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余額寶的誕生，將互聯網金融的概念推向了處于這個時代的每一個人。原來通過互聯網金融，我們可以獲得比銀行存款更高的利息，還能在很短時間內取出來。越來越多的互聯網金融產品崛起，開始為用戶的投資服務。

然而，趣分期與這些互聯網金融產品并不相同，其他產品做的是幫用戶更好賺錢的業務，趣分期做的卻是另一個方向——讓用戶更方便的消費。

從學生市場出發，在上線短短 8 多月的時間里，趣分期不僅完成了 3 輪融資，估值 5 億美金，還推出了另一個全新的產品，開始進軍白領市場。

從服務大學生開始

趣分期這個產品，主要是針對大學生的消費進行分期購物的平臺。而大學生這個人群其實非常有特點。

趣分期 CEO 羅敏說：「在美國的學生，中學生都已經有信用卡了。為什么在中國一定就得要到大學畢業，到了二十三四歲才能開始借錢呢？為什么美國人 18 歲甚至 16 歲就能開通信用卡了，可以自己貸款，而且他們還是貸款買車」。趣分期實際就在幫助學生這樣的消費需求。

L 君和小 C 都是趣分期的用戶。L 君是在重慶上學的大三學生，小 C 是在海口的大一新生。有意思的是他們用趣分期消費的產品都是手機，L 君買了一加，小 C 給自己買了一部 iPhone 6 Plus。

來自大學生的訂單客單價并不是很高，目前趣分期的平均客單價在 2000 多元，學生完全能靠自己償還每期的分期付款。比如 L 君每個月家里 會給 1000 元的生活費，他的一加手機首付了 500 元，剩下的部分分 8 個月還清，雖然趣分期會收取大約 200 元的手續費，但是 L 君每個月還 200 元就可以了，L 君說：「雖然 200 元確實多少會影響自己的生活水平，但還是可以接受的」。

當我問到為什么選擇趣分期而不是去跟同學或者朋友借錢時，小 C 說：「覺得跟同學朋友借錢比較不好意思」。L 君則是考慮到跟朋友借錢人情難還，而且由于同學朋友大部分都是和自己一樣的大學生，很難一口氣借到比較大的一筆錢，分幾個人借其實比較麻煩。更重要的是還清這筆錢需要比較長的周期，同學未必會借。另外趣分期的還款并不麻煩，通過支付寶就能完成還款，而且每個月也會收到提醒用戶還款的短信。

趣分期對于沒能還款的學生，可以為之提供一些工作的機會，比如學生可以給唱吧或者陌陌做校園推廣或者幫學生找家教工作，目前趣分期有幾十家固定合作的合作伙伴。

當提到為什么別的互聯網金融服務都在做幫用戶賺錢的事而羅敏卻要做針對消費的服務時，羅敏說：「因為大家都需要理財，都需要賺錢，但是卻缺乏優質的資產」。在羅敏看來，以趣分期為代表的小額分散的債權是最好的。趣分期將 P2P 與信托與這些資產聯系在了一起。

產品創新法則：讓用戶更爽

除了需求，趣分期其實也在產品上做了不少創新，在羅敏看來，這些產品上的創新目的簡單來說就是：讓用戶更爽。

趣分期本身支持「全網商家」，只要給出一個商品的連接，就能做分期，而不是限定在固定的幾個平臺，比如京東或淘寶。羅敏說：「這個創新的出發點就是不再局限于指定的產品。因為用戶不一定喜歡在某一個固定的平臺買東西，比如相機產品可能有些專業用戶更偏好于一些專業的商家」。讓用戶發揮主動性，而不是讓用戶去被動接受是羅敏極其看重的。

另外，趣分期還推出了一個更有意思的服務「分期白條」。通過分期白條，用戶可以得到最高 2999 元，申請的這筆錢將直接打到用戶的支付寶賬戶里，用戶可以自行決定怎么花這筆錢。這項服務的初衷實際是：無論雙十一還是平時的很多優惠活動都是限時的，如果只是通過全網商家這樣的模式，趣分期再去購買用戶相關的產品的時候，價格很可能就漲回去了，用戶也就無法享受各類促銷的優惠。通過「分期白條」，用戶可以先直接獲得資金，到了活動的促銷期直接自己下手買就可以了。

這兩項產品上的創新，讓用戶在實際的消費體驗中更好，用趣分期也更好了。

飛速成長背后

趣分期成立于今年的 3 月份，到現在不過短短 8 個月的時間。羅敏給我介紹道：現在趣分期員工有 3000 多人，注冊了趣分期的學生用戶有數百萬，也就是說大學里平均每個班就有兩個學生是趣分期的用戶。在趣分期完成了購買的學生也有了幾十萬。11 月趣分期的銷售額是 3 億，12 月很可能會達到 5 億。預計明年會把學生這個市場的規模做到 100 億元。

為什么趣分期在如此短的時間里得到了這么快速的成長？

在羅敏看來，一部分原因是因為確實有很多人有需求，而相關的需求，通過銀行這樣的渠道實際并沒法滿足大學生的需求，因為銀行現在并不給學生辦理信用卡。同時這個市場足夠大，也沒有其他互聯網巨頭參與競爭。

另外無論是天使投資人還是趣分期都在傳播這件事，更重要的是，趣分期選擇的人群——大學生還有一個十分重要的特點，就是集中。大學生主要生活學習的地點實際都是在校園，一所大學集中了數千或者上萬的學生，在傳播以及讓學生辦理趣分期的分期業務中，實際都會容易很多。

通過與用戶的交流，我發現其實趣分期在推廣上并不是單純的依賴于地推的方式在校園內大肆宣傳。比如 L 君了解到趣分期其實是來自于一加手機的購買頁面。一加手機的購買頁面上，就有「大學生分期購買」這一選項，點擊進去就是趣分期關于分期一加手機的詳細信息。與這些熱門手機品牌的合作其實既在一定程度上幫助這些品牌獲得更多用戶，也讓趣分期自己在很短的時間內取得了用戶的信任。

趣分期在今年一年內完成了 3 輪融資，而源碼資本從 8 月份的 B 輪開始投資，在 C 輪也進行了跟投。之所以投資并且不斷跟投趣分期，源碼資本認為：這個市場空間其實足夠大，未來也能夠做更多的內容，可以引發平臺效應，而且目前還沒有巨頭進駐這一市場。更重要的一點，源碼方面認為趣分期的團隊具有很強的執行力。這樣的執行力對于用戶來說其實最直觀。用戶辦理業務時，無論是當地上門簽約的經理還是審核的人員都有著非常高的效率。我們前面提到的 L 君申請簽約的第二天就有人上門與 L 君交流進行簽約了，第三天他買的手機就發貨了。在?？诘男?C 整個流程用了 5 天，他覺得這樣的效率也足夠滿意。

無論是 L 君還是小 C 對趣分期提供的服務都很比較滿意，當然剛出現不久的趣分期依然有著可以繼續改進的空間，比如 L 君說：「我最初是用的在線提交照片，但是審核時間比較長，一周也沒有更新進度」。另外一加手機的官網上可以選擇雖然延長保修一年的服務，但是趣分期中并沒有這樣的選項，讓用戶很困惑。小 C 則是覺得簽約需要進宿舍有些不夠人性化。不過無論是小 C 還是 L 君都表示當身邊的同學有需要的話，都會推薦趣分期這個產品。而這，正是羅敏提到的口碑效應。

下一步的擴張：從學生到白領

在獲得了 C 輪融資的同時，羅敏他們也推出了一項新的產品——來分期，來分期主打互聯網精英人群。羅敏說：「互聯網人群很集中，基本都在北上廣深幾個城市。比如百度、騰訊的員工就集中在幾棟樓辦公，類似于幾個大學一樣。線下去做推廣、審核、風控的時候，都會非常簡單。如果是 100 個騰訊員工的話，這件事就簡單了」。而且互聯網這樣一個人群，未來一段時間內可能并不會離開這個行業，因為這個行業有不錯的未來同時也有著很快的增長速度。

雖然主打互聯網精英人群，而且來分期的官網上寫著可以幫用戶「分期買房、分期買車」。但其實，來分期并不是像很多人猜測的那樣與銀行的貸款直接競爭。羅敏說：「來分期做的主要是銀行貸款的補充」。

例如買房，300 萬的房子可能只能貸款 200 萬，個人還需要交 100 萬的首付，用了父母的錢也借了朋友一些錢可能還是差 10 萬。來分期的一個重要作用就是解決在互聯網精英人群買房買車中首付不夠的問題，而這可能是現在很多人的一個痛點。而且，來分期也并不需要用戶像銀行一樣去抵押。

沈鵬，是美團外賣的負責人，他成為了來分期第一批用戶，而且也是第一個從來分期借到 50 萬的用戶。沈鵬是因為一些曾經共事過的同事進入趣分期而了解到這家公司的，而他所代表的群體的需求其實和上面買房買車的需求有所相同?，F在其實有很多像沈鵬這樣的人平時會買理財型產品或者投資股票，當因為有急事需要立刻用到錢的時候，股市往往并不是退出的最佳節點，所以就有了短期資金周轉的需求。沈鵬曾經也有過從銀行借款的經歷，準備好全部銀行需要的材料后，銀行還需要比較長時間的評估時間，整個流程讓沈鵬跑了兩趟銀行用了一個多星期的時間。對于追求效率的互聯網人來說，這樣的體驗既不爽又會影響工作。而與趣分期的簽約過程就很簡單，準備好材料后，趣分期的工作人員主動來到沈鵬的辦公地點，核對材料、確認合同并完成簽約只用了半個小時左右，工作人員告訴沈鵬第二天就可能會提供資金。這遠比銀行的流程省事的多也省心的多。

在簽約過程中，沈鵬以及其他美團的朋友也為來分期提了一些很有價值的建議。比如如果用戶提前還款的話并不能享受利率或者服務費上的優惠，而有時救急的錢可能也并不能像車貸房貸那樣每個月還款最好可以設置在最后一次性還款的選項。羅敏聽到這些建議表示也會盡快優化流程改進體驗，讓用戶用起來更爽。

目前來分期的利息目前與銀行的消費貸利息相當，大約在 16%——18%，而羅敏希望明年來分期的規模能達到和趣分期一樣規模的 100 億元。羅敏和他的團隊將繼續在分期這個領域內繼續深挖，羅敏說他們未來也會專注于做分期業務，未來可能會為更多的垂直人群服務，比如教師、醫生這樣在信用上夠優質同時也有足夠社會地位的人群，來解決更多人在金融消費上的痛點。

羅敏和他的趣分期、來分期，可以說搭上了互聯網金融的浪潮，在很短的時間內獲得了快速的成長。同時，也讓我們看到了其實互聯網金融不僅僅能幫我們理財同時也能讓我們更好的消費，人們在金融服務上還有足夠多的痛點可以并且值得去挖掘，未來的互聯網金融還有更多的想象和創造的空間。

轉自：極客公園