計劃產品、散標、已債權轉讓的產品。

（2）：

1. 距離首次投標滿90天的債權即可進行轉讓，優選理財計劃、U計劃、薪計劃、月升計劃退出，所有債權均可進行轉讓，不受此限制。優選計劃、U計劃、薪計劃、月升計劃退出轉讓的，部分債權距離首次投標未滿90天的，理財人受讓該債權后，仍需滿90天后方可進行轉讓（距離首次投標滿90天）。
2. 債權沒有處于逾期狀態，如轉讓掛出時沒有處于逾期，但在轉讓中時債權變為逾期狀態，系統將會把債權停止轉讓。

（3）收費標準

1. 債權轉讓的費用為轉讓管理費，人人貸向轉出人收取，不向購買人收取任何費用。
2. 轉讓管理費金額為成交金額*轉讓管理費率，轉讓管理費率在目前的運營中按0.5%收取，具體金額以債權轉讓頁面顯示為準。債權轉讓管理費在成交后直接從成交金額中扣除，不成交人人貸平臺不向用戶收取轉讓管理費。

4.2.2 業務流程：

總結

通過對人人貸及拍拍貸的競品調研情況來看，目前雙方在產品及收費標準、平臺存留時間、存留時間等業務規則設定有著很大的不同，人人貸收費標準遠高于拍拍貸的收費標準，但是人人貸的可參與投資的產品卻比拍拍貸要豐富。

這些因素的影響主要來源于當前監管未能明確的規定債轉業務，因此各個公司按照自己的一套規則玩法進行設定。

從業務流程情況來看，人人貸與拍拍貸業務操作流程大體相似，只是業務中的規則設定，卻是各式各樣。當過了固定的鎖定期限后，用戶都可以隨時的進行債權轉讓，便利用戶靈活的資金處理。

但是越方便的處理，收費標準卻越高，例如：人人貸可以進行U計劃產品債權轉讓，收費利率達到2%。

如下圖匯總對比：

總的來說，不同的規則設定，根據當前公司的業務層次和目的進行設定。每家平臺都有這個自己業務設定，對用戶的體驗也會造成不同的結果。

本文由 @?滾滾團子 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議