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小編導(dǎo)讀：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不是一個(gè)陌生的詞匯了。但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融我們又理解多少呢？互聯(lián)網(wǎng)金融包含哪些模式呢？

1. 第三方支付：第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類(lèi)：一類(lèi)是獨(dú)立第三方支付模式，是指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶(hù)提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢(qián)、易寶支付等為典型代表；另一類(lèi)是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。目前第三銀行支付牌照已經(jīng)發(fā)放了250多個(gè)，其中真正從事互聯(lián)網(wǎng)支付的企業(yè)有97家，另有150多家預(yù)付卡公司?；ヂ?lián)網(wǎng)支付企業(yè)的支付總量約達(dá)6萬(wàn)億元，占到整個(gè)支付總量的0.5%。

2. P2P信貸：從P2P的特點(diǎn)來(lái)看，其在一定程度上降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度，對(duì)利率市場(chǎng)化將起到一定的推動(dòng)作用。例如人人貸等公司，其實(shí)就是N個(gè)人組成的俱樂(lè)部，利用信息的不對(duì)稱(chēng)，在俱樂(lè)部成員之間互相借貸。P2P信貸的核心就是，利用互聯(lián)網(wǎng)幾億人之間的信息不對(duì)稱(chēng)，讓他們相互借貸，把信息的不對(duì)稱(chēng)減到無(wú)窮小。

3. 大數(shù)據(jù)金融：大數(shù)據(jù)金融通過(guò)分析和挖掘客戶(hù)的交易和消費(fèi)信息掌握客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控方面有的放矢。大數(shù)據(jù)金融以電商平臺(tái)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融為典型，運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。阿里小額信貸通過(guò)分析淘寶網(wǎng)上的大量信息，利用支付寶，給每個(gè)人發(fā)貸款。這種做法和銀行的做法完全不同，是一種自動(dòng)放貸機(jī)制。淘寶商戶(hù)所有的行為構(gòu)成了本身風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，然后阿里小貸根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，給它授信額度，可以隨時(shí)貸款、隨時(shí)還息。最終形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)過(guò)程。此種模式除了電商平臺(tái)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的上、下游提供融資服務(wù)外，商業(yè)銀行通過(guò)線上供應(yīng)鏈金融也參與大此模式中，為將來(lái)商業(yè)銀行和電商平臺(tái)進(jìn)行客戶(hù)搶奪的主戰(zhàn)場(chǎng)。

4. 眾籌融資：在美國(guó)，一個(gè)人如果有一個(gè)好想法，他就可以把這個(gè)想法放到網(wǎng)上，讓大家給投資，然后用這個(gè)產(chǎn)品還款。投資者在網(wǎng)上投資可以獲得股權(quán)。現(xiàn)在世界上只有美國(guó)正式通過(guò)法律規(guī)定，小企業(yè)可以通過(guò)這種方式獲得股權(quán)融資。目前國(guó)內(nèi)對(duì)公開(kāi)募資的規(guī)定及特別容易踩到非法集資的紅線使得眾籌的股權(quán)制在國(guó)內(nèi)發(fā)展緩慢，很難在國(guó)內(nèi)難以做大做強(qiáng)，短期內(nèi)對(duì)金融業(yè)和企業(yè)融資的影響非常有限。

5. 余額寶模式：其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)賣(mài)金融產(chǎn)品沒(méi)有什么特殊性，但是余額寶把貨幣市場(chǎng)基金具有的貨幣功能和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)合在一起，突破了時(shí)間和空間的界限，這是一般的物理網(wǎng)點(diǎn)做不到的。如何將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行結(jié)合，進(jìn)行顛覆性的創(chuàng)新，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的特性改善線上金融產(chǎn)品的用戶(hù)體驗(yàn)。余額寶將用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)支付和貨幣基金的特性很好的進(jìn)行融合。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)抑或是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)誰(shuí)能在此改善用戶(hù)體驗(yàn)，將最后贏得用戶(hù)。

6. 互聯(lián)網(wǎng)金融商城?：是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售以及為金融產(chǎn)品銷(xiāo)售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶(hù)通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商城多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢(xún)、比價(jià)、購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的保險(xiǎn)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷(xiāo)售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過(guò)中間平臺(tái)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類(lèi)也僅僅是一個(gè)階段的粗淺分類(lèi)，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無(wú)法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物

本文來(lái)自：中國(guó)金融聯(lián)盟