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編輯導(dǎo)語(yǔ)：如今隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的行業(yè)開(kāi)始融入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，比如金融市場(chǎng)的融入就是很大的一個(gè)變化，如今的理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)更加智能化；本文作者分享了關(guān)于智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)商業(yè)前景分析與展望，我們一起來(lái)了解一下。

智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言非常重要，但現(xiàn)在金融市場(chǎng)中基本沒(méi)有真正成熟并投入應(yīng)用的智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)。

本文詳述了理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)的商業(yè)前景，目前理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)存在的問(wèn)題以及如何運(yùn)用智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)解決問(wèn)題；如有機(jī)會(huì)，筆者將再度分享智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)應(yīng)如何設(shè)計(jì)。

一、理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)情況綜述

理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財(cái)務(wù)方案，一般以家庭為單位。優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃方案通常會(huì)涵蓋整個(gè)家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等多個(gè)方面；理財(cái)規(guī)劃方案可以為家庭成員的工作、投資、消費(fèi)等方面提供重要參考，指導(dǎo)整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安排，促使家庭能夠在未來(lái)的時(shí)間里達(dá)成自己預(yù)期中的理財(cái)目標(biāo)。

對(duì)于幾乎所有的家庭而言，科學(xué)合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，對(duì)于實(shí)現(xiàn)生活質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)能力的逐步提升是非常重要的。

但相對(duì)而言，基于以下三點(diǎn)客觀原因分析，我們認(rèn)為教育程度較高的家庭、收入穩(wěn)定的家庭、高凈值家庭對(duì)于家庭理財(cái)規(guī)劃的接受程度和追求程度會(huì)更高，也是理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)中的主要用戶群體。

1）理財(cái)規(guī)劃方案涉及到較多的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)知識(shí)，需要有一定教育背景和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，才能更好理解和執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃方案。

2）收入穩(wěn)定的家庭，未來(lái)的收入預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性會(huì)更高。理財(cái)規(guī)劃本身是基于收入預(yù)測(cè)為基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，所以收入愈加穩(wěn)定，理財(cái)規(guī)劃的成功性越高。當(dāng)然，收入不穩(wěn)定的家庭也有通過(guò)理財(cái)規(guī)劃使家庭財(cái)務(wù)狀況更穩(wěn)定的強(qiáng)烈需求，但這要求理財(cái)規(guī)劃師擁有更專業(yè)的分析判斷能力和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)理財(cái)規(guī)劃師會(huì)形成更大的考驗(yàn)。

3）高凈值家庭對(duì)于財(cái)富的保值、增值會(huì)有更迫切的需求，并且通常希望能在人生中一直保持著較高的生活質(zhì)量，同時(shí)也希望自己的后代能夠傳承自己的財(cái)富并保有財(cái)富，持續(xù)擁有較高的生活質(zhì)量。所以理財(cái)規(guī)劃對(duì)該類客戶具有更重大的意義。

教育程度較高、收入穩(wěn)定、高凈值這三種用戶畫(huà)像本身存在很強(qiáng)的正相關(guān)性（參見(jiàn)《中國(guó)家庭財(cái)富指數(shù)調(diào)研報(bào)告2020》），既是高凈值家庭一般而言同樣是收入穩(wěn)定和教育程度較高的。

從高凈值家庭方面來(lái)說(shuō)，截止到2018年，中國(guó)擁有600萬(wàn)資產(chǎn)的高凈值家庭數(shù)已達(dá)到387萬(wàn)，這些高凈值家庭總財(cái)富達(dá)125 萬(wàn)億元。

從理財(cái)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模上看，截至 2016 年底，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)總規(guī)模已達(dá)百萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)速度超過(guò)20%，其中銀行、信托、證券、保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)模最大，均在15 萬(wàn)億規(guī)模以上；所以，不管從哪個(gè)角度，理財(cái)規(guī)劃均是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的巨大財(cái)富市場(chǎng)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)覆蓋面不斷快速擴(kuò)大，各種投資模式都在嘗試盡可能地讓社會(huì)所有階層和群體，均能夠跨越時(shí)間和地域上的限制參與投資理財(cái)。

中國(guó)的高凈值人群規(guī)模和財(cái)富不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，他們的理財(cái)觀念逐漸增強(qiáng)，對(duì)于自身目前的理財(cái)狀態(tài)也有很多不滿之處，對(duì)理財(cái)規(guī)劃的需求非常迫切；他們要求更專業(yè)化、定制化的理財(cái)服務(wù)，需要法律、稅務(wù)、財(cái)務(wù)、金融、教育等領(lǐng)域的介入。

理財(cái)客戶群體明顯擴(kuò)大，理財(cái)服務(wù)的廣度和深度大幅拓展，讓未來(lái)的理財(cái)市場(chǎng)不僅具有很強(qiáng)的活力，同時(shí)仍然具有非常大的成長(zhǎng)空間。

下圖為中國(guó)高凈值家庭對(duì)目前自身財(cái)務(wù)規(guī)劃情況的滿意度調(diào)研分析：

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程及問(wèn)題

傳統(tǒng)上，家庭理財(cái)規(guī)劃一般由具備執(zhí)業(yè)資質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師完成。理財(cái)規(guī)劃師運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭的理財(cái)目標(biāo)，為客戶提供量身訂制的、切實(shí)可行的理財(cái)方案，同時(shí)在對(duì)方案的不斷修正中，滿足客戶長(zhǎng)期的、不斷變化的財(cái)務(wù)需求。

1. 理財(cái)規(guī)劃師一般會(huì)通過(guò)以下幾個(gè)程序幫助客戶開(kāi)展理財(cái)規(guī)劃

1）幫助客戶梳理家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭財(cái)務(wù)狀況通常需要仔細(xì)調(diào)研詢問(wèn)客戶家庭目前的資產(chǎn)負(fù)債情況，資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車、股票、基金、其他投資等等，負(fù)債包括房貸、車貸、消費(fèi)貸及其他負(fù)債情況。同時(shí)需要調(diào)研詢問(wèn)客戶家庭的收入和消費(fèi)情況，收入包括工資、年終、經(jīng)營(yíng)性收入、投資性收入，消費(fèi)包括食品、衣服、通訊、應(yīng)酬、旅游等等。家庭財(cái)務(wù)狀況的調(diào)研是做現(xiàn)狀分析和理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，所以務(wù)必做到不重不漏，嚴(yán)謹(jǐn)仔細(xì)。

2）幫助客戶找到家庭理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)測(cè)

根據(jù)每個(gè)家庭的不同環(huán)境及不同價(jià)值觀，事實(shí)上每個(gè)家庭都存在不同的理財(cái)目標(biāo)或者說(shuō)是家庭愿景。例如有的家庭希望子女能夠出國(guó)留學(xué)，有的家庭希望退休后能有較高的生活質(zhì)量，能保證旅游支出費(fèi)用等等。

而這些模糊的家庭愿望都要細(xì)化為一個(gè)個(gè)具體的家庭理財(cái)目標(biāo)，再通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃去逐步實(shí)現(xiàn)；同時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試分為主觀因素和客觀因素，有的客戶雖然主觀上明確表示可以承擔(dān)較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好者；但是客觀上是否具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如家庭收入是否具備足夠的穩(wěn)定性，以及家庭收入來(lái)源是否廣泛等等，都是形成最終的風(fēng)險(xiǎn)承受結(jié)論時(shí)需要考慮的。

3）幫助客戶制訂合適的理財(cái)方案

這是理財(cái)規(guī)劃師核心工作能力的體現(xiàn)。制訂理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)，需要進(jìn)行各種理財(cái)假設(shè)，如長(zhǎng)期通貨膨脹率、醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率等等；再綜合運(yùn)用各種現(xiàn)代投資組合理論、家庭生命周期理論、家庭保障模型理論，為客戶挑選出最優(yōu)化的投資理財(cái)和保障計(jì)劃，制訂一份切實(shí)可行且符合需求的理財(cái)規(guī)劃方案；使客戶獲得理想的回報(bào)，實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)，免受家庭財(cái)務(wù)不穩(wěn)定的困擾。

4）幫助客戶篩選適合的理財(cái)產(chǎn)品

制訂理財(cái)規(guī)劃方案后，理財(cái)規(guī)劃師要站在客觀公正的角度來(lái)幫助客戶對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等眾多領(lǐng)域的各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行篩選，確保產(chǎn)品能夠符合客戶的理財(cái)規(guī)劃需求。

5）幫助客戶定期調(diào)整理財(cái)計(jì)劃

社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策、客戶需求等時(shí)刻都在處在變化之中，理財(cái)規(guī)劃師做理財(cái)規(guī)劃也不可能一勞永逸，需要理財(cái)師根據(jù)市場(chǎng)情況的變化和客戶本身情況的變化做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

2. 行業(yè)問(wèn)題和痛點(diǎn)

雖然面臨著龐大和增長(zhǎng)速度驚人的理財(cái)市場(chǎng)，和市場(chǎng)中日益旺盛的理財(cái)規(guī)劃需求，但目前中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)還是存在著一系列行業(yè)問(wèn)題和痛點(diǎn)，具體如下：

1）理財(cái)行業(yè)監(jiān)管存在盲區(qū)，法律法規(guī)制度仍不健全

當(dāng)前中國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置上，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的派出機(jī)制未形成統(tǒng)一體系，導(dǎo)致監(jiān)管部門很難及時(shí)、同步了解一線的實(shí)際情況。

中國(guó)目前的金融法律法規(guī)的建設(shè)和落實(shí)工作仍處在初期階段，與中國(guó)目前理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展速度不匹配，不足以完全解決各行業(yè)領(lǐng)域理財(cái)服務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的一些矛盾和問(wèn)題。

2）專業(yè)型的理財(cái)規(guī)劃師缺口極大，只能為少數(shù)高凈值家庭提供服務(wù)

目前中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)迫切需要能夠提供服務(wù)并滿足高凈值家庭需求的綜合理財(cái)專業(yè)人才。此類人才不但要對(duì)理財(cái)市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還應(yīng)具備較強(qiáng)的專業(yè)能力和資源整合能力。而當(dāng)前市場(chǎng)上理財(cái)規(guī)劃師水平參差不齊，且金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國(guó)內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的多數(shù)理財(cái)規(guī)劃師僅具備某個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力。所以目前，真正專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃其實(shí)只有少數(shù)高凈值人群可以享受到。

3）理財(cái)行業(yè)的特性

理財(cái)行業(yè)是一個(gè)極具誘惑又容易讓人浮躁的行業(yè)，從業(yè)人員很難做到保持平和、公平公正的心態(tài)，加之大部分理財(cái)產(chǎn)品不合理的傭金誘惑，容易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)中不少理財(cái)規(guī)劃師實(shí)際上已經(jīng)淪為理財(cái)產(chǎn)品的推銷人員。

4）理財(cái)產(chǎn)品差異化表現(xiàn)不足，缺乏廣度和深度

中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上各大理財(cái)機(jī)構(gòu)競(jìng)相大規(guī)模發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，由于行業(yè)發(fā)展的不充分，在業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的背景下，有較為明顯的產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，從收益方式、投資方向和預(yù)期收益率這三點(diǎn)可以看出理財(cái)產(chǎn)品的差異化表現(xiàn)不足。

5）誠(chéng)信體系缺乏，不利于理財(cái)行業(yè)發(fā)展

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師要得到客戶的充分信任，了解客戶及其家庭的財(cái)務(wù)、生活、資產(chǎn)流動(dòng)等信息，同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師也要忠誠(chéng)于客戶，注意客戶信息的保密性。

可以說(shuō)誠(chéng)信也是理財(cái)行業(yè)發(fā)展的基石，要開(kāi)展理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)就必須解決客戶對(duì)理財(cái)規(guī)劃師和理財(cái)機(jī)構(gòu)的信任問(wèn)題，這就要求建立社會(huì)和理財(cái)行業(yè)信用體系；而目前中國(guó)誠(chéng)信體系的缺失也在某種程度上阻礙了理財(cái)行業(yè)的的發(fā)展，當(dāng)前市場(chǎng)上一些理財(cái)機(jī)構(gòu)或理財(cái)規(guī)劃師因誠(chéng)信問(wèn)題，對(duì)客戶進(jìn)行誘導(dǎo)、隱瞞甚至欺詐等道德淪喪的失信行為頻頻出現(xiàn)，給客戶造成了嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，加重了客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃乃至整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的不信任感。

6）客戶的理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高

在中國(guó)，大部分客戶由于接觸理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間尚短，缺乏投資理財(cái)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，他們對(duì)理財(cái)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)性、資金流動(dòng)性及稅務(wù)認(rèn)識(shí)還不充分，對(duì)資產(chǎn)配置及對(duì)全盤(pán)、長(zhǎng)期性理財(cái)規(guī)劃的認(rèn)知與理解也存在明顯不足。

他們對(duì)于自身需求和理財(cái)目標(biāo)比較模糊，不知該如何衡量理財(cái)收益高低、止損時(shí)機(jī)及處理方式等。

三、智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)的設(shè)計(jì)理念和市場(chǎng)預(yù)期

智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)的設(shè)計(jì)理念是，將傳統(tǒng)理財(cái)規(guī)劃過(guò)程數(shù)字化、平臺(tái)化，運(yùn)用云計(jì)算、智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，將現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、家庭生命周期理論等等理財(cái)規(guī)劃理論應(yīng)用到智能理財(cái)模型中。智能理財(cái)規(guī)劃只要輸入客戶的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和預(yù)期，就能通過(guò)智能算法得出客戶的家庭資產(chǎn)狀況評(píng)估、投資配置建議等，為客戶提供專屬的家庭理財(cái)規(guī)劃方案。智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)可以解決市場(chǎng)中的如下問(wèn)題：

1）降低理財(cái)規(guī)劃成本

由于專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的成本高昂，以往理財(cái)規(guī)劃師只對(duì)高凈值客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，而使用智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)后，理財(cái)規(guī)劃成本大幅度降低，使中低凈值的人群也能享受到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。我們認(rèn)為，智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)將起到至關(guān)重要的作用。

2、增加理性信任和準(zhǔn)確度

由于智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)的輸入過(guò)程不需要人工干預(yù)，客戶的信息和隱私可以得到更好的保護(hù)，運(yùn)用現(xiàn)代加密技術(shù)后甚至可以確保信息安全，客戶無(wú)需擔(dān)心隱私泄露問(wèn)題；而智能理財(cái)規(guī)劃模型是完全理性和中立客觀的，不會(huì)受到理財(cái)產(chǎn)品的高傭金影響，因此對(duì)于很多場(chǎng)景下，智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)可以有更準(zhǔn)確和理性的理財(cái)規(guī)劃方案。

3）人工智能輔助工具

對(duì)于專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師而言，智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)可以看成一個(gè)人工智能輔助工具，幫助理財(cái)規(guī)劃師處理以往需要手工完成的繁雜數(shù)據(jù)處理過(guò)程，使理財(cái)規(guī)劃師的工作效率成倍提升。

同時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師可以有更多精力，根據(jù)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)能力，對(duì)于收入穩(wěn)定性差、家庭教育背景較低等以往較難進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的家庭，進(jìn)行個(gè)性化和訂制化的理財(cái)規(guī)劃，從而拓展整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的市場(chǎng)；也可以把更多的精力放在如何根據(jù)客戶的切實(shí)要求提供符合預(yù)期的理財(cái)產(chǎn)品上面，更好滿足客戶需求。

4）智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)將是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的重要支撐

上述已經(jīng)說(shuō)明，我國(guó)的理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)是個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的財(cái)富市場(chǎng)，而高凈值家庭，無(wú)論在哪種商業(yè)模式下都是極為優(yōu)質(zhì)的客戶資源。所以智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，幫忙互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搶占高凈值家庭用戶。

綜上所述，我們認(rèn)為，智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，至關(guān)重要。且目前市面中并沒(méi)有非常成熟優(yōu)秀的智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)出現(xiàn)，是一個(gè)相當(dāng)難得的商業(yè)契機(jī)。

智能理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)應(yīng)該如何設(shè)計(jì)，以及其中最關(guān)鍵的智能理財(cái)規(guī)劃模型如何建模，下次有機(jī)會(huì)再與大家一起分享。

作者：懶洋洋，微信公眾號(hào)：pmyang；金財(cái)互聯(lián)高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理，在互聯(lián)網(wǎng)金融、新財(cái)稅平臺(tái)等領(lǐng)域均有深入研究。

本文由 @懶洋洋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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