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4月8日，芝麻信用宣布，與螞蟻微貸旗下“花唄”、招聯(lián)金融旗下“好期貸”達成合作。芝麻分在一定分?jǐn)?shù)以上的用戶，就有機會領(lǐng)用“花唄”和開通“好期貸”。

這是芝麻信用首次接入消費信貸場景。在“花唄”上，芝麻信用用戶最高能申請到3萬元的消費額度。此外，芝麻信用還將接入螞蟻微貸旗下的消費信貸的產(chǎn)品“借唄”。通過“借唄”，用戶最高可以獲得5萬元的個人消費貸款。

在芝麻信用的理想狀態(tài)下，未來還會有更多的第三方金融機構(gòu)接入芝麻信用，推出相應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。芝麻信用表示，通過對海量用戶信息的分析和挖掘，芝麻信用可以幫助金融機構(gòu)驗證用戶身份信息、評估信用風(fēng)險，結(jié)合芝麻信用的反欺詐技術(shù)和黑名單共享，金融機構(gòu)得以將用戶違約風(fēng)險降到最低。

不過，互聯(lián)網(wǎng)征信面對的質(zhì)疑也從未停息。點融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航稱，芝麻信用的優(yōu)勢是擁有阿里體系內(nèi)多年積累的大量數(shù)據(jù)，而且離金融屬性較近。但這畢竟是一種新的信用模型，其風(fēng)險性和可驗證性是滯后的。

應(yīng)用場景

打開支付寶錢包，在“財富”里即可找到“芝麻信用”。當(dāng)用戶授權(quán)之后，隨后出現(xiàn)的頁面上顯示著一個五邊形，五個頂點分別標(biāo)示出“身份特質(zhì)”、“履約能力”、“信用歷史”、“行為偏好”、“人脈關(guān)系”字樣，用戶所得的評分，即是在上述五個維度的基礎(chǔ)上綜合所得。

據(jù)記者了解，芝麻信用的數(shù)據(jù)來源并不局限在阿里體系內(nèi)。芝麻信用相關(guān)負責(zé)人向記者表示，芝麻信用的數(shù)據(jù)來源主要包括三個方面：首先是阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)； 第二是外部合作機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，“包括公安、法院、政府?dāng)?shù)據(jù)，及商戶回流的數(shù)據(jù)”；第三是用戶自我提交的信用數(shù)據(jù)，這部分入口目前還未開放。

目前，芝麻信用分?jǐn)?shù)采用國際通用的信用分模式，在對當(dāng)前采集的個人用戶信息進行加工、整理、計算后，用戶的信用評分被劃分為五個等級。不過，芝麻信用并不會透露征信模型的具體算法，及五個維度各占的比重。

目前，螞蟻微貸旗下的“花唄”已經(jīng)接入。芝麻分600分以上的用戶，有機會申請“花唄”額度，在天貓和淘寶購物時，就能使用“花唄”付款。據(jù)悉，用戶可以在收貨之后的下個月10日還款，其間無任何手續(xù)費。目前，用戶可以申請的“花唄”額度在2500-30000元之間。

芝麻分在700分以上的用戶，有機會申請開通“好期貸”，額度在2000-10000元之間，貸款期限分為3、6、12個月，可隨時還款，按月計息，還款當(dāng)月按日計息，還款方式為等額本息。

在此基礎(chǔ)上，螞蟻微貸計劃在4月中旬上線借款平臺“借唄”。通過“借唄”，芝麻信用用戶可以憑借芝麻分申請相應(yīng)額度的個人消費貸款。據(jù)了解，“借唄”目前的申請門檻是芝麻分在600以上。按照分?jǐn)?shù)的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-50000元不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。用戶申請到的額度可以提現(xiàn)到支付寶余額，就相對于從銀行獲得的貸款一樣。

芝麻信用甚至稱，借唄不需要用戶提交復(fù)雜的個人材料和財力證明，只需憑借芝麻信用分就能對用戶的信用水平做出判斷和把關(guān)，3秒完成放貸。

在接入消費金融場景之前，今年1月28日啟動公測的芝麻信用已經(jīng)相繼接入了租車、租房、酒店住宿等生活場景。其中，芝麻信用分在600分以上的用戶，可以享受神州租車的免押金租車服務(wù)?！鞍⒗锫眯小とグ　币餐瞥隽恕靶庞米　?，芝麻分在600以上的客人，可以免押金先入住，離店后付款。

眼下，花唄、借唄與好期貸的接入，也意味著芝麻信用開始涉足金融領(lǐng)域，為金融產(chǎn)品提供底層的信用數(shù)據(jù)和風(fēng)險控制服務(wù)。

數(shù)據(jù)之辯

但是，芝麻信用剛剛起步，無論是數(shù)據(jù)的獲取、產(chǎn)品的完善性還是評分的準(zhǔn)確性，仍需要打一個問號。

點融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航告訴記者，征信模型的精準(zhǔn)度是需要壞賬數(shù)據(jù)來驗證的。就P2P行業(yè)來說，征信模型至少要經(jīng)過2—3年的試錯和修正，才能符合P2P公司的使用要求。在此基礎(chǔ)上，盡管BAT各家的數(shù)據(jù)規(guī)模都很大，但它們只是在自己所處的領(lǐng)域中有豐富的數(shù)據(jù)，在其他領(lǐng)域則不然。換言之，其數(shù)據(jù)的維度不夠完整。譬如，阿里體系相對而言缺乏社交的數(shù)據(jù)，此外，如果一個消費者從來不用支付寶不上淘寶，那么阿里也很難采集到他的數(shù)據(jù)。這些因素都會導(dǎo)致數(shù)據(jù)有失偏頗。

至于收集外部合作機構(gòu)所提供的數(shù)據(jù)，郭宇航認為這并不是一個有很高門檻的工作。?！叭魏喂荆伎梢陨暾埡屯獠繖C構(gòu)合作。這類工作并不具備排他性和壟斷性?！惫詈椒Q，“而且，相關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)往往比較靜態(tài)，而BAT內(nèi)部的數(shù)據(jù)才是動態(tài)和不斷更新的，這種動態(tài)的數(shù)據(jù)更有價值?！?/p>

另一個問題是，芝麻信用建立了評分體系后，多大程度上會承擔(dān)因此導(dǎo)致的風(fēng)險呢？打個比方，如果租車公司引入了芝麻信用的征信體系，但發(fā)生了丟車的情況，芝麻信用會因此賠償或承擔(dān)責(zé)任嗎？

對此，芝麻信用負責(zé)人給出了否定的回答?！拔覀儼堰@個數(shù)據(jù)開放出來，是給企業(yè)提供一個參考的依據(jù)，每個企業(yè)都有其風(fēng)險偏好和經(jīng)營策略，由它本身來決定怎么使用這個信用數(shù)據(jù)?！彼硎荆爸ヂ樾庞玫脑u分并不是唯一的參考因素，因此我們也不會因此承擔(dān)責(zé)任。就好比有人信用卡違約了，那么當(dāng)初幫助他辦理信用卡，幫助他提交材料或開收入證明的人，也不會承擔(dān)責(zé)任，只是違約者本身會受到懲罰?！?/p>

芝麻信用希望通過數(shù)據(jù)對接，為一些成熟企業(yè)或是創(chuàng)業(yè)公司提供資信驗證類的服務(wù)。目前，在芝麻信用完成對接的企業(yè)中，既有神州租車、車紛享、微公交這樣的租車公司，也有百合網(wǎng)這樣的婚戀交友網(wǎng)站，還有小豬短租等新興租房網(wǎng)站。有業(yè)內(nèi)人士稱，這些企業(yè)所處的行業(yè)往往比較細分，市場規(guī)模和份額都比較小，而航空業(yè)、快捷酒店、通信業(yè)等行業(yè)內(nèi)握有大量數(shù)據(jù)的公司，目前并未和芝麻信用形成合作。

此外，在郭宇航眼里，芝麻信用作為一家第三方征信機構(gòu)，具有很深的阿里的烙印，并且阿里現(xiàn)在在金融領(lǐng)域里面積極開發(fā)，這會引發(fā)其他互聯(lián)網(wǎng)金融伙伴的某種擔(dān)憂。如果征信公司拿著P2P公司的客戶數(shù)據(jù)不當(dāng)使用的話，就會對合作伙伴造成損失。征信行業(yè)的成熟還要3-5年，因此點融網(wǎng)仍會以自己進行征信數(shù)據(jù)的采集和建模為主，但也會以積極開放的心態(tài)和各家征信機構(gòu)合作。

如果合作機構(gòu)不足，無疑會影響到數(shù)據(jù)維度的全面性和模型的精準(zhǔn)性。芝麻信用相關(guān)負責(zé)人坦言，芝麻信用現(xiàn)在還處于公測階段，其應(yīng)用場景的拓展需要進一步加快。

“我們目前切入的行業(yè)，很多是與分享經(jīng)濟相關(guān)的，這些創(chuàng)新企業(yè)對征信的需求非常迫切，急需一種低成本的信用產(chǎn)品。當(dāng)然，傳統(tǒng)行業(yè)也會有痛點，未來我們會做更多努力?！?/p>

記者：黃鍇

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

原文地址：http://it.sohu.com/20150409/n410992665.shtml