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本文主要從三個部分來講解支付系統中的收銀臺管理，一起來文中看看~

本文共分為 3 大部分：收銀臺流程、支付渠道管理以及充值處理流程。

一、收銀臺流程

我們在日常生活及業務中，了解到關于收銀臺的邏輯大致入上圖所示，就是收銀臺前端的基本邏輯，相對來說比較簡單。

但從后端技術層面來講，里面的內容大致如下：

1. 充值或者支付的請求

發起支付或者充值請求之后，一般分為 3 種情況：

1. 站內支付；
2. 站外支付；
3. 充值。

站外支付又分為：線上支付和線下支付。

線上支付的具體類別可大致分為 3 種：賬戶支付、網管支付以及快捷支付。

2. 提供默認可用支付/充值渠道

流程開始之后，首先需要處理可用的支付渠道，其中的流程順序為：

1. 取得總支付渠道限制，獲得可用支付渠道的一個合集；
2. 取得業務對支付渠道的限制，這一環節就會得出一個與上一環節可用支付渠道的交集；
3. 檢查收款方限制；
4. 檢查商品限制；
5. 再次檢查收款方限制；
6. 檢查用戶設定限制。

每個環節都會得到一個與上一環節可用支付渠道的交集，并得出本環節可用支付渠道的最終合集，層層篩查，進入下一環節。

3. 處理優先默認的支付渠道

進入這一流程時，首先會對業務產品指定有一個判斷，在非業務產品指定的大前提下：

首先判斷是否提供支付賬戶，如果提供，則根據賬戶記憶進入下一步，再次判斷是支付渠道是否可用，在可用的情況下則按指定規則有限默認完成本環節進入下一環節。在不可用的情況下按原始規則有限默認，并完成本環節進入下一環節。

如果不提供支付賬戶，則根據 cookies 記憶進入下一步，判斷支付渠道是否可用，再根據實際情況選擇指定規則有限默認或原始規則有限默認結束并進入下一環節。

當然，如果判斷是業務指定產品，則直接進入支付渠道是否可用的判斷，后續判斷環節與上述相同。

4. 用戶選擇支付/充值渠道環節

這一節與我們的日常生活比較貼近，所以非常好理解。

首先是用戶選擇支付渠道，會立即進入一個是否滿足手機護航的判定：

• 判定滿足：那就輸入手機動態口令和支付密碼，然后進行一次校驗，校驗沒有問題就進入支付渠道限額檢查。這里風控會同步進行一個控制，成功之后就會執行支付了。
• 判定不滿足：則輸入支付密碼，同樣經過校驗后進入支付渠道限額檢查、風控控制，成功之后執行支付。

其次是用戶選擇充值渠道，這里列舉了幾個比較有代表性的充值渠道：

根據各渠道特性流程上略有區別，例如：快捷充值，選擇快捷充值，登錄賬戶后選擇一開通快捷支付的銀行卡，輸入充值金額，按照提示輸入支付密碼和手機驗證碼來完成支付。

二、支付渠道管理

這一部分內容主要分為 3 個小版塊：支付渠道任務模型、支付渠道各類配置以及支付渠道優先默認規則。

1. 支付渠道任務模型

服務使用模型：“服務使用”是最常見也是最復雜的支付渠道配置目標。

因此在本章中，主要針對服務使用模型來舉例：

假設 2018 年 7 月 3 日，賣家秋秋老師與買家支付學院主任在購物平臺上通過招行 B2C 網關渠道使用商品購買服務交易一個數碼產品鴨梨手機。

分為六個維度來解讀：

1. 服務維度：服務維度是對所有服務從業務角度劃分得到的標準分類體系，這套分類體系不但能夠井井有條地組織所有的業務服務，而且在未來推出新的服務時，可以方便地進行擴展?；谶@套標準分類體系，我們為每一個具體的服務分配唯一、固定的 ID，作為所有子系統對同一個服務的公共標識。
2. 時間維度：時間維度的結構比較簡單，它是一個連續維度。每次服務使用都有一個發生時間，對應于時間維度上的一個點，精確到毫秒。如支付渠道可用性規則，需要在客戶進入收銀臺的這個時間點進行處理；如是否啟用 CTU 防火墻規則，需要在客戶確認支付后未支付出去前進行檢查并啟用等。
3. 渠道維度：渠道代表客戶使用服務的“界面”，它是服務提供者與服務使用者的交互方式。通過構建一個層次模型，渠道分為兩級：第一級是主渠道類型，第二級是子渠道類型。
4. 客戶維度：客戶在這里是指服務的具體使用者，在“以客戶為中心”的業務中，支付機構會為不同的客戶提供不同的服務與可用性策略。為了更好地服務客戶，滿足客戶/客戶群的個體性需求，業務上需要對客戶進行分級。對于客戶，我們首先要區分他屬于內部、集團還是外部；其次，我們需要區分他的性質，即他是個人還是公司；再次，我們需要區分他的級別，暫時劃分為普通與簽約。
5. 行業維度：針對不同行業的交易標的由于交易價格、成本與利潤差異很大，因此在業務上需要有不同的支付渠道可用性標準。在業務層面上，商品是隸屬于客戶或市場的。而隨著商品所屬行業的不同，商品本身的特點，均需要以不同的支付渠道來支持其可變性，以確保安全、成本等環節的控制。
6. 市場維度：市場在這里是指引導客戶使用支付產品服務的場所，它可能是支付產品自己，可能是相關公司或平臺的其它網站，如：淘寶，也可能是外部的交易平臺商。由于同樣的服務可以針對不同的市場來定制規則，因此，在服務使用中也需要包含市場這個維度。

2. 支付渠道優先默認規則

三、支付處理流程

這一部分主要分為 4 個板塊： B2C 充值、 B2B 充值、快捷充值以及余額支付 / B2C 支付。

（1）B2C 充值:

充值流程：

具體功能為：①客戶點擊充值功能；②收銀臺提供充值頁面；③客戶輸入充值金額；④客戶選擇充值渠道；⑤客戶確認充值信息；⑥請求充值服務；⑦生成銀行報文；⑧提交銀行處理；⑨客戶在網銀上進行相關操作；⑩接到銀行返回信息；?為客戶展示充值結果。

（2）B2B 充值

充值流程：

具體功能為：①客戶點擊充值功能；②收銀臺提供充值頁面；③客戶輸入充值金額；④客戶選擇充值渠道；⑤客戶確認充值信息；⑥請求充值服務；⑦生成銀行報文；⑧提交銀行處理；⑨客戶在網銀上進行相關操作；⑩接到銀行返回信息；?為客戶展示預授權結果信息；?企業進行本筆充值復核；?確認充值完成。

（3）快捷充值流程

充值流程

具體功能為：①客戶點擊充值功能；②收銀臺提供充值頁面；③客戶輸入充值金額；④客戶選擇充值渠道；⑤客戶輸入支付密碼；⑥檢查支付密碼是否正確（判定）；⑦請求充值服務；⑧生成銀行報文；⑨提交銀行處理；⑩接到銀行返回信息；?為客戶展示預授權結果信息。

（3）余額支付 / B2C 支付

具體功能：

1）余額支付：

1. 客戶進入收銀臺，選擇余額支付。當余額不足時，允許一卡通、網銀進行補支付；
2. 客戶輸入支付密碼，檢查支付密碼的正確性；
3. 檢查證書情況；
4. 若啟用了手機護航，則進行收集動態口令的校驗；
5. CTU 防火墻的檢查；
6. 繼續推進支付；
7. 收銀臺提供支付結果信息。

2）B2C 支付流程：

1. 客戶進入收銀臺，選擇網銀支付；
2. 客戶選擇 B2C 的銀行進行支付；
3. 客戶確認支付信息；
4. 請求充值服務；
5. 生成銀行報文；
6. 提交銀行處理；
7. 客戶在網銀上進行相關操作；
8. 接到銀行返回信息；
9. 繼續推進支付；
10. 收銀臺提供支付結果信息。

本文由 @?支付學院 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議