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其實，這是一個互聯網金融不斷從概念走向技術的過程……

有些時候，方式和方法遠比努力本身更重要。當我們對一個事情失去信心和耐心的時候，我們總是會從別的地方找尋機會。互聯網金融同樣如此。當我們借助互聯網的手段無法破解金融行業難題的時候，選擇另外一條路成了一種不用思考的政治正確。金融科技由此而生，并在資本與巨頭的聯合加持下一路狂奔。

慣性思維的存在讓我們忘記了金融科技與互聯網金融完全是兩碼事。盡管我們試圖用金融科技來破解互聯網金融無法破解的難題，但是僅僅只是將金融與科技兩種元素相加的簡單操作，又讓金融科技毫無新意。找到一種完全有別于互聯網金融的底層邏輯來推動金融科技的發展成為未來決定金融科技到底能走多遠的關鍵所在。

一. 底層嬗變，金融科技才能走得更遠

如果僅僅只是將外部元素與金融相加，金融科技陷入互聯網金融的怪圈將會成為必然。因為僅僅只是簡單拼湊，無法給金融行業帶來切實改變的做法難以真正為金融行業賦能。到最后，金融科技勢必會淪落成為一個虛假的概念。若想走得長遠，金融行業的底層嬗變表現得非常重要。

1. 金融底層運作邏輯需要重塑

盡管金融行業的歷史并不長久，但是相對于其所支撐的行業來講，金融行業的發展處于一種相對脫節的境地。換句話說，當前金融行業的發展已經難以有效地推動金融行業的發展，必須通過建構一套全新的金融運作邏輯，才能推動金融行業的發展。互聯網的方式并非只是一個好的方式，因為互聯網技術僅僅只能改變金融行業獲取用戶的方式和方法，無法真正改變金融行業本身。

這種淺藏輒止的方式顯然無法真正驅動金融行業朝著更加先進的方向發展，金融行業需要更加接近底層的技術才能推動金融行業的發展，而非僅僅只是改變金融行業的用戶獲取渠道。從當前的情況來看，基于人工智能、大數據和云計算為代表的新技術能夠從底層深度改變金融行業本身，并且能夠給金融行業的發展帶來深度影響。比如，將人工智能加入到金融行業的投顧環節，實現金融行業的投顧效率的提升；比如，將大數據應用到金融行業的風控環節當中，減少人力風控導致的效率低下；再比如，將云計算的技術應用到金融行業當中，將原本僅僅局限在金融領域的數據進行深度計算，從而強化金融行業與其他行業之間的聯系。

從表面上，我們借助大數據、人工智能和云計算是在為金融行業提供一種全新的賦能方式。而從本質上來看，其實我們是在借助這些新技術重塑傳統金融行業的運作邏輯，從而為金融行業的發展找到新的突破口，并讓金融行業真正與被這些技術改變的外部行業實現深度聯系。

2. 金融行業的功能和作用需要再度深挖

如果我們繼續用幾百年前的金融功能和作用來滿足當下行業和用戶的需要的話，顯然有些過時了。因此在金融科技時代，我們需要對金融行業的功能和作用進行深度挖掘，這樣才能用金融行業的新功能來滿足當下行業和用戶的新需求。

傳統金融行業的功能和作用基本上是以投資和理財為主的，金融行業其他方面的功能和作用并未真正得到深度挖掘。雖則金融行業與外部行業結合的日益緊密，僅僅只是借助傳統時代的功能和作用已經難以驅動金融行業的良性發展，必須讓金融行業的功能和作用進行深度挖掘，才能滿足新的需求。

眾籌作為金融行業的一種形式，其實將金融行業功能和作用的深度挖掘表現得淋漓盡致。按照傳統邏輯，我們通過眾籌的形式僅僅只能獲得收益作為回報。但是，人們對于眾籌理解的深入，它的電商、社交等諸多方面的屬性被挖掘出來?，F在，人們通過眾籌不再僅僅只是為了獲取高收益，還可以獲得商品、可以與更多的人實現社交和互動。

進入到金融科技時代后，金融行業更多的功能和作用應該被挖掘出來。這樣，金融科技才不會僅僅只是金融這么簡單，而是具有了更加豐富的內涵和意義。再加上隨著人們生活的科技化，未來的金融科技或許真的將會演變成為一種全新的生活方式。

3. 摒棄互聯網式的平臺模式，金融科技需要深度介入

其實，互聯網金融僅僅只是將金融行業的供求兩方聚集在了一個平臺上面進行對接，減少了金融供需兩端的對接成本，提升了金融行業的運作效率。進入到金融科技時代，簡單地借助平臺模式已經難以起到真正實質性的效果，必須深度介入到行業發展過程當中才能讓金融與行業真正結合在一起。

進入到金融科技時代，僅僅只是做金融行業的信息撮合，而不去深度介入到行業內部的做法已經難以起到真正實質性的作用。未來的金融科技更像是深入到行業當中每一個流程和環節的毛細血管，所以，我們需要借助新技術的手段將金融科技幻化成為一個又一個的微小的緩解。

金融科技深度介入的外在表現是金融演變成為一些基本的元素，這些基本元素通過與行業進行深度融合，最終演變成為一種能夠與諸多行業產生聯系的存在。換句話說，金融的外在表現不再是一個行業，而是變成了狠毒行業的一份子。它們深度參與到了行業，具有這個行業特有的標簽，能夠與行業當中的流程與環節產生深度聯系，最終讓金融科技變成了驅動行業發展的存在。

互聯網金融的前車之鑒讓金融科技的發展有了依據，可以斷定的是未來金融科技的發展必然是以底層嬗變為驅動力的。只有真正將金融科技變成一個能夠與不同行業都能夠深度結合的存在，才能讓金融科技變成一個無孔不入、無所不在的物種。

二. 從行業到元素，金融科技應如何嬗變？

金融科技從行業變成一個無所不在的的元素并不是一蹴而就的，盡管互聯網金融的落幕讓我們看到了金融科技未來的發展希望，但是如果僅僅只是一個概念，而不去邁過從互聯網金融向金融科技轉變的關口，那么金融科技同樣將會落入互聯網金融的俗套。那么，金融科技應當如何嬗變才能真正從行業進化為無所不在的存在呢？

1. 將金融科技看做是一個技術，而非一種金融概念

其實，金融科技是一個較為籠統的概念，并沒有真正落地到具體的行業上面。所以，很多人會想當然地將金融科技看做是互聯網金融進化的必然結果。其實，這完全背離了金融科技存在的初衷和意義，因為相對于金融概念來講，金融科技更像是一種能夠技術，而且只有將自己定位成為一種技術，才能真正與更多行業緊密聯系在一起。

當金融科技的風口來臨，我們應該將其定位成為一種技術，而不是一種概念。只有明確金融科技的技術定位，才能讓金融行業避免陷入互聯網金融俗套的危險，而且也能從根本上促使金融科技的底層嬗變，最終讓金融變成一個能夠與眾多行業產生深度聯系的存在。

2. 金融科技不是全部，只有“金融科技+”才是其實現底層嬗變的關鍵所在

如果我們將金融科技看做是一個整體概念，獨立的東西就會將金融科技未來的發展帶入到互聯網金融的俗套里。金融科技不是一個全部概念，而是可以外在表現為多種技術形式，最終才能讓金融科技與更多行業產生聯系，不斷對外部行業進行深度賦能。

因此，做好底層開發，將“金融科技”演變成為一種類似于“互聯網+”的存在。只有這樣，金融科技才會從行業的底層驅動，從而讓行業獲得新的力量，最終讓金融科技演變成為一種能夠與很多行業產生聯系的存在，而不是僅僅只是一個獨立的概念，擁有自己能夠與外部行業融合的機會。

3. 金融科技需要不斷囊括新技術，并且找到新技術與金融的結合點，從而豐富金融科技的概念和內涵

幾乎可以確定的是，金融科技是具有金融屬性的新技術的統稱。而金融科技想要對更多行業產生影響，必須不能將目光僅僅局限在大數據、人工智能和云計算這三個技術，而是應當囊括更多的技術。只有這樣，我們才能夠找到不同行業與金融科技的結合點，從而讓金融科技獲得更多底層嬗變的機會。

區塊鏈技術、生物識別技術、物聯網技術等新技術也能夠與金融行業進行深度融合，并且成為一個能夠不斷獲得新能量的關鍵所在。而金融科技想要擺脫從行業到元素的限制，必然需要不斷豐富自我的內涵，這樣金融科技才不僅僅只是假借某些技術的概念，而是一個包括所有技術的全新存在。

金融科技時代的來臨，讓人們意識到金融行業必須發生底層嬗變才能走得更加長遠。這其實是一個互聯網金融不斷從概念走向技術的過程。只有真正將金融科技進行技術化處理、不斷做好“金融科技+”的應用、不斷囊括新技術，才能讓金融科技的路子越走越寬，最終才能讓金融科技變成一個有別于互聯網金融的存在。

#專欄作家#

孟永輝，微信公眾號：menglaoshi007，人人都是產品經理專欄作家。資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。

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