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除了你的高考分數，另外一個對你很重要的數字誕生了：芝麻信用分數。

1月28號，螞蟻金服旗下的芝麻信用開始公測，以芝麻信用欄目出現在一些支付寶錢包用戶的“財富”一欄。

2014年9月底，作者首先曝光了正在籌建中的芝麻信用；2015年1月5日下午，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。

23天后，芝麻信用公測，個人征信在中國正式起步。

支付寶錢包更新8.5版本后，公測用戶打開財富欄直接看到芝麻信用分。這個分數最低350分，最高950分。其中350~550為較差，550~600是中等，600~650良好，650~700為優秀，700~950是極好。

作者屬于公測用戶，芝麻信用分是“725”。在公測期間，支付寶錢包還設置了社交互動，可以點擊“信用pk”的小游戲，與朋友比一比誰的信用分高，征得對方授權同意的話，用戶可以直接查看對方的芝麻信用分。

在作者嘗試查看的朋友中，有兩人超過了730分，剩下的大多集中在“650~700”優秀一欄，估計這次芝麻信用公測面向信用度較好、活躍度較高的用戶。

芝麻信用的評分體系是什么？

芝麻信用解釋，這一評分有五個維度。分別是個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質和人脈關系。

芝麻信用可以干什么？

目前在芝麻信用的“信用生活”欄里，有五大功能，出行、住宿、金融、購物和社交。不過公測期間只開通了出行和住宿，可以利用芝麻信用免押金租車，以及預定阿里巴巴旗下去啊旅行的酒店等。

芝麻信用的評分參考了美國的信用評分機制FICO（其評分從300~850），比央行個人征信系統僅有信貸記錄豐富，覆蓋的人群更草根，包含很多從未有過借貸記錄和信用卡記錄的人。

跟FICO評分類似，芝麻信用并不會公布具體的評分細則，只公布大致的評分維度，讓用戶有提高信用評分的方向，卻并不能通過具體的一兩項行為來增加信用評分，以杜絕一些惡意作弊行為。

芝麻信用作為螞蟻金服旗下公司，擁有阿里巴巴的電商交易數據以及支付寶的互聯網金融數據，包括余額寶、招財寶、煤電水氣等生活繳費和信用卡還款等支付寶業務數據，同時，芝麻信用還擁有公安網提供的公共數據。

如何提高芝麻信用評分？

三大數據來源，五個維度，構成了用戶基本的信用評分。在不掌握評分細則基礎上，怎樣才能有效提高芝麻信用評分？

作者分析，首先，阿里巴巴電商系天貓淘寶聚劃算等購物的累計額度、購物品類、退換貨記錄、甚至阿里旺旺的聊天記錄都是芝麻信用的重要的評分標準。事實上，超先聲發現，評分很高的用戶基本上都是阿里電商的重度用戶。

其次，使用支付寶信用卡還款功能，并及時還款可以有效提高芝麻信用分數。芝麻信用目前并沒有對接央行的個人征信系統，信用歷史主要是過往信用賬戶還款記錄和信用賬戶歷史。既然沒有個人借貸記錄，信用卡還款記錄就顯得尤為重要。信用卡還款功能是支付寶首創，其記錄已經有三四年。在第一維度中信用卡還款記錄估計占據很大因素。作者的高評分，跟開通支付寶信用卡還款以及及時的還款習慣有很大關系。作者跟一位有著類似購物記錄的朋友相比，評分高出幾十分，這位朋友唯獨沒開通信用卡還款功能。

目前，微信支付也開通了信用卡還款功能，因為還款信息不可能為兩家共享，兩家的競爭將更加激烈。在一家持續還款將增加信用評分，相應會降低在另外一家的信用評分。

第三，使用余額寶、招財寶和支付寶生活服務，投入的金額越大，使用的業務越多，頻次越頻繁，評分更高。

超過作者評分的用戶中，購物、業務使用上都類似，但在余額寶和招財寶上的投入金額超過了作者。如果一個用戶一直在使用余額寶理財，而且一直不停累積金額，這個用戶的芝麻信用評分肯定會更高。

第四，個人信息豐富程度和人脈關系。

支付寶用戶的個人認證程度，有大筆資金頻繁往來的賬戶的信用評分，都跟最終得分有關。支付寶提供了用戶各種信息認證的入口，支付寶之前還曾經根據用戶信息豐富度提供成長點，一定程度之后可達到金賬戶，作者認為，原支付寶的金賬戶都會擁有不錯的信用評分。

支付寶用戶之間的人脈關系是建立在轉賬、代付等金錢基礎上，直到最近支付寶才開通了不依附轉賬往來的對話功能，所以支付寶賬戶之間的互動是強信用關系，一個賬戶的信用評級必然影響另外一個賬戶的信用評級。

微信之間的好友人脈關系就不具備這樣的強金錢聯系，一個信用良好的中產階級用戶可能跟一個信用破產的用戶對話，因為微信擁有搖一搖和附近的人功能，人與人之間的關聯除了朋友外，有隨機性和地理位置好友。如果將這兩者信用關聯顯然不符合實際，很難想象支付寶用戶會給完全不認識的賬戶打錢。

有何意味？

芝麻評分的推出，宣告了虛擬信用卡已經誕生。

無押金租車和預定酒店，其實就是信用卡的預授權功能，支付寶之前推出的“花唄”，就是信用卡賒賬消費的基本功能。預授權和賒賬以及免息期，組成了虛擬信用卡的主要要素已經到位。

未來，招聘錄用、獎學金發放甚至是交友，芝麻信用都會有巨大的作用。

更重要的，是尚未開通的金融領域。

芝麻信用將對接互聯網民間浙商銀行或者承認芝麻信用評分的國有、股份制銀行等，芝麻信用分數代表的將是一筆幾十萬乃至幾百萬的貸款，個人信用評分還將催生區別貸款利率，芝麻信用評分越高，得到的貸款額度越高，期限越長，利率越低。這推動金融業進一步改革，將對銀行業產生深遠影響。

芝麻信用評分接口將會提供給很多機構，這將是一項公共服務，每筆查詢即便收很低的費用，1.8億活躍用戶、3億基礎用戶也是一筆巨大的收入，何況芝麻信用推出后會反作用與支付寶，促使用戶數持續增加。

芝麻信用已經先行先試，估計騰訊信用評分也將在近期推出。從數據豐富度以及跟信用關聯度，嘗試時間上，芝麻信用暫時完勝其他個人征信機構。

幾大民間征信機構評分體系不同，前文已經提到，芝麻信用的高評分未必能帶來騰訊信用高評分，甚至因為信息獨享的原因，造成另一評分較低?，F在看來，各家征信的“孤島效應”將持續存在，一時之間各家信息流通互換渠道無法建立。

或許未來會有一家類似FICO的公司，將各家個人征信機構的評分收集并加權，給出一個最完備、受到廣泛認可的評分。

作者：王超 微信公號超先聲（chao-xiansheng）

來源：虎嗅網