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相對于新車金融的蓬勃發(fā)展，二手車金融由于信息不對稱、車況不透明的問題，導致諸多金融機構(gòu)對二手車金融服務望而卻步，不愿在二手車金 融領域進行深度布局，使得二手車金融行業(yè)發(fā)展緩慢，解決二手車信息對稱和車況透明成為二手車金融發(fā)展的重要因素。

要解決二手車信息透明問題，市場急需具有權(quán)威公信力的信息開放機構(gòu)對行業(yè)做出規(guī)范。

目前市場上也出現(xiàn)了一些創(chuàng)業(yè)公司如：車300、第一車網(wǎng)、精真估、車鑒定、查博士、螞蟻女王等，對行業(yè)規(guī)范做出了一定的貢獻，但是這只是大數(shù)據(jù)背景下二手車信息開發(fā)的初期階段，離美國等發(fā)達國家在二手車行業(yè)規(guī)范還有很大的差距。

對于汽車金融公司來講，在二手車金融業(yè)務過程中，主要涉及車型選擇，車價評估，車輛維保記錄查詢和車輛保險等信息需求。

一、車型選擇

汽車金融放貸過程要保證申請人的真實性和防欺詐，申請人的防欺詐除了要保證申請人的歷史信用背景，還需要保證申請人購車的真實性，

購車的真實性主要體現(xiàn)在兩方面：

（1）購車場景真實

購車場景的真實性主要是要確保交易車商的場地，法人的真實性，這個需要對車商進行提前擬定好合作框架協(xié)議并了解清楚車商實際經(jīng)營情況。

（2）車輛的真實性

車輛的真實性要保證汽車金融公司業(yè)務人員在交易現(xiàn)場能夠看到被交易的車輛，保證交易是真實存在的，同時還要保證，交易車輛價值的唯一性。因為同樣一個車系和車型的車，由于配置的問題可能會相差很大。

由于市場上的車型成千上萬，對于在一線工作的業(yè)務人員，并不能保證每個人都精確了解汽車車型，在汽車金融貸前審批系統(tǒng)，也需要正確的車型知道評估師評估和后續(xù)審批。所以如何保證客戶買的車型和進入系統(tǒng)的車型是一致的，這是一個急需解決的問題。其中有一種辦法可以解決，通過車架號（VIN碼）查詢車型名稱。

VIN碼是由17位字母、數(shù)字組成的編碼，又稱17位識別代碼、車架號或17位號。車輛識別代碼經(jīng)過排列組合，可以使同一車型的車在30年之內(nèi)不會發(fā)生重號現(xiàn)象，具有對車輛的唯一識別性，因此可稱為“汽車身份證”。

但是有一個問題是，對于大部分新車出廠的，向商務部上報車輛信息，VIN碼只會精確到車型。對于車型配置，商務部不要求上報，這樣主機廠也沒有把配置信息上報。

目前市面上大部分二手車服務商的車型信息就是接的商務部的車輛信息，所以他們在提供服務的時候通過VIN查詢，只能查到車型，并不能精確的配置。對于汽車金融行業(yè)從業(yè)人員來講，通過這項服務，至少能減少選擇車型錯誤的概率，原來有可能是想要Ａ，選擇了Ｂ，現(xiàn)在可能就是在A1、A2、A3之間選擇了。

能不能進一步優(yōu)化呢？

還是有辦法的，目前第一車網(wǎng)推出了一項服務，使得新車能夠?qū)崿F(xiàn)VIN碼和車型配置實現(xiàn)一一對應關(guān)系，具體數(shù)據(jù)源是通過新車在出廠時的報稅登記信息去匹配。

由于這部分信息在2013年之后，大部分車商在報稅的時候，都報了詳細的車型配置信息，所以通過數(shù)據(jù)化的手段，在結(jié)合商務部備案的車輛信息，達到VIN碼和車型配置一一對應關(guān)系。

這個方案解決之后，使得二手車評估過程，只需要輸入VIN碼自動查詢車型配置，出廠時間，顏色等，大大減少了業(yè)務人員錯錄，誤錄的風險。

二、二手車估值

二手車在交易過程種有涉及幾個價格，分別是：二手車收購價、新車指導價、新車優(yōu)惠價、二手車銷售價。

對于二手車消費分期，由于涉及對消費者實際的交易，一般采用的是二手車銷售價來評估車輛價值，并按比例發(fā)放貸款。如果是汽車抵押貸款，由于不涉及具體的交易，一般用二手車收購價來評估車輛價值，并按比例發(fā)放貸款。

和汽車經(jīng)銷商和二手車消費者對車輛價格敏感不同，因為多賣一些錢賣車或者少花一些錢買車，對他們來講都是直接受益。但是汽車金融行業(yè)對車輛價格沒有經(jīng)銷商和消費者敏感，因為汽車金融公司放貸金額根據(jù)評估價格進行放貸，同樣一輛車，在同樣的放款比例情況下，車倆估值越高，那么放貸金額越高。

目前大部分汽車估值平臺，他們都能提供VIN碼估價或者車型年份上牌地行駛公里數(shù)，再通過線下收集和大數(shù)據(jù)的方式，計算車輛估值。

第三方服務商還提供上門車輛檢測和APP發(fā)起評估，專業(yè)評估師統(tǒng)一進行車輛評估，同時結(jié)合維保和出險數(shù)據(jù)，出具評估報告，并且能為車輛價值進行兜底。

這種保姆式的評估服務，對于沒有二手車評估師的汽車金融公司來講，有一定的幫助。對于汽車金融公司來講，二手車評估師并沒有到一線看到交易車輛，光看車輛現(xiàn)場照片和汽車維保和出險數(shù)據(jù)（下文會講維保和汽車出險數(shù)據(jù)也不能全部覆蓋），還是很容易遺漏一些事故。

三、二手車維保和保險

汽車金融公司放貸的風險除了保證交易的真實性，還要保證交易后續(xù)的潛在風險。整個車貸的交易過程，除了保證人的真實和人的反欺詐，保證交易的真實性之外，最后一關(guān)就是減少客戶的逾期和不良，以及發(fā)生不良的時候，車輛處置能夠覆蓋貸款余額。

正常情況下，兩輛相同車型配置的車里，在使用相同的年份之后，最后的估值相差不會很大。但是如果其中有一輛車發(fā)生過重大事故，那么對車輛殘值的影響就很大了。

這就要求在二手車評估過程中能夠查詢到車輛歷史的維保和保險出險記錄，這對車輛價格評估有重要的參考作用。同時能提前知道車輛在交易或者抵押前的重大事故，汽車金融公司可以選擇拒絕進件或者提高降低貸款金額來降低風險；同時也可以告知消費者，以免當消費者知情后，因為車輛事故問題，造成糾紛，從而惡意拖欠放款。

汽車維保和保險的服務商有車鑒定，查博士等，其中車鑒定有廣匯汽車的背景，查博士有龐大集團的背景，雙方依托各自的4S經(jīng)銷商集團，同時通過技術(shù)手段和合作方式，獲取了一些品牌的維保數(shù)據(jù)，覆蓋了大部分主流品牌數(shù)據(jù)。他們按查得方式收費，通過放開API接口，可以向汽車金融公司提供接口服務，也可以通過網(wǎng)頁方式預充值方式提供服務。

但是如果車輛維保不是在4S店中進行的，目前的這些服務商還暫時獲取不到非4S店的維保數(shù)據(jù)，所以目前二手車市場種汽車維保數(shù)據(jù)還是不能保證全部覆蓋車輛的生命周期。

汽車保險出險數(shù)據(jù)是對二手車評估過程的重要補充，通過出險情況也能過知道車輛歷史的維修記錄，目前市面上的數(shù)據(jù)服務商還不能夠提供覆蓋全國所有保險公司的出險記錄。

而且數(shù)據(jù)來源也比較敏感，有三種查詢方式：

1. 可以支持保單號和客戶身份證號，查詢客戶的歷史出險記錄，這種直接通過身份證號查詢出險記錄的方式，涉及客戶隱私泄露風險。
2. 考慮到一臺車的過戶次數(shù)有好幾次，也可以通過車架號查詢車輛歷史出險記錄，但是一些車輛出險的時候，并沒有記錄車架號，就會出現(xiàn)有保險，但通過車架號查是無數(shù)據(jù)。
3. 通過車牌號查出險，這個缺點就是車輛有可能過戶過好幾次，跟著車牌也有變化，所以車牌相對車輛來說不具唯一性。

一般保險出現(xiàn)記錄，需要根據(jù)三種不同的查詢方式，綜合著查詢，由于保險數(shù)據(jù)的私密性和獲取成本高。目前市面上查詢一臺車，根據(jù)車型檔次不同，從十幾塊到幾十塊錢不等，對于金融公司來講，可以根據(jù)自己的成本考慮，選擇性的查詢出險記錄，比如對于高檔車重點查詢。

四、結(jié)束語

國內(nèi)二手車市場的可用信息一直高度不對稱，盡管 4S 店可以進入自身 OEM 廠商的二手車數(shù)據(jù)庫，但無法接觸到其他 OEM 廠商的二手車數(shù)據(jù)庫。但是現(xiàn)在越來越多的 OEM 廠商都啟動了官方授權(quán)的二手車項目來保證二手車的質(zhì)量，二手車評估程序正趨于統(tǒng)一。

理想中的汽車信息收集機制，應該首先優(yōu)化新車信息登記機制，從出廠到銷售、維修、保養(yǎng)整個過程，實現(xiàn)一車一VIN碼信息收集機制，同時上下游的主機廠，汽車電商公司，經(jīng)銷商集團，能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享機制，做到車輛信息流轉(zhuǎn)，但是車輛歷史記錄隨著VIN碼保留。

現(xiàn)階段各大信息服務公司數(shù)據(jù)渠道來源渠道參差不齊，很多車輛信息披露通過數(shù)據(jù)爬取或者是私下數(shù)據(jù)交易獲得，這對消費者來講，屬于侵犯個人隱私行為，行業(yè)內(nèi)某公司創(chuàng)始人也因為非法獲取數(shù)據(jù)，被刑事拘留。

對汽車金融行業(yè)來講，未來在二手車行業(yè)信息服務中，還有很大的不確定性和政策風險，應該在獲取公民信息的時候，盡量獲得車主的授權(quán)，比如：上傳車主的行駛證和信息查詢授權(quán)書，以避免政策風險和個人隱私侵犯。

隨著限遷政策逐步放開的二手車行業(yè)，未來將會有更多的消費者存在購買異地二手車的需求，二手車也會呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，汽車金融公司也能通過二手車金融業(yè)務來給車商，消費者提供更便捷的購車服務，為自己帶來更好的利潤。

本文由 @青蛙王子 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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