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在克強(qiáng)總理的《2015年政府工作報(bào)告》上，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)詞格外引人注目，字面的意思很好理解，在新的技術(shù)驅(qū)動(dòng)下用互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)和工具，來改善現(xiàn)有各行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮其“成本低、效率高、信息對(duì)稱”的特點(diǎn)，不論“+”什么，都會(huì)是正向促進(jìn)的作用。

那么，體量最大最引人注目的互聯(lián)網(wǎng)金融誰來撐場(chǎng)？走勢(shì)如何？姑且用下面這張圖來表達(dá)我個(gè)人對(duì)“+”趨勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的看法：

一類臺(tái)柱以電商為支點(diǎn)：

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓行業(yè)與行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)了扁平化，電商巨頭憑借強(qiáng)勢(shì)的線上引流能力，在進(jìn)入金融市場(chǎng)時(shí)，擁有通暢高效的平臺(tái)通路和龐大的用戶基數(shù)，很容易將交易量拉高。以支付寶為例，憑借“余額寶”造就了2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念的爆發(fā)，超百億的規(guī)模，讓人咋舌。

探究其運(yùn)營的路徑不難看出，從依附阿里平臺(tái)做發(fā)卡，充當(dāng)?shù)谌劫Y金管理員，到推出余額寶上線理財(cái)產(chǎn)品，一方面靠的是“親爹”淘寶的消費(fèi)場(chǎng)景和用戶積累，另一方面則是發(fā)揚(yáng)了虛擬賬戶支付的特長(zhǎng)，為余額賦予了創(chuàng)造價(jià)值的能力。

優(yōu)勢(shì)：

1、支付寶依托電商起家，借助淘寶擁有大量的電商用戶群，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接受度高；

2、平臺(tái)與產(chǎn)品之間無縫對(duì)接，用戶體驗(yàn)良好；

3、利用余額寶投身互聯(lián)網(wǎng)金融之后，利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算對(duì)用戶進(jìn)行區(qū)分，對(duì)用戶習(xí)慣的把控能力強(qiáng)；

4、借阿里背書為自己營造了較高的群眾認(rèn)知度及可信度。

短板：?用戶習(xí)慣的引導(dǎo)路徑是電商為基礎(chǔ)，購物轉(zhuǎn)金融，金融端產(chǎn)品必須用高強(qiáng)度的刺激來吸引用戶，對(duì)電商依賴大，要高投入維持流量。

二類臺(tái)柱以金融服務(wù)為支點(diǎn)：

客觀的說，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念的提出是順應(yīng)當(dāng)前新常態(tài)新經(jīng)濟(jì)下的最佳解決方案，但互聯(lián)網(wǎng)就是插上的翅膀，核心都沒變。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)依舊是金融，核心依然是存貸匯。

第三方支付做金融服務(wù)起家的占了天然的優(yōu)勢(shì)，做金融服務(wù)里面最老資格的是拉卡拉，十年累計(jì)下的大幾千萬個(gè)人用戶，還有一百多萬的中小微企業(yè)一旦被拉卡拉金融產(chǎn)品覆蓋，足夠撐起火箭三級(jí)跳的發(fā)展，畢竟信貸、理財(cái)產(chǎn)品的量要遠(yuǎn)勝于紅包什么的，天上飛十萬個(gè)紅包才能有多少錢啊。

我可以妄下斷言，兩年內(nèi)拉卡拉如果異軍突起的話，拐點(diǎn)一定是在互聯(lián)網(wǎng)金融，包括現(xiàn)在宣傳調(diào)門極高的社區(qū)電商業(yè)務(wù)也都只是明修棧道，大布局一定是互聯(lián)網(wǎng)金融為核心。做金融服務(wù)培養(yǎng)起來的用戶習(xí)慣好，后面拉卡拉只需要大量開發(fā)接入金融產(chǎn)品直接發(fā)給這些用戶就好了，金融服務(wù)的數(shù)據(jù)是富礦是指南針，在此基礎(chǔ)上的個(gè)性化產(chǎn)品會(huì)讓用戶利益最大化，同時(shí)接入信用評(píng)估，用戶做的交易越多獲得的各種優(yōu)惠、收益就越多，只要保持比對(duì)手的收益高，用戶就會(huì)踏實(shí)的留在平臺(tái)上。

優(yōu)勢(shì)：

1、金融服務(wù)起家，擁有大量的支付用戶和商業(yè)用戶，用戶習(xí)慣好，單用戶交易額大；

2、個(gè)人和商戶以及各類賬戶之間打通幾乎零成本，支付、境外支付、征信、小貸、保理等牌照齊全，產(chǎn)品創(chuàng)新空間大，成功率高；

3、經(jīng)營了十年的線下中小微商戶以及個(gè)人用戶，巨量的數(shù)據(jù)積累，而且全部集中于支付、交易、信貸等，這將有助于拉卡拉大幅提高金融產(chǎn)品推出的效率和成功率。

短板：拉卡拉在技術(shù)開發(fā)上歷來都是一副不急不慌的樣子，產(chǎn)品開發(fā)速度和迭代更新能力更是多次被指摘，如果不能抓住機(jī)會(huì)快速崛起的話，大好的基礎(chǔ)和眾人垂涎的金碗就要拱手讓人了。

三類臺(tái)柱以社交為支點(diǎn)：

微信支付的最大賣點(diǎn)無疑是紅包體系，憑借強(qiáng)大的社交集群和節(jié)日營銷，從去年號(hào)稱800萬的交易量擴(kuò)容到今年除夕當(dāng)天10.1億次收發(fā)總量。無論從綁定卡量還是用戶參與度來看，都將移動(dòng)支付做到了極致，力壓支付寶成為了完全的主流。

為了應(yīng)對(duì)缺乏支付用戶的詬病，微信支付在體系內(nèi)接入了京東商城，同時(shí)大力發(fā)展“微商”文化，力爭(zhēng)抗擊支付寶。我看好小馬哥的布局眼光，但社交為主，金融為輔的APP定位還是讓在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域失了不少先機(jī)，強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)的微信注定只能在不顯眼的功能頁面里為其互聯(lián)網(wǎng)金融引流，造就了與社交相關(guān)的產(chǎn)品必火，關(guān)聯(lián)度不大的產(chǎn)品必坑的主旋律。

盡管微信也開發(fā)了對(duì)商戶的支付應(yīng)用，但由于空中基因地面執(zhí)行不力以及商戶對(duì)額度及安全方面的顧忌，難以形成規(guī)模。以紅包為例，節(jié)日期間的用戶注冊(cè)量驚人，力壓群芳成了春晚最火的主角，但紅包人均交易額卻很低，同時(shí)無法向商戶端引流使得賬戶余額被快速提現(xiàn)，無法形成體系內(nèi)循環(huán)，很多用戶甚至提現(xiàn)后馬上取消賬戶綁定，熱熱鬧鬧賺了人氣卻大部分成了過路財(cái)神，目前產(chǎn)品聲浪也呈現(xiàn)出明顯的下滑趨勢(shì)。

如果從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度看簡(jiǎn)直讓人扼腕嘆息，但從社交產(chǎn)品角度看這簡(jiǎn)直牛大了，你怎么知道小馬哥不是在用紅包促微信呢？畢竟社交是命根子。

優(yōu)勢(shì)：

1、用戶體量龐大，依托于6億人使用的社交軟件微信，覆蓋老中青三代人，轉(zhuǎn)化成支付用戶的潛力巨大。

2、微信用戶黏性較強(qiáng)，使用頻率高，有充分的時(shí)間培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣。

3、朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)自傳播能力強(qiáng)，能夠迅速帶動(dòng)微信用戶參與，例如紅包活動(dòng)帶動(dòng)了大量用戶綁定銀行卡。

短板：

1、缺乏交易場(chǎng)景和流量入口，雖接入了京東但從體驗(yàn)度還是到支付環(huán)境均表現(xiàn)出明顯的水土不服。

2、支付生態(tài)不足，因前期沒有支付用戶的根基，在金融和生活服務(wù)板塊沒有立足點(diǎn)。這也是紅包成為應(yīng)景產(chǎn)品的根本問題，缺乏有效的個(gè)人向商戶流轉(zhuǎn)通路。