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該文章簡(jiǎn)單的探討了未來(lái)P2P網(wǎng)貸行業(yè)“擔(dān)保代償”模式的業(yè)務(wù)發(fā)展方向及整改方案。

一、引言

2018年，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)注定將是會(huì)被記錄在冊(cè)的一年，福兮禍倚，指日可待。

8月17日，全國(guó)P2P網(wǎng)貸整治辦正式向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)了開展網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知。隨著這一通知下發(fā)的還有此前市場(chǎng)頗為關(guān)注的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問(wèn)題清單》。

問(wèn)題清單共計(jì)108條，時(shí)間明確要求于2018年12月底前完成，整改迫在眉睫；

本文主要以下圖此次整改中的第三點(diǎn)“擔(dān)保代償”出發(fā)，簡(jiǎn)單探討未來(lái)P2P網(wǎng)貸行業(yè)“擔(dān)保代償”模式的業(yè)務(wù)發(fā)展方向及整改方案。

二、為什么會(huì)有“擔(dān)保代償”的業(yè)務(wù)模式？

所謂的擔(dān)保代償，通俗來(lái)講，是指作為P2P借貸雙方的借款人出現(xiàn)逾期行為時(shí)，平臺(tái)通過(guò)直接或間接回購(gòu)逾期債權(quán)的方式進(jìn)行承接，以保障出借人的利益。

展開來(lái)看，“擔(dān)保代償”的根源其實(shí)是平臺(tái)出現(xiàn)了逾期債權(quán)，而作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，無(wú)責(zé)也無(wú)權(quán)對(duì)此進(jìn)行承擔(dān)；但本著逐利的原則，“擔(dān)保代償”模式的剛性兌付似乎成了群雄逐鹿的一個(gè)標(biāo)配。

下文具體以七大網(wǎng)貸平臺(tái)為例，簡(jiǎn)述分析，一一道來(lái)。

本次競(jìng)品分析主要進(jìn)行了以宜人貸為首，包括人人貸、團(tuán)貸網(wǎng)、你我貸、拍拍貸、微貸網(wǎng)、積木盒子在內(nèi)的七大網(wǎng)貸平臺(tái)，整體情況見下表：

以上，除拍拍貸和微貸網(wǎng)外，剩余五大平臺(tái)目前均以不同形式的“擔(dān)保代償”模式為出借人提供不同程度的保障。

2.1 宜人貸

目前宜人貸有履約保證保險(xiǎn)、第三方擔(dān)保和保險(xiǎn)公司聯(lián)合保障、融擔(dān)保障三種保障方式。

履約保證保險(xiǎn)

宜人貸網(wǎng)貸平臺(tái)（恒誠(chéng)科技發(fā)展（北京）有限公司，下稱“恒誠(chéng)公司”）與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）合作，通過(guò)人保財(cái)險(xiǎn)的“履約保證保險(xiǎn)”，為出借人提供保險(xiǎn)保障。

借款人（投保人）將向人保財(cái)險(xiǎn)投?！奥募s保證保險(xiǎn)”（具體以借款信息披露內(nèi)容為準(zhǔn)），一旦出現(xiàn)借款逾期，人保財(cái)險(xiǎn)將根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,就借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向?qū)缃枞诉M(jìn)行賠付。

賠付規(guī)則

借款人不能按照《宜人貸借款協(xié)議》約定足額償還當(dāng)期借款本金及利息時(shí)且任一期還款連續(xù)逾期達(dá)90日的，保險(xiǎn)公司將按照保單約定一次性償付逾期未償還部分的本息及該筆借款剩余的全部本金。

費(fèi)用

合同履約險(xiǎn)是由借款人支付保費(fèi)，出借人無(wú)需為此支付任何費(fèi)用。

查證

出借人登陸宜人貸官網(wǎng)，進(jìn)入我的賬戶-我的出借服務(wù)，點(diǎn)擊出借服務(wù)明細(xì)的查看按鈕，可看到持有的債權(quán)明細(xì)，若為合同履約險(xiǎn)保障的債權(quán)，可以點(diǎn)擊查看保單，跳轉(zhuǎn)到人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)，支持使用保單號(hào)或借款人姓名和借款合同號(hào)查詢，借款人姓名和借款合同號(hào)請(qǐng)?jiān)谝巳速J官網(wǎng)出借服務(wù)單詳情債權(quán)列表處查找。

第三方擔(dān)保和保險(xiǎn)公司聯(lián)合保障

宜人貸網(wǎng)貸平臺(tái)與天達(dá)信安（北京）非融資性擔(dān)保有限公司（下稱“天達(dá)信安”）和人保財(cái)險(xiǎn)合作，通過(guò)聯(lián)合保障的方式，為出借人提供保障。

借款人（投保人）將向天達(dá)信安投?！皳?dān)保函”（具體以借款信息披露內(nèi)容為準(zhǔn)），同時(shí)，天達(dá)信安向人保財(cái)險(xiǎn)投?！皳?dān)保機(jī)構(gòu)代償損失信用保險(xiǎn)”一旦出現(xiàn)借款逾期，天達(dá)信安按照“擔(dān)保函”的約定向出借人賠償借款人應(yīng)償還但尚未償還的借款本金及利息，同時(shí)人保財(cái)險(xiǎn)在天達(dá)信安承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，人保財(cái)險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同的約定向天達(dá)信安進(jìn)行賠償。

賠付規(guī)則

第三方擔(dān)保和保險(xiǎn)公司聯(lián)合保障賠付規(guī)則為借款人在任何一期還款日后15個(gè)自然日不能按照《宜人貸借款協(xié)議》約定足額償還當(dāng)期借款本金及利息時(shí)，擔(dān)保公司將按照投保函約定代借款人給出借人賠付其當(dāng)期應(yīng)還未還的本息。當(dāng)任一期還款逾期達(dá)90日的，擔(dān)保公司將一次性償付逾期未償還部分的本息及該筆借款剩余的全部本金。

費(fèi)用

第三方擔(dān)保和保險(xiǎn)公司聯(lián)合保障，由借款人購(gòu)買投保函，出借人無(wú)需為此支付任何費(fèi)用。

查證

宜人貸官網(wǎng)-信息披露-保障機(jī)制-擔(dān)保文件會(huì)定期更新天達(dá)信安擔(dān)保函。

融擔(dān)保障

宜人貸網(wǎng)貸平臺(tái)與北京中保國(guó)信融資擔(dān)保有限公司（下稱“中保融擔(dān)”）合作，通過(guò)擔(dān)保保障的方式，為出借人提供擔(dān)保保障。

借款人（投保人）將向中保融擔(dān)購(gòu)買“保障計(jì)劃”（具體以借款信息披露內(nèi)容為準(zhǔn)），一旦出現(xiàn)借款逾期，中保融擔(dān)將根據(jù)保障計(jì)劃的約定，就借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向?qū)缃枞诉M(jìn)行賠付借款人應(yīng)償還但未償還的借款本金及利息。

賠付規(guī)則

融擔(dān)保障賠付規(guī)則為借款人在任何一期還款日后15個(gè)自然日不能按照《宜人貸借款協(xié)議》約定足額償還當(dāng)期借款本金及利息時(shí)，融擔(dān)公司將按照保障計(jì)劃約定代借款人給出借人賠付其當(dāng)期應(yīng)還未還的本息。

費(fèi)用

融擔(dān)保障，由借款人購(gòu)買保障計(jì)劃，出借人無(wú)需為此支付任何費(fèi)用。

如上，宜人貸是目前所有網(wǎng)貸平臺(tái)中提供“擔(dān)保代償”模式最多的平臺(tái)，也是目前僅有的通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保的形式進(jìn)行賠付的平臺(tái)。

2.2 人人貸

保證金賬戶保障

“保證金賬戶”是指針對(duì)存量借款中友眾信業(yè)金融信息服務(wù)（上海）有限公司（“友眾信業(yè)”）及其關(guān)聯(lián)方（包括人人貸金融信息服務(wù)（北京）有限公司（“人人貸金服”）、北京好還科技有限公司（“好還”））推薦、管理的借款人，人人貸為在renrendai.com平臺(tái)上向該等借款人出借資金的出借人利益考慮，要求友眾信業(yè)以友眾信業(yè)的名義單獨(dú)開設(shè)并由中國(guó)民生銀行股份有限公司進(jìn)行資金存管的一個(gè)?？顚Ｓ觅~戶。該賬戶用于存放友眾信業(yè)根據(jù)人人貸的要求提供的保證金，以保障受保障借款的債權(quán)人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。

（1）“保證金賬戶”資金來(lái)源

“保證金賬戶”設(shè)立時(shí)初始保證金2.01億元為友眾信業(yè)注入；此外，友眾信業(yè)還在“保證金賬戶”設(shè)立完成后、基準(zhǔn)日前（不含基準(zhǔn)日當(dāng)日），按照友眾信業(yè)、人人貸金服和好還推薦至renrendai.com平臺(tái)成交的借款產(chǎn)品類型以及借款人信用等級(jí)按照相應(yīng)規(guī)則計(jì)提保證金（詳見《保證金賬戶–產(chǎn)品償付規(guī)則明細(xì)表》）。計(jì)提的保證金也一并存放入“保證金賬戶”進(jìn)行專戶管理。各產(chǎn)品類型以及借款人信用等級(jí)等所對(duì)應(yīng)的保證金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)和方式由人人貸制定并解釋，人人貸有權(quán)根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，如作修改，人人貸將及時(shí)進(jìn)行披露。

（2）“保證金賬戶”資金用途

“保證金賬戶”資金將專門用于在一定限額內(nèi)補(bǔ)償人人貸所服務(wù)的受保障借款的出借人（債權(quán)人）在借款人（債務(wù)人）逾期還款（包括借款人逾期，以及借款人逾期后實(shí)地認(rèn)證標(biāo)合作機(jī)構(gòu)未以其備用金墊付的情形，下同）超過(guò)30日時(shí)剩余未還本金或剩余未還本金和逾期當(dāng)期利息（具體償付金額以所出借的產(chǎn)品類型的償付規(guī)則為準(zhǔn)）；即當(dāng)借款人（債務(wù)人）逾期還款超過(guò)30日時(shí)，人人貸將按照“保證金賬戶資金使用規(guī)則”從該賬戶中提取相應(yīng)資金用于償付出借人（債權(quán)人）在該筆受保障借款項(xiàng)下剩余未還本金或剩余未還本金和逾期當(dāng)期利息金額（不同產(chǎn)品的償付范圍請(qǐng)參考《保證金賬戶-產(chǎn)品償付規(guī)則明細(xì)表》）（以下統(tǒng)一簡(jiǎn)稱“逾期應(yīng)收賠付金額”）。

（3）“保證金賬戶”資金使用規(guī)則

“保證金賬戶”資金使用遵循以下規(guī)則：

1. 違約償付規(guī)則，即當(dāng)受保障借款的借款人（債務(wù)人）逾期還款超過(guò)30日時(shí)，方才從“保證金賬戶”資金中提取相應(yīng)資金償付出借人（債權(quán)人）逾期應(yīng)收賠付金額。
2. 時(shí)間順序規(guī)則，即“保證金賬戶”資金對(duì)受保障借款的出借人（債權(quán)人）逾期應(yīng)收賠付金額的償付按照該債權(quán)逾期的時(shí)間順序進(jìn)行償付分配。先償付逾期在先的債權(quán)，后償付逾期在后的債權(quán)。
3. 債權(quán)比例規(guī)則，即“保證金賬戶”資金對(duì)同一受保障借款的《借款協(xié)議》項(xiàng)下不同出借人（債權(quán)人）逾期應(yīng)收賠付金額的償付按照各債權(quán)金額占同協(xié)議內(nèi)發(fā)生的債權(quán)總額的比例進(jìn)行償付分配；當(dāng)截至某日“保證金賬戶”資金當(dāng)期余額不足以支付該日所有應(yīng)享受“保證金賬戶”資金賠付的受保障借款的出借人所對(duì)應(yīng)的逾期應(yīng)收賠付金額總額時(shí)，則所有已達(dá)到賠付條件的受保障借款項(xiàng)下各出借人按照各自對(duì)應(yīng)的逾期應(yīng)收賠付金額占當(dāng)期所有該等出借人對(duì)應(yīng)的逾期應(yīng)收賠付金額總額的比例進(jìn)行償付分配。
4. 有限償付規(guī)則，即“保證金賬戶”資金對(duì)受保障借款的出借人（債權(quán)人）逾期應(yīng)收賠付金額的償付以該賬戶的保證金資金總額為限。當(dāng)該賬戶余額為零時(shí)，自動(dòng)停止對(duì)出借人逾期應(yīng)收賠付金額的償付，直到該賬戶獲得新的保證金。
5. 收益轉(zhuǎn)移規(guī)則，即當(dāng)受保障借款的出借人享有了“保證金賬戶”對(duì)某筆受保障借款按照既定規(guī)則進(jìn)行的償付后，友眾信業(yè)作為保證金賬戶內(nèi)保證金的提供方，即取得對(duì)應(yīng)債權(quán)；該債權(quán)對(duì)應(yīng)的借款人其后為該筆受保障借款所償還的全部本金、利息及罰息歸屬“保證金賬戶”；如該筆受保障借款有抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的，則友眾信業(yè)處置抵押質(zhì)押物或行使其他擔(dān)保權(quán)利的所得等也歸屬“保證金賬戶”。
6. 金額上限規(guī)則，即當(dāng)“保證金賬戶”內(nèi)保證金金額超過(guò)屆時(shí)平臺(tái)上發(fā)生的所有受保障借款的未清償本金金額的10%時(shí)，友眾信業(yè)有權(quán)將超出部分轉(zhuǎn)出該賬戶并自行支配。

（4）“保證金賬戶”資金管理原則

人人貸已與友眾信業(yè)及中國(guó)民生銀行股份有限公司（以下稱“民生銀行”）就保證金存管問(wèn)題正式簽署協(xié)議。民生銀行會(huì)對(duì)保證金專戶資金進(jìn)行認(rèn)真、獨(dú)立的存管，并針對(duì)保證金專戶資金的實(shí)際進(jìn)出情況每月出具存管報(bào)告。人人貸將每月公布保證金的情況，供用戶監(jiān)督。以下是人人貸保證金資金存管及每月公布的一些細(xì)則：

1. 人人貸于每月第一個(gè)工作日與民生銀行核對(duì)上月末保證金余額數(shù)據(jù)，民生銀行于每月初出具保證金的資金存管報(bào)告；
2. 人人貸于每月10日前，公布上月底的保證金余額情況并公布民生銀行出具的資金存管報(bào)告；
3. 保證金在民生銀行存管期間產(chǎn)生的所有利息收入均歸入保證金并按照本規(guī)則進(jìn)行使用。

合作機(jī)構(gòu)保障機(jī)制

（1）資金來(lái)源

在合作機(jī)構(gòu)保障機(jī)制下，合作機(jī)構(gòu)保障出借人權(quán)益的資金來(lái)源于其自有資金和該等合作機(jī)構(gòu)依法取得的其他資金。

（2）保障規(guī)則

對(duì)于除保證金賬戶保障機(jī)制外的合作機(jī)構(gòu)提供的其他保障，以出借人與各該等合作機(jī)構(gòu)和/或其關(guān)聯(lián)方簽署的電子形式的交易文件（包括但不限于借款協(xié)議（合同）、 債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議等）約定具體的保障規(guī)則為準(zhǔn)，具體保障形式包括但不限于保證擔(dān)保、補(bǔ)足承諾、有限墊付、債權(quán)收購(gòu)（回購(gòu)）等。

附表一：《renrendai.com平臺(tái)保證金賬戶-產(chǎn)品償付規(guī)則明細(xì)表》

《renrendai.com平臺(tái)保證金賬戶-產(chǎn)品償付規(guī)則明細(xì)表》中的“信用認(rèn)證標(biāo)”及“實(shí)地認(rèn)證標(biāo)”指基準(zhǔn)日以前在renrendai.com平臺(tái)成交的信用認(rèn)證標(biāo)及實(shí)地認(rèn)證標(biāo)。

附表二：《renrendai.com平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)產(chǎn)品保障機(jī)制和償付規(guī)則明細(xì)表》

《renrendai.com平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)產(chǎn)品保障機(jī)制和償付規(guī)則明細(xì)表》中的“實(shí)地認(rèn)證標(biāo)”指基準(zhǔn)日以前在renrendai.com平臺(tái)成交的實(shí)地認(rèn)證標(biāo)。

如上，目前人人貸采取的所謂兩種保障機(jī)制，只是資金的來(lái)源不同，本質(zhì)一樣，均為客戶保障款機(jī)制。

2.3 團(tuán)貸網(wǎng)

若借款人沒(méi)能在指定期限內(nèi)按時(shí)結(jié)清款項(xiàng)，第三方擔(dān)保公司會(huì)先行給投資用戶墊付，具體為：普通會(huì)員墊付本金，超級(jí)會(huì)員墊付本息。

如果資產(chǎn)標(biāo)區(qū)標(biāo)的逾期結(jié)清將如下處理：

1. 自逾期之日起30天內(nèi)（包含第30天），發(fā)起人須按日繳納剩余未結(jié)清款項(xiàng)0.3%的違約金，投資時(shí)為超級(jí)會(huì)員的投資人可獲得未還本息的0.2%的違約金，剩余部分作為平臺(tái)逾期催收管理費(fèi)。投資時(shí)是普通會(huì)員的投資人不能獲得違約金。
2. 逾期超過(guò)30天，擔(dān)保公司將于“第31個(gè)逾期日”對(duì)相關(guān)投資者進(jìn)行墊付。其中，將向投資時(shí)是超級(jí)會(huì)員的投資人提供“本金+利息+滯納金”全額墊付，向投資時(shí)是普通會(huì)員的投資人提供“本金”墊付（普通會(huì)員利息收益將在完成催收后再行發(fā)放）。一旦發(fā)起人人存管賬戶內(nèi)的可用余額大于或等于其發(fā)布金額的到期應(yīng)付本息，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)執(zhí)行逾期應(yīng)付款項(xiàng)。
3. 自擔(dān)保公司墊付之日起，發(fā)起人須按日繳納墊付款項(xiàng)0.4%的違約金。

如上，團(tuán)貸網(wǎng)除了在采取了典型的“擔(dān)保代償”模式上，根據(jù)對(duì)平臺(tái)用戶的分類，進(jìn)行了代償范圍的區(qū)別和區(qū)分，將問(wèn)題回歸到了根源的“擔(dān)保代償”模式的運(yùn)營(yíng)策略出發(fā)點(diǎn)，思路贊一個(gè)。

2.4 你我貸

為進(jìn)一步落實(shí)監(jiān)管要求，你我貸已與國(guó)內(nèi)資本金規(guī)模較大的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之一中合中小企業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司（下稱“中合擔(dān)保”）正式達(dá)成合作。

根據(jù)合作內(nèi)容，由中合擔(dān)保設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃”。該計(jì)劃中的資金由參與本計(jì)劃的借款人按照風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃文件約定，向風(fēng)險(xiǎn)保障金專項(xiàng)賬戶（恒豐銀行存管體系下專項(xiàng)賬戶）繳納。

自2018年7月3日（含）起，參與本計(jì)劃的借款人所對(duì)應(yīng)的出借人將可獲得“風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃”項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)保障。

如果參與本計(jì)劃的借款人發(fā)生逾期還款，中合擔(dān)保將根據(jù)屆時(shí)有效的“風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)條款”確定的使用規(guī)則，在風(fēng)險(xiǎn)保障金專項(xiàng)賬戶?？罘秶鷥?nèi)，將借款人當(dāng)期逾期本金、利息賠付給出借人。

如上，你我貸采取典型的“風(fēng)險(xiǎn)保證金”模式。

2.5 積木盒子

如果發(fā)生項(xiàng)目違約，【穹頂計(jì)劃】最遲將在該項(xiàng)目到期日之后的第30個(gè)自然日當(dāng)日收購(gòu)該項(xiàng)目債權(quán)。

在收購(gòu)債權(quán)動(dòng)作發(fā)生之前占用時(shí)間為操作準(zhǔn)備期，期間的利息按照該項(xiàng)目原定利率支付出借人?！抉讽斢?jì)劃】的資金具體數(shù)額每日更新，供出借人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)參考。

如上，積木盒子同樣采取了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制。但值得一提的是，對(duì)于保障產(chǎn)品的范圍，積木盒子并未做全面覆蓋；對(duì)于“自選投”產(chǎn)品，由用戶自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；

可以理解為將保障機(jī)制同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行結(jié)合，由用戶自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及喜好進(jìn)行資金債權(quán)的匹配，另一種層面的差異化營(yíng)運(yùn)。

2.6 小結(jié)

通過(guò)對(duì)以上網(wǎng)貸平臺(tái)出借客戶保障機(jī)制的分析，可以看出，即使對(duì)于排名位前的平臺(tái)，目前同樣存在監(jiān)管明確禁止的自擔(dān)保、逾期代償、逾期回購(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等保障機(jī)制；

但值得借鑒的，除了宜人貸推出的保險(xiǎn)模式的保障機(jī)制外，根據(jù)用戶不同屬性提供差異化個(gè)性化的保障形式也是筆者認(rèn)為的另一個(gè)可以發(fā)掘的關(guān)鍵點(diǎn)。

三、業(yè)務(wù)發(fā)展方向及方案

結(jié)合上文監(jiān)管明確對(duì)于“擔(dān)?！钡膽B(tài)度，以及各大平臺(tái)目前的保障機(jī)制，筆者認(rèn)為未來(lái)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)的出借人保障機(jī)制的發(fā)展可以從以下幾個(gè)維度進(jìn)行：

3.1 降低逾期率

逾期率作為出借用戶利益保障機(jī)制存在的前提或必要條件，可能大部分平臺(tái)將二者結(jié)合的尚且不夠緊密。

首先逾期率的降低不但直接的決定了后期的保障機(jī)制成本，而且也決定了具體的保障策略。

如具體不同階段的逾期回款率原則上應(yīng)該直接決定著具體保障機(jī)制的準(zhǔn)入時(shí)機(jī)，而待收資金基數(shù)和逾期率則直接決定了保障機(jī)制的擔(dān)負(fù)成本。

3.2 引入保險(xiǎn)保障機(jī)制

本著“法律沒(méi)有規(guī)定禁止的，就是合法的”法無(wú)禁止即可為原則，筆者認(rèn)為就目前監(jiān)管明確的監(jiān)管條例、自擔(dān)保、逾期代償、逾期回購(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等保障機(jī)制已經(jīng)時(shí)日不多。

而對(duì)于條例沒(méi)有提及的保險(xiǎn)模式的保障機(jī)制，應(yīng)該是未來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為出借人提供利益保障的一個(gè)趨勢(shì)。

3.3 提供差異化保障機(jī)制

所謂差異化保障機(jī)制，可以理解為平臺(tái)可根據(jù)用戶的不同屬性，主要為風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面，以不同維度對(duì)其進(jìn)行群體劃分；

而對(duì)于產(chǎn)品層面，可根據(jù)借款人的信用評(píng)分情況，進(jìn)行產(chǎn)品層面的劃分，并進(jìn)行對(duì)應(yīng)保障機(jī)制的結(jié)合；

最終，對(duì)于出借人和借款人，根據(jù)上述群體的劃分進(jìn)行匹配，從而達(dá)到不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的用戶能夠進(jìn)行不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品出借，以及享受對(duì)應(yīng)不同的出借利益保障機(jī)制。

3.4 提高投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

回歸到P2P的本質(zhì)，平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，本無(wú)責(zé)任對(duì)借款人的逾期行為進(jìn)行承擔(dān)。

而除了上文中通過(guò)所謂剛性兌付的方式提高平臺(tái)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力外,另一個(gè)導(dǎo)致此結(jié)果的產(chǎn)生主因，取決于目前我國(guó)投資者的整體投資意識(shí)，尚處于上一世紀(jì)的銀行定期存管形式的保本理財(cái)階段。

所以此次行業(yè)的洗牌，對(duì)于投資者的投資教育其實(shí)有著很積極的一面。

而如何更加全方位的提高廣大投資者對(duì)于網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)，也是整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)甚至整個(gè)金融行業(yè)的共同責(zé)任。相信隨著那一天的到來(lái)，不代償將是最終的歸宿。

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